① 商業銀行在進行貸款定價主要考慮哪些影響因素
第一，銀行提供信貸產品的資金成本與經營成本。資金成本有歷史平均成本和邊際成本兩個不同的口徑，後者更宜作為貸款的定價基礎。而經營成本則是銀行因貸前調查、分析、評估和貸後跟蹤監測等所耗費直接或間接費用。
第二，貸款的風險。信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。
第三，貸款的期限。不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。
第四，銀行的目標盈利水平。在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到或高於目標收益率。
第五，金融市場競爭態勢。銀行應比較同業的貸款價格水平 ，將其作為本行貸款定價的參考。
第六，銀行與客戶的整體關系。貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。
② 影響商業銀行存款因素
外部因素
（1）經濟水平
人均GDP較高，存款較多；GDP的增長率較高，存款的增長較快；外貿、投資順差。
（2）貨幣政策
存款利率、存款准備金率、公開市場、貨幣掉期。
（3）金融法規
如利率管制、金融分業、存款實名制等。
（4）稅收政策
利息稅。
（5）股票、房地產市場
股票、房地產市場上升，存款減少。
（6）匯率、通貨膨脹率
本幣升值、通貨膨脹率下降，存款增加。
（7）消費傾向
消費增加，儲蓄減少。如私家車。
內部因素
（1）銀行聲譽
資產規模，政府背景。
（2）服務水平
服務網點、電話銀行、網上銀行、銀行卡，客戶經理制。
（3）銀行形象
CI策略，廣告宣傳。
（4）存款品種
定活兩便、通知存款。
（5）存款利率
通過理財產品實現差異化，高息或變相高息攬存屢禁不止。
（6）貸款便利
以貸吸存，存貸結合。
（7）咨詢服務
如項目評估、融資策劃、理財咨詢。
（8）營銷能力
業務關系、人脈關系、血緣關系，營銷手段。
（9）激勵機制
吸存的考核和獎勵。
③ 影響企業貸款的因素有哪些
影響企業貸款的因素主要有：
1、企業的信用，信用等級高的，申請銀行貸款沒有任何困難；
2、企業信用等級較低的，可以採用資產抵押，票據質押，或者第三方擔保的方式申請貸款；
3、貸款要有合理的用途，使用目的符合銀行貸款投向；
4、企業內部管理規范；
5、經營團隊具備管理能力；
6、貸款項目具備一定的效益，能夠保證資金的安全。
以上是申請銀行貸款的主要因素。供參考。
④ 什麼叫貸款政策，影響貸款政策的因素是什麼
貸款政策是指商業銀行指導和規范貸款業務、管理和控制貸款風險的各項方針措施和程序的總稱。而影響貸款政策的因素主要有6個方面的因素。
一、貸款政策的影響因素：商業銀行的管理者在制定該行的貸款管理政策時，一般要考慮以下因素：
1.有關法律、法規和國家的財政、貨幣政策
2.銀行的資本金狀況
3.銀行負債結構
4.服務地區的經濟條件和經濟周期
5.銀行貸款人員的素質
二、貸款政策其基本內容主要有以下幾個方面：
（一）貸款業務發展戰略
1、銀行貸款政策首先應當明確銀行的發展戰略，包括開展業務應當遵循的原則、銀行希望開展業務的行業和區域、希望開展的業務品種和希望達到的業務開展的規模和速度。
2、在銀行的貸款政策文件中都開宗明義地指出，貸款業務的發展必須符合銀行穩健經營的原則，並對銀行貸款業務開展的指導思想、發展領域等進行戰略性的規劃。
3、貸款業務發展戰略，首先應明確銀行開展貸款業務須遵循的基本方針。在明確了銀行貸款應遵循的經營方針的基礎上，還必須根據需要和可能，確定銀行貸款發展的范圍（包括行業、地域和業務品種）、速度和規模。
（二）貸款工作規程及許可權劃分
為了保證貸款業務操作過程的規范化，貸款政策必須明確規定貸款業務的工作規程。貸款工作規程是指貸款業務操作的規范。
1、貸款程序通常包含三個階段：
第一階段是貸前的推銷、調查及信用分析階段。這是貸款科學決策的基礎；
第二階段是銀行接受貸款申請以後的評估、審查及貸款發放階段。這是貸款的決策和具體發放階段，是整個貸款過程的關鍵；
第三階段是貸款發放以後的監督檢查、風險監測及貸款本息收回的階段。這一階段也是關繫到貸款能否及時、足值收回的重要環節
2、貸款的規模和比率控制
評判銀行貸款規模是否適度和結構是否合理，可以用一些指標來衡量。主要有：
1）貸款/存款比率。這一指標反映銀行資金運用於貸款的比重以及貸款能力的大小。我國商業銀行法規定銀行的這一比率不得超過75%。
2）貸款/資本比率。該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對貸款損失的承受能力。我國中央銀行根據《巴塞爾協議》規定的國際標准，確定商業銀行資本總額與加權風險資產之比不得低於8%，核心資本與加權風險資產之比不得低於4%。
3）單個企業貸款比率。該比率是指銀行給最大一家客戶或最大十家客戶的貸款占銀行資本金的比率，它反映了銀行貸款的集中程度和風險狀況。我國中央銀行規定，商業銀行對最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的15%，最大十家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的50%。
4）中長期貸款比率。這是銀行發放的一年期以上的中長期貸款余額與一年期以上的各項存款余額的比率。它反映了銀行貸款總體的流動性情況，這一比率越高，流動性越差；反之，流動性越強。根據目前我國中央銀行的規定，這一比率必須低於120%。
3、貸款的種類及地區
貸款的種類及其構成，形成了銀行的貸款結構。而貸款結構對商業銀行信貸資產的安全性、流動性、盈利性具有十分重要的影響。因此，銀行貸款政策必須對本行貸款種類及其結構作出明確的規定。
貸款地區是指銀行控制貸款業務的地域范圍。銀行貸款的地區與銀行的規模有關。大銀行因其分支機構眾多，在貸款政策中，一般不對貸款地區作出限制；中小銀行則往往將其貸款業務限制在銀行所在城市和地區，或該銀行的傳統服務地區 。
4、貸款的擔保
貸款政策中，應根據有關法律確定貸款的擔保政策。貸款擔保政策一般應包括以下內容：
1）明確擔保的方式．如《中華人民共和國擔保法》規定的擔保方式有：保證人擔保、抵押擔保、質押擔保、留置以及定金；
2）規定抵押品的鑒定、評估方法和程序；
3）確定貸款與抵押品的價值的比率、貸款與質押品的比率；
4）確定擔保人的資格和還款的能力的評估方法與程序等等。
5、貸款定價
在市場經濟條件下，貸款的定價是一個復雜的過程，銀行貸款政策應當進行明確的規定。
銀行貸款的價格一般包括貸款利率、貸款補償性余額（回存余額）和對某些貸款收取的費用（如承擔費等），因此，貸款定價已不僅僅是一個確定貸款利率的過程。
在貸款定價過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風險程度、貸款的期限、貸款管理費用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關系、資產收益率目標等多種因素。
6、貸款檔案管理政策
貸款檔案是銀行貸款管理過程的詳細記錄，體現銀行經營管理水平和信貸人員的素質，可反映貸款的質量，在一些情況下，甚至可以決定貸款的質量。一套完整的貸款檔案管理制度通常應包括以下內容：
1） 貸款檔案的結構及其應包括的文件；
2） 貸款檔案的保管責任人；
3） 明確貸款檔案的保管地點，對法律文件要單獨保管，應保存在防火、防水、防損的地方；
4）明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度。
7、貸款的日常管理和催收制度
貸款發放出去之後，貸款的日常管理對保證貸款的質量尤為重要，故應在貸款政策中加以規定。同時，銀行應制定有效的貸款回收催收制度。
8、不良貸款的管理
對不良貸款的管理是商業銀行貸款政策的重要組成部分。貸款發放以後，如果在貸後檢查中發現不良貸款的預警信號，或在貸款質量評估中被列入關注級以下貸款，都應當引起充分的重視。
⑤ 能夠直接制約商業銀行派生存款大小的因素主要有
派生存款指銀行由發放貸款而創造出的存款。是原始存款的對稱，是原始存款的派生和擴大。是指由商業銀行發放貸款、辦理貼現或投資等業務活動引申而來的存款。派生存款產生的過程，就是商業銀行吸收存款、發放貸款，最終使用者又將其存入銀行，形成新的存款額，最終導致銀行體系存款總量增加的過程。用公式表示：派生存款=原始存款×（1÷法定準備率－1）。
派生存款的制約因素主要有：
第一，法定存款准備金。是一國金融當局以法律形式規定商業銀行吸收的活期存款，必須按一定比例轉存中央銀行的存款；
第二，提現率。又稱現金漏損率，是指公眾提取現金所形成的現金漏損與存款總額的比率；
第三，超額准備金率。是指商業銀行超額准備金與存款總額的比率。法定存款准備金率、提現率和超額准備金率是制約派生存款規模的主要因素，三者比率越
高，存款派生規模就越小，反之就越大。
⑥ 影響銀行貸款總額的因素有哪些
主要取決於借款人的收入來源及抵押物情況，此外對婚姻狀況、單位情況、有無不良嗜好、有無保險等也做一定的考察，會有一點影響
⑦ 影響商業銀行個人住房貸款業務發展的因素有哪些
影響我國個人住房貸款業務發展的因素主要有以下幾方面：
1、業務范圍窄，品種單一。大多集中在購買個人商品房按揭和單位集資房、房改房按揭方面，對未簽約商品房、個人自建房、裝修房、「二手樓」轉讓等按揭沒有辦理或很少辦理,而此部分的市場份額和潛力很大,具有廣闊的發展前景。
2、貸款環節多,手續繁瑣。
3、傳統觀念的束縛。向銀行借款,就意味著負債。就我國人民的傳統生活方式和相應的觀念說,「無債一身輕」的自給自足的自然經濟觀念仍佔主導地位,根深蒂固,靠向銀行借款來維持和提高生活水平的做法難以接受,因此,許多人不願涉及個人住房貸款這種負債消費方式。
(1)商品房價居高不下,貸款額度相對過小,使居民個人無法實現通過獲取住房貸款而實現購買自有住房的願望。
(2)貸款償還期過短。雖然規定最長償還期限為30年，但在實際操作中,銀行要求居民償還的期限遠遠小於30年,一般在10年以內。貸款償還期越短,借款人的償債壓力就越大,這使得廣大民民對個人住房貸款「可望而不可及」。
(3)貸款償還方式單一,不能滿足不同經濟條件,不同償還意願的居民的需要,限制了住房貸款業務拓展。如:購房慾望很強的年輕居民,收入水平最低,但其未來收入呈遞增之勢,對他們來說採取遞增還方式比較合適;而對中年居民來說,則比較適宜採取遞減的償還方式。而目前採取的單一的等額償還方式就將很多潛在的借款人排斥在這一業務之外了。
此外,繁瑣的手續,高額的費用,也使得居民對住房貸款退避三舍。
4、從商業銀行的角度分析，影響影響我國個人住房貸款業務發展的因素 商業銀行不願向居民發放住房貸款的主要原因是因為此項業務風險大,而收益相對較小,
具體分析有以下幾個方面原因:
1）發放個人住房貸款要冒信用風險,而且風險較大。
2）抵押物的估價、處分難。 由於目前房地產市場極不成熟,銀行對樓市進行准確的預測相當困難,使銀行取得的抵押房產的實際價值可能大大低於抵押貸款本息,造成抵押貸款的損失。同時
處分抵押物難。從法律角度來說,抵押貸款到期未還,銀行就有對抵押物行使處分權。但在實際工作中這是一個非常棘手的問題。由於大部分地區的房地產交易市場還處於初建時期,房地產進行市場交易的為數極少。在現行市場體系不完備的條件下,抵押貸款逾期的越多,需要處分的土地、房屋也就越多,而實際操作起來也就越難辦。同時由於抵押登記制度的不健全,使銀行相當一部分的房地產抵押貸款的抵押權利沒能登記,不能受到法律保護,這就影響到抵押貸款的有效性,直接威脅抵押貸款的安全。
3）貸款利率過低,使銀行缺乏積極發展住房貸款業務的動力。 現行個人住房貸款利率雖較以前有所提高,但仍低於各種中長期非住房貸款利率,也低於其他資產投資收益率,這雖然對借款人有利
,卻損害了貸款人的利益,所以銀行就不可能象發展其它資產業務那樣盡力發展住房貸款業務。
4）貸款結構錯位。 長期以來,我國房地產信貸業務中一直是重生產性住房信貸,輕消費性住房貸,造成貸款結構錯位,這不僅使個人住房消費貸款規模無法適應住房市場發展的要求,而且造成大量房屋空置難以及時銷售,使本來不足的資金被占壓,不能靈活周轉,進一步限制了房地產信貸業務發展,特別是個人住房貸款業務的發展。
希望有幫助！
⑧ 影響商業銀行貸款定價的因素有哪些
(一)貸款定價的基本理論
貸款定價是商業銀行根據自身的資金成本、貸款費用、貸款風險和盈利目標，結合借貸市場資金供求狀況和客戶合作關系等因素，綜合確定貸款利率。古典利率理論、流動性偏好利率理論、可貸資金利率理論是西方商業銀行貸款定價的基本依據，其核心觀點是：在借貸市場上，貸款利率的高低是由資金供給方和需求方共同決定的，供給曲線和需求曲線的交點決定了均衡利率和均衡貸款量。19世紀90年代，J·E·Stingltz、A·Weiss關於信貸配給現象的解釋認為，信息不對稱導致的逆向選擇使銀行的預期收益曲線並不是單調曲線，當利率水平達到一定程度以後，銀行的預期收益將下降，因為越是接受高利率的企業越有可能不償還貸款，使貸款壞賬損失超過貸款利息收益。這一理論揭示，貸款風險也是影響貸款利率的根本因素之一。
從宏觀角度分析，除借貸資金供求關系外，影響利率水平的還有以下因素：一是平均利潤率。利息產生於借貸資本向生產資本轉化的運動過程，是利潤的一部分，因此一國一定時期內的平均利潤率決定了利率水平的上限。二是預期通貨膨脹率。通貨膨脹會引起貨幣貶值，為了彌補借貸資金本息的價值損失，必須相應提高貸款利率。三是貨幣政策。當中央銀行實行擴張性貨幣政策時，利率會下降；實行緊縮性貨幣政策時，利率會上升。從另一個角度講，利率調整本身也是貨幣政策的重要組成部分。四是國際利率水平。國際利率水平及其變動趨勢對本國利率水平具有較強的「示範效應」，一般來說，國際利率下降會降低國內利率水平或抑制國內利率上升的程度，反之亦然。一國的經濟、金融開放程度越高，受國際利率水平影響就越大。五是歷史利率水平。利率具有較強的歷史繼承性，在調整利率時，歷史利率水平是一個重要的參考依據。
從微觀角度分析，貸款利率(P)由資金成本(C1)、風險成本(C2)、交易成本(貸款費用C3)、機會成本(無風險利率C4)、銀行貸款的目標收益率(R1)、借款人擬投資項目的預期收益率(R2)等多因素決定，可以建立如下貸款定價與決策的基本模型：
(1)P≥C1+C2+C3
(2)P≥R1
(3)P≥C4
(4)P≤R2
貸款利率(P)在滿足上述四個不等式的條件下，根據貸款的供求狀況和借貸雙方的地位，最終通過談判決定。商業銀行貸款定價滿足了以上條件，信用風險和經營費用才能得到充分的補償，預期的盈利目標才能得到保障。
(二)貸款定價對商業銀行的重要意義
在利率市場化的條件下，掌握並正確運用貸款定價方法、技巧和策略，合理地進行貸款定價，對提高商業銀行市場競爭力、盈利能力和資源配置效率，具有重大的現實意義。
第一，有利於商業銀行拓展信貸市場和實現經營效益最大化目標。科學、合理的貸款定價體系既應考慮銀行經營所承擔的風險、資金成本和資本的預期回報等，又要兼顧客戶的承受能力和貨幣市場資金供求及價格波動等因素，從而增強商業銀行貸款定價的靈活性和競爭力，增強對客戶的吸引力，最終有利於商業銀行經營效益最大化目標的實現。
第二，有利於商業銀行提高資金配置效率和經營管理水平。商業銀行貸款價格的確定，對外是銀行與客戶商定借出資金價格的行為，對內是對資金運作風險和預期收益的控制性活動，是一個復雜的系統工程，必須注重成本管理、市場研究、風險規避及客戶貢獻度測量等，促進商業銀行提高資金配置效率和經營管理水平。
第三，有利於商業銀行降低利率風險對經營效益的影響。20世紀70年代末、80年代初，美國許多銀行破產倒閉主要是受利率風險影響，經營大幅虧損。一些商業銀行缺少對利率風險的認識和管理，缺乏完善的金融產品定價體系，使資產負債業務潛在的利率風險顯性化。隨著我國利率市場化的推進，利率風險對商業銀行經營效益的影響日益顯著。建立科學、合理的貸款定價體系，有利於商業銀行提高規避利率風險的能力。
第四，有利於商業銀行實現資本約束下的可持續發展。銀行經濟資本管理的核心指標是經濟資本回報率，其計算式為：RAROC=(凈收益-預期損失)／經濟資本(非預期損失)。銀行要獲得合理的資本回報率，必須從貸款收益中提取足夠的呆賬准備以沖減預期損失，而且維持充足的資本以應付非預期損失。通過合理的信貸定價，把「風險補償」這一理念貫徹到整個信貸審批和管理過程，以確保貸款收益彌補呆賬准備的提取，同時建立穩定有效的資本補充機制，從而提升銀行的核心競爭力。
二、西方商業銀行貸款定價的主要模式
(一)成本加成貸款定價法(Cost-Plus Loan Pricing)
這是一種較為傳統的定價模式，認為任何貸款的利率都應包括以下四部分：銀行籌集可放貸資金的成本、銀行的非資金性經營成本、貸款的風險溢價和預期利潤水平。計算公式如下：
貸款利率=資金成本+非資金性經營成本+風險成本+目標利潤
採用這種定價方法的基本條件：一是商業銀行能夠精確地測算並分配其經營成本到每一項業務、每一個客戶，這要求商業銀行有一個精心設計的成本管理系統；二是商業銀行能充分估計出貸款的違約風險、期限風險及其他相關風險，以確定每一筆信貸業務的風險溢價，要求商業銀行擁有完善的貸款風險管理系統。
成本加成定價法的優點在於使商業銀行明確辦理貸款時的各項成本，有利於其確保目標利潤的實現，同時為商業銀行提供了控制貸款成本以提高競爭力的手段。其缺點在於僅從銀行自身角度出發給貸款定價，忽略了客戶需求、同業競爭、市場利率水平變化等因素，且沒有考慮不同客戶給銀行帶來的不同貢獻，可能因價格偏高而在信貸市場上失去競爭力。
(二)價格先導定價方法(Price Leadership Loan Pricing)
這是國際銀行廣泛採用的一種定價模式。其具體操作程序是：首先選擇某種基準利率作為基價，然後針對客戶貸款風險程度的不同確定風險溢價(「加點數」或「乘數」)，根據基準利率和風險溢價來確定該筆貸款的實際利率。計算公式如下：
貸款利率=基準利率+風險溢價點數
或，貸款利率=基準利率×風險溢價乘數
採用這種定價方法的基本條件：一是有可供商業銀行選擇的基準利率，一般認為是銀行對最值得信賴的客戶發放短期流動資金貸款時所給予的最低利率(也稱優惠利率)。隨著貨幣市場的發展，同業拆借利率(如LIOBR)、CD利率、商業票據利率、國庫券利率等成為基準利率的選擇對象。二是商業銀行要充分估算出貸款的違約風險，以確定在基準利率之上的加點數。
價格先導定價法的優點在於，一是具有較強的可操作性，與成本加成法相比，省略了計算資金成本和非資金經營成本，只需選擇合適的基準利率，即可根據風險溢價確定貸款定價；二是以市場利率水平為基礎，結合貸款的風險程度來制定貸款價格，具有一定的市場競爭力。其缺點在於，一是沒有考慮商業銀行貸款的實際成本，如果一家銀行的貸款成本超過了基準利率，則通過這種方法制定的貸款價格會使該銀行不能獲得目標利潤甚至虧損；二是沒有考慮銀行與客戶的全面關系和綜合貢獻，制定的價格對一些在銀行存款、結算量較大的客戶或需競爭的客戶而言沒有競爭力，為此西方商業銀行又推出了對價格先導定價的修正方法——低於基準利率定價模型(below-prime pricing)，以便於銀行競爭優質客戶的貸款定價。
(三)客戶盈利分析模式(Customer Profitability Analysis Loan Pricing)
這種定價方法首先為客戶設定一個目標利潤，然後比較銀行為該客戶提供所有服務的總成本、總收入及銀行的目標利潤，以此來衡量定價水平。銀行為客戶付出的總成本包括：(1)存款賬戶的管理費用、貸款的管理費用；(2)貸款資金的利息成本；(3)貸款的違約成本。銀行從客戶獲得的總收入包括：(1)客戶存款的投資收入；(2)各種中間業務(服務費)收入；(3)貸款的利息收入。計算公式如下：
貸款利率=銀行的目標利潤率+(為該客戶提供的所有服務的總成本-為該客戶提供所有服務中除貸款利息以外的其他收入)÷貸款額
客戶盈利分析法的優點在於，一是它不是僅就一筆貸款本身來確定其價格，而是從銀行與客戶的全部往來關系中尋找最優貸款價格，體現了「以客戶為中心」的經營理念；二是通過差別化定價，既可吸引和保留為銀行帶來較高利潤的優質客戶，又能識別對銀行貢獻較低的客戶，通過提高貸款價格來保證銀行的整體盈利水平。採用這種定價方法，需要准確測算為每個客戶提供服務的總成本和總收入，這對商業銀行的成本和收益核算提出了很高的要求。
西方商業銀行貸款定價方法是建立在以下條件基礎之上的：一是高度成熟、發達的金融市場。具有統一的金融市場體系和完備的市場工具，廣泛的市場參與和充分競爭，自由的市場機制，發達的交易手段，完善的金融數據服務和先進的信息系統支持，形成了權威的市場基準利率(無風險利率)，為銀行貸款定價提供了重要的參照系。二是彈性的、靈活的利率管理政策。中央銀行通過市場手段引導利率，利率市場化程度很高，商業銀行具有充分的貸款定價自主權。三是西方商業銀行經過長期發展和技術、經驗的積累，建立了比較成熟的成本核算、財務管理、風險計量方法和完善的管理信息系統，具備了貸款定價的內部條件。
三、我國商業銀行貸款定價的內外部條件分析
從西方商業銀行貸款定價的實踐看，採用何種定價方法取決於銀行在貸款定價時的約束條件，包括金融市場的發展狀況和商業銀行自身的資金、財務、風險等內部管理體制。
(一)外部環境分析
外部環境是指銀行貸款定價所面臨的宏觀經濟、金融環境，構成了銀行經營管理的約束條件，對貸款定價方法的選擇為基點和主線的成本歸集和分攤體系，科學、合理地將銀行營運成本分攤到機構、部門、產品和客戶，真實評價客戶綜合貢獻和產品盈利能力。四是加大科技投入，建立完善信息系統平台。整合現有信息資源，建設成本核算、風險管理、客戶關系管理等信息集成的管理信息系統和決策支持系統，為貸款定價提供科學、高效的系統平台。五是建立科學、有效的激勵機制。通過建立以盈利性為核心的信貸業務考核體系，完善激勵機制，引導信貸營銷、管理人員重視貸款定價和客戶的綜合貢獻，以充分發揮貸款定價體系的功能。
(三)建立適合我國商業銀行的貸款定價模型
根據不同貸款定價方法的適用性，結合對貸款定價的內外部條件分析，現階段我國商業銀行貸款定價應以成本加成法為基礎，結合客戶綜合貢獻和市場競爭因素的調整。基本公式為：
貸款價格=基本貸款利率+調整值
=(資金成本+經營成本+風險成本+預期收益)／[EAD×(1-營業稅率)]+(客戶綜合貢獻調整值+市場競爭調整值)
具體計算方法如下：
1.資金成本。資金成本是指信貸部門從資金營運部門獲得可貸資金所需支付的成本，反映本行資金營運的平均收益率，也代表本行資金運用的機會成本。資金成本可根據內部資金轉移定價系統提供的對應期限產品的內部資金轉移價格確定。計算公式為：
資金成本=對應期限產品內部資金轉移價格×該筆貸款佔用資金日均余額
對於到期一次還款的，貸款佔用資金日均余額=貸款金額
對於分期還款方式的，貸款佔用資金日均余額=(∑每期還款前貸款余額×該期天數)÷貸款存續期天數
2.經營成本。經營成本是指銀行發放貸款和維持與貸款客戶的借貸關系所需要的非利息性成本，包括人員工資、設備成本及其他未被補償的相關費用。計算經營成本的基本方法是分貸款產品核算成本費用率，依賴於管理會計系統提供的數據支持。計算公式為：
經營成本=相應貸款產品的成本費用率×該筆貸款日均余額
對於到期一次還款的，貸款日均余額=貸款金額
對於分期還款方式的，貸款日均余額=(∑每期還款前貸款余額×該期天數)÷貸款存續期天數
3.風險成本。在內部評級法投入使用後，可根據對應信用等級客戶的違約率(PD值)和對應貸款產品、貸款方式的違約損失率(LGD值)和風險敞口(EAD)計算預期損失(風險成本)。計算公式為：
預期損失(EL)=違約率(PD)×違約損失率(LGD)×風險敞口(EAD)
目前國內領先銀行已基本完成內部評級法初級法的開發，進入實施階段，各風險因素可按如下方法取值：根據內部評級系統中客戶信用等級與違約概率的映射關系取得PD值；違約損失率(LGD)按照監管當局給定的標准，根據交易的性質(包括是否有抵押品及其類型)確定違約損失率的大小。風險敞口(EAD)根據監管當局制定的標准測算，表內項目的EAD為名義貸款額，表外項目EAD為賬面金額乘以信用轉換因子，信用轉換因子分別為0、20%、50%、75%、100%。
4.預期收益。預期收益是指銀行經營管理貸款所應取得的目標利潤，可根據既定的最低資本回報率和經濟資本來確定，計算公式如下：
預期收益=最低資本回報率×經濟資本
其中，最低資本回報率通常由銀行的董事會決定。
在建立經濟資本計量模型之前，可採用系數法測算，即
經濟資本=EAD×對應產品的經濟資本分配系數
分品種經濟資本分配系數是在對相同風險屬性的資產進行分類的基礎上，主要依據各類資產的風險狀況、回報水平和全行資產組合管理策略等因素綜合設定。
5.客戶綜合貢獻調整值。客戶綜合貢獻調整值是在考慮客戶對銀行歷史綜合貢獻的基礎上對貸款定價的一種修正，在計算客戶對銀行的存款、貸款、中間業務等貢獻的基礎上確定。
(1)來自客戶的總收入=存款賬戶收入+實際貸款收入+中間業務收入
(2)客戶總支出=存款利息支出+經營成本支出+風險成本支出
(3)客戶歷史綜合貢獻=客戶的總收入-客戶的總支出
根據客戶綜合貢獻確定相應的利率調整值。
6.市場競爭調整值。市場競爭調整值是在對市場利率和同業報價進行分析的基礎上確定，以保證貸款定價具有競爭力。銀行應通過市場調查及時了解當前的市場價格水平和同業競爭者的定價情況。在進行貸款定價決策時，需要在市場競爭因素與盈利目標兩者之間尋找較為理想的平衡點
⑨ 跪求！商業銀行信貸規模問題！
一、國家宏觀的經濟調控政策
為了抑制通貨膨脹，人民銀行會提高存款准備金率，提高貸款率等
二、商業銀行本身的資金規模，本身的實力。
地方性商業銀行，跟國有控股四大商業銀行能夠把控的資金量是不可比的
三、當下的經濟環境
金融危機，各大銀行再國家經濟政策下會放寬貸款條件，擴大貸款規模，帶動經濟的復甦。
如果，經濟過熱，商業銀行為了金融i安全，會控制信貸的額度，規模等等。