⑴ 違規涉房貸款被提前收回嚴打「房抵經營貸」要動真格
近日，一份來自上海的《個人貸款提前收回告知函》引起了社會廣泛關注——由於經營貸款被挪用於購房，這筆近300萬元的貸款被要求限期償還。
除了上海，監管強化之下，北京、廣州等一線城市也正在嚴查違規資金進入樓市的情況。
違規使用貸款被收回
從去年底開始，深圳、上海等地樓市的火爆，把「房抵經營貸」這種金融產品托出了水面，隨即信貸資金違規流入樓市也成為了監管部門嚴打的重點對象，而且違規貸款被提前收回的案例已經出現。
記者查看上海這份《個人貸款提前收回告知函》後得知，因貸款人未按約履行借款合同第四條關於「貸款用途」的相關約定，銀行宣布這筆近300萬元的貸款提前到期，並通知貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息。若未在限定時間內歸還，將構成逾期並產生罰息，該行將採取訴訟、財產保全等措施。
「監管部門這次要動真格的了。」廣發銀行北京分行信貸部的張先生對《中國消費者報》記者解釋道，這意味著，如果上海的這位借款人辦理的是房屋抵押貸款，那麼他現在只有兩條路：要麼籌錢還貸，要麼抵押的房產被銀行沒收。
據業內人士透露，此類事件發生的背景是，今年1月份上海銀保監局明確要求轄內銀行倒查半年相關業務，對去年6月以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款全面自查，並首次公開提出攔截機制。而在2020年4月，央行上海總部就在召開房地產信貸工作座談會上明確，嚴禁以消費貸或經營貸形式向購房者提供資金。
嚴躍進對記者表示：「拿經營貸買房，利息成本比按揭貸款低不少。按揭貸款的年利率普遍是5%-6%，一些地方甚至達到6%以上，首付的要求也比較高，而經營貸款的年利率一般在4%以下。」
據嚴躍進介紹，針對這類現象，以前的金融監管政策並沒有涉及收回貸款。2016年，上海曾發布調控政策要求房貸首付資金為自有資金，當時的處罰方法是將違規者拉入失信名單。同年深圳也發布類似要求，主要是打擊互聯網金融企業、小額貸款公司等金融機構從事首付貸、眾籌購房、過橋貸等金融杠桿配資業務。2017年至2020年各地房貸監管政策主要落實在打擊通過流水造假騙取貸款的行為。
嚴躍進認為，今年對於房地產金融的監控持續加強，特別是落實到「違規資金流入樓市」方面，保持房地產金融環境穩定被提到更加重要的地位。預計後續對房價上漲過快的城市，特別是大城市，將加強違規資金流入樓市的監管力度，提前回收貸款的措施將對房地產投機者造成震懾作用。
多地加強資金監管
將違規貸款提前收回，上海不是個例，北京和廣州也在加強對此類行為的監管。
北京白紙坊地區某中介門店經理告訴記者，自己經手的一套學區房，春節前剛成交，最近就又掛出來賣了，掛牌價還很「合理」，原因就是業主用了房抵經營貸，被銀行查出來，現在抽貸還款，逼不得已只能賣房。「不賣房怎麼辦？誰能一下子拿出大幾百萬元的現金呢？」
有北京地區銀行業資深人士向媒體透露，目前北京轄內的部分商業銀行已經對違規流向樓市的信貸資金進行回收，要求客戶提前進行返還。該人士表示，自去年開始，監管機關就進行了定期抽查，調取資料篩選出賬戶存在異常、可能將消費貸款流入樓市和股市的情況，如果查出有問題，銀行就會採取相應的手段進行後續處理。
「主管部門對北京樓市熱點區域的成交案例進行了普遍排查，尤其是對西城金融街、德外、海淀萬柳、中關村等熱點學區成交案例進行重點核查。」北京市房地產協會秘書長陳志告訴記者。
廣東銀保監局日前也表示，嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域的行為，要求轄內銀行機構圍繞授信調查、授信審查審批、授信後管理、第三方機構業務合作等各個環節開展全方位風險排查，並嚴格規范與中介機構的業務合作，及時堵塞業務管理漏洞。
3月16日，廣東銀保監會發布了《嚴守「房住不炒」，堅決懲治亂象》的通報，截至目前，經過大數據篩查、台賬分析、查閱檔案、流水追蹤、人員訪談等多種方式取證，已發現經營貸、消費貸涉嫌違規流入房地產市場的問題金額逾3000萬元。
此外，廣州地區銀行機構自查發現，涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額1.47億元、305戶，共發送疑點線索642筆，機構排查確認40筆個人經營性貸款被挪用於購房，相關機構已啟動整改問責。
3月23日，北京通報了轄內銀行採取全面自查、開展專項核查後發現的經營貸違規入樓市情況，發現涉嫌違規流入北京房地產市場的個人經營性貸款金額約3.4億元，約占經營貸自查業務總量的0.35%。目前，相關銀行正在全力推進整改工作。
根據深圳銀保監局通報，2020年4月以來，該局共對轄區中資商業銀行15.4萬筆、1771.73億元經營貸全面排查，選取6家銀行集中開展現場檢查，檢查覆蓋率近50%，提前收回了21筆、5180萬元涉嫌違規貸款。
三種情況貸款將被追回
近期部分熱點地區房地產市場波動加大，而業內人士普遍認為，經營貸違規進入樓市是這一輪樓市明顯上漲的主要原因，這引得多地監管部門出手打擊。從各地經營貸違規入樓市的調控力度來看，北京打擊力度最為嚴格。
據業內人士向記者透露，目前被銀行要求因挪用經營貸提前還款的主要分三種情況：
第一種是，銀行或監管部門拿到借款人違規使用貸款的相關證據；第二種是，前期由於銀行「睜隻眼閉隻眼」，借款人套取了經營貸，但後來其資金鏈出現問題還不上貸款，希望銀行能免除部分利息，或者延後還款，在這種情況下，銀行很可能要求借款人提前還款；第三種是，在監管抽查過程中發現資金鏈路存在問題，要求銀行倒查並追回貸款。
「從對經營貸的嚴查結果可以看出各地房價上漲幅度不同的原因。從房價漲幅看，深圳第一，北京處於一線城市的末尾，但經營貸查出最多，這代表了北京樓市調控政策力度最大。」中原地產首席分析師張大偉表示。
58安居客房產研究院分院院長張波認為，市場要認識到相關部門對於金融側的調控力度明顯加強，房地產交易各方都需要警鍾長鳴，從倒查時間就能充分體現出監管部門的決心和力度。
此外，在經營貸違規流入樓市過程中，部分中介或金融機構起到了一定的推動作用。張波對此表示，後續監管部門和銀行對涉房貸款的打擊力度會不斷增強，同時也需要對前期違法違規的機構給予嚴厲懲處。
⑵ 堪稱史上最「嚴」！深圳經營貸遭全面堵截
一邊是嚴查經營貸等資金違規進入樓市，一邊是購房者打新時遇到嚴格的資料審查，深圳樓市最近只能用一個「嚴」來形容。
購房資料審查非常嚴格
在這風口浪尖上，購房者打新也越來越慎重。
「我本來和家人准備打新資料，但遞交後回饋說首付來源必須補足證明資料，真夠嚴格的。」麥先生最近剛剛參與光明區一網紅新盤的打新，但最終由於資料遞交錯過了時間，最終選擇放棄。
光明的這一網紅新盤由於價格低於周邊二手房掛牌價，再次吸引眾多置業者的目光，而且積分入圍方式和此前羅湖區的新盤入圍積分規則一樣，沒有住房轉讓記錄的無房「剛需」優勢明顯。不過房源雖誘人，但僅意向登記就難倒一大批購房者，多位購房者都反映此次資料審查非常嚴格。值得注意的是，該項目的系統一度癱瘓，兩度推遲系統關閉時間。
麥先生告訴記者，身邊想打新的朋友，大部分被駁回的資料都和流水有關，流水是購房能力的證明，也是現在銀行嚴查的內容。具體的提交資料包括：本人（已婚夫妻雙方均需提供）可覆蓋月供金額2倍以上還款的收入證明；購房人本人近一年的銀行流水蓋章文件，需體現凍結資金和首付款流水，列印工資流水，或能體現穩定收入不少於月供金額的2倍。
其實，深圳早在年初就對違規炒房者開出過罰單，並發布《關於進一步加強我市商品住房購房資格審查和管理的通知》，強調商品住房購房資格審查，進一步嚴厲打擊「代持」等炒房現象。其中提出啟用「購房意向登記系統」，購買新建商品住房的購房人需登錄「購房意向登記系統」進行購房意向登記。在意向登記時就已經開始對購房者的資料進行嚴查。深圳一家房企營銷部門負責人告訴記者，相關的誠意登記系統全面啟用，統一了標准，對於違規搞內幕交易的開發商和外圍中介，還有不合符條件的購房者而言，可能是一次重大的打擊。
此外，《關於進一步加強我市商品住房購房資格審查和管理的通知》還強調，對於弄虛作假、隱瞞真實情況、提供虛假證明材料等情況的，處理措施包括停止使用購房意向登記系統及合同網簽系統3年、停止購買或承租保障性住房和人才住房、取消保障性住房和人才住房輪候資格、停止住房公積金貸款，並對此類違法違規失信行為進行聯合懲戒，涉嫌違反治安管理法律法規的，依法移送公安機關處理。
深圳將實施大規模住房建設計劃
對於真正的剛需購房者來說，打新資格嚴查是好事。更好的消息還有，深圳將實施大規模住房建設計劃。
記者從深圳市住建局獲悉，今年深圳將加大住房供應，實施大規模住房建設計劃，全年計劃新開工1500萬平方米住房。同時，加大力度規范住房租賃市場，建設籌集租賃住房10萬套。據悉，2020年深圳公共住房建設供應創歷史新高。全年建設籌集8.85萬套、供應4.17萬套，棚戶區改造開工5456套，均超額完成目標。
《深圳市住房和建設局2020年工作總結和2021年工作計劃》提出，今年是實施「十四五」規劃的第一年。深圳將著力穩控住房價格，一方面管理好一手房價格，綜合運用行政、經濟、稅收、金融等手段，加強市場亂象整頓，合理引導市場預期。另外一方面管理好二手房價格，深圳已建立全市二手住房成交參考價格發布機制，接下來要繼續抓好落實。要更加重視發揮金融監管部門作用，嚴厲打擊資金違規炒作房價行為。
此外，今年深圳將加大力度規范住房租賃市場。一是加快推進立法工作。出台促進我市住房租賃市場平穩健康發展的若干措施和開展住房租賃資金監管通知，力爭年內將《深圳經濟特區房屋租賃監管條例》（草案）提交市政府審議。二是多渠道增加租賃住房供應，建設籌集租賃住房10萬套。同時，規范城中村房屋租賃規模化改造，提升居住品質。三是整頓租賃市場秩序。加強執法力量建設，通過聯合執法加大市場秩序整治。推進行業信用體系建設，探索建立「負面清單」和「黑名單」制度。對租金水平進行合理調控。四是繼續抓好中央財政支持住房租賃市場發展試點。五是提升住房租賃信息化建設水平，完善租賃住房資料庫信息，優化升級租賃平台。
⑶ 嚴防經營貸流入樓市，監管部門再出手！
北京銀保監局針對經營貸違規流入樓市再次出手！
北京銀保監局、人民銀行營業管理部2月10日發布《關於加強個人經營性貸款管理 防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》（簡稱《通知》）。
通知強調，監管部門將結合監管大數據進一步加強非現場監測和現場檢查力度，對因信貸管理不審慎導致的個人經營性貸款違規流入房地產市場的情況，將從嚴從重查處。
來源：北京銀保監局網站
這是近段時間北京銀保監局第二次發文嚴查個人信貸資金違規流向房地產領域。
1月30日，北京銀保監局發文要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題。
提出五方面要求
為防範個人經營性貸款資金被挪用於房地產市場，《通知》提出了五方面要求。
一是嚴格實施貸前調查。加強客戶資質和信用狀況審核，關注客戶獲得經營性貸款借款人資格的時間，審慎發放僅以企業實際控制人身份申請的個人經營性貸款。關注借款人第一還款來源，必要時要求借款人提供納稅信息，不得簡單以抵押物價值評估代替借款人收入審查。審慎向近期申請過個人住房按揭貸款或購買住房的客戶發放個人經營性貸款。科學合理設定授信期限、額度及還款方式。
二是切實加強支付管理。嚴格執行受託支付制度，對借款人受託支付對象的資質和背景情況予以關注，防止信貸資金轉入與借款人經營活動無關的賬戶。
三是盡職落實貸後管理。採取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時關注借款人經營及變化情況。出現借款人退出公司經營，或以轉讓股權等方式失去對公司實際控制權等情況時，應及時採取必要措施確保貸款資金安全。
四是完善合同約束機制。簽訂個人經營性貸款合同時，應設定針對信貸資金違規流入房地產市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款，並充分提示借款人。
五是審慎開展第三方合作。加強對第三方機構合作貸款業務的合規管理力度，如審核發現為借款人違規獲得個人經營性貸款提供「過橋」資金、以「空殼公司」包裝借款人資質等行為的中介機構，應立刻終止業務合作，並將相關線索上報監管部門。
多地重拳出擊
記者了解到，在多項中小微企業優惠貸款政策出台後，經營貸款利率與按揭貸款利率出現明顯「倒掛」，用經營貸置換按揭貸的套利空間隨之產生，相關中介公司甚至對購買殼公司等服務明碼標價。
對此現象，近期各地監管部門重拳出擊，嚴查此類行為。
廣東銀保監局2月9日表示，該局多措並舉嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。一是快速開展自查。二是專門下發通知組織全面風險排查。在全面摸排情況的基礎上，下發《關於組織轄內銀行機構開展經營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》，要求轄內銀行機構嚴格落實主體責任，圍繞授信調查、授信審查審批、授信後管理、第三方機構業務合作等各個環節開展全方位風險排查，針對此次排查發現的問題立查立改、嚴肅問責，並舉一反三，深入剖析問題成因，及時完善制度流程，確保信貸業務各個流程環節均嚴格遵循內控制度要求，把風險防控各項制度落實到位。三是迅速組織現場調查。
上海銀保監局1月29日發布《關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求切實加強信貸資金用途管理，強化用途警示。防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用於房地產領域。完善信貸資金用途監測與攔截機制。嚴格房產中介機構業務合作管理。實施業務合作準入和名單制管理，建立貸後質量監測及中介退出機制。對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合「包裝公司」協助偽造貸款資質和收入證明等違規行為的房地產中介，立即終止合作，並將其列入黑名單，報送上海市銀行同業公會。
事實上，信貸資金違規流入樓市一直是監管部門緊盯的重點，今年以來，已有多家銀行因這一案由領罰。例如，銀保監會網站今年1月披露的罰單顯示，廈門銀行因個人經營性貸款資金被挪用流向房地產領域被廈門銀保監局罰款20萬元；西安銀行因個人經營性貸款用途管控不嚴，資金流入房地產領域被陝西銀保監局罰款32萬元；浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個人經營性貸款資金被挪用於購房被嘉興銀保監分局罰款30萬元。
編輯：徐效鴻
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⑷ 嚴查「經營貸」違規入房市 開年強監管持續升溫
（記者 馮櫻子）2月23日，國家統計局最新數據顯示，據測算，1月，4個一線城市新建商品住宅銷售價格環比上漲0.6%，漲幅比上月擴大0.3個百分點。二手住宅銷售價格環比上漲1.3%，漲幅比上月擴大0.7個百分點。
中原地產首席分析師張大偉表示，這輪樓市從2020年市場翹尾到2021年小陽春，核心原因是信貸政策，特別是與經營貸入房市有關。調控效果如何，就看嚴查資金違規入房市政策的執行力度如何。
春節前後，北京、上海、廣州、深圳等城市陸續開始嚴查經營貸流入樓市，嚴控政策持續升溫中。
銀行經營貸嚴控政策持續升溫
「銀行大力排查消費貸、經營貸違規購房的情況，查企業的流水和徵信，空客公司肯定不行，剛注冊的公司也不行，必須要真實經營的企業。」有銀行從業人員透露，已篩查出有小微企業在剛剛完成注冊後，就網簽學區房，並從多家銀行申請數百萬經營貸。
近年來，由於個人經營貸利率低於房貸利率，部分購房者為填補房屋交易資金缺口或進行套利，挪用消費貸、經營貸資金作為購房款或「過橋」資金。
以北京地區為例，2020年受疫情影響，北京不少銀行的房抵經營貸利率最低降至3.85%，個別優質企業甚至能達到3.65%，已基本處於公積金貸款水準。而同期，北京的首套房貸款利率約5.2%，二套房房貸利率5.7%。
春節前，北京銀保監局、中國人民銀行營業管理部曾聯合印發《關於加強個人經營性貸款管理防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》，圍堵個人經營性貸款資金被違規挪用至房地產市場的行為，並要求銀行有針對性地加強個人經營性貸款業務全流程管理，關注客戶獲得經營性貸款借款人資格的時間，審慎發放僅以企業實際控制人身份申請的個人經營性貸款。 同期，廣東省銀保監局對轄內銀行也提出類似要求。
目前，北京、上海等地要求各商業銀行對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查。
北京銀保監局要求，重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
北京銀保監局還開展了大數據篩查，並就篩查發現的疑點線索向轄內銀行機構下發監管提示函。
同時，北京、深圳、上海等地銀行提高了經營貸准入門檻，部分銀行上調了經營貸利率。銀行還特殊客戶進行嚴格審查，如短期內既申請了經營貸，又申請了個人按揭貸款的客戶。其中，有媒體報道，深圳部分銀行對申請住房按揭貸款的個人，半年內再申請經營貸，銀行將不予批准，6個月後根據實際情況授信。
某地方金融監管局內部人士對媒體記者表示，個人消費貸、經營貸違規流入房市與中央三令五申「堅持房住不炒」背道而馳，任其發展，帶來的危害將不可小覷。於個人，抬升了居民杠桿，加重了家庭償債負擔，勢必對個人消費產生「擠出效應」，不利於促銷費擴內需暢循環；於房地產業，伺機炒作、投機房地產將死灰復燃，不利於房地產行業平穩健康發展；於銀行，將會可能出現觸碰監管底線與蘊藏市場風險，偏離主責主業，擠佔中小企業與三農主體資金額度，導致房地產與實體經濟出現失衡。
房貸增量空間有限
實際上，自2020年以來，房地產金融監管不斷收緊。監管機構已先後採取多項措施限制房地產企業加杠桿。去年8月20日，住房城鄉建設部、人民銀行在北京召開重點房地產企業座談會，會議形成了重點房企資金監測和融資管理的三檔規則，即「三道紅線」：房企剔除預收款後的資產負債率不得大於70%；房企的凈負債率不得大於100%；房企的「現金短債比」小於1 。「三道紅線」從房企負債層面對行業進行約束。
2020年12月31日，人民銀行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，將根據銀行業金融機構的資產規模、機構類型等，分檔設定房地產貸款集中度管理要求，並設定了房地產、個人住房按揭貸款「兩條紅線」。
此後，上海、深圳、廣州等一線城市的房貸額度開始吃緊，甚至多家銀行出現「停貸」情況。北京地區銀行批貸基本正常，但部分銀行因額度分配等問題放款節奏有所放緩。
2021年初以來，政策保持趨嚴趨緊態勢。中原地產研究中心統計數據顯示，今年以來各地對房地產市場的調控已多達70次。其中，1月累計發布房地產調控政策40餘次；2月中上旬，各地進行的房地產調控20餘次。
盡管央行發布數據顯示，1月全國房貸增量走高。但有業內人士認為，對於一線城市的貸款額度管控不會放鬆。整體而言，雖沒有大幅收緊，但房貸增量空間不大。
國家信息中心首席經濟分析師范劍平在公開場合提出，國內資金過去對房地產行業屬於超配，目前雖然沒有實施緊縮，但已不做增量。房地產貸款集中度管理制度的實施，就是讓金融機構內部消化，防止金融機構進一步做增量。
⑸ 三部門嚴打經營貸進樓市 房價會下降嗎
用做生意名義貸款買房？不行！
3月26日，銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發布關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知，嚴打經營貸違規進樓市。
為何要嚴打經營貸進樓市？
通知提到，近期一些企業和個人違規將經營用途貸款投向房地產領域問題突出，影響房地產調控政策效果，擠占支持實體經濟特別是小微企業發展的信貸資源。
在貝殼研究院高級分析師潘浩看來，2020年疫情暴發以來，政府部門為穩定經濟發展出台系列金融優惠政策，為中小企業減負。然而炒房者們利用規則空間通過經營貸支付購房款，熱點城市出現了比較明顯的過熱趨勢，並且出現了「市場過熱」、「違規資金」入市之間的惡性循環，加大了房地產金融風險。
2021年初以來，北京、上海、廣州、深圳等多地多地已經對違規挪用經營貸炒房的行為展開了「圍剿」。
近日，北京銀保監局通報，轄內銀行對2020年下半年以來發放的個人經營性貸款等業務合規性開展自查，發現涉嫌違規流入北京房地產市場的個人經營性貸款金額約3.4億元。另，廣東相關部門排查發現轄內(不含深圳)銀行機構涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，「這是銀保監會等部門首次系統對經營貸進行管控的政策，進一步體現了房地產市場從緊從嚴的導向。」
如何防止經營貸違規進樓市？
通知要求，一是要加強借款人資質核查。切實加強經營用途貸款「三查」，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經營的空殼企業發放經營用途貸款。
二是加強信貸需求審核，要對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，不得因抵押充足而放鬆對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業發放經營性貸款。
三是加強貸款期限管理，要根據借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經營用途貸款進一步加強內部管理，確保資金真正用於企業經營，等等。
「此次政策明確了『空殼公司』的概念，這也是首次明確無實際經營的小微企業的名稱。」嚴躍進稱，空殼公司確實存在騙貸且違規把資金投向房地產的嫌疑。類似空殼公司後續將面臨較大的審查。
此外，通知還要求，重點審查房產交易完成後短期內申請經營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產時間低於1年的，審慎確定貸款抵押成數。抵押人持有被抵押房產時間低於3年的，銀行業金融機構應定期核查貸款使用情況並保存核查記錄。
「這兩年房產炒作過程中出現了一種做法，即先借款買房然後通過抵押來套取資金，這是一種很隱蔽的騙貸模式。當前對於此類抵押的做法進行規范，有助於打擊『買房-抵押-融資-再買房』的炒房模式。」嚴躍進表示。
如何預防銀行內外勾結違規操作？
「整治銀行內鬼是整治經營貸亂象的重要前置條件。」廣東住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，「經營貸能夠流入樓市，授信層層審查能夠通過，主要原因之一就在於銀行內部的理財經理、客戶經理與外部的資金中介(小貸公司、私募基金、投資理財平台、房屋管家等)和房產中介合作，共同套取資金。」
為了防止銀行內外勾結違規操作，通知要求銀行業金融機構要落實主體責任，進一步強化合規意識和審慎經營理念，認真梳理經營用途貸款業務操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內部問責。同時，銀行要加強對分支機構經營用途貸款的監測分析。要加強員工異常行為監控，嚴防內外勾結，對相關違法違規人員依法嚴格問責。
同時，各銀行業金融機構要制定各類中介機構准入標准，建立合作機構「白名單」。對存在協助借款人套取經營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作，並將相關機構名單報送地方有關管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機關。
違規挪用經營貸買房會受到哪些處罰？
通知要求，房地產中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經營貸等金融產品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規使用經營用途資金；在提供新房、二手房買賣經紀服務時，應要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。
同時，銀行業金融機構要進一步嚴格貸中貸後管理。銀行業金融機構應書面向借款人提示違規將信貸資金用於購房的法律風險和相關影響，在和借款人簽訂貸款協議時應同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發現貸款被挪用於房地產領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，並追究相應法律責任。
「強制收回」已有先例。深圳銀保監局、中國人民銀行深圳市中心支行3月18日通報經營貸專項核查結果：已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規貸款，處罰違規機構4家，處罰問責違規責任人14人次，處罰金額合計575萬元。
通知也明確，各地住房和城鄉建設部門建立房地產中介機構和人員違規行為「黑名單」，加大處罰問責力度並定期披露。
中國銀保監會、住房和城鄉建設部、中國人民銀行有關部門負責人答記者問表示，後續要將經營用途貸款違規流入房地產等相關問題作為各類檢查的重要內容，依法嚴格問責，加強聯合懲戒，將企業和個人違規挪用經營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入徵信系統。
樓市會降溫嗎？房價會下降嗎？
根據通知，三部門要求各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構要聯合開展一次經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查，於2021年5月31日前完成排查工作，並加大對違規問題督促整改和處罰力度。
「一季度，樓市升溫，尤其一線城市的樓市升溫明顯，其中很重要的因素是經營性貸款流入房地產市場。」諸葛找房數據研究中心分析師王小嬙認為，嚴查經營性貸款流入樓市對房地產市場的健康穩定發展有積極意義。
在58安居客房產研究院分院院長張波看來，政策旨在減少房地產投資性需求，推動房地產回歸居住屬性，有效防範房地產市場風險。政策還釋放了房地產金融側持續收緊的信號，房地產金融側的管控將成為房地產長效機制中重要的組成部分。
「對經營貸違規流入樓市的查處從城市上升到了中央，將更有利於堵住漏洞，給一些城市過熱的樓市降溫。」潘浩說。
⑹ 嚴防經營貸流入樓市 監管部門再出手
北京銀保監局針對經營貸違規流入樓市再次出手！
北京銀保監局、人民銀行營業管理部2月10日發布《關於加強個人經營性貸款管理防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》(簡稱《通知》)。
通知強調，監管部門將結合監管大數據進一步加強非現場監測和現場檢查力度，對因信貸管理不審慎導致的個人經營性貸款違規流入房地產市場的情況，將從嚴從重查處。
來源：北京銀保監局網站
這是近段時間北京銀保監局第二次發文嚴查個人信貸資金違規流向房地產領域。
1月30日，北京銀保監局發文要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題。
提出五方面要求
為防範個人經營性貸款資金被挪用於房地產市場，《通知》提出了五方面要求。
一是嚴格實施貸前調查。加強客戶資質和信用狀況審核，關注客戶獲得經營性貸款借款人資格的時間，審慎發放僅以企業實際控制人身份申請的個人經營性貸款。關注借款人第一還款來源，必要時要求借款人提供納稅信息，不得簡單以抵押物價值評估代替借款人收入審查。審慎向近期申請過個人住房按揭貸款或購買住房的客戶發放個人經營性貸款。科學合理設定授信期限、額度及還款方式。
二是切實加強支付管理。嚴格執行受託支付制度，對借款人受託支付對象的資質和背景情況予以關注，防止信貸資金轉入與借款人經營活動無關的賬戶。
三是盡職落實貸後管理。採取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時關注借款人經營及變化情況。出現借款人退出公司經營，或以轉讓股權等方式失去對公司實際控制權等情況時，應及時採取必要措施確保貸款資金安全。
四是完善合同約束機制。簽訂個人經營性貸款合同時，應設定針對信貸資金違規流入房地產市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款，並充分提示借款人。
五是審慎開展第三方合作。加強對第三方機構合作貸款業務的合規管理力度，如審核發現為借款人違規獲得個人經營性貸款提供「過橋」資金、以「空殼公司」包裝借款人資質等行為的中介機構，應立刻終止業務合作，並將相關線索上報監管部門。
多地重拳出擊
記者了解到，在多項中小微企業優惠貸款政策出台後，經營貸款利率與按揭貸款利率出現明顯「倒掛」，用經營貸置換按揭貸的套利空間隨之產生，相關中介公司甚至對購買殼公司等服務明碼標價。
對此現象，近期各地監管部門重拳出擊，嚴查此類行為。
廣東銀保監局2月9日表示，該局多措並舉嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。一是快速開展自查。二是專門下發通知組織全面風險排查。在全面摸排情況的基礎上，下發《關於組織轄內銀行機構開展經營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》，要求轄內銀行機構嚴格落實主體責任，圍繞授信調查、授信審查審批、授信後管理、第三方機構業務合作等各個環節開展全方位風險排查，針對此次排查發現的問題立查立改、嚴肅問責，並舉一反三，深入剖析問題成因，及時完善制度流程，確保信貸業務各個流程環節均嚴格遵循內控制度要求，把風險防控各項制度落實到位。三是迅速組織現場調查。
上海銀保監局1月29日發布《關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求切實加強信貸資金用途管理，強化用途警示。防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用於房地產領域。完善信貸資金用途監測與攔截機制。嚴格房產中介機構業務合作管理。實施業務合作準入和名單制管理，建立貸後質量監測及中介退出機制。對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合「包裝公司」協助偽造貸款資質和收入證明等違規行為的房地產中介，立即終止合作，並將其列入黑名單，報送上海市銀行同業公會。
事實上，信貸資金違規流入樓市一直是監管部門緊盯的重點，今年以來，已有多家銀行因這一案由領罰。例如，銀保監會網站今年1月披露的罰單顯示，廈門銀行因個人經營性貸款資金被挪用流向房地產領域被廈門銀保監局罰款20萬元；西安銀行因個人經營性貸款用途管控不嚴，資金流入房地產領域被陝西銀保監局罰款32萬元；浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個人經營性貸款資金被挪用於購房被嘉興銀保監分局罰款30萬元。
⑺ 深圳公布經營貸違規流入樓市舉報路徑，你會主動去舉報嗎
如果有確鑿的證據確實應該去舉報，這樣才能讓房價更加穩定。這段時間，深圳銀保監會對外發布了一項通告，該通知主要是鼓勵市民對資金違規挪用炒房的現象進行舉報。其實監管單位這種做法是正確的，這樣做最重要就是對那些杠桿炒房人群進行一個打擊和威懾，也許這種舉報起不到什麼效果，但對於打算借錢炒房的人來說，會有一個警示作用。炒房群體的情緒，也會受到打壓。
⑻ 嚴查經營貸和消費貸違規流向樓市
上海銀保監局公布轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查最新情況
上海銀保監局昨天公布了轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，已要求相關銀行限時整改。
在上海銀保監局組織下，上海地區135家商業銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發現的問題涵蓋貸款用途違規、向主體結構未封頂房屋發放房貸、首付款資金核實不審慎、貸後資料收集不完整等方面。
自3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流入房市專項稽核調查。除了部分經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場之外，同時還發現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規范以及外部「助貸」機構違規問題突出等情況。
通過稽核調查，上海銀保監局發現六類典型違規案例，包括：個人經營貸款違規用於支付購房首付款;企業經營貸違規用於支付購房款;消費貸違規用於本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受託支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌迴流至借款人並用於購房;房產企業違規向購房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用於購房認籌。
上海銀保監局根據轄內商業銀行自查和監管稽核調查情況，對銀行就切實防控經營貸、消費貸違規流入房地產市場，提升金融服務實體經濟質效等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監管要求，限時整改問題貸款;對於違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，並作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平台;對於經營貸、消費貸等信貸資金違規挪用於房地產領域的，應及時採取實質性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開展業務中正面引導借款人合法合規使用信貸資金;對於存在違規行為的銀行員工，應予以內部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監局已將稽核調查中發現的有關小額貸款公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規問題線索移交地方政府相關部門，形成監管合力，共同打擊房地產市場違規行為。
下一步，上海銀保監局將持續加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，對已查實問題依法採取相應監管措施，端本正源，督導轄內商業銀行不斷提升金融服務實體經濟質效，促進上海市房地產市場平穩健康發展。
⑼ 多地銀行嚴查經營貸等流入樓市，你對此有何看法
主要是為了打擊炒房現象。其實這種資金嚴查從去年就開始了，但今年春節過後，監管單位要求愈加嚴格，部分城市出現大規模的調查，幾乎短期內所有資金流向都被審查一遍，一旦發現企業的信貸資金被挪用了，銀行會直接進行處罰，並且要求對方立刻連本帶息將錢還回來。目前僅在廣東，就查處兩億多資金，被挪用到樓市炒房，可以預想到的是，潛在被挪用的資金可能更多，所以這種審查有望持續下去，直到徹底打壓掉這種資金挪用代持炒房事件。
⑽ 三部門嚴打經營貸進樓市 房價要跌了
3月26日，銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發布關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知，嚴打經營貸違規進樓市。
為何要嚴打經營貸進樓市？
通知提到，近期一些企業和個人違規將經營用途貸款投向房地產領域問題突出，影響房地產調控政策效果，擠占支持實體經濟特別是小微企業發展的信貸資源。
在貝殼研究院高級分析師潘浩看來，2020年疫情暴發以來，政府部門為穩定經濟發展出台系列金融優惠政策，為中小企業減負。然而炒房者們利用規則空間通過經營貸支付購房款，熱點城市出現了比較明顯的過熱趨勢，並且出現了「市場過熱」、「違規資金」入市之間的惡性循環，加大了房地產金融風險。
2021年初以來，北京、上海、廣州、深圳等多地多地已經對違規挪用經營貸炒房的行為展開了「圍剿」。
近日，北京銀保監局通報，轄內銀行對2020年下半年以來發放的個人經營性貸款等業務合規性開展自查，發現涉嫌違規流入北京房地產市場的個人經營性貸款金額約3.4億元。另，廣東相關部門排查發現轄內(不含深圳)銀行機構涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元。
嚴躍進表示，「這是銀保監會等部門首次系統對經營貸進行管控的政策，進一步體現了房地產市場從緊從嚴的導向。」
如何防止經營貸違規進樓市？
通知要求，一是要加強借款人資質核查。切實加強經營用途貸款「三查」，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經營的空殼企業發放經營用途貸款。
二是加強信貸需求審核，要對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，不得因抵押充足而放鬆對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業發放經營性貸款。
三是加強貸款期限管理，要根據借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經營用途貸款進一步加強內部管理，確保資金真正用於企業經營，等等。
「此次政策明確了『空殼公司』的概念，這也是首次明確無實際經營的小微企業的名稱。」嚴躍進稱，空殼公司確實存在騙貸且違規把資金投向房地產的嫌疑。類似空殼公司後續將面臨較大的審查。
此外，通知還要求，重點審查房產交易完成後短期內申請經營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產時間低於1年的，審慎確定貸款抵押成數。抵押人持有被抵押房產時間低於3年的，銀行業金融機構應定期核查貸款使用情況並保存核查記錄。
「這兩年房產炒作過程中出現了一種做法，即先借款買房然後通過抵押來套取資金，這是一種很隱蔽的騙貸模式。當前對於此類抵押的做法進行規范，有助於打擊『買房-抵押-融資-再買房』的炒房模式。」嚴躍進表示。
如何預防銀行內外勾結違規操作？
「整治銀行內鬼是整治經營貸亂象的重要前置條件。」廣東住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，「經營貸能夠流入樓市，授信層層審查能夠通過，主要原因之一就在於銀行內部的理財經理、客戶經理與外部的資金中介(小貸公司、私募基金、投資理財平台、房屋管家等)和房產中介合作，共同套取資金。」
為了防止銀行內外勾結違規操作，通知要求銀行業金融機構要落實主體責任，進一步強化合規意識和審慎經營理念，認真梳理經營用途貸款業務操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內部問責。同時，銀行要加強對分支機構經營用途貸款的監測分析。要加強員工異常行為監控，嚴防內外勾結，對相關違法違規人員依法嚴格問責。
同時，各銀行業金融機構要制定各類中介機構准入標准，建立合作機構「白名單」。對存在協助借款人套取經營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作，並將相關機構名單報送地方有關管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機關。
違規挪用經營貸買房會受到哪些處罰？
通知要求，房地產中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經營貸等金融產品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規使用經營用途資金；在提供新房、二手房買賣經紀服務時，應要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。
同時，銀行業金融機構要進一步嚴格貸中貸後管理。銀行業金融機構應書面向借款人提示違規將信貸資金用於購房的法律風險和相關影響，在和借款人簽訂貸款協議時應同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發現貸款被挪用於房地產領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，並追究相應法律責任。
「強制收回」已有先例。深圳銀保監局、中國人民銀行深圳市中心支行3月18日通報經營貸專項核查結果：已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規貸款，處罰違規機構4家，處罰問責違規責任人14人次，處罰金額合計575萬元。
通知也明確，各地住房和城鄉建設部門建立房地產中介機構和人員違規行為「黑名單」，加大處罰問責力度並定期披露。
中國銀保監會、住房和城鄉建設部、中國人民銀行有關部門負責人答記者問表示，後續要將經營用途貸款違規流入房地產等相關問題作為各類檢查的重要內容，依法嚴格問責，加強聯合懲戒，將企業和個人違規挪用經營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入徵信系統。
樓市會降溫嗎？房價會下降嗎？
根據通知，三部門要求各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構要聯合開展一次經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查，於2021年5月31日前完成排查工作，並加大對違規問題督促整改和處罰力度。
「一季度，樓市升溫，尤其一線城市的樓市升溫明顯，其中很重要的因素是經營性貸款流入房地產市場。」諸葛找房數據研究中心分析師王小嬙認為，嚴查經營性貸款流入樓市對房地產市場的健康穩定發展有積極意義。
在58安居客房產研究院分院院長張波看來，政策旨在減少房地產投資性需求，推動房地產回歸居住屬性，有效防範房地產市場風險。政策還釋放了房地產金融側持續收緊的信號，房地產金融側的管控將成為房地產長效機制中重要的組成部分。
「對經營貸違規流入樓市的查處從城市上升到了中央，將更有利於堵住漏洞，給一些城市過熱的樓市降溫。」潘浩說。