『壹』 貸款的法律知識
一.總則
貸款是指貸款人對借款人提供貨幣資金並由借款人按約定的利率和期限還本付息的商業活動。在貸款合同法律關系中, 借入資金的一方為借款人, 出借資金的一方為貸款人。
律師在銀行貸款中的業務主要是：審查借貸雙方的法定資質; 參與貸款協議的起草、談判或審查; 在貸款合同履行過程中為借貸雙方提供法律建議和服務; 解決貸款合同履行過程中的糾紛。律師通過自己對銀行貸款活動的參與, 協助借貸雙方依法簽訂、履行貸款合同, 可以幫助當事人實現各自的商業目標, 並防範和化解貸款業務中的各類法律風險, 促進貸款業務的順利開展。
本操作指引依據《民法通則》、《合同法》、《貸款通則》、《商業銀行法》以及中國銀行業監管機關（本文指中國人民銀行或中國銀行業監督管理委員會）和最高人民法院的有關規定和司法解釋制訂, 主要適用於一家境內商業銀行向一家境內企業提供人民幣資金的貸款業務，旨在為律師辦理此類貸款業務提供一般性的指引。本操作指引並不適用於銀團貸款、項目融資、擔保貸款等具有特殊安排的融資活動。
二.當事人的相關資格審查
律師在承辦企業貸款法律業務時, 為保障貸款合同的合法、有效性, 首先應對貸款合同當事人的主體資格進行法律審查。
(一)借款人資格要求
作為借款人的律師，應依據有關法律規定審查借款人的各方面條件，提供有關法律建議協助借款人符合借款的法定資質要求; 作為銀行的律師，應幫助銀行審查借款人的資質, 確保銀行放貸的借款人符合法定的借取貸款的資質要求。
根據《貸款通則》的有關規定, 作為借款人的企業應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織。律師應當就借款人的合法成立以及存續情況等進行審查:
1.對於有限責任公司和股份有限公司, 應當審查其企業法人營業執照;
2.對於外商投資企業，除企業法人營業執照之外，還應當審查其外商投資企業批准證書;
3.對於企業法人的分支機構, 需要審查分支機構的營業執照;
4.除自然人和不需要經工商部門核准登記的部分事業法人外, 各類企業均應當通過工商行政管理部門的年檢;
(二)借款人的資格證明書: 貸款證
為有效反映企業借還款狀況, 減少金融機構貸款風險, 建立信貸管理的自我約束機制, 中國人民銀行制定了《貸款證管理辦法》, 明確企業領取貸款證後, 方有資格辦理借款還款手續。所謂貸款證, 是中國銀行業監管機關發給注冊地法人企業向國內各金融機構申請借款的資格證明書。
在實行貸款證管理制度的城市內的法人企業, 擬申請借款或已與金融機構有借還款關系者, 必須申領貸款證。法人企業只能向注冊地發證機關申領貸款證。一個法人企業只能申領一本貸款證。貸款證可在實行貸款證管理制度的城市通用。
(三)貸款人的資格要求
根據《商業銀行法》和《貸款通則》的有關規定, 貸款人經營貸款業務必須經中國銀行業監管機關批准, 持有中國銀行業監管機關頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》, 並經工商行政管理部門核准登記。
作為貸款人律師應當合理提示貸款人必須符合《商業銀行法》以及中國銀行業監管機關有關商業銀行資產負債比例的各項監控性和監測性指標。
三.貸款合同的訂立程序
(一)貸款申請
借款人向商業銀行的經辦機構申請貸款時，律師應向借款人提供以下協助：
(1)對《借款申請書》進行法律審查;
(2)協助借款人就貸款申請履行必要的公司授權程序;
(3)協助借款人就項目的基本情況進行法律審查。
(二)貸款調查和審批
受理借款人申請後, 貸款人律師應當配合銀行對借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查, 核實抵押物、質物、保證人情況, 測定貸款的風險度。這是貸款業務的一個重要環節, 是銀行信貸資金安全的重要保證。借款人律師可以提示借款人為實現貸款而配合銀行的調查和評估工作。
為確保銀行貸款的安全, 律師還應協助銀行對申請貸款的客戶進行法律審查, 審查內容包括借款的目的和用途是否符合國家的法律、法規、產業政策和信貸政策, 借款申請文件是否符合法律要求, 借款人是否合法成立並有效存續, 借款人是否具有法定的借款資質, 借款人是否已經獲得了所有必需的政府批准, 借款人的公司授權是否充分等。
另外, 律師應當提示貸款人不得向關系人發放信用貸款。同時, 向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其它借款人同類貸款的條件。其中關系人是指:
1.商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬;
2.前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其它經濟組織。
(三)起草及簽訂貸款合同
《商業銀行法》第37條和《貸款通則》第29條規定, 所有貸款應由借款人和貸款人簽訂貸款合同。貸款合同通常由律師起草, 貸款合同應當約定借款種類, 用途、金額、利率、期限、 還款方式、 借貸雙方的權利、義務、 違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
四.貸款合同主要內容
(一)貸款合同一般有如下重要條款:
1.貸款的用途
貸款用途是指是指貸款的使用范圍。借款人應該按照約定的用途使用貸款, 不能用於非法目的。
明確此項條款, 對借款人而言, 可以維護自己使用資金的權利; 對貸款人而言, 可以監督資金的使用, 控制風險。
對貸款用途加以限制的原因是: 首先, 如果借款人將貸款用於非法用途, 在借貸雙方對此都知情的情況下, 根據一些國家法律如美國法, 這將導致貸款合同無效。即使貸款人在貸款的使用時對此非法目的尚不知情, 一旦貸款人知悉此非法目的後, 必須阻止借款人繼續提款, 以免構成默許該非法用途而喪失要求強制收回貸款的權利。其次, 限制貸款用途是為了保證還款資金的來源。如果貸款不按協議的用途加以運用,借款人可能因經營不當導致喪失還款能力。再者, 貸款行內部經營方針可能對發放貸款的行業或部門有限制, 政府規則、法令有時也有類似規定。最後, 限制貸款的用途還可能因為是涉及第三人的利益, 比如在出口信貸項目中, 貸款用途就僅限於特定的支付對象。
《貸款通則》還規定了以下對貸款用途的限制：
1.借款人不得用貸款從事股本權益性投資, 國家另有規定的除外。
2.借款人不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營。
3.除依法取得房地產資格的借款人以外, 不得用貸款經營房地產業務; 依法取得經營房地產資格的借款人, 不得用貸款從事房地產投機。
4.借款人不得套取貸款用於借貸牟取非法收入。
2.貸款金額
貸款金額是貸款合同中的數量條款, 是貸款人向借款人提供的具體貨幣數量。這是計算貸款利息的主要依據。
3.貸款的種類
按貸款人的不同可以分為自營貸款、委託貸款和特定貸款:
(1)自營貸款指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放貸款, 其風險由貸款人承擔, 並由貸款人收回本金和利息。
(2)委託貸款指貸款人根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款。貸款人(受託人)只收取手續費, 不承擔貸款風險。
(3)特定貸款指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應補救措施後責成國有獨資商業銀行發放的貸款。國有獨資銀行指中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行。
按歸還期限的不同可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款:
(1)短期貸款指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。短期貸款比較靈活, 期限短, 流動性強, 周轉快, 需要量大。從金融機構的具體作法看, 主要有三個月、六個月、九個月、一年等類型。短期貸款是金融機構最主要的業務之一。
(2)中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。
(3)長期貸款指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。
按貸款的安全保障性可分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現:
(1)所謂信用貸款是指借款人完全以自己的信用作為基礎, 不必提供擔保物就可以從銀行提取貸款。
(2)擔保貸款指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。保證貸款指按《擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時, 按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。抵押貸款指按《擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。質押貸款指按《擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。
(3)票據貼現指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。
在實踐中，根據貸款資金的用途，還可將貸款分為流動資金貸款和固定資產貸款。
上述幾種貸款的分類是相互交叉的, 一般在貸款合同中的貸款類型會同時涉及上述幾種類型。在貸款實踐中, 直觀機械的劃分貸款種類並無積極意義, 主要是通過這種區別正確規范貸款行為。
4.貸款期限
指根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議後確定, 並在貸款合同中載明。
自營貸款期限最長一般不得超過10年, 超過10年應當報中國銀行業監管機關備案。票據貼現的貼現期限最長不得超過6個月, 貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。
借款人不能按期歸還貸款的, 應當在貸款到期日之前, 向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的, 還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的, 按照約定執行。
短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限; 中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半; 長期貸款展期期限累計不得超過3年。國家另有規定者除外。借款人未申請展期或申請展期未得到批准, 其貸款從到期日次日起, 轉入逾期貸款賬戶。
5.貸款利息
貸款人應當按照中國銀行業監管機關規定的貸款利率的上下限, 確定每筆貸款利率, 並在貸款合同中載明。
短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽訂日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內，遇利率調整不分段計息。短期貸款按季結息的，每季度末月的二十日為結息日；按月結息的，每月的二十日為結息日。具體結息方式由借貸雙方協商確定。對貸款期內不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復利，貸款逾期後改按罰息利率計收復利。最後一筆貸款清償時，利隨本清。
中長期貸款（期限在一年以上）利率實行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年內應分筆撥付的所有資金）根據貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年後（分筆撥付的以第一筆貸款的發放日為准），再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結息，每季度末月二十日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率按季計收復利，貸款逾期後改按罰息利率計收復利。
貼現按貼現日確定的貼現利率一次性收取利息。
信託貸款利率由委託雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率水平（含浮動）的范圍內協商確定；租賃貸款利率按同期同檔次法定貸款利率（含浮動）執行。
貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。
6.提款
貸款合同通常都規定借款人可提取貸款的具體期限, 並規定借款人應在提款前若干天通知貸款人。貸款合同一般不規定借款人承擔提取貸款的義務, 而只是授予借款人在需要資金時有提取貸款的選擇權, 但如果借款人不提取貸款，貸款人通常會要求借款人支付一筆貸款人承諾貸款的費用。
如果貸款人不按貸款合同的規定向借款人發放貸款, 借款人可以要求給予損害賠償, 但一般不能要求實際履行。損害賠償的計算原則是, 訂約時可合理預見的因違約而自然地引起的損失。
7.還款
貸款合同對借款人償還貸款的期限和方式一般都有具體的規定。借款人應當按照貸款合同規定按時足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前, 應當向借款人發送還本付息通知單; 借款人應當及時籌備資金, 按時還本付息。
8.提前還款
貸款合同中對於該條款一般都有一些限制, 規定的較為詳盡, 主要是因為貸款人為了保證其投資能得到預期的收益。具體內容主要通過以下幾方面來加以規定:
(1)自願提前還款；
(2)強制提前還款；
(3)自願取消額度；
(4)特定原因導致的提前還款和取消額度, 如為稅務、市場紊亂和成本增加等。
9.先決條件
貸款合同並不都是在簽字後立即執行, 有些必須等到合同所規定的某些條件已經具備的時候才能執行, 甚至在貸款開始執行後, 通常還要求在以後每次提款時還要滿足進一步的條件。這些條件就是貸款合同的先決條件。只有當這些先決條件成熟時, 借款人才享有提取貸款的權利, 貸款人才有義務給予貸款。先決條件的內容可以因情況的不同而有所不同, 一般可以分為兩類: 一類是涉及借貸合同項下全部義務的先決條件; 另一類是涉及每一筆貸款的先決條件。
涉及貸款合同項下全部義務的先決條件的目的, 是為了使貸款人在收到令人滿意的書面證據和有關文件, 證實有關貸款合同的一切法律事宜已經安排妥帖, 而且他所要求的擔保已經得到落實以前, 暫時停止承擔給予貸款的義務。這對於保障貸款人的利益是十分重要的。這類先決條件包括:
(1)提供公司營業執照;
(2)提供一切必要的授權書的副本, 如股東大會或董事會的決議等;
(3)提供借款人的組織文件, 如公司章程等;
(4)提供律師意見書（如需要）;
(5)提供有關的項目協議;
(6)提交提款通知;
(7)借款人在簽訂貸款合同時所作的陳述和保證, 在其提取貸款之日仍然保持正確, 沒有發生任何實質性的不利變化;
(8)沒有發生任何違約事件, 或有可能構成違約的其他事件。
10.陳述與保證
借款人的法律地位、資產負債狀況、業務活動等是銀行評估貸款交易安全性和盈利性的基本依據。對借款人上述情況任何不真實、不準確或者不完整的說明, 無論是故意還是過失, 都會使銀行得出錯誤的結論, 做出違反其真實意思的貸款決策。因此, 貸款合同中通常會為借款人規定嚴格的陳述與保證義務, 即要求借款人對其法律地位和交易的授權、政府審批、訴訟狀況、資產狀況、財務狀況、業務經營情況、項目合同情況、違約情形等多方面內容做出陳述與保證。並且該等陳述與保證不僅要求在貸款合同的簽署日做出，通常還要求在提款日重復做出。對於陳述與保證的違反將被視為違約事件，銀行會進而宣布貸款加速到期，並強制執行有關擔保。
11.違約
貸款合同中的違約一般可分為兩類: 一類是違反貸款合同本身的約定, 如到期不還本付息、不履行約定的義務或對事實的陳述與保證不正確等; 另一類是所謂預期違約, 即從某件事件的徵兆看來, 借款人不履行貸款合同項下的義務只是一個時間問題而已, 其終歸是要違約的。這類事件的典型就是借款人失去償付能力。
預期違約主要包括:
(1)交叉違約
信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發生的漸進過程。在還款期限界至之前, 借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力, 銀行除了可以通過約定一般性的違約條款、設定擔保等方式來確保債權如期受償之外, 還可以在合同中約定「交叉違約條款」。交叉違約的基本含義是: 如果本合同項下的債務人在其他貸款合同項出現違約, 則視為對本合同的違約。一般來說, 債權人都是以當事人未履行其在本合同項下的義務為由, 追究債務人的違約責任, 但交叉違約條款突破了這一限制, 它頗有「先下手為強, 後下手遭殃」的味道, 即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務出現償還危機之前採取救濟措施, 以避免自己處於比其他債權人更遭的處境。此種違約形態在我國現行法上雖無明確規定, 但它並不違反合同法的有關法理及法律精神, 現行《合同法》中的不安抗辯權可以作為其適用的法理依據。因此, 交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中, 以使銀行能夠及時全面的測控借款人的信用水平。
(2)借款人喪失清償能力
凡借款人經司法程序宣告破產或無清償能力, 或以書面文件承認無力清償到期債務，或向債權人讓與財產或提出讓與財產的建議，即視為違約事件。這是一項警報性的違約事件, 因為當借款人喪失清償能力後, 如果無法擺脫窘境，就不可避免的會違反貸款協議的規定。
(3)借款人的狀況發生了重大的不利變化。
由於違約事件條款是用於應付事先沒有預料到的情況, 既然從銀行角度事先無法預料，也就無法窮盡，因此，從銀行方面來將，就需要這樣一個兜底性的保護條款，以保護其利益。
在違約條款中一般規定, 不論是由於什麼原因引起的, 也不問是借款人自願的或者是非自願的, 或者是由於法院的命令或法律、規章的規定所造成的, 都應視為違約。這樣規定的目的是防止借款人主張違約的發生是由於不可抗力造成的, 藉此解脫其對違約所應承擔的責任。
五.貸款合同的履行
(一)提款
借款人根據貸款合同向貸款人申請提款時, 律師應當合理提示貸款人審查:
1.貸款合同是否生效。貸款合同約定的生效條件是否已經成就; 簽署人是否為借款人的法定代表人, 如非法定代表人簽署, 應提交法定代表人的授權委託書; 貸款合同加蓋的公章是否真實;
2.如果是額度貸款, 審查借款人提款申請書的真實性: 提款依據是否明確(載明額度貸款合同的合同號); 提款的金額、利率、期限是否明確; 提款申請是否已被貸款人的有權審批人審核同意;
3.借款人填寫借據項目是否完整(借款種類、幣種、借款金額、借款用途、借款期限、利率);
4.借款人是否具備合同約定的先決條件。
(二)還款
1.貸款到期後, 律師應提示貸款人及時向借款人催收借款本金及利息。催收應當採用書面通知的方式, 通知書應由借款人書面簽收作為訴訟時效中斷的證據。
2.在貸款合同中, 如有借款人授權貸款人在其未按時還款的前提下從其在貸款人處開立的任何賬戶中主動扣除的約定, 應提示貸款人按照約定行使直接從借款人帳戶劃扣應還本息的權利。
3.對借款人提前還款, 合同可以約定必須經貸款人書面同意。
4.借款人律師應提示借款人按照貸款合同約定的方式、金額支付借款的利息, 並償還借款本金。否則, 借款人將要承擔相應的違約責任。
(三)貸款合同履行中貸款人的監督和檢查權
一、貸款的概念和種類
（一）貸款的概念
貸款是指金融機構處於債權人的地位，在定期或隨時應償還本息的條件下，將貨幣資金（ 現金或現金請求權 ）貸給他人的一種資產業務。另外，貸款一詞也常指貸款人向借款人貸放的貸幣資金。
金融機構（特別是商業銀行）以存款等負債業務集中起來的貨幣資金，絕大多數都通過貸款用於社會再生產。因此，依法管理金融機構的貸款業務，規范貸款人與借款人之間的合同關系，對於支持社會經濟的發展，提高金融機構的自身經濟效益，保障金融業的安全與穩健，具有十分重要的意義。
改革開放以來，信貸管理體制的改革，一直是我國金融體制改革的重要內容。其間，許多相關的法律、行政法規先後對金融機構開展貸款業務作了規定，借款合同法律制度也逐步建立和完善起來。我國關於貸款管理和借款合同的現行法律 、行政法規 ，主要有 ：（1）1995年5月10日第八屆全國 人民代表大會常務委員會第十三次會議通過的《中華人民共和國商業銀行法》 ；（2）1981年12月13日第五屆全國人民代表大會常務委員會第四次會議通過、1993年9月2日第八屆全國人民代表大會常務委員會第三次修改的《中華人民共和國經濟合同法》 ；（3）1985年2月28日國務院發布 《借款合同條例》；（4）1995年6月28日中國人民銀行發布的《貸款通則》。
（二）貸款的種類
根據常用的幾種標准，可以將貸款作如下分類：
1.自營貸款、委託貸款和特定貸款。自營貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款；其風險由貸款人承擔，並由貸款人收回本金和利息。委託貸款指由政府部門、企事業單位及個人等委託人提供資金，由貸款人（即受託人）根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款；貸款人（受託人）只收取手續費，不承擔貸款風險；除國家另有規定者外，貸款人（受託人）不得給委託人墊付資金。特定貸款，是指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應補救措施後責成國有獨資銀行發放的貸款。
2.短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是貸款期限在一年以內（ 含一年 ）的貸款；中期貸款是貸款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年） 的貸款 ；長期貸款是貸款期限在五年（不含五年）以上的貸款。
3.信用貸款和擔保貸款。信用貸款是指憑借款人的信譽發放的貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款。保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時 ，按約定承擔 一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款；抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款；質押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。
4.流動資金貸款和固定資產貸款。流動資金貸款是指貸款人對借款人在生產經營過程中合理的流動資金需要發放的貸款；固定資產貸款是貸款人為滿足借款人固定資產的維修、更新改造、新建和擴建對資金的需要而發放的貸款，包括專用基金貸款、技術改造貸款和基本建設貸款。
5.單獨貸款和銀團貸款。單獨貸款是獨家金融機構作為貸款人向借款人發放的貸款；銀團貸款是數家金融機構聯合，在一個貸款協議下按各自承擔的 份額向借款人發放的貸款 。採取銀團貸款形式的目的，一是滿足借款人對巨額資金的需要，二是在貸款人之間分散貸款風險。
6.人民幣貸款和外幣貸款。人民幣貸款是貸款人向借款人發放的幣種為人民幣的貸款；外幣貸款是貸款人向借款人發放的外幣幣種的貸款。
二、金融機構的貸款經營原則
為了規範金融機構的貸款業務，建立和健全貸款管理秩序，提高信貸資金的使用效益，減少貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，我國有關法律 、行政法規對金融機構經營貸 款業務提出了一系列的原則。
（一）守法原則
金融機構經營貸款業務，應當遵守法律、行政法規和中國人民銀行發布的行政規章 。具體包括 ：其一，不得損害國家和社會公共利益，如不得對借款人的違法用途發放貸款；其二，符合中國人民銀行核定的業務范圍，包括貸款的種類、對象和范圍；其三，遵守國家關於貸款利率 、期限的管理規定 ；其四，遵守國家的信貸計劃和關於資產負債比例管理的規定；其五，不得違反規定向關系人發放信用貸款，對關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件；未經中國人民銀行批准，不得對自然人發放外幣貸款。
（二）自主經營原則
金融機構有權根據自身信貸資金的營運狀況、貸款項目的盈利前景、借款人的資信情況和償還能力等，依法自主決定貸與不貸、貸多貸少。除經國務院批準的特定貸款項目，國有獨資商業銀行應當發放貸款外 ，金融機構有權拒絕任何單位和個人強令其發放貸款 。按照《貸款通則》的規定，即使是由有關部門貼息的貸款，承辦銀行也應當自主審查發放，並根據有關規定嚴格管理。
（三）效益性、安全性、流動性原則
金融機構發放貸款，應在法律允許的范圍內，努力追求自身經濟效益的最大化，並充分考慮貸款的社會效益，保證貸款符合國家的產業政策，能夠滿足國民經濟和社會發展的需要。金融機構發放貸款，應嚴格審查，加強管理，積極運用法律手段，確保貸款債權的安全，預防和控制貸款風險，避免發生貸款損失。金融機構經營貸款業務，應按照資產負債比例管理的有關規定，控制中長期貸款的比重，加強資產的流動性管理。
（四）平等、自願、公平、誠信原則
此項原則是金融機構在貸款業務中，處理與借款人及其他有關當事人（如保證人、抵押人、出質人）關系的基本准則。金融機構與借款人及其他有關當事人因借貸、擔保而發生的法律關系，是平等主體之間的民事法律關系，必須遵循平等、自願、公平、誠信的民法基本原則。
（五）公平競爭原則
此項原則是金融機構在開展貸款業務中，處理與同業之間的關系的基本准則。金融機構之間，應當公平競爭，相互協作，不得從事不正當競爭。金融機構在貸款業務上的不正當競爭，主要表現為違反規定擅自提高或降低貸款利率，或者變相提高或降低貸款利率。
（六）有擔保原則
根據《 商業銀行法 》和《貸款通則》的規定，金融機構發放貸款，除委託貸款外，借款人應當提供擔保；貸款人應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查；經貸款人審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。可見，金融機構經營貸款業務，應以有擔保為原則，以無擔保為例外。堅持有擔保原則，對於保障貸款債權的安全，具有重要意義。
三、貸款的一般程序
金融機構一筆正常的貸款，從借款人提出貸款申請到收回貸款，一般要經過以下程序：
（一）貸款申請
借款人需要貸款，應當向主辦銀行、其他銀行或者非銀行金融機構的經辦
『貳』 金融貸款法律方面的來
『叄』 做金融貸款行業違法嗎
【法律分析】
做金融貸款行業不違法，但應該遵守法律的規定，不能超過相應利率，否則是放高利貸，是違法行為。
【法律依據】
《中華人民共和國民法典》 第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。
借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。
借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協議的，按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 第二十五條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。
前款所稱「一年期貸款市場報價利率」，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率。
『肆』 小額貸款相關法律規定
中國銀行業監督管理委員會 中國人民銀行
關於小額貸款公司試點的指導意見
銀監發〔2008〕23號
各銀監局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行：
為全面落實科學發展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設，現就小額貸款公司試點事項提出如下指導意見：
『伍』 跟金融和經濟有關的法律法規有哪些
一、基本法律法規
1．中華人民共和國中國人民銀行法
2．中華人民共和國商業銀行法
3．中華人民共和國保險法
4．中華人民共和國證券法
5．中華人民共和國擔保法
6．中華人民共和國合同法
7．中華人民共和國票據法
8．中華人民共和國會計法
9．中華人民共和國公司法
10．中華人民共和國企業破產法（試行）
11．全國人民代表大會常務委員會關於懲治破壞金融秩序犯罪的決定
12．中華人民共和國刑法（節選）
13．中華人民共和國行政處罰法
14．中華人民共和國外匯管理條例
15．中華人民共和國外資金融機構管理條例
16．基金會管理辦法
17．儲蓄管理條例
18．現金管理暫行條例
19．非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法
20．金融違法行為處罰辦法
二、機構與人員管理規則
1．金融機構管理規定
2．中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則
3．外國金融機構駐華代表機構管理辦法
4．在華外資銀行設立分支機構暫行辦法
5．境外金融機構管理辦法
6．城市合作銀行管理規定
7．城市信用合作社管理辦法
8．城市信用合作社聯合社管理辦法
9．農村信用合作社管理規定
10．農村信用合作社機構管理暫行辦法
11．農村信用合作社章程（範本）
12．農村信用合作社縣級聯合社管理規定
13．農村信用合作社縣級聯合社章程（範本）
14．企業集團財務公司管理暫行辦法
15．典當行管理暫行辦法
16．金融機構高級管理人員任職資格管理辦法
17．外資金融機構中、高級管理人員任職資格暫行規定
18．《外資金融機構中、高級管理人員任職資格暫行規定》的補充規定
19．關於對金融機構違法違規經營責任人的行政處分規定
20．關於向金融機構投資人股的暫行規定
三、業務經營管理規則
（一）信貸資金管理
1．信貸資金管理暫行辦法
2．貸款通則
3．貸款風險分類指導原則（試行）
4．商業匯票承兌、貼現與再貼現管理暫行辦法
（二）資產負債比例管理及風險管理
1．中國人民銀行關於印發商業銀行資產負債比例管理監控、監測指標和考核辦法的通知
2．城市信用合作社資產負債比例管理暫行辦法
3．農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法
4．防範和處置金融機構支付鳳險暫行辦法
（三）存款與利率管理
1．關於執行（儲蓄管理條例）的若干規定
2．人民幣單位存款管理辦法
3．通知存款管理辦法
4．人民幣利率管理規定
5．制止存款業務中不正當競爭行為的若於規則
（四）現金管理
1．現金管理暫行條例實施細則
2．大額現金支付登記備案規定
（五）會計結算管理
1．銀行賬戶管理辦法
2．票據管理實施辦法
3．支付結算辦法
（六）外匯外債管理
1．銀行外匯業務管理規定
2．離岸銀行業務管理辦法
3．銀行間外匯市場管理暫行規定
4．結匯、售匯及付匯管理規定
5．境內機構借用國際商業貸款管理辦法
6．境內機構對外擔保管理辦法
7．境內機構對外擔保管理辦法實施細則
8．外匯賬戶管理暫行辦法
9．境外外匯賬戶管理規定
10．境外進行項目融資管理暫行辦法
（七）債券管理
1．政策性銀行金融債券市場發行管理暫行規定
2．境內機構發行外幣債券管理辦法
（八）內部控制及監督檢查
l．加強金融機構內部控制的指導原則
2．非現場稽核監督管行規定
3．中國人民銀行現場稽核規程（試行）
（九）信用卡管理
1．銀行卡業務管理辦法
四、其他有關規則
1．商業銀行授權、授信管理暫行辦法
2．國有獨資商業銀行監事會暫行規定
3．金融保險企業財務制度
4．會員卡管理試行辦法
出處：http://ke..com/view/11004946.htm?fr=aladdin
『陸』 金融貸款法律方面的來金融貸款法律方面的來
『柒』 金融法律有哪些
1.中國人民銀行法》2.《銀行業監督管理法》3.《證券法》4.《保險法》5.《商業銀行法》6.《反洗錢法》7.《人民幣管理條例》8.《票據法》等
補充資料：基本法律法規
1．中華人民共和國中國人民銀行法
2．中華人民共和國商業銀行法
3．中華人民共和國保險法
4．中華人民共和國證券法
5．中華人民共和國擔保法
6．中華人民共和國合同法
7．中華人民共和國票據法
8．中華人民共和國會計法
9．中華人民共和國公司法
10．中華人民共和國企業破產法（試行）
11．全國人民代表大會常務委員會關於懲治破壞金融秩序犯罪的決定
12．中華人民共和國刑法（節選）
13．中華人民共和國行政處罰法
14．中華人民共和國外匯管理條例
15．中華人民共和國外資金融機構管理條例
16．基金會管理辦法
17．儲蓄管理條例
18．現金管理暫行條例
19．非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法
20．金融違法行為處罰辦法
二、機構與人員管理規則
1．金融機構管理規定
2．中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則
3．外國金融機構駐華代表機構管理辦法
4．在華外資銀行設立分支機構暫行辦法
5．境外金融機構管理辦法
6．城市合作銀行管理規定
7．城市信用合作社管理辦法
8．城市信用合作社聯合社管理辦法
9．農村信用合作社管理規定
10．農村信用合作社機構管理暫行辦法
11．農村信用合作社章程（範本）
12．農村信用合作社縣級聯合社管理規定
13．農村信用合作社縣級聯合社章程（範本）
14．企業集團財務公司管理暫行辦法
15．典當行管理暫行辦法
16．金融機構高級管理人員任職資格管理辦法
17．外資金融機構中、高級管理人員任職資格暫行規定
18．《外資金融機構中、高級管理人員任職資格暫行規定》的補充規定
19．關於對金融機構違法違規經營責任人的行政處分規定
20．關於向金融機構投資人股的暫行規定
三、業務經營管理規則
（一）信貸資金管理
1．信貸資金管理暫行辦法
2．貸款通則
3．貸款風險分類指導原則（試行）
4．商業匯票承兌、貼現與再貼現管理暫行辦法
（二）資產負債比例管理及風險管理
1．中國人民銀行關於印發商業銀行資產負債比例管理監控、監測指標和考核辦法的通知
2．城市信用合作社資產負債比例管理暫行辦法
3．農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法
4．防範和處置金融機構支付鳳險暫行辦法
（三）存款與利率管理
1．關於執行（儲蓄管理條例）的若干規定
2．人民幣單位存款管理辦法
3．通知存款管理辦法
4．人民幣利率管理規定
5．制止存款業務中不正當競爭行為的若於規則
（四）現金管理
1．現金管理暫行條例實施細則
2．大額現金支付登記備案規定
（五）會計結算管理
1．銀行賬戶管理辦法
2．票據管理實施辦法
3．支付結算辦法
（六）外匯外債管理
1．銀行外匯業務管理規定
2．離岸銀行業務管理辦法
3．銀行間外匯市場管理暫行規定
4．結匯、售匯及付匯管理規定
5．境內機構借用國際商業貸款管理辦法
6．境內機構對外擔保管理辦法
7．境內機構對外擔保管理辦法實施細則
8．外匯賬戶管理暫行辦法
9．境外外匯賬戶管理規定
10．境外進行項目融資管理暫行辦法
（七）債券管理
1．政策性銀行金融債券市場發行管理暫行規定
2．境內機構發行外幣債券管理辦法