1. 农商银行如何开展精准扶贫
自扶贫开发攻坚战打响以来，作为服务“三农”、支持县域经济发展的金融主力军，宣汉农商银行积极思考，主动作为，坚持精准扶贫总体思路，深入开展“惠农兴村”、“扶微助小”、“融城旺社”三大工程，创新扶贫模式、助推产业发展，由“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变。随着工作的持续推进，也存在一些困难和问题，对此，笔者就县域农商银行（农信社）如何持续做好该项工作，确保“扶真贫”、“真扶贫”，助推金融精准扶贫向纵深发展进行思考并提出几点建议。
一、宣汉农商银行支持精准扶贫的实践
宣汉农商银行立足于自身优势，着力于农业产业扶贫，创新信贷模式，加强银政合作，探索扶贫开发新路子，在精准扶贫的道路上大胆实践，努力作为，成效显著。
（一）深化银政合作，优化信贷扶贫
宣汉农商银行勇担责任，主动作为，与地方政府签订《扶贫小额信贷业务合作框架协议》，《贫困户住房建设贷款分险协议》，为确保扶贫小额信贷可持续发展，由地方财政安排担保基金及风险补偿金。一是县政府首次注入贷款担保基金及风险补偿金3000万元并专户存入，后期将按扶贫贷款发放进度适时补充，用于解决贷款风险问题。二是对贫困户贷款实行财政贴息。县政府通过财政资金对贫困户贷款按不超过5%的利率给予贴息。三是按1：10比例放大对扶贫小额信贷进行风险补偿，在撬动信贷资源的同时发挥财政资金的杠杆效应。
（二）创新信贷模式，助力开发扶贫
一是创新信贷产品。结合现代农业特点，利用林权抵押、股权质押、最高额循环抵押贷款等方式，创新信贷模式支持新农村建设、乡村旅游、生态农业、农民专业合作社等现代农业发展，积极协调企业为贫困户提供就业机会，实现增收脱贫。二是创新信贷模式。紧扣农业产业化集约化发展，积极参与种养殖业优化转型，以支持龙头企业为抓手，重点支持“公司+基地+农户”、“企业+合作社+农户”等运作模式，发挥辐射示范作用。三是简化办贷流程。结合农户“小额、分散、急需”的资金需求特点，按照“便民、利民、惠民”的原则，在防控风险的前提下，适当简化小额农贷审批、发放流程，提高办贷效率。
（三）加快产业发展，注重智力扶贫
一是积极引入优势产业。利用宣汉农商银行与企业建立的良好合作关系，积极引入优势产业，既“输血”又“造血”，培育脱贫致富带头人，带动周边贫困户创业脱贫。协调引入宣汉县昌林中药材合作社，为贫困户送去药材、成品种鸡，为贫困户提供种子和技术，同时，以保底价回收药材，保证贫困户收益；引入“养牛分成”模式，由养牛大户为贫困户提供小牛，待牛长大后，贫困户按照比例进行分成。二是智力输入扶贫。扶贫先扶智，我行在开展精准扶贫过程中，注重从源头做起，以智力输入为主，以物质帮扶为辅，引入企业定期举办培训班，深入田间地头，为农户讲解种养殖技术，为贫困户提供商品销售信息。
（四）履行社会责任，支持创业致富
在大众创业、万众创新的背景下，一是积极开办了青年创业贷款，通过信贷资金帮扶，积极联系企业提供技术指导，共发放青年创业小额贷款3825万元，支持976人创业发展。二是积极开办了妇女小额财政贴息贷款，加大对妇女创业就业支持力度，共投放贷款11,424万元支持了3234位妇女朋友就业创业。三是积极投入对口帮扶，为帮扶对象号楼村改善道路交通、人畜饮水等基础设施，共同找思路、谋出路，引入中药材种植、蜀宣花牛等特色产业，有效为当地群众创收增收。
（五）践行普惠金融，延伸服务触角
为让金融空白乡镇及偏远山区群众享受方便快捷的金融服务，宣汉农商银行竭尽全力，强势履行社会责任，确保基础金融服务全覆盖。一是加大自助银行设备布放力度，在凉风、南坪、龙泉、观山等金融空白乡镇布放自助银行，为方便群众支取财政补贴资金，加载存折模块功能。二是聘请金融联络员568名，精准联系到村到户，收集群众金融服务需求，针对性地开展上门服务。三是利用流动汽车银行及移动服务终端，开展定时定点服务，抽调专门人员利用节假日赴柳池、漆树、漆碑等偏远乡镇提供金融服务。四是大力推广电子银行服务，拓宽服务空间，截至5月末，个人电子银行用户数达27,230户，企业电子银行用户数达276户，短信银行总量达95,334户，电话支付终端425台，POS机459台。
二、深化金融精准扶贫的制约因素
作为一项光荣而艰巨的政治使命和现实责任，宣汉农商银行踊跃投入到精准扶贫的具体工作中去，但由于一些天然的、历史的、现实的问题和困难，一定程度上制约着扶贫工作的推进，影响着扶贫效率的提高。
（一）自然条件恶劣，金融扶贫风险较大。贫困地区多地处偏僻，或高山峻岭，或峡谷沟壑，可耕地不足从而毁林毁草开荒导致水土流失严重，自然灾害频繁，生态环境脆弱，难以保证正常的生产生活秩序，这些地区致贫因素多，贫困程度深，扶贫难度大，灾年返贫、因病返贫现象较为普遍。
（二）产业结构落后，金融扶贫难度增加。特困地区自然经济占主导地位，缺乏竞争力和自我发展能力，产业构成以自给自足的传统农业为主，粮食生产占主导地位，经济作物等其他产业比重低，生产成本高，经济效益低。留守劳动力文化素质偏低，年龄偏大，缺乏科学知识和市场经济意识，底子薄、基础差，扶贫工作基本从零开始，难度较大。
（三）农户认识偏差，金融扶贫持续性降低。部分贫困户依然存在“等、靠、要”思想，对扶贫开发和扶贫贷款认识不足，对依靠土地脱贫失去信心，以为精准扶贫只是走过场、搞形式，仍然抱有依赖政府“输血”式救济的老观念，以为扶贫贷款是国家救济资金，可以借钱不还，严重伤害金融扶贫的积极性和可持续性。
（四）政策配套单一，金融扶贫动力不足。部分地方财政资金设立风险补偿金激发了银行业金融机构的扶贫动力，但风险分担机制较为单一，针对贫困地区的差异化金融监管政策、货币信贷倾斜政策、税收优惠减免政策、财政奖励补贴政策配套不够，更缺乏鼓励先进的激励政策，一定程度上影响了银行业金融机构特别是农信社作为地方金融主力军的扶贫动力。
（五）业态环境限制，金融扶贫有力难使。贫困地区信用体系建设较为缓慢，市场主体信用等级偏低，合格的贷款主体较少。新型农业经营主体资金需求期限长、额度大，同时其生产要素无法有效交易和流转，要素价格发现功能难以实现，在此背景下创新“四权”抵押贷款仍面临评估难、流转难、变现难的现实问题及相应风险。
三、助推金融精准扶贫的对策建议
基于前期金融扶贫的有效经验，随着扶贫攻坚由易到难、由点到面，扶贫难度越来越大，任务越来越重，如何实现金融扶贫从“大水漫灌”到“精准滴灌”的转变，确保扶在点上、根上，笔者认为可从以下几方面入手。
（一）宣传引导，树立群众对金融扶贫的正确认识
一是逐村召开金融扶贫动员工作会议，向广大群众宣讲金融扶贫与目的、意义及措施，宣传扶贫信贷政策规定、优惠条件、操作流程等，让贫困户自愿贷款发展产业项目，放心使用贷款，到期归还贷款。二是加快贫困地区农村信用体系建设，深入开展“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”以及“贫困地区示范户”、“农村青年信用示范户”等创建活动，严厉打击各种逃废债行为，不断提高贫困地区各类经济主体的信用意识，营造良好的农村信用环境。三是持续开展送金融知识下乡活动，加大贫困地区金融知识宣传培训力度，捐赠科普、农业、创业、管理等文化书籍和光碟，帮助贫困地区群众提高文化水平，增长金融知识。
（二）因地制宜，坚持发展特色产业
农村贫困的根本原因是在于产业基础簿弱，未形成产业“气候”。因此，发展产业是带动贫困地区、贫困农户脱贫致富的重要出路。建议把发展特色产业、优势产业摆放在更加突出的位置，因地制宜，“一村一策、一户一案”，推动农村产业化发展与金融资源紧密结合、协调发展，形成可持续的产业群体，利用多种模式，形成示范效应，发挥带头作用，让贫困户看到产业发展的希望，促进贫困户想创业、敢创业，想贷款、敢贷款，通过产业发展有效带动贫困户脱贫致富。
（三）多方联动，形成合力共同推进
精准扶贫作为一项系统工程，其所包含的基础建设、产业发展、教育培训、医疗卫生等内容涉及财政、交通、农业、林业等多部门多条线，扶贫开发项目成功与否很大程度上决定于对口部门的指导支持，农商行在提供信贷支持的同时仍需牵线搭桥，多方联动，以农商行金融扶贫为支点，撬动多方扶贫资源的高效运用，与相关职能部门共同为扶贫项目服好务、找好路，通过协同作业建立联动反应的工作机制，针对不同项目形成可操作性强的项目扶持方案，比如针对中草药种植、果木栽培、畜牧养殖、乡村旅游等不同经营类别形成各具特色的联动扶持方案。
（四）精准滴灌，深化产品服务创新
一是创新农村“四权”等生产要素担保方式，即农村土地承包经营权、林权、水域滩涂养殖权、集体建设用地使用权。积极探索农村“三权”抵押试点，创新“三权”抵质押金融产品。二是根据不同项目不同产业在不同发展周期的不同金融服务需求，个性化定制金融产品及服务，如目前大力推广并广受欢迎的“税金贷”产品。三是加强银行、保险、政府间业务合作，形成三者之间的协同效应，充分发挥政府、市场、中介组织的作用，分散和缓释三农信贷风险，有效支持实体经济发展。
（五）防范风险，确保扶贫开发健康可持续
农商行作为金融扶贫主体之一，同时作为经营风险的市场主体，其对风险的天然敏感和防控属性决定了对扶贫开发的可持续性、微利性有一定内在要求，从而决定了金融扶贫既不是慈善救济，又不是纯粹的商业行为，而是在保持资金安全的前提下，通过信贷投放，启动示范和带动效应明显的扶贫项目，支持有一定经济效益的产业发展，激发贫困人群的内生发展动力，从而实现可持续的脱贫和发展。对风险的防控要求能实现扶贫项目的筛选功能，过滤低效甚至无效的信贷需求，在实现自身业务可持续发展的同时保证精准扶贫工程高效可持续推进，最终达成互相促进的双赢局面。
2. 什么是制约现在农村发展的主要因素
盛盛哥。俺给你回答。 第一。我国自古以来就实行的小农经济,也可以说是自然经济,也可以说是自耕农经济，特点一是分散,二是生产出来的产品都用来自己消费或绝大部分用来自己消费,而不是进行商品交换,是一种自给自足的自然经济,比如封建社会时期的社会经济情况就是小农经济占主导,现在偏远农村的农村,也都大量存在这种经济现象. 小农经济下，农民掌握生产资料和生产工具，生产积极性提高。农民经营规模很小。农民在自己有限的土地上，努力提高耕作技术，为我国农业的精耕细作做出了重要贡献。但在封建地主阶级的沉重压迫与剥削下，农民承担了沉重的徭役，小农经济十分脆弱，每遇灾荒瘟疫，多数农民家庭就会陷于贫困，失去土地或破产流亡。 第二。某些不良的政治面貌和官僚资本的压制性和罪恶性（这个词一点都不过分。我摸着胸口说的） 第三。由于是发展中国家。人口流动由农村向城市发展。导致农村留守人口减少，多数是老人 孩童。 俺就这么多了
3. 精准扶贫贷款专项统计制度过程中遇到的问题，有何建议
贷款办理条件：
1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力、18-65周岁的中国公民；
2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；
3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
4、贷款用途明确，符合国家规定，且可提供相关证明；
5、银行规定的其他条件。
4. 扶贫贷款的扶贫货款的措施与建议
(一)分业经营是解决扶贫货款的政策性与商业性经营的长久之策
从国外政策性银行经营和我国三大政策性银行运行的实践经验来看，扶贫贷款理应划归中国农业发展银行管理和经营。原因之一，扶贫贷款属农业政策性业务，符合政策性银行业务范畴，并且过去是由中国农业发展银行管理和经营，它有其管理和经营的基础与经验。原因之二，目前，粮食价格放开后，农业发展银行的业务缩小，有时间和精力来管理扶贫贷款，适宜国家对农业发展银行业务整合。原因之三，中国农业银行作为国有商业银行不应该承担政策性业务的义务，尤其是目前商业银行“减员增效”、“整体上市”任务迫在眉睫，扶贫贷款目前状况无疑是其经营包袱和负担，不利于农业银行的发展。原因之四，扶贫贷款由农业发展银行经营和管理后，在贷款项目的选择、贷款资金的组织、贷款后续管理、贷款风险的弥补等方面将更专业化、规范化，便于提高扶贫贷款的信贷质量、经济效益和社会效益。
(二)完善扶贫货款风险保障体系是当务之急
扶贫贷款的风险是扶贫贷款存在最严重的问题，这也是当前扶贫贷款质量低下的一个重要原因。
①建立我国农业保险公司，或者在现有保险公司业务中增加农业保险险种，扩大农业保险的业务范围，一方面增加农户和企业对贷款项目的信心，同时为防范贷款风险提供保障。②设立政府事业型担保公司，专门负责对包括农业政策性贷款在内的各项政策性银行贷款的担保业务，以免减少贷款投向盲目性，达到减少贷款风险目的。③设立股份制的担保公司，为政策性银行的贷款提供商业性担保。④建立公司+农户的会员机制，要求以农产品加工的企业为龙头，农户向企业人股，成为企业会员，公司为农户贷款担保，使公司与农户之间建立不可撤销的有经济利益的契约关系，改变过去公司十农户运做过程中公司不管农户，农户不支持公司互不管状态。
(三)对扶贫贷款及项目实行政策扶持
既然扶贫贷款是一项政策性、社会性强的扶贫，作为政府应该给予多方面的政策倾斜和经济。
1、贫困地区，在产业和贷款项目选择上，不能一概使用扶贫贷款，对于一些社会公益性的贷款项目，特别是基础设施建设项目应该由国家财政拨款支持建设。
2、税收是调节经济职能的重要手段，在贫困地区实施扶贫发展过程中，理应发挥税收对扶贫的杠杆作用，特别是在扶贫贷款支持的贷款项目中要实行减税政策。主要包括:对设在贫困地区的企业特别是扶贫贷款支持的企业，企业所得税实行两年免征、三年减半征收;对为保护生态环境，退耕还生态林、草产出的农业特产品收人，在十年内免征农业特产税;对在贫困地区基础设施建设用地免征耕地占用税;对贫困地区内资鼓励企业、外商投资鼓励企业及优势产业的项目在投资总额内进口自用技术设备，除国家规定不予免税的商品外，免征关税和进口环节增值税;对银行扶贫贷款业务应免交营业税、所得税。
3、改变贴息办法。银行对信贷单位按常规利率收息，财政部门将贴息直接补给承贷单位。改变过去财政贴息不及时足额到位而影响经营行的经营效益。
4、采取积极措施，化解扶贫贷款中的不良贷款。
首先，提高扶贫贷款呆账准备金比例，增强银行自身消化能力。其次建立财政担保基金和资本金拨补制，对扶贫贷款形成的呆、坏账和亏损按年给予弥。再次，对以上措施仍不能消化的，按法定程序实行剥离或核销。
(四)加强对扶贫贷款的立法保障
在扶贫贷款的运做过程中，既要体现国家对贫困地区的扶贫优惠政策的实施，又要保证扶贫贷款的保本微利，防止扶贫贷款成为救济款、财政补贴款从而失去贷款扶贫的实际意义。这一方面要提高承贷主体对扶贫贷款项目的认识。另一方面要通过立法的形式而不是一个部门的规定来规范信贷主体、承贷主体、地方政府、财政部门在扶贫贷款中各负其责，从而加强对扶贫贷款资金的完整、贷款风险的防范、贷款项目合法性和贷款利益的保护。真正做到依法贷款经营，依法扶贫致富。
5. 农户贷款的当前农户贷款难的原因与对策建议
农户贷款难的问题比较复杂，存在诸多方面的因素，概括起来主要有： (一)政策和市场因素
作为中部欠发达地区，传统农业比重较大，农业内部结构不尽合理，随着近几年农村改革的逐步深入，适应市场经济需要大力推进农业结构的调整，使农业结构渐趋优化，总体上符合国家农业产业政策的要求。由于受地域及局部环境的影响，地方有关配套政策相对滞后，政府短期目标行为比较突出，影响了当地农业支柱产业的形成和农业的深层次开发。表现为农业主导产业及特色不明显，重点不突出，在结构调整中片面强调市场导向，而忽视发挥本地资源优势，一些地方领导行政干预严重，不顾农民意愿，一哄而起，农业结构的调整带有较大的盲目性。如鄂东某县前几年为发展蚕桑，要求农民大面积种植蚕桑，当市场情况发生变化后，蚕桑卖不出去，又挖掉蚕桑，后来市场稍有好转，又重新种植蚕桑，不行后又挖桑，形成“种桑、挖桑、再种桑、再挖桑”的怪事，结果不仅使农民利益受到损害，也使农业银行和信用社贷款受到损失，挫伤了农民生产和结构调整的积极性。农业是投资大、周期长、收益小的行业，对农户贷款几乎没有什么盈利，从经营角度讲，农村金融部门对这种低效农业不甚愿意给予贷款，这在客观上制约了对农户贷款的发放。地方相关政策的不配套，缺乏长远眼光和对市场的准确把握，以及不适当的行政干预，必然影响到信贷功能和作用的有效发挥，削弱了其支农的力度。
(二)资金因素
农户贷款主要由农村信用社发放，而信用社由于多年积累下来的各种矛盾和大气候的影响，经营中遇到很大困难，不良信贷资产占比重高，资金实力普遍不足。制约了对农业生产和农户所需的信贷投入。资金不足是欠发达地区农村信用社的突出问题。尽管近几年人民银行对信用社支农再贷款力度加大，资金总的看有所松动，但仍有不少信用社存在资金紧张问题。不少县市信用联社经常动用存款准备金，还有的县市为保付而不得不使用人民银行紧急贷款。信用社资金不足表现为：一是信贷资产质量板结，酿成了流动性陷阱，大多数信用社不良信贷资产占比达80%以上，大量不良信贷资产造成信用社支农能力下降；二是一些信用社亏损过大，占用了大量资金，造成了信用社支付困难，亏损的压力既削弱了信用社支农能力，又加剧了其支付矛盾，形成沉重的包袱；三是结算短脚，异地汇款几度转汇，又难于到帐，使农民客户不能得到快捷、便利的服务，致使一些大户和对公户纷纷转移他行，信用社的业务空间受到挤压，筹资能力受到削弱，进一步导致信用社负债比例失调。
(三)农村信用环境因素
在农村，尤其是在欠发达的贫困山区，人们的信用意识淡薄，法制观念不强，相对缺乏对信贷资金还本付息的主动性。农村金融业由于本身具有经营上的风险性，对法律机关的依赖性很强，但目前司法效率不高是不争的事实，使农村金融部门的合法权益得不到保障。不少信用社出于无奈，对大量不良信贷资产只好采取消极态度，一般都不愿意使用起诉方法来保护金融债权，使许多信贷资产处于自然流失状态。农村行政干预贷款现象也十分严重，由于近几年基层商业银行信贷权限上收，机构撤并，一些县、乡行政部门指令信用社发放本不应由信用社发放的非农贷款，这些贷款往往都是有借无还，使那些急需资金的农户得不到贷款支持。
(四)农户因素
对大部分农户来说，贷款难主要是由于偿还能力的问题。目前农户联保、抵押担保还不健全，一些边远山区这一办法尚未启动，缺乏贷款保证条件是农户得不到贷款支持的一个重要因素。就农户抵押物来看，仅仅是陈旧的农机具和房屋，由于农村距城区较远，这些抵押物多数未经过公证和过户。对农户的大额贷款的抵押实际是形同虚设，一旦贷款出现风险，抵押物难以受到法律保护。尤其是近年来农民收入普遍下降，稍有风险的项目不敢开发，农民单纯依靠种养业，收入很低，对贷款缺乏承受能力。大额信用贷款放出后很少能够归还，因此信用社非本社的存单作质押，一般不放大额贷款，而单纯从事种养业的农户，很少有大额存单进行质押，这必然影响到大额贷款的发放。
(五)贷款机构因素
一是健全了内控机制，收贷收息力度加大，对贷款实行严格的责任追究制度，只惩不奖，使信贷人员普遍产生“惧贷”的心理，多以不贷为上策。加上目前信用社正逐步推行“工效挂钩”的人事工资制度改革，使信贷人员感到收贷收息与工效挂钩的压力和责任不断加大，受个人利益驱动，造成信贷人员畏首畏尾，以规避风险、明哲保身为主。
二是信用社放款的额度、权限也制约了农户贷款的发放，按规定5000元以上的所有贷款都必须报县联社集体审批。基层信用社只能发放少量的5000元以下的小额贷款，这在一定程度上影响了对农户的正常贷款。而且贷款手续繁琐，环节多，时间长，即使发放一笔小额贷款，从申请到发放，少则一个月，多则2—3个月。
三是在执行贷款政策上存在偏差，如有的信用社在对农户的等级评定中，要求申请贷款的农户必须在信用社入股，有股金和其它条件的，可评为一、二等，没有股金的则评为三、四等，而三、四等是不能获得贷款的，使那些没有人股但又需要贷款的农户得不到信用社的支持。
四是一些信贷人员作风不扎实，没有经常深入农户，了解农户的生产和资金需求情况，对信用社的支农政策宣传不够，服务不到位，只是被动地应付，甚至存在关系贷款、人情贷款的现象，使那些真正需要贷款而没有“路子”的农户实难获得贷款。
(六)人民银行支农再贷款的政策因素
自1999年人民银行出台支农再贷款政策后，通过不断增加支农再贷款投入，较好地解决了农村信用社的资金紧张状况，扩大了农户贷款面，有力地支持了农村经济的发展，其积极作用是很明显的。但从支农再贷款的管理上看，支农再贷款期限较短，不能与农业生产的周期相适应。农业生产具有周期长、季节性强的特点，其资金周转比较慢，一般地说，传统的种植业生产周期大多在6个月以上，养殖业大多在9个月以上，有的经济作物如林果特产品甚至达2—3年才能产生效益。而支农再贷款的期限最长为一年，与农业生产周期不同步，与农户需求不一致，使得部分缺资信用社对支农再贷款的申请和使用采取极其谨慎态度。事实上，近两年已有一部分支农资金不能按期收回，信用社只好以拆借资金归还人民银行再贷款，影响了信用社对农户贷款的积极性，也影响了支农再贷款的效果。 从当前看，要把解决农户贷款难的问题作为农村金融部门特别是农村信用社的中心任务，要站在农民的立场上来思考问题和处理问题，把是否符合农民利益、是否让农民满意作为信用社支农工作的出发点和归宿。为此，提出如下对策建议。
建议之一：加大支农投入，增加支农信贷资金
朱镕基总理在九届人大四次会议上指出：“农业是经济的基础，农业问题是未来经济发展的首要问题，而解决其资金来源则应主要依靠农村信用社”。因此，农村信用社应充分发挥农村金融的主力军作用，加大信贷支农力度，进一步拓展信贷支农范围，扩大服务领域，把贷款重点放在支持农户和农业生产上。信用社支农信贷投入总量不能低于上年水平，对农户和农业贷款占全部新增贷款比例应达70%左右。信用社要大力做好资金组织工作，认真清理外拆、外借、外贷资金，两级联社要做好辖内信用社的资金余缺调剂工作，确保支农资金及时投放：信用社在资金不足时，可酌情向人民银行申请支农再贷款，合理确定再贷款的期限和金额，保证用于信用社增加农户贷款。
建议之二：明确支持重点，搞好结构调整
农村金融部门要适应农业结构调整需要，拓展信贷领域，把支持发展农村经济、增加农民收入的着力点放到支持结构调整上来。集中资金优先发放农户种养业贷款和为农业服务的农产品加工、运输、小型农机具贷款，支持以公司加农户为主要形式的农业生产贷款和农户多种经营贷款。在农村经济发展过程中，专业大户起着重要的带动作用，它们为农金部门扩大信贷投放提供了广阔的空间。要重点支持专业大户从事农业结构调整的资金需要。为防止结构调整可能造成的信贷资金流失，政府可建立农业结构调节基金，增强农户在农业结构调整过程中的抗风险能力。政府在农户优势项目的产出期，可按农产品销售额提取千分之五的风险调节基金，作为农业发展项目专项扶持资金或新发展农业项目风险补偿金，在农产品市场不景气的情况下，政府从调节基金中适当拿出一部分，作为价格补差，以平衡农户 心理，保护优势项目的稳定发展，避免“跟着感觉走”的短期行为。
建议之三：优化农村信用环境，提高社会信用水平
在这方面要借鉴广东高州市的做法，结合本地实际，大力推行农村信用镇、信用村、信用户的“三信”建设试点工作，由农信社、乡(镇)政府、村委会和农户在相互信任的基础上，共同建立一种“四位一体”的社会信用体系。具体通过评估农户资信、划分信用等级、确定授信额度、核发贷款证等，建立“一户一档”的贷款管理制度，提高整个农村社会信用水平：为解决那些急需贷款扶持而又缺乏相应保汪条件的大额农户贷款问题，可由政府牵头成立专门的中介担保机构，为农民提供相应的担保服务，培植更多的既符合贷款政策又具备贷款条件的农户，以利于争取信用社的进一步扶持，健全农联保贷款网络组织体系，农户小额贷款的联保可在自然村、组中进行，农村专业大户的联保应由所在乡、镇种养专业协会成员联保，无论那一类的联保都应手续齐全，切实做到既联保，又联责。
建议之四：完善与农村经济发展相适应的信贷管理机制
一是对大额农户贷款亦可实行信用放款，在健全农户经济档案、夯实农户信息咨询系统的基础上，适当提高农户信用贷款的额度，针对不同的农户，不同的农业项目准许发放5000元以上、20000元以下的信用贷款。
二是适当下放农户贷款审批权，对20000元以下大额农户贷款，只要资金充足，可由乡镇信用社自主发放，只报联社备案。
三是在加强内控机制的同时，建立信贷激励机制，推行信贷营销责任制，把发放“三农”贷款、扩大农户贷款面作为对信贷人员考核的内容之一。在进行人事工资制度改革的同时，要充分考虑地方实际，尽可能地制定一系列切实可行的相关配套措施，保证责、权、利的对等，充分调动信贷人员的工作积极性和创造性，从机制上消除他们的“惧贷”心理。
四是对贷款的责任追究应区别对待，如对种养业大户确因自然灾害招致贷款损失，不应由信贷人员承担全部责任，以减轻信贷人员的心理压力。
建议之五：改进工作作风，完善金融服务
要在加强贷款管理的同时，按照灵活、方便、安全的原则，改进贷款方式，简化贷款手续，方便农民贷款。推行贷款公开制度，实现贷款发放“四公开”，即计划公开、对象公开、额度公开、利率公开，以接受农户的监督，增加透明度。信用社要进一步改进工作作风，信贷人员要经常深入农户，搞好调查研究，及时了解农户的生产、生活资金需求，想农户所想，急农户所急，为农民提供资金、信息、技术等多方面的服务，当好农民致富的好参谋。
从长远看，为了解决信用社的历史包袱问题，增强信用社的资金实力，有必要从政策上加大对信用社的扶持力度。
第一，是实行优惠的税收政策。对农村信用社发放的粮棉油种养业贷款应免征营业税，对贫困地区信用社继续免征所得税，对高风险信用社在一定期限内实行免税优惠，使之能休养生息，降低财务风险。
第二，是实行优惠的财政政策。对信用社因承担政策性贷款业务造成的亏损包袱和信用社过去支付的保值储蓄贴补息，国家财政应予以补贴。
第三，是合理消化历史包袱。可考虑：A.对在行社脱钩时农业银行甩给信用社的不良资产划回农业银行；B.过去政策性的农业学大寨贷款、家庭联产承包责任制前的村组集体贷款、小水电贷款等大多已成呆帐，应由国家和地方政府用专项资金予以本息核消；C.对信用社近些年来承担的在抗灾、扶贫、扶持集体经济、支持农业产业化建设等政策性支农业务中形成的不良资产，应由国家财政和人民银行共同组建全国信用社不良资产管理机构，采取收购的形式予以剥离；D.加大农村信用社呆帐核消力度，对有自身承受能力的信用社，允许其提高呆帐核消比例。
第四，是实行低成本融资政策。各级政府可安排一定数量的财政资金，以低利率、长期限(三至五年)借给信用社周转使用，人民银行可对各地流动性较好、信用较好，但暂时资金不足的信用社实行低息短期融资，加大对农村信用社的资金支持力度。
6. 三农问题的制约因素有哪些
你好，下面是系统的阐述，其中制约因素答案在第二部分：
一、关于“三农”问题的概念阐述
所谓三农问题其实就是农村问题、农民问题、农业问题的总称。有人把三农问题概括为“农民真苦、农村真穷、农业真危险”，其实三农问题不是一个问题或是几个问题，而是一个多因素、相互关联的系统问题。其表现是：
农业问题，主要表现为农业产业化的问题。目前中国农业大部分还是属于自给自足的小农经济，没有形成规模经济，加入世贸组织后，如何应对国外集约型农业的挑战？这将是中国作为一个农业大国面临的严峻问题。另外，农业购销机制不畅是农业不能快速发展的一个重要原因。常常听到农民抱怨，种了东西卖不出去或卖得过于低廉，主要是因为农民受文化程度、信息等方面的制约，往往一时集中地栽种某种农作物，又没有好的销售渠道，在这种情况下，产品必然是卖不出好价钱的。
农村问题，目前突出表现的一个问题是户籍制度改革。以往户籍制度将城乡予以二元分割，形成了城乡之间经济发展、文化水平的较大差异。这种户籍制度在计划经济体制下是自上而下行政管理的必要，在建设社会主义市场经济的今天已经不太适合当前的经济社会现状。
农民问题，可以分为素质和减负两个问题。农民素质问题，主要是指文化素质。据统计，截至2005年中国义务教育即普九覆盖率已达到95％，在普九未能覆盖人口中，农村人口占大多数。同时，计划生育政策在农村也受到一定抵制，受文化素质的影响，农村形成了“越穷越生，越生越穷”的恶性循环。关于农民减负问题，党中央国务院再三强调要减轻农民负担，但个别地方“令不行禁不止”—农民负担照原样，引发农民抗交国税和集体上访等事件发生。农民负担重直接影响农民收入的增加，农民负担重的一个重要原因是政府改革力度不够，目前还有些地方政府部门仍是“管事的人不多，吃饭的人不少”。因此，减轻农民负担首先应该考虑加大力度进行机构精减，减员增效，把农民增收放在第一位。
二、目前中国“三农”问题的制约因素
（一）农村劳动力资源过剩，农民素质总体低下
1．农村人口总数大。中国是世界上人口最多的国家。根据《2005年中国统计年鉴》，截至2004年底，我国人口总数为129988万人，其中乡村总人口为75705万人，占58.24％ ，比重之高在世界上是少有的。近几年我国农村人口占总人口的比重虽在不断下降，但仍远远高于世界上的很多国家。
2．受教育程度低，农民素质总体低下。
新中国成立五十多年来，我国政府虽然一直致力于科教兴国，由于多种原因的影响,目前我国农民科学文化素质还普遍偏低。据统计，目前我国农村劳动力小学及以下文化程度的占37.3％，初中程度的占50.2％，高中程度的占9.7％，中专程度的占2.1％，大专以上的仅占0.6％。农村劳动力的平均受教育年限为7.3年，比城市劳动力的平均受教育年限10.2年低3年，全国92％的文盲、半文盲在农村 。据农业部门统计，农村劳动力中接受过短期培训的只占20％左右，接受过初级职业技术教育或培训的只占3.4％，接受过中等职业教育的只有0.13％，大多数农民没有接受职业技术教育，缺乏“一技之长”。农民的文化素质低，已经不能适应农村和现代农业的需要。即使到目前，我国农村绝大多数地区的教育基础设施还相当落后，还有相当数量的农村适龄青少年只能在土房、无任何教学用具的环境中学习，农村学校的老师中有许多是民办教师，有些老师甚至用土话进行教学，在这种条件下的教育效果是不理想的。不仅如此，现在农村还是有好多孩子上不了学的。一是由于农村家长对孩子读书的认识不够，二是现在的教育费用太高，我国实行9年制义务教育，教育的费用也并不低，似乎每年的增长速度比农民的收入增长速度要快得多。这也无形中增加了农民的负担。使农民走向致富的路上有多了一道大山。许多农村青少年在读完初中甚至于小学还没毕业就已经离开学校，早早的就走上了打工之路。
由于这一些人的普遍素质较低，平均文化水平远低于城镇水平，就业本领较低，对于技术的接受能力、市场经济变化的适应能力都比较差，因此这些农村剩余劳动力向城镇转移毕竟有限。而不得不进行转移的进城农民工，即使转移进城，从业岗位也受到极大的限制我国目前就业压力极大，城市中也存在大量的失业人员，涌入城市的农民工多数无一技之长，只能从事重体力、低收入工作，用农民的话说就是城里人不愿干的脏活累活，劳动时间太长的活。这必然导致农民收入低、生活困难等社会问题的出现。
以上种种原因使得农民与城镇居民的收入差距在继续扩大，农村普遍贫穷落后。1997年农民的人均纯收入为2090.1元，城镇居民的人均可支配收入为5160.3元，两者的收入差距为1：2.47；2004年农民的人均纯收入为2936.4元，城镇居民为9421.6元，差距已扩大为1：3.2 。
（二）农业生态条件严重恶化，农业耕地逐年减少
1．我国农业生态条件的恶化严重地表现在，原来就有限的土地资源，农牧用地的数量在不断减少，土壤的质量在不断下降，水土流失面积高达国土面积的1/3以上，全国有200多万平方公里的水土流失区域亟待治理，耕地面积每年平均减少1000万亩。我国的土地荒漠化严重，全国荒漠化土地面积达262万平方公里，占国土面积的27%，相当于14个广东省面积，并且每年还以2460平方公里的速度扩展 。由于自然条件恶劣，干旱多风，植被稀少，草地退化、沙化和碱化严重，生态环境十分脆弱，农村燃料、饲料、肥料、木料缺乏，严重影响当地人民的生产和生活，约有1/4的农村贫困人口生活在荒漠化的地区。改革开放以来，由于大面积砍伐森林，森林储蓄量急剧下降，全国约有3000亩有林地转为疏林地、灌木林地、无林地。森林资源危机日益严重。大气、水体、固体垃圾污染日益严重，酸雨面积急剧扩大，土壤污染面积占总耕地面积的1/6。全国每年由于生态环境恶化造成的灾害损失，占每年GDP的5％左右。农业生态的严重恶化无疑给原本脆弱农业雪上加霜，是农业、农村可持续发展的制约因素。
2．耕地急剧减少。
（1）自然因素。近年来，由于气候条件的恶化，生态环境恶化趋势不容乐观，水土流失、荒漠化、沙化等生态环境问题使得本来有限的耕地面积日益减少。根据国家统计局最新公布的数据显示，2005年我国的人均耕地面积占有率只相当于当今世界人均耕地面积占有率的40%。
（2）人为因素。伴随着农村人口绝对数量上升的同时，作为农业生产最基本生产要素的耕地在我国却由于工业发展用地、城镇发展用地、交通发展用地、房地产发展用地等原因使土地不断减少。据统计，我国耕地的总面积从1996年的19.51亿亩减少到2004年的18.37亿亩，8年间平均每年减少1425万亩，这些土地，绝大部分被城市所占用。国土资源部曾发表过这样一个数据：现在全国城乡建设用地约24万平方公里，人均建设用地已经达到130多平方米，远远高于发达国家人均82．4平方米和发展中国家人均83．3平方米的水平。世界上最繁华的城市纽约，包括郊区在内，人均占地也才112．5平方米。另外，由于农村生活条件差，绝大多数的农村青壮年都向城市转移，留在农村大多是老弱病残幼“3860部队”，无法进行科学耕种，许多耕地成了荒芜地。加上化肥农药的过度使用，土地产出能力大打折扣。
（三）农村产业具有天然弱质性、规模小、效益低
1．农村产业具有天然的脆弱性，传统农业主要是种植农作物，而农作物生产具有季节性强、强度低、物质与能量的转化效率低下，受自然条件影响大等原因。使得农民的收入常常要靠天吃饭。
2．我国农业生产效率低。在我国农村中，山区面积广大，农业生产大多沿用的是传统的生产经营方式，在笔者的老家，农民耕种土地主要还是用耕牛，收割稻谷还用手工敲打。农业经营主体分散经营、规模小、劳动工具落后，生产效率低。导致了劳动生产率低下，影响了农民的收入。
3．农产品成本高，农民收益低。一是化肥、农药、农膜等农业生产资料价格不断上涨而农产品的价格不升反降。虽然国家曾经多次提高农产品收购价格，但是并没有改变这种状态。使农业投入与产出成反比，甚至出现种得越多亏得越大的现象。
（四）缺乏保障措施，农民抵御风险的能力差
1．政府给予农民赖以生存的土地保障日益削弱。工业发展用地、城镇发展用地、交通发展用地等在不断使农业用地逐年减少，而且征地时农民往往得不到合理的补偿，失去土地的农民由于没有土地而仅仅依赖有限的征地补偿金来维持生活，这些农民深深地意识到，失去土地对他们会意味着什么。现在经济高速增长时还没有什么，一旦经济发生波动，将可能导致严重的社会问题。
2．农村缺乏医疗保障，因病致贫、返贫现象严重。由于农村医疗卫生基础薄弱，国家对农村医疗保健投入严重不足，农村缺医少药现象普遍。同时，农民的收入低也制约着农民的就医保健需要。由于医疗费用的上升超过了农民实际收入的增长幅度，农民往往因为负担不起沉重的医疗费而放弃救治机会。据统计，全国农民因无钱就医的比例已由1985年的4%上升到2000年的9%。在我国农村贫困人口中，约50%属因病致贫或因病返贫的。我国人口较少的民族聚居区有半数以上的行政村没有卫生所。全国人口较少民族聚居的行政村共有587个，总人口约95万，其中现有贫困人口17.5万，贫困率达18.4%，比同期全国的贫困率高出14.9个百分点 。农村因病致贫、返贫现象比较严重。
（五）其它制度约束
1．关于户籍制度。我国户籍制度几经改革，已发生了显著变化。但是应该看到户籍制度仍然是经济发展的障碍，首先，它削弱了经济要素的自由流动，阻碍了经济的可持续发展，不利于形成全国统一的劳动力及人才市场；其次是阻碍了城市化进程，对农业现代化及农村人口的转移形成体制性障碍，中国大量的农村人口需要转移，但事实上限制却没有从根本上放松；再者，现行户籍制度加剧了城乡割裂，阻碍了城乡统筹，加剧了社会分化，与住房、消费、教育、社会保障等利益直接挂钩，不同的户籍有不同待遇，不仅人为地把本应平等的公民身份划分为三六九等，而且加大了贫富差距。因此统一城乡户籍的意义不仅仅是简单地从户口本上改变农民的户口标签，更重要的是要给乡村农民和城市居民平等的国民待遇，不做到这一点，“户改”的象征意义要大于实质意义，就没办法从根本上改变农民的现状。
2．关于土地制度。我国现行的土地制度规定，土地归国家所有，分配给农民个人使用，土地无法自由流转，自由买卖，这就人为地把农民限制在有限的土地上。农民进城务工，不可能带着土地走，出租也只能租给就近的农民，加之农地规模小，租地农民支付能力有限等因素，使得出租土地受到诸多限制，租金极低，农民进城没有资本甚至没有生活保障，不得不把老幼妇孺留在乡村。这对于提高农业的生产效率，促进农业发展无任何裨益。另外，由土地所有权引发的土地征用制度问题使得农民土地被征用后，得不到合理的补偿，因为从法律层面上讲，土地归国家所有，农民失去的仅仅是经营权，土地被征用后所得的补偿不会太多，而丧失土地的农民如果没有合适的职业岗位，而土地的保障作用不复存在，将成为下不如农民，上不如城市居民的赤贫阶层。可以说，现行的土地制度从某种程度上把农民“定”在农村，而由于所有权问题农民的权利又无法得到保障，已经不适应现代社会发展的需求，必须加以改革。
三、解决“三农”问题的措施建议
（一）加快技术创新，贯彻落实科教兴农战略
科学技术是第一生产力，发展社会主义市场经济农业，实现农业可持续发展，科技是关键，人才是根本，教育是基础，必须改变目前农民文化素质基本较低的局面。
1．强化基础教育，重视成人教育和职业技术培训，全面提高农村人口素质。一是要依法普及九年制的义务教育，多渠道筹措资金，加大对农村的教育基础设施的投入，不断改善办学条件，把农村的教育经费比例纳入全国教育经费比例中，逐步扭转基础教育由农民负担的状况。在加强素质教育的同时，还需结合农村的实际情况，在教育的不同阶段适当引入职业教育，提高学生的学习积极性，培养既有文化基础知识又有专业扶技能的现代农民。二是要加强对农民进行操作性强的实用技术培训，并对其进行市场经济意识教育，以提高农民适应市场需求变化、调节生产结构的能力。在实施农村成人教育时，要改革教育内容和教学方式，提高教育内容的可操作性，以岗位培训为重点，围绕农村产业结构的调整，通过与有关大中专院校联合办学，适时适地地举办不同层次、不同类别的专业培训班。不仅要增加农业生产与农业教育的科技含量，促进农业生产走上依靠科技进步的轨道，还要适应农村城镇化的发展，培养和培训制造业和服务业需要的劳动者和专业人才，并为农村劳动力向非农产业转移提供多种教育职业技术培训服务。
2．用信息化带动农村的发展。建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，要使新农村建设取得较大的成效，根本性地改变农村面貌，就要从全局着眼，从实事入手，针对中国农村目前的实际情况，以信息化建设作为突破口。对目前文化素质低下的农民进行系统化的文化教育和职业技术培训固然重要，但毕竟国家的资金有限，这种有组织的教育和培训无法惠及全国上下9亿多的农民。在当今信息极度发达的时代，如果能搭建一个覆盖广泛的农村信息平台，让农民看到、听到和城里人一样的东西，让一些健康的文化理念、市场信息、国家的政策法规等逐步渗透到农民的心里，那么这将达到一个事半功倍的效果。近年来，信息产业部积极推进“村村通工程”，使全国95%以上的行政村通了电话、电视。目前的问题是，如何充分利用现有网络资源建设农村信息平台。关于这个问题，可以由政府牵头，整合电信等部门，创建以下几个模式：
模式一：利用电话资源，开通农村专线咨询，请专家为农民答疑解惑；
模式二：开通农村信息专网，政府各部门专门提供专用信息。在农村中心学校开设农村网络文化信息站接收信息，专人负责电脑管理和传单印刷以及科教光碟刻录，通过学生联络员向农民随时发布实用信息并将农民需求信息收集上来形成互动，使信息进家入户；
模式三：发挥致富带头人作用，选择村里文化素质较高或经济条件较好的农户给予政策支持，把它建设为信息传播、发展致富示范点。
每个农村的情况不同，信息需求不同，建设信息平台的方式也可以不同，但关键的一点是，就要靠市场运作加政府引导扶助的方式，使信息平台真正服务到位，发挥它助农兴农的作用。
3．加大农业科技投入，增强农业抵御风险的能力和竞能力。一要加快建立新型农业科技创新体系。进一步创造条件把农业龙头企业、农业科研院所等组织推向市场经济前沿，使龙头企业成为吸纳科技人才、转化科技成果、推广先进技术、开发高新技术，更好地提高农村科技水平。二是要加强农业技术推广体系建设，继续深化政府农业体系的改革，大力提倡和鼓励农业企业的技术推广，依靠科学技术这个第一生产力和高素质的农民，从根本上增强农业的竞争力。政府财政每年都应按比例增加对公益性农业科技事业的投入，对农户提供无偿或低偿的公益性技术服务。
（二）发展生态农业，改善农业生态环境
要改变目前农业生态条件日益恶化的情况，走发展生态农业之路将成为必然。生态农业是按照生态学和生态经济学原理，应用系统工程方法，把传统农业技术和现代农业技术相结合，充分利用当地自然和社会资源优势，因地制宜地规划和组织实施的综合农业生产体系。它以发展农业为出发点，按照整体、协调的原则，实行农林水、牧副渔统筹规划，协调发展，并使各业互相支持，相得益彰，促使农业生态系统物质、能量的多层次利用和良性循环，实现经济、生态和社会效益的统一。
针对农业生态环境恶化加剧问题，首先要逐步对主要农业土地、水资源、森林、草
地物资源进行合理开发利用，并形成科学的监测管理系统，把开发利用、保护治理、资源增殖三个方面有机地结合起来。二是分析农业生态系统中各种资源组合的特点以及相互作用变化的规律选择最优要素组合，以发挥资源的优化组合功能。如可以通过改造坡耕地，推广垅沟栽培等技术，把坡耕地逐步建成高产稳产农田。同时，大力推广“粮农－林果－草牧”型生态农业模式，发展了农牧型、农果型生态农业；推广农膜回收和生物防治、合理利用农药化肥等技术。通过实施“沃土计划”，推广秸秆综合利用，实现秸秆直接还田和过腹还田，提高土壤有机质含量。实行有计划的退耕还林还草，推广草灌乔结合，提高植被覆盖率，力争尽快地改善我国的恶化的农业生态环境。
（三）转移农村人口，加快城镇化建设
1．加快农村城镇化进程。第一，做好农村城镇化的长远整体规划与布局，科学合理地利用土地等各种资源，切不可盲目重复建设，要切合各地的实际，突出地方特色。第二，搞好小城镇产业支持，任何一个小城镇要顺利的发育和壮大都必须以具体的产业作为经济支持，大力发展二、三产业，繁荣小城镇经济，否则建起来以后就会成为“空壳城”。第三，搞好小城镇的基础设施等方面的建设，为将来小城镇办厂、经商、置业的投资经营者提供一个良好环境。第四，改革和完善小城镇的投融资、用地、购房、发展二三产等相关政策，大力扶持小城镇的建设与发展。
2．破除对农民进城谋业务工的限制。各类城市和各生产行业都要向农民开放，政府劳动保障部门应对转移就业的农民提供免费上岗技术培训，制定合理的工资标准和劳动保护制度。用工经营单位对长期受雇的农民工提供免费的继续教育，使其中的优秀者得到应有的发展机会。
（四）改革相关制度，建立保障措施
农村问题纷繁复杂，很多问题不能一蹴而就，必须通过法律加以规范，从而循序渐进地加以解决，因此必须加强农村相关法制及保障措施的建设：
1．深化土地及其使用制度的改革，采取措施保护好农民赖以生存的耕地。完善土地征用制度，以法律的形式规定铁路、公路等基础建设用地、城乡工业用地等严禁占用农田，必须占用时政府应收取高额的补偿费用。农村住宅建设应尽量减少农田的占用，对农民的住宅面积应根据家庭人口加以规定，占用良田的应有相应的处罚措施。对目前部分地区撂荒的耕地应做好复垦的工作，可以形成农户对土地进行规模化的经营。针对当前土地分散经营的弊端可以采取如下的措施进行改革：第一、延长承包期限，明确土地使用的权利和义务，第二、建立土地使用权转让制度和交易市场，鼓励土地的集中经营，第三、重视土地的整治与规划，为增进土壤肥力提供一定的保证。
2．依法治理生态环境。重点治理对农业生产、农民生活影响严重的环境污染，如采矿、冶金、造纸等污染源，严禁滥砍滥伐破坏山林植被，造成水土流失。目前，相关的法律规定是有的，但有些地方执行的不够彻底，应制定相应的法律来监督政策的执行。
3．建立和完善农村医疗保障制度。健康是人力资本的重要组成部分，但当前我国农村在医疗保健方面的投入却远不能满足人力资本提高的要求。为此，各级政府必须高度重视医疗卫生和营养保健事业的发展，逐步建立合理的政府、集体和个人共同投入的融资机制，解决农村医疗保障制度建设中资金匮乏的难题。改革原有的合作医疗体制，因地制宜地发展多层次、多形式、多种类的医疗保障运作模式，以适应广大农民的需求。搞好初级保健和大病救助工作，尤其是要重视农村的初级卫生保健工作，建立有效的应急机制，以避免某些危害极大的地方病和传染病的传播，并针对农民抵御重病、大病风险能力弱的现状，实行多方面的社会救助。
4．进行户籍制度改革，首先必须认识到这是一个循序渐进的过程，因为在目前城乡收入和福利差距如此巨大、城市化严重滞后的条件下，户籍制度如果立即取消，城乡制度完全一体化，大量人口的涌入使得本限于城市居民享有的福利和公共资源将骤显短缺，必然导致城市陷入混乱和崩溃。因此要改革户籍制度要先从户籍制度背后的社会制度逐步改起。其次要加快户籍管理立法步伐。现行的《中华人民共和国户口登记条例》中的部分内容已与新的刑法、刑事诉讼法相抵触，现行的户口迁移政策和《暂住证申领办法》等部分规章早已突破了《条例》中的相关内容。对此，要积极开展户籍法立法调研工作，在广泛征求各方意见的基础上，促进户籍法早日出台。
（五）实施政策倾斜
首先，让工业反哺农业，统筹城乡经济发展。工农业“剪刀差”的形成，城乡二元经济结构都是政府决策造成的。解铃还须系铃人，在我们的工业建设有了很大发展的今天，应当是变农业支持工业为工业反哺农业的时候了。统筹城乡经济发展，逐步将二元经济向一元经济过渡，缩小工农差别和城乡差别，实现城乡共同富裕。
其次，实行国债向农村倾斜的政策。作为积极财政政策的一部分，用于农业的国债可以有效改善农村基础设施，为农业、农村经济和农民生活水平的提高奠定坚实的发展基础，同时有利于开拓农村市场，进一步扩大国内需求，有利于全面繁荣农村经济，有利于早日解决“三农”问题。为此，政府应当将国债向农村倾斜。
最后，发放小额贷款，增强农民致富能力。目前能让农民迅速增加收入的捷径之一就是给农民发放1000－4000元小额贷款。有强烈致富愿望的农民因资金短缺，不能改变传统种养方式，而小额贷款却能弥补这方面的不足。小额贷款应确保用于发展与农业有关的种养、加工等项目，不能用于养老、看病、购房等家庭生活方面。为保证贷款的良性运行，贷款可采取联保的方式，互相担保，共同承担还贷责任，如果小组中有人不能按时还贷，其他成员必须帮他还贷，这在一定程度上规避了贷款风险，促进农村融资体系建设。
四、结 语
综上所述，“三农”问题是一个宏大的课题，涉及政治、经济、文化和社会各个方面，对这个课题进行研究应该说是一个挑战。笔者生于农村长于农村，作为农民的孩子，我对农民的酸甜苦辣有着切身的体会，对农村的种种变迁有着深切的感受。笔者认为“三农”问题是有中国特色的三农问题，必须根据我国的实际情况进行改革，对症下药，才能从根本上解决问题，从而促进我国的可持续发展。
7. 扶贫贷款有什么条件限制麽有时间期限吗
第一条 为了切实加强对国家扶贫资金的管理，提高扶贫资金使用效益，根据《中共中央、国务院关于尽快解决农村贫困人口温饱问题的决定》（中发〔1996〕12号）和《国务院关于印发国家八七扶贫攻坚计划的通知》（国发〔1994〕30号）精神，制定本办法。
第二条 国家扶贫资金是指中央为解决农村贫困人口温饱问题、支持贫困地区社会经济发展而专项安排的资金，包括支援经济不发达地区发展资金、“三西”农业建设专项补助资金、新增财政扶贫资金、以工代赈资金和扶贫专项贷款。
第三条 国家各项扶贫资金应当根据扶贫攻坚的总体目标和要求，配套使用，形成合力，发挥整体效益。
第四条 国家各项扶贫资金必须全部用于国家重点扶持的贫困县，并以这些县中的贫困乡、村、户作为资金投放、项目实施和受益的对象。非贫困县中零星分散的贫困乡、村、户和省、自治区、直辖市确定的贫困县，由有关地方各级政府自行筹措安排资金进行扶持。
第五条 支援经济不发达地区发展资金和新增财政扶贫资金，重点用于改善贫困地区的农牧业生产条件，发展多种经营，修建乡村道路，普及义务教育和扫除文盲，开展农民实用技术培训，防治地方病等。
“三西”农业建设专项补助资金的管理使用，按照财政部制定的《“三西”农业建设专项补助资金使用管理办法》（财农字〔1995〕10号）执行。
以工代赈资金，重点用于修建县、乡公路（不含省道、国道）和为扶贫开发项目配套的道路，建设基本农田（含畜牧草场、果林地），兴修农田水利，解决人畜饮水问题等。
扶贫专项贷款，重点支持有助于直接解决农村贫困人口温饱的种植业、养殖业和以当地农副产品为原料的加工业中效益好、有还贷能力的项目。
第六条地方各级政府应当根据需要和可能，增加扶贫投入。省、自治区、直辖市向国家重点扶持贫困县投入的扶贫资金，根据本地区的经济发展水平和财政状况，应当达到占国家扶贫资金总量的百分之三十至百分之五十。其中：陕西、甘肃、宁夏、青海、新疆、内蒙古、云南、贵州、四川、重庆、西藏、广西12个省、自治区、直辖市的地方配套资金比例应当达到百分之三十至百分之四十；黑龙江、吉林、河北、河南、山西、湖北、湖南、江西、安徽、海南10个省的地方配套资金比例应当达到百分之四十至百分之五十。
地方配套资金达不到前款规定比例的，中央将按比例调减下一年度向该省、自治区、直辖市投入的国家扶贫资金数额；调减下来的国家扶贫资金，将安排给达到规定比例的省、自治区、直辖市。
第七条 国家扶贫资金分配的基本依据是：省、自治区、直辖市本年度贫困人口数量和贫困程度、扶贫资金使用效益、地方配套资金落实比例。下一年度各项扶贫资金的安排，由财政部、国家计委、中国农业发展银行分别提出初步意见，经国务院扶贫开发领导小组办公室汇总平衡，提出统一的分配方案，报国务院扶贫开发领导小组审定并于年底一次通知到各省、自治区、直辖市人民政府。有关扶贫资金管理部门根据统一的分配方案，分别按照程序及时下达具体计划，拨付资金。
第八条 年度支援经济不发达地区发展资金、新增财政扶贫资金的具体计划，由财政部在当年3月底前下达，6月底前将资金全部拨付到省、自治区、直辖市。
年度以工代赈资金的具体计划，由国家计委、财政部在当年3月底前下达，6月底前将资金全部拨付到省、自治区、直辖市。
年度扶贫专项贷款的具体计划，由中国农业发展银行在当年初下达到省、自治区、直辖市分行，3月底前将计划全部落实到项目，并根据项目进度及时拨付资金。
第九条 国家下达的各项扶贫资金，全部由省、自治区、直辖市人民政府统一安排使用，由同级扶贫开发工作协调领导机构具体负责，组织各有关部门规划和实施项目，并督促各项资金及时、足额到位。国家重点扶持的贫困县，应当及早做好扶贫开发项目的前期准备工作，不得让资金等项目。
第十条 实施扶贫项目应当以贫困户为对象，以解决温饱为目标，以有助于直接提高贫困户收入的产业为主要内容，按照集中连片的贫困区域统一规划，统一评估，一次批准，分年实施，分期投入。使用扶贫专项贷款的项目，应当经有关银行事前审查论证。
县级扶贫开发办事机构应当在每年10月底前，按照当年扶贫贷款计划的百分之一百五十提出下一年度扶贫贷款意向项目计划，提前为择优选项作好准备。
第十一条 建立综合考核指标，实行严格的扶贫贷款使用责任制。各省、自治区、直辖市扶贫开发工作协调领导机构每年统一安排下达盘活扶贫贷款存量计划，并将计划完成情况与新增扶贫贷款的分配挂钩。各级扶贫开发办事机构应当积极支持、协助有关银行完成核定的催收贷款最高比例和到期贷款回收率的指标，努力盘活贷款存量。盘活的扶贫贷款存量，由省、自治区、直辖市扶贫开发工作协调领导机构按照本办法第四条、第五条的规定，统一安排使用。
第十二条 建立健全扶贫资金的检查、监督制度。中央和地方有关部门，尤其是扶贫资金管理部门，对扶贫资金的使用情况应当进行经常性检查。对扶贫资金不能按时到位，配套资金达不到规定比例，投向不符合规定的，应当及时纠正。同时，地方各级人民政府应当组织社会有关方面加强监督，把行政监督、群众监督、舆论监督结合起来。
第十三条 各级审计部门应当依照有关法律、法规，对扶贫资金的使用情况进行专门审计，并把对扶贫资金的审计作为一项重要内容，纳入日常工作，形成制度。凡转移、挪用、拖欠、挤占扶贫资金的，必须如数追回，并依法追究法律责任；凡贪污扶贫资金的，依法追究刑事责任。各级扶贫开发办事机构和扶贫资金管理部门应当积极配合审计部门对扶贫资金使用情况的审计工作。
第十四条 有关扶贫资金管理部门应当根据本办法确定的原则，分别制定具体管理办法。各省、自治区、直辖市可以根据本办法，结合当地实际情况，制定实施细则。
第十五条 本办法自1997年8月1日起施行。
8. 精准扶贫贷款问题
不用怕，这个一般是当地政府出的扶贫政策，这个问题不会找到贫困户的，利息也会给你的，你可以找你的帮扶人进行咨询。
9. 简答发展中国家经济发展的制约因素
因素很多，
人才结构，人口结构与其素质，一个国家的经济体制，经济政策等是否适应该国，该国的自然资源是否合理利用，最重要的是该国的科学教育产业是否发达以及其影响下的社会科学技术发展状况帕金斯认为，发展中国家经济发展面临的政治障碍包括三个方面的因素。
1．政府稳定性。稳定的政府能够为现代企业创造和维持一个稳定的环境。发展中国家由于经历了长期的国内政局的不稳定，长期的战乱，或是政府的更迭频繁，新的政策法规和其他限制不断替代原有的政策法规，投资风险性很大，从而严重阻碍了经济的增长与发展。
2．政治独立。发展中国家即使有一个稳定的发展环境，但在殖民时期，宗主国在殖民地创造稳定的环境通常只是为了帮助那些来自殖民宗主国的商人和投资者们获取利益，而殖民地的大众却从中受益甚微。而且大多数殖民地政府只投入极为有限的资金，用于培训当地人民、开发电力资源或推动工业发展。所以，政治上的独立也是发展中国家经济发展的必要条件。
3．经济政策。坏的经济政策，会阻碍经济的增长，使之无法进行，也可以使已经开始的增长停顿下来。经济发展本身，尤其在早期阶段，会造成社会与政治的高度紧张，从而削弱增长所必需的稳定基础。对政治环境的理解，是制定经济政策时最基本的要素。对政治环境的理解应始于一种认识，即政治是由政治家而非哲人领导的。哲人可以不管国内不同群体的特殊利益，在杰出的工程师和经济学家的帮助下，设计出使全社会利益最大化的发展计划。政治家则必须保证首先采取步骤，使那些选举他们当政的大众能继续支持他们，或者必须小心翼翼地避免各种政策产生新的对立派，或者是旧的对立派别活跃起来，不同势力的要求和目标造成了经济政策抉择上的困难。所以政治与政策揉在了一起，这也是为什么某些国家能够有历史长久的经济发展，而另一些国家却不能。