① 商業銀行貸款風險管理
如何加強信貸風險管理，提前識別和有效控制風險，是我國商業銀行在構建現代金融企業的進程中面臨的一項重要課題。
造成信貸風險的主要原因
從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸後管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。
從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了「貸款擔保圈」，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了「擔而不保」的現象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，並且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。
防範信貸風險的主要途徑
（一）加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
（二）加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
（三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
（四）加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
（五）培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
② 銀監會商業銀行貸款管理辦法
貸款對象和條件
第四條貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人。
第五條借款人須同時具備以下條件：
一、具有城鎮常住戶口或有效居留身份；
二、有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
三、具有購買住房的合同或協議；
四、無住房補貼的以不低於所購住房全部價款的30%作為購房的首期付款；有住房補貼的以個人承擔部分的30%作為購房的首期付款；
五、有貸款人認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人；
六、貸款人規定的其他條件。
第六條借款人應向貸款人提供下列資料：
一、身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；
二、有關借款人家庭穩定的經濟收入的證明；
三、符合規定的購買住房合同意向書、協議或其他批准文件；
四、抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明；有權部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明；
五、申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；
六、貸款人要求提供的其他文件或資料。
第三章貸款程序
第七條借款人應直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應在三周內向借款人正式答復。貸款人審查同意後，按照《貸款通則》的有關規定，向借款人發放住房貸款。
第八條貸款人發放貸款的數額，不得大於房地產評估機構評估的擬購買住房的價值。
第九條申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批准後，按借款合同約定的時間，由貸款人以轉帳方式將資金劃轉到售房單位在銀行開立的帳戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的2倍。
③ 商業銀行對工程項目貸款的貸前管理內容包括( )。
B,C,D
答案解析：
銀行貸前管理工作內容包括：①受理借款人的借款申請；②進行貸款基本調查；③進行信用評價分析；④對借款人進行財務評價；⑤對貸款項目進行評估；⑥制訂貸款的法律文件；⑦貸款審批：⑧貸款發放。
④ 商業銀行消費貸款管理的基本要點有哪些
個人貸款最高五萬。
⑤ 請分析商業銀行為什麼必須加強對貸款的管理
知不知道美國的那兩個房地產公司怎麼倒的嗎，就是次貸危機。把貸款借給沒有能力償還的人，收不回來，最後成了壞賬，銀行就麻煩了
⑥ 商業銀行信貸管理崗位主要有哪些
商業銀行信貸管理崗位職責主要有：
1、放款授權：負責審閱授信審查同意放款的客戶相關資料，在許可權內對客戶進行放款授權，並負責相關信貸檔案管理；核對經過授權的放款申請文件，確保文件的准確；通知有關部門放款。
2、風險監測與預警：
（1）負責定期提示相關部門和人員對信貸進行貸後檢查；督導發現貸後出現預警信號的貸款；督導對出現預警信號的貸款進行通告。
（2）負責貸後風險預警，及時發現貸後出現預警信號的貸款並對出現預警信號的貸款進行通告，對出現風險預警信號的貸後貸款及時提出意見。負責審查支行上報申請保全的不良貸款並組織上報授信審查委員會審議；對其他市場風險進行監控預警，並及時提交相關預警信息及報告。
3、授信審查委員會會務：
負責授信審查委員會寓言的各項信貸業務資料的整理、報送以及授信審查會議記錄工作；負責授信審查會議表決票的整理、統計工作。
4、負責對內、對外風險管理各項相關數據及文字材料的報送工作。
5、信貸審查：負責對公司業務部、個人業務部上報的信貸業務審查工作。
6、風險數據分析：負責統計、分析全行的信貸業務數據；負責全行信貸台帳日常維護工作。
7、信貸審查：負責對公司業務部、個人業務部上報的信貸業務的審查工作。
8、負責監測全行貸款企業法人客戶信用等級情況，指導企業評級工作。負責監測全行法人客戶大額存款變化情況，並及時上報情況變動表。負責對公司業務部、個人業務部上報的信貸業務審查（B角）工作。負責大額客戶風險監測報送工作。負責組織全行風險管理條線人員培訓工作。
⑦ 商業銀行為什麼要切實加強對貸款的管理
風險管理的部分，最早的風險管理就是從貸款開始的。
⑧ 商業銀行如何加強企業長期貸款的管理
商業銀行想加強企業的長期貸款的管理，就要制定出更合理的，更適合企業的貸款的條例
⑨ 商業銀行應該如何對發出去的貸款進行管理
商業銀行應嚴格隔離委託貸款業務與自營業務風險，並對委託貸款業務進行分級授權管理。
一、發出催收通知
對於各類貸款，在到期前信貸人員要根據規定的時間，向借款人及時發出還本付息通知單。
二、轉化不良貸款
不良資產轉化的主要方法有 ：
(一)督促企業整改。如果在貸款期間就已發現預警信號，如借款人經常超限額透支、存貨積壓、應收賬款金額增大及周期延長等，銀行應立即與借款企業聯系，並針對不同的預警信號，採取不同的管理措施。例如，對經常超限額透支的客戶，可先以電話方式、後採取書面形式通知客戶，希望客戶不再發生違約透支行為，否則銀行將退回客戶的支票或採取嚴厲的懲罰措施；對存貨積壓的客戶，銀行可建議客戶根據存貨積壓原因，或拓展、疏通銷售渠道，或調整、改進產品的品種結構、性能，或提高產品質量；對應收賬款異常的客戶，應建議客戶調整賒銷策略，積極催收貨款。總之，當銀行發現預警信號後，應第一時間採取措施，提醒並督促企業調整經營策略，改善財務狀況，不能因為貸款尚未到期或借款人尚能支付利息而掉以輕心。原因在於當貸款真正逾期或無法支付利息時，挽回銀行信貸資產損失的難度將更大；
(二)積極催收。當借款人未按時支付利息，或未能根據借貸合同規定的日期還款時，銀行應立即通過電話與借款人聯系並催收。倘若借款人迴避，或既不還本付息又不與銀行聯系，銀行應向借款人發出措詞嚴厲的信函或電傳，敦促借款人盡快還本付息。如借款人仍未還本付息，或以種種借口拖延不付，銀行應派人上門催收，或約見借款企業的主要負責人，商談落實貸款的還本付息事宜；
(三) 借貸雙方簽訂處理協議。協議內容可以包括：1、追加新貸款：在借款人提出要求增加新貸款時，銀行應重新審核當初企業在申請原貸款時提交的貸款申請報告、項目評估報告、信貸員或審批小組的評估報告，查明貸款不能按時還本付息或貸款額不能滿足項目資金需求的真正原因。 若是由於申請及審批時不可預見的情況變化導致的資金不足，但項目或產品本身仍具有較好的經濟效益或市場潛力，若追加一部分貸款就能使項目上馬或產品投產，並在一定時間內能收回全部貸款的本息的前提下，銀行可根據自身信貸資金額度的實際情況，在允許的范圍內考慮給予追加新貸款 ；2、追加擔保品。確保抵押權益，追加保證人；3、參與借款企業的管理。對於不能按期還本付息的借款者，尤其是對於那些經營管理混亂、計劃決策屢屢失誤、管理班子渙散、領導能力薄弱的企業，銀行應要求參與借款企業的管理，幫助其提高經營管理水。例如，銀行可以讓銀行官員參加企業的董事會或高級管理層，參與企業重大決策制定，要求特派員充當審計員，甚至可能要求保留或撤換企業現有的管理班子； 銀行還能要求借款者精簡人員，從而壓縮成本開支等等。銀行參與管理的目的，是為了幫助企業改變原來管琿混亂的狀況，制定正確的經營決策，實行科學有序的管理，提高企業的營運效率和盈利能力，從而改善企業的財務狀況，以助於銀行收回貸款。
三、重組不良貸款
針對借款人經營困難，但又具有諸如技術、資產、 品等方面的優勢，可藉助多方面的力量，推動借款人與其他企業兼並、合資、合作，或進行股份制改造，幫助企業尋找適合市場經濟發展需要的新體制，藉以對不良貸款進行重組，落實新的債務人，確保信貸資金安全。
四、清收不良良貸款
(一)行政清收。主要是信貸營銷人員通過正常的行政手段做好催收工作。當借款合同中列明的違約事件發生時，銀行應立即以書面形式正式通知借款人，告知其已發生違約行為 ， 責成其限期採取有效措施加以糾正，並應同時書面通知貸款保證人。發出違約通知書後， 信貸營銷人員應密切注意借款人的反應，了解其是否採取補救辦法，主動上門催收，監督其糾正。同時，應向本行信貸營銷部門領導匯報，研究催收對策，採取防範措施，以確保貸款的收回。
(二)依法催收。