1. 商業銀行如何進行貸後管理
摘要:商業銀行貸後管理的重點是客戶風險的防治管理。在具體操作中，可採用定期和貸後管理方法，並應對後管理過程中發現的風險及時做出反應，採取相應的對策。
2. 如何加強商業銀行信貸風險管理
建立內部業務審查機制，要求銀行信貸員明確自己的業務，切勿只看銷量、不看質量；
認真審核銀行客戶資料，可以採取三級審核標准，且每一級別審核後都要相關負責人簽字，明確責任；
加強貸款人貸款事項的評估工作，可以聘請專門的投資顧問幫助審核。
3. 如何管理貸款業務
如何管理貸款業務
一、嚴格執行新增不良貸款審批制度
各行要按照貸款風險五級分類的核心定義和分類標准，准確對各類貸款進行分類，客觀真實反映貸款風險狀況。新增不良貸款應當堅持「先審批、後調整」原則，嚴格執行申報、審查、認定和審批的操作流程，逐級報至省級分行審批，嚴禁超許可權、逆程序操作。對難以准確判斷借款人還款能力的，應依據償還性原則，准確認定貸款風險分類形態，防止以貸款本息逾期時間作為唯一分類標准，嚴肅查處弄虛作假行為。
二、完善新增不良貸款登記報告制度
各行對新增不良貸款要逐企業、逐筆登記，實行戶籍管理。主要登記不良貸款企業基本情況、資產負債狀況、企業還款來源等，全面反映相關信息。新增不良貸款匯總情況要按月逐級報至總行，同時對單筆100萬元以下的要逐筆上報二級分行，100萬元（含）至500萬元的要逐級上報省級分行，500萬元（含）以上的要逐級上報總行，分級實行重點管理。對新增不良貸款隱瞞不報或怠於管理、人為增大信貸風險的，將嚴厲查處。要充分發揮風險監測中心的作用，加大跟蹤監測、督導清收的力度，並實行定期通報。
三、落實風險預警、提示制度
（一）加強不良貸款監測工作。各行要充分利用貸款風險五級分類監測報表系統提供的數據信息，全面做好貸款質量監測、分析、評價、通報和風險提示工作，並將監測系統的《不良貸款變化情況表》等報表作為基礎工具表，以年內新增不良貸款客戶為對象，逐級確定監測重點，從不良貸款累計增加和累計減少兩個方面，對不良貸款變動情況進行動態監測，適時分析，突出針對性、時效性和前瞻性，提高應對風險的快速反應能力。
（二）完善風險預警管理。各行要按照《中國農業發展銀行商業性貸款風險預警工作指引》的有關規定，完善預警方法，充分發揮風險警報、矯正失誤、免疫風險的功能，保證貸款風險早發現、早預警、早處置，努力做到風險控制關口前移。各行要以關注類貸款為重點，將商業性貸款、准政策性貸款全部納入風險早期預警范圍，從客戶財務經營狀況、原料及產品市場、操作風險和政策風險等方面，特別是貸款逾期時間方面，對風險信號及早進行預警，並實行處置預案管理，盡早消除風險隱患。一時處置不了的，要作為重大風險事項及時逐級報告，避免貽誤時機，人為造成不良貸款甚至導致貸款損失的發生。
四、加大新增不良貸款處置力度
各行要因地制宜，因企制宜，多措並舉，採取強有力的措施和手段，全力處置新增不良貸款。要確保政策性不良貸款余額不增加，年內新發放的商業性和准政策性貸款不良率控制在最低。年內新發生的不良貸款，原則上要當年收回；當年確實無法全部收回的，也要落實可靠的分期還款計劃，妥善化解信貸風險。對有不良貸款或潛在風險的客戶，在沒有落實可靠的風險化解措施前，要嚴格控制增量貸款發放，避免信貸風險進一步積聚。總行對呆賬貸款核銷計劃配置要繼續向近兩年不良貸款新增少、收回多的行傾斜。
4. 商業銀行貸款風險管理
如何加強信貸風險管理，提前識別和有效控制風險，是我國商業銀行在構建現代金融企業的進程中面臨的一項重要課題。
造成信貸風險的主要原因
從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸後管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。
從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了「貸款擔保圈」，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了「擔而不保」的現象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，並且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。
防範信貸風險的主要途徑
（一）加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
（二）加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
（三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
（四）加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
（五）培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
5. 商業銀行如何加強貸款風險管理
1、貸款前對借款人進行資信調查，要求借款人提供人民銀行出具的信用報告；2、要求借款人提供固定資產抵押並辦理抵押登記；2、要求借款人提供保證人。
6. 商業銀行應該如何對發出去的貸款進行管理
商業銀行應嚴格隔離委託貸款業務與自營業務風險，並對委託貸款業務進行分級授權管理。
一、發出催收通知
對於各類貸款，在到期前信貸人員要根據規定的時間，向借款人及時發出還本付息通知單。
二、轉化不良貸款
不良資產轉化的主要方法有 ：
(一)督促企業整改。如果在貸款期間就已發現預警信號，如借款人經常超限額透支、存貨積壓、應收賬款金額增大及周期延長等，銀行應立即與借款企業聯系，並針對不同的預警信號，採取不同的管理措施。例如，對經常超限額透支的客戶，可先以電話方式、後採取書面形式通知客戶，希望客戶不再發生違約透支行為，否則銀行將退回客戶的支票或採取嚴厲的懲罰措施；對存貨積壓的客戶，銀行可建議客戶根據存貨積壓原因，或拓展、疏通銷售渠道，或調整、改進產品的品種結構、性能，或提高產品質量；對應收賬款異常的客戶，應建議客戶調整賒銷策略，積極催收貨款。總之，當銀行發現預警信號後，應第一時間採取措施，提醒並督促企業調整經營策略，改善財務狀況，不能因為貸款尚未到期或借款人尚能支付利息而掉以輕心。原因在於當貸款真正逾期或無法支付利息時，挽回銀行信貸資產損失的難度將更大；
(二)積極催收。當借款人未按時支付利息，或未能根據借貸合同規定的日期還款時，銀行應立即通過電話與借款人聯系並催收。倘若借款人迴避，或既不還本付息又不與銀行聯系，銀行應向借款人發出措詞嚴厲的信函或電傳，敦促借款人盡快還本付息。如借款人仍未還本付息，或以種種借口拖延不付，銀行應派人上門催收，或約見借款企業的主要負責人，商談落實貸款的還本付息事宜；
(三) 借貸雙方簽訂處理協議。協議內容可以包括：1、追加新貸款：在借款人提出要求增加新貸款時，銀行應重新審核當初企業在申請原貸款時提交的貸款申請報告、項目評估報告、信貸員或審批小組的評估報告，查明貸款不能按時還本付息或貸款額不能滿足項目資金需求的真正原因。 若是由於申請及審批時不可預見的情況變化導致的資金不足，但項目或產品本身仍具有較好的經濟效益或市場潛力，若追加一部分貸款就能使項目上馬或產品投產，並在一定時間內能收回全部貸款的本息的前提下，銀行可根據自身信貸資金額度的實際情況，在允許的范圍內考慮給予追加新貸款 ；2、追加擔保品。確保抵押權益，追加保證人；3、參與借款企業的管理。對於不能按期還本付息的借款者，尤其是對於那些經營管理混亂、計劃決策屢屢失誤、管理班子渙散、領導能力薄弱的企業，銀行應要求參與借款企業的管理，幫助其提高經營管理水。例如，銀行可以讓銀行官員參加企業的董事會或高級管理層，參與企業重大決策制定，要求特派員充當審計員，甚至可能要求保留或撤換企業現有的管理班子； 銀行還能要求借款者精簡人員，從而壓縮成本開支等等。銀行參與管理的目的，是為了幫助企業改變原來管琿混亂的狀況，制定正確的經營決策，實行科學有序的管理，提高企業的營運效率和盈利能力，從而改善企業的財務狀況，以助於銀行收回貸款。
三、重組不良貸款
針對借款人經營困難，但又具有諸如技術、資產、 品等方面的優勢，可藉助多方面的力量，推動借款人與其他企業兼並、合資、合作，或進行股份制改造，幫助企業尋找適合市場經濟發展需要的新體制，藉以對不良貸款進行重組，落實新的債務人，確保信貸資金安全。
四、清收不良良貸款
(一)行政清收。主要是信貸營銷人員通過正常的行政手段做好催收工作。當借款合同中列明的違約事件發生時，銀行應立即以書面形式正式通知借款人，告知其已發生違約行為 ， 責成其限期採取有效措施加以糾正，並應同時書面通知貸款保證人。發出違約通知書後， 信貸營銷人員應密切注意借款人的反應，了解其是否採取補救辦法，主動上門催收，監督其糾正。同時，應向本行信貸營銷部門領導匯報，研究催收對策，採取防範措施，以確保貸款的收回。
(二)依法催收。
7. 簡述存款分類 商業銀行如何加強存款的管理
網路一下你就知道，不好好做題 居然上網路提問。汗！
8. 商業銀行為什麼要切實加強對貸款的管理
風險管理的部分，最早的風險管理就是從貸款開始的。
9. [銀行]如何加強我國商業銀行貸後管理
提要 在發達的市場經濟環境下,商業銀行存在的價值不僅僅是作為社會信用中介,更重要的是在於其能夠承擔和管理資金融通中發生的各類風險。對貸款全過程風險的防範控制是商業銀行風險管理中的重要內容,而貸後管理則是這一過程中的關鍵環節之一。對於商業銀行來講,貸後管理並不是新鮮事物。經過商業銀行二十多年的探索和實踐,雖然積累了許多有價值經驗,但是從總體上來看,目前我國商業銀行貸後管理水平還很薄弱,存在的問題也不少。強化貸後管理,以全面提高商業銀行信貸風險管理水平,應作為我國商業銀行當前乃至今後較長時期內的工作重點。 當前商業銀行貸後管理工作存在的主要問題 (一)貸後管理的機制還不健全。貸後管理的目標應該是實現商業銀行貸款的綜合收益最大化和風險(或者損失)最小化。按照這一目標,完整的貸後管理體系至少應該包括以下幾個方面的內容:客戶的維護和檢查、風險預警、風險報告、對風險的反應、風險處置等。而目前我國商業銀行在與客戶的合作、風險的預警、傳導、反應和處置等方面的有效機制還沒有以嚴格的制度形式進行規范,更談不上有理想的執行效果,基本上還處於零散、簡單、粗放型的初級管理階段。 (二)貸後的服務意識差。在工商企業越來越重視售後服務,並將其作為增強競爭力、擴大收益、維系客戶關系重要手段的今天,受傳統經營理念和思維方式的影響,商業銀行對貸後的服務還沒有引起足夠的重視,不嚴格履行貸前對客戶所作的承諾,或者「一貸了之」,不及時掌握、研究和解決客戶對銀行提出的金融需求。將貸後管理片面地理解和執行為對借款人的檢查監督,在潛意識里,還是將銀行凌駕於客戶之上,「衙門意識」、「官辦意識」還未從根本上消除。 (三)貸後檢查流於形式。一是檢查結論定性化、簡單化。比如對於「借款用途」、「貸款歸行」、「擔保能力」等內容檢查的結論都是諸如:正常、良好、按規定執行等。二是貸後定期檢查的內容格式化,檢查面較窄。三是部分銀行分支機構對貸後檢查表上「借款人確認意見」欄,在貸款發放時就讓企業的財務人員蓋好印鑒。四是季度檢查報告內容簡單,有的只有寥寥數語,而且季度之間的檢查報告除了一些財務指標有些變化外,其他內容雷同。以上這些現象反映出客戶經理和經營行的負責人對於貸後管理工作是出於應付上級行檢查的需要,導致平時的工作流於形式,敷衍塞責。 (四)風險預警體系不完善。目前風險預警信號的識別和揭示主要來源於日常的信貸檢查,按照商業銀行的一般規定,現在檢查的內容一般包括:檢查日各類信用品種的余額和形態及其變化、借款人生產經營情況、報告期一些財務指標及其變化、借款用途、借款人貨款歸行變動、擔保能力等,當然,這些信息資料的確很重要,但是還不足以科學和全面地描述借款人的風險狀況,也難以把握影響貸款歸還的潛在性和實質性因素。 (五)風險反應機制不靈敏。在發現貸款風險之後,必須有快速、靈活的傳導反應機制,才能防患未然,或者為及時捕捉機會,制定風險的防範和化解措施奠定好的基礎。現在對於企業來講,呈現出生命周期逐步縮短、同業競爭日趨激烈、科技水平日新月異之勢,與此相關,對於銀行來講,化解風險的機會也是稍縱即逝,時不我待。但是部分商業銀行還沒有建立比較有效的風險快速反應機制,受短期利益和規避責任等因素的影響,對貸款風險反應遲鈍,推諉、觀望的現象比較嚴重,從而導致在發現風險和報告風險之間的時滯較長。 (六)風險化解手段單一。對於銀行來講,在貸款的事實風險或者損失出現後,有效地化解和處置手段不多,目前一般只是通過法律訴訟和處理擔保品的途徑來清收貸款本息,在西方商業銀行中運用比較普遍的諸如:企業債務重組、不良資產證券化、政府救濟等方法很難也很少使用。而且由於來自企業、政府、法院、社會中介機構的障礙較多,阻力較大,通過處理擔保品來化解風險的最終損失率常常很高,這也是導致對一些不良貸款貸後管理的效果不佳的重要原因。另外,由於主要受經營機制未理順等因素的影響,銀行有能力化解潛在風險客戶貸款的市場主動退出機制也沒有完全建立起來,效果也不理想。 貸後管理工作薄弱所帶來的主要危害 (一)喪失了獲取利益的機會。銀行並不直接創造價值,其經濟利益來源是通過分割服務對象所創造的利益。一位著名的外國銀行家在論述銀行在經濟社會生活中的地位曾經說過,銀行就像理發店等服務行業一樣,只是通過豐富產品和提高服務質量來實現自身的價值。但在貸後管理工作中,銀行沒有及時掌握客戶、市場的需求以及競爭對手的情況,從而喪失了與客戶進一步合作和獲取更大利益的機會,有的甚至導致優良客戶的流失,從而失去了利益源。 (二)喪失了及時控制和降低貸款風險的機會。主要表現在兩個方面,也可以說是兩條發展路徑:一是失去了信貸主動退出的機會,其發展路徑是:貸後管理跟不上→不能及時識別(或報告、處置)貸款潛在風險→潛在風險轉化為事實風險→不能足額償還貸款本息。這種危害在於商業銀行完全有能力控制和消除貸款風險而沒有做到,出現了不應該有的貸款損失。二是貸後管理跟不上→不能發現(或報告、處置)貸款事實風險→失去及時化解風險和減少損失的機會。這種危害就是能夠減少損失而沒有做到。這兩種路徑最終的結果都是導致信貸資產質量的惡化。 形成當前現狀的主要原因 (一)信貸資金自身的運行規律。貸款在發放之後,對於銀行來講,是將信貸資金的使用權、收益的分配權完全讓渡給了借款人,也就是,從貸款發放之日與本息完全收回之前這段時間(貸後管理期間),銀行其實已經對信貸資金失去了主動的控制權,這也是信貸資金與自由支配的自有資金和法律保障性較大的委託代理關系的股本金在控制權上的本質區別。既然銀行在貸後管理期間,失去了對信貸資金的主動控制權,理所當然,這種管理的難度肯定較大,只能依靠有效的監管和借款人的配合來實現,這也是目前商業銀行貸前准入條件控制效果優於貸後管理效果的理論原因之所在。 (二)外部原因。貸後管理主要是依靠銀行的有效監管和借款人的配合來實現,但是要想取得良好的效果,還必須有相應的外部環境,而目前的貸後管理的外部條件是不容樂觀的。一是銀企之間的信息嚴重不對稱。二是信用環境不理想。三是司法制度不健全。 (三)銀行內部原因。雖然目前商業銀行貸後管理工作還很薄弱與客觀原因有很大的關系,但是筆者認為主要和決定性的原因還是來自於銀行內部。很多工作是我們應該做也能夠做,但是卻沒有做或沒有做到位。之所以如此,主要有以下幾個方面的原因:一是思想認識不足。二是制度不完善。三是考核不健全。四是檢查不到位。五是責任不明確。六是隊伍建設跟不上。 進一步加強貸後管理的對策 (一)提高認識。要通過各種途徑提高廣大信貸人員特別是各級行領導對貸後管理工作的思想認識,要使他們充分認識到貸後管理工作跟不上對信貸資產質量、對商業銀行長期利益、對培育新型信貸文化的危害性,盡快將此項工作擺上重要的議事日程,從而定辦法、拿措施、出成效。 (二)完善制度。商業銀行總行要盡快組織人員研究制定下發具體化、可操作性強的貸後管理辦法,辦法應該圍繞建立貸後風險的預警、反應、防範、化解機製做文章,同時要明晰責任和制定激勵措施,設置貸後管理「高壓線」,嚴格規范貸後管理行為,對於那些應該做而沒有做或者沒有做到位的行為進行嚴厲懲處。 (三)分類指導,突出重點。對客戶的貸後管理不能「一刀切」,可以根據客戶的風險程度進行分類指導。對於農、工、商等企業的貸款主要按照行業、品種分類管理;對於電力電信等壟斷程度高和學校、醫院等事業單位的貸款,可以適當減少檢查的頻率;對於個人消費貸款等低風險業務品種可以更加簡化。目前貸後管理的重點應該是正常類客戶和「邊緣性」客戶。所謂「邊緣性」客戶指的是目前在產在營,但是卻存在潛在風險或不太嚴重的事實風險,並且有惡化趨勢的企業,其目的是要遏制目前不良貸款的非正常性再生。 (四)提升貸後管理層次。近幾年來,隨著國家宏觀經濟形勢變化,商業銀行對大客戶、大項目的信貸投入增加迅猛,貸款的集中度明顯提高。在集中收益的同時,也使風險集中。而這些大客戶、大項目對金融服務要求高,銀行管理難度大,如果僅僅依靠經營行的客戶經理,不管是在地位上還是在能力上顯然是不對等的。所以要學習市場開發的經驗,上下聯動,相互配合,提升貸後管理的層次,特別是上級行,要直接參與所開發客戶的維護和管理。 (五)加強檢查指導。不管是信貸前台還是信貸後台、不管是信貸部門還是審計稽核部門、不管是上級行還是本級行、不管是定期檢查還是不定期檢查、不管是綜合檢查還是專項檢查都應該將貸後管理工作的開展情況作為檢查的重點,通過檢查及時發現問題、糾正錯誤、總結經驗、嚴懲違規違紀行為,以推動該項工作的順利開展。 (六)嚴格考核。要制定具體的貸後管理考核指標,這些指標要看得見、摸得著、管得住,不能流於形式,定期嚴格考核,兌現獎懲。要將貸後管理工作的水平和效果與各級行行領導的任期目標掛鉤考核。 (七)加強隊伍建設。這是永久性話題,無須贅述。除了要充實人員,提高素質外,特別要注意保持客戶經理隊伍的相對穩定性,要淡化「官本位」意識,對於優秀的客戶經理更多採取經濟上的激勵措施。