『壹』 金融 經濟 商業銀行 中小企業貸款：如何實施普惠金融
這些的出發點都是因為中小型企業融資難的問題 這個會議會長 每天公司對於普惠金融的分析也很多 所以我只能簡短
『貳』 商業銀行針對中小企業貸款的優惠政策有哪些
企業成立至少三年；近半年開票額150萬；有固定經營的場所；企業財務狀況良好。（這里說的企業信用貸款中的企業，一般是指中小企業）。記得要申請貸款時，先去人民銀行當地分行申領貸款卡。（如果達不到要求）如果有房產或廠房的話，可以利用廠房或房產作為抵押擔保來獲得貸款，並附上詳細的個人收入證明和近期的財務報表，相信獲得貸款的成數會有提高。
貸款的步驟/流程/手續是你提交個人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產品代理機構，然後銀行對貸款申請者的貸款申請進行初步審核，安排專人聯系貸款申請者，聯系後如果通過初審，然後再指導貸款申請者提供所需材料，然後再審核，最終達成貸款放款。
『叄』 銀行發放貸款給中小企業的詳細門檻數據
1，要有房
2，報表要盈利
3，接受一年一貸的產品要求
4，接受利率上浮
5，徵信干凈
6，房產上不得有二抵
『肆』 商業銀行如何扶持中小企業
1、調整經營思路，優先支持績優中小企業市場競爭
基層行要調整經營思想，建立與市場經濟相適應，求得風險與收益相匹配的經營機制。要認真研究中小企業發展中存在的問題，及時了解當地政府發展中小企業的措施，幫助中小企業加強管理和開拓市場，在著力培育中小企業信貸市場的前提下，對有效益、講信譽、有發展前景的中小企業給予重點支持。在行業上，要重點支持國家產業政策鼓勵發展的行業和產品、適合中小企業生產經營的行業和產品，有自身發展優勢和經營特色的行業和產品、科技含量高的行業和產品、發展前景廣闊的新興行業和產品。在企業的選擇上，要重點支持信用等級高的企業，資產負債率低的企業，生產經營穩定、貨款回籠快、現金流量大的企業，財務制度和內控機制健全的企業，能提供無風險或低風險貸款擔保的企業。
2、大膽探索有別於大企業的信貸管理方式
中小企業不僅在規模上，經濟實力上有別於大型企業，其經營方式、管理方式、資金營運結構也不同於大企業，完全把對大企業的信貸管理方式運用於中小企業、既不利於支持中小企業發展，也無助於基層行改善管理水平。基層行支持中小企業發展必須進一步摸清中小企業的特點，並徹底摒棄以企業規模論風險的錯誤想法。首先要堅持商業性貸款經營原則。國有商業銀行基層行支持中小企業發展，必須依據市場經濟法則，以經濟效益為中心，以促進國民經濟穩定增長和自身業務的健康發展為前提，嚴格堅持安全勝、流動性、效益性的商業銀行信貸經營原則，對不同經營規模、不同經營方式，不同所有制的中小企業一視同仁，支持符合貸款條件的中小企業在競爭中發揮優勢，不斷發展壯大。其次對中小企業發放貸款要有可靠的還款來源，要把握企業生產經營活動的合法性、經濟效益的穩定性、發展階段的成長性、現金流量的充足性和擔保方式的可靠性，確保第一還款來源和第二來源，支持其合理的資金需要。第三要加強貸後管理，監督企業的還款來源完整無缺。信貸管理人員要經常檢查企業的資金使用情況、經營管理情況、財務收支情況、貨款回籠情況、銀行存款變化情況等。對貸款保證單位要經常了解其經營狀況和代償能力，對貸款抵押品要經常了解其保管和價值變化等情況。一旦企業的還款來源出現問題，危及銀行貸款本息的按期收回，就應採取相應措施，保障貸款的安全。
3、有計劃地不斷完善對中小企業的配套全國服務體系
首先要在提供結算、匯兌、轉賬及財務管理、咨詢評估、資產核算等方面為中小企業提供良好的服務。一方面幫助企業解決資金經營中的問題，另一方面也可以密切銀企關系，樹立銀行的服務形象。其次，要充分利用銀行量多面廣、信息靈通的優勢，及時為中小企業提供市場信息，幫助其解決生產經營中的問題，增強其市場競爭能力。第三，還要提高銀行內部的辦事效率，加強資金調度，保證按時結算，不斷拓寬和完善金融服務領域和服務項目。第四，積極參與中小企業的改制和重組工作，力爭通過企業改制和資產重組達到既可以激活銀行貸款。又可以促進企業發展的雙重目的。
4、有效運用多種貸款擔保方式，增強銀行貸款的安全程度
中小企業貸款難的重要原因之一是企業提供擔保難，在國家積極發展中小企業貸款擔保基金的條件下，要加強與貸款擔保機構的配合，引導企業加入貸款擔保組織，簡化擔保程序。同時，為了增強企業用好銀行信貸資金的責任感，提高企業償還銀行貸款的意識，除要求借款企業辦理合法、有效擔保外，可嘗試增加企業法人代表和財務負責人為連帶責任承擔者，在企業不能按期歸還銀行貸款時，由企業的法人代表和財務負責人承擔無限責任，從而提高貸款回收的保障程度。
5、設立中小企業貸款還貸付息專戶，促使企業履行還貸付息義務
企業使用銀行貸款參加生產周轉，在完成一個經營周期後，首先應該歸還銀行貸款，這是保障企業自有資金和銀行信貸資金正常周轉的基本條件。在企業的生產經營資金陸續投入、陸續回收的情況下，企業應將還貸資金按回收進度專門存儲起來，待貸款到期後及時歸還銀行，這是企業按期歸還貸款的可行辦法。實踐中可由貸款企業與開戶銀行簽訂協議。規定每筆銷售收入回籠後按一定比例存入還貸付息專戶，如不存、少存或轉移存款視同違約，銀行可提前收回貸款或處理擔保品收回貸款。通過建立還貸付息專戶，幫助企業樹立良好信譽，促進企業加強經濟核算，提高資金使用效益。
『伍』 為什麼商業銀行對中小企業貸款
原因一：優質中小企業「慎」貸
其實銀行對中小企業貸款並非一刀切，那些有抵押物、經營情況良好的優質企業，都是銀行貸款追逐的對象，但一些經營情況尚可的企業並不領情：「貸款不用還嗎？現在企業訂單這么少，利潤這么薄，貸款不是反而增加企業的負擔！」
原因二：不良貸款率上升信貸風險大
目前願意下大力氣去做中小企業貸款的往往是銀行中的「中小企業」——城市商業銀行，浙江本地唯一的金融股寧波銀行日前公布年報，作為一家典型的城市商業銀行，從其年報中，我們不難發現當前中小商業銀行對中小企業貸款舉步不前的原因。
行業運轉、經濟發展都有其自有的周期，越是在行業的低谷期，貸款風險越大。銀行本身也是企業，從自身利益考慮，會嚴格控制這個行業的授信，在金融危機下進入低谷的冶金、輕紡、汽車、外貿等行業，自然都成為了銀行不願放貸的對象。
原因三：信息不對稱、高成本帶來阻礙
除了當前經濟環境不佳的外部因素之外，信用體系不健全、擔保體系不完備，加之中小企業自身的經營特點，與銀行現有的信貸審核標准不適應，這些內在因素都是阻礙銀行向廣大中小企業敞開大門的一個坎。許多銀行業內人士都表示，「同樣是做企業貸款，做一個小企業，一年也就幾十萬，而做一個大企業一年就是幾千萬貸款。大企業風險並不比小企業大，而信貸員耗費的精力相同，當然願意選擇做大企業。」
中小企業貸款前期評估風險大、貸後管理成本高，不僅是貸前的營銷和風險控製成本高，貸後的管理與結算成本也很高。貸款前，為了摸清企業情況，銀行要配備充實的營銷人員，安裝小企業貸款的信息系統。因為小企業應付不了煩瑣的各項稅收，做假賬現象普遍。貸款後，各家銀行對不良貸款的核銷以及責任追究都非常嚴格。對銀行來說，中小企業貸款是一個「吃力不討好」的活。
『陸』 小企業貸款需要什麼條件
小企業貸款申請條件：
1.符合國家的產業、行業政策，不屬於高污染、高耗能的小企業；
2.企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄；
3.具有工商行政管理部門核准登記，且年檢合格的營業執照，持有人民銀行核發並正常年檢的貸款卡；
4.有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益；
5.具備履行合同、償還債務的能力，還款意願良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類；
6.企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄；
7.企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年（含）以上，至少有一個及以上會計年度財務報告，且連續2年銷售收入增長、毛利潤為正值；
8.符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策；
9.能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定；
10.在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。
貸款申請資料：
1.營業執照正、副本復印件；企業名稱、營業地址（省、市、縣）；
2.組織機構代碼證正、副本復印件；
3.稅務證正、副本復印件；
4.開戶許可證復印件；
5.貸款卡復印件及密碼（或貸款卡查詢結果復印件）；
6.法人代表身份證原件復印件；法人代表的工作履歷（工作經歷及所任職務）；
7.法人任職證明、法人簡歷；.授權代理人的授權書及代理人身份證原件及復印件；
8.股權結構（股東姓名、股東佔比）、企業注冊資本、成立時間、企業凈資產、總資產（萬元）；
9.公司章程復印件；公司業務開展情況介紹（主要說明業務開展方式，結算方式，產品在技術質量上的競爭力）；
10.驗資報告復印件；公司近三年經審計的財務報表（包括完整的附註），近三個月的財務報表；
11.房產面積、購入價值（萬元）、房產位置（省、市、縣區）；
12.最主要設備名稱、最主要設備數量、最主要存貨名稱、最主要存貨數量；
13.應收賬款（萬元）；
14.銀行借款總額（萬元）、其他借款總額（萬元）；
15.本次貸款總額（萬元）、用途及項目的可行性報告；
16.可以提供的擔保方式（住宅抵押、商鋪抵押、工業廠房、企業保證、存貨質押、應收賬款質押等的權屬證明）；擬提供的反擔保措施；
17.貸款申請書；
18.企業決定申請貸款擔保的股東會決議或合夥人會議決議；
19.特殊行業生產經營許可證的原件和復印件；
20.基本賬戶開戶行。
小企業的標准：
小企業的標准一般是從業人數在500人以下或企業年銷售額在1000萬元以下；
加工小企業標準是從業人數在300人以下或企業年銷售額在3000萬元以下或企業資產總額在4000萬元以下；
流通小企業中的批發小企業標準是從業人數在100人以下或企業年銷售額在3000萬元以下；
零售小企業標準是從業人數在100人以下或企業年銷售額在1000萬元以下；
運輸小企業標準是從業人數在500人以下或企業年銷售額在3000萬元以下；
倉儲小企業標準是從業人數在100人以下或企業年銷售額在1000萬元以下。
以上從業人數或年銷售額（企業資產總額）的標准，只要符合一項即可認定為小企業。
『柒』 淺談商業銀行如何發展中小企業信貸業務
一、發展中小企業信貸業務的風險因素 中小企業作為銀行信貸客戶群體中最有特色的一部分，其信貸需求涵蓋了固定資產、流動資金等表內外信貸業務多個品種，同時具有客戶數量眾多，單筆金額小、期限短、資金需求迫切、業務發生頻繁及擔保方式落實難度大等特點。中小企業一般處於創業期和成長期，不同程度地存在著一些風險因素，因此引起了各大銀行的高度重視。 （一）管理風險因素大部分中小企業法人治理結構不健全，組織體系不完善，缺乏精通現代企業經營管理理念的經營管理者。多數企業所有者和管理者，在經營管理過程缺乏必要的理論基礎或必要的實踐經驗，人員整體素養及崗位專業化程度低，對於市場的把握能力及組織機構的執行力和控制力非常有限，抵抗系統風險能力弱。 （二）市場風險因素 中小企業自身實力相對較弱，流動資金匱乏，對產品的市場研究、營銷渠道的建立和拓展重視程度不夠，投入資金較少，受經營規模所限難以取得比較價格優勢，在資金的流動性方面存在明顯缺陷，整體抗市場沖擊能力相對較弱。 （三）財務風險因素 中小企業的財務制度不盡規范，大多數企業的財務管理仍處於記帳階段，財務管理和成本核算的作用沒有得到充分的發揮。財務報表真實性差、隨意性大、透明度不高，為避稅虛增成本，現金收入不入帳現象，以及為融資或企業形象虛增利潤等現象比較普遍。財務管理較為混亂、信息不對稱等現狀均直接影響銀行對於企業的判斷。 （四）信用風險因素 中小企業所有制類型多樣， 管理層人員素質參差不齊，企業普遍存在誠信問題，企業故意造假騙取銀行貸款、惡意逃廢銀行債務現象屢禁不止，導致銀行對中小企業的信用狀況難以評估。 二、商業銀行在拓展中小企業信貸業務方面存在的問題（一）風險管理的觀念和意識落後 我國商業銀行脫胎於計劃經濟體制，商業銀行業務運作的行政色彩較濃，市場化運作機制未能完全建立。在業務運作過程中，長期以來沒有把中小企業作為潛在客戶，在經營觀念和意識上不重視對中小企業的信貸風險評估和管理 。尤其國有控股商業銀行對公信貸業務的主要服務對象是大客戶、大項目，經營管理和風險控制的制度和政策的制定一直圍繞著大客戶、大項目進行設計和實施，組織架構、資源配置、風險管理、激勵機制、客戶評價體系、業務流程等都針對大客戶、大項目制定，從戰略思想上對中小企業的風險認識不足，對產品的設計與風險計量工具的研究不足，因而造成信貸風險管理滯後於業務發展的局面，形成了較高比例的不良資產。 （二）商業銀行對小企業貸款操作中存在的限制 在小企業評級和授信方面，由於對小企業基本採用與其他法人信貸一致的信用評級流程，但是基於小企業的成長性和發展性特點與成熟大企業有很大差距，因此在目前的信用評級中，由於小企業資產實力指標、財務指標不佔優勢，而小企業擁有優勢的成長性、技術性指標又體現的權重比較低，最終形成小企業等級評定普遍比較差；在質押擔保方式的小企業貸款方面，目前即使在核實好基本材料、風險度很小的情況下，商業銀行要求辦理的手續也比較復雜，並且運作的周期比較長;在部分具體業務指引方面，可操作性不強。特別是對於一些新業務，具體操作細則及注意事項不夠明確，導致客戶經理在具體操作中無所適從。 三、商業銀行完善小企業信貸風險管理與控制的建議 （一）建立長期的貸款關系 商業銀行的貸款決策主要是通過長期和多種渠道對於借貸企業及其業主的相關信息的接觸而做出。因為由長期關系所產生的各種軟信息在很大程度上可以替代財務數據等硬信息，部分彌補小企業因無力提供合格財務信息和抵押品所產生的信貸缺口，並有助於改善其不利的信貸條件。商業銀行對小企業的貸款應著眼於長期利益。目前在利率管制條件下，對小企業的貸款定價較低而無法彌補其風險，這固然會降低商業銀行對其貸款的積極性。然而，如果商業銀行選擇一部分有成長潛力的企業貸款，和其建立良好的資金和業務合作關系，則可以為未來利率市場化後獲取較高貸款收益打下基礎。 （二）進行業務創新 根據小企業特點，拓寬現有金融產品的運用空間，開發配套適用的金融產品。商業銀行要增加金融產品的品種，更加便利地運用現代融資工具為商業銀行獲得利益。 （三）加強貸後管理工作貸後管理是信貸風險監管的關鍵環節，是信貸風險防範的最後一道關口，必須認真把好、把嚴。領導上要高度重視，完善貸後管理的責任追究制度，貸後管理責任人要定期上門認真分析企業財務報告，查看產品的生產狀況，以及存貨、固定資產情況，分析、判斷信貸資產風險狀況。同時要多方了解企業所處行業的狀況，如通過實地考察、現場座談、與第三方溝通信息等多種方式，及時、准確了解借款企業的重大變動。 （四）注重對信貸員的培訓 中小企業信貸風險的特點，決定了貸款銀行必須具備高超的經營管理水平和極強的責任心。這就要求商業銀行引進和培育掌握行業專業知識、具備財務基礎知識的高素質信貸人員。此外，還應建立完善的信貸員選拔、培訓、考核和獎懲機制，切實加強對信貸員履職情況的管理和考核。要定期或不定期對信貸員進行專業培訓指導，增加信貸員之間的交流機會，以利於信貸員業務能力的提高。只有全面提高信貸員的管理素質，定期對其進行培訓，讓他們掌握更多的業務知識，了解更多的國家政策，熟悉各種產品的市場信息，才能真正把信貸風險壓到最低，才能真正地對貸款風險進行實時預警。[2]管敏.對我國商業銀行信用風險管理的分析[J].沿海企業與科技，2007（3）:33-34.
『捌』 國家對小企業的貸款政策是什麼條件
申請中小企業信貸業務的申請人要符合如下條件:
1.符合國家的產業、行業政策，不屬於高污染、高耗能的小企業;
2.企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄;
3.具有工商行政管理部門核准登記，且年檢合格的營業執照，持人民銀行核發並正常年檢的貸款卡;
4.有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益;
5.履行合同、償還債務的能力，還款意願良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類;
6.企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄;
7.企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年(含)以上，至少有一個及以上會計年度財務報告，且連續2年銷售收入增長、毛利潤為正值;
8.符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策;
9.能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定;
10.在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。
『玖』 商業銀行加強對中小企業的貸款支持會起到什麼作用
首先，從宏觀上講，中國企業融資結構具有兩個顯著特點：
是以銀行貸款為代表的間接融資比率過高，風險不斷向銀行體系集中
是大型全國性商業銀行居於相對壟斷地位，中小商業銀行實力較弱、融資能力有限。以間接融資為主體的融資結構使得中小企業在外部融資時更側重於向金融機構借貸，而無法通過資本市場募集資本；但商業銀行在貸款規模上的偏好，即大銀行優先向大企業提供貸款，這又決定了貸款融資難以有效地滿足中小企業的高風險以及長期性的資金需求。
其次，由於大銀行在貸款市場上的高度壟斷、中小銀行還沒有實現經營機制的轉換以及國家長期不重視中小銀行的發展等原因，我國的中小金融機構並沒有很好地為中小企業服務。與大銀行相比，中小銀行向中小企業提供融資服務的優勢就來自於雙方所建立的長期穩定的合作關系。而在合作性中小金融機構中，為了大家共同利益，中小企業之間會形成自我監督，而這往往比金融機構的監督更加有效。
最後，銀企之間缺乏長期合作的關系。在我國，基於維護銀行信貸安全所產生的所謂「銀企關系」或「信貸關系」問題一直不被重視。僅僅在最近幾年，我國的銀行才開始重視和企業建立長期的關系，而且我國的主辦銀行制度還是由金融管理部門要求商業銀行開始推行的。我國的主辦銀行制度實行以來，各銀行紛紛爭取大企業為基本客戶，而不重視中小企業，中小企業也無從了解銀行信貸政策的偏好。銀行和中小企業之間缺乏建立長期關系的相互承諾。亞洲金融危機發生後，國內銀行開始普遍重視信貸資產的安全問題，銀行開始收緊對中小企業的貸款。對中小企業融資，銀行普遍存在惜貸現象，這和銀行長期不重視銀企關系的培養、缺乏甄別中小企業質量的能力、缺乏保護信貸資產安全的技術方法等有著緊密聯系。長期以來，商業銀行在漠視中小企業市場價值的同時，一直強調中小企業存在財務管理水平普遍較低、企業規模較小、存續期限短、企業信用差、擔保機制不健全等諸多不利於銀行服務的問題。
宏觀金融環境不完善使得中小企業融資缺乏制度支持和扶持
1．缺乏支持中小企業發展的金融政策法律體系
我國自20世紀90年代以來，根據中小企業發展的具體需要，制定了許多涉及中小企業的專項法規，但還存在著一些問題。主要表現在：一是法律體系不健全。在法律層次上，我國只有《中小企業促進法》，且尚未出台有關的實施措施和辦法。二是我國有關促進中小企業發展的政策還存在政出多門、條款相互矛盾的問題。
2．中小企業信用擔保制度的不健全限制了中小企業的融資活動
根據國際金融公司對中國私營企業的抽樣調查，不能滿足抵押要求和第三方擔保要求是不能獲得銀行貸款的最常見原因。由於政府擔保是造成國有和私營企業預算軟約束問題的主要原因，中央銀行不鼓勵政府擔保和企業對企業擔保，因此提供抵押已經是幾乎所有公司獲得貸款的唯一方式。但是許多中小企業沒有能力為貸款提供足夠的抵押。目前，我國已有30個省、自治區和直轄市開展省級或市級中小企業信用擔保體系試點，這對便利中小企業的融資起到了一定的作用，但是依然存在很多問題。一是擔保機構的注冊資本質量不高。二是擔保體系不健全。三是具體運作管理方式缺陷。擔保公司對申請擔保企業的審查苛刻，許多無法獲得銀行貸款的中小企業同樣無法獲得擔保公司的擔保。
3．我國信用體系的缺失導致了中小企業融資渠道的不暢
一個運作良好的信用體系能使貸款人有效評估借款人的風險，激勵借款人按期還款，並能有效促進金融同業間的良性競爭。對中小企業而言，信用體系使它們有可能積累聲譽資本，以較少的擔保物取得貸款。據世界銀行的研究表明，有徵信體系的國家對中小企業的融資約束比沒有徵信體系的國家低22%，中小企業獲得貸款的可能性要高出12%。
目前，由於種種原因，我國社會信用體系建設中仍存在著許多問題：一是信用立法還很不完備；二是信用數據的開放機制尚未形成，政府各相關部門建立的信用數據檔案系統相互封閉，造成信用數據的部門、行業和區域分割和相互壁壘。
4．制度障礙以及轉軌時期的制度創新不夠
中國人民銀行2004年5月21日發布的《中國中小企業金融制度調查問卷統計分析報告》認為，中國中小企業融資渠道不暢既有政策原因，也有法律原因；既有銀行治理及業務拓展方面的原因，也有中小企業自身管理和交易習慣方面的原因；既有資本市場、金融市場發展滯後的原因，也有社會信用體系建設方面的原因。但深層次的原因是制度障礙以及轉軌時期的制度創新。
由此可見，造成我國中小企業融資難的問題原因是多方面的。中小企業的融資問題表面上看是融資渠道狹窄，深層原因則是制度障礙。隨著我國市場化程度的提高和國內外經濟貿易環境的變化，中小企業融資難的問題在得到一定程度解決的同時也將出現新情況、新特點。因此，需要系統化的對策來解決我國中小企業融資難的問題。治標更要治本。