1. 商業貸款的年利率是多少30年合適還是20年合適
若在招商銀行申請個人貸款，您實際可以申請到的「貸款利率」是結合您申請的業務品種、個人償付能力、信用狀況、擔保方式等因素進行的綜合定價，需經辦網點審批後才能確定。若想了解目前的貸款基準利率，請進入招行主頁，點擊進入右側的「貸款利率」查看。
一手樓貸款/授信期限最長不超過30年，您的可貸款期限需您提交相關資料之後，由經辦行綜合審批確定；具體您可以聯系當地網點咨詢。
二手樓貸款/授信期限最長不超過30年，所購房產房齡(指房產已竣工年限)一般不得超過20年，且貸款期限加抵押房產房齡原則上最長不超過40年。
具體您可以申請到的期限，需您提交相關資料，由經辦行綜合審批之後確定。
2. 房貸20年還是30年合適
三點理由告訴你為什麼貸款要貸滿30年。每月還款壓力小，不少人買房是為了結婚，但買房後還要面臨結婚生子購車等一系列支出，這對於一對年輕夫妻甚至兩個家庭來說都是不小的支出，而盡可能長的貸款年限可以減輕每月的還款壓力，也可以讓夫妻二人鬆口氣。舉個例子，如果同樣貸款200萬，貸款20年，等額本息每月要還近1.31萬元，而貸款30年的話，每月只需還近1.06萬元，這樣每月就可以多出近0.25萬元的結余用於生活支出。不過，還需要注意一點，月供不要超過月收入的50%，可以的話，盡量控制在30%以內，否則將降低生活質量。商業貸款越長的貸款年限越適合提前還款。一般來說，銀行還款都是先還利息再還本金，所以提前還貸不要超過貸款期限的1/3，因為你已經把大部分利息還了，提前還貸並沒有多大意義。舉個例子，貸款300萬，貸了5年之後一次性還清：如果是貸款20年，你已還近117.8萬，還要還近250.9萬，總共還368.7萬;如果是貸款30年，你已還近95.5萬，還要還近276.2萬，總共還371.7萬。
由此可見，貸款30年比貸款20年的利息就僅僅多出3萬，但你這些年的生活質量卻很不一樣。可以買更大的房子，既然貸款年限越長，月供越少，那為何不多貸一點，買一個大點的房子呢?要知道，你貸款200萬，年限為20年，月供是13088元，而貸款300萬，年限為30年，月供也就是15921.8元，兩者僅相差2833.8元，但總額相差100萬。總價相差100萬元的房子，不管是在戶型、地段、面積、配套，還是位置方面，兩者的差距都很大。那麼，是不是每個人都應該貸滿30年呢?答案自然是「不一定」，因為銀行在發放貸款的時候會審查借款人的收入，以便確定借款人每月收入是否能足以償還房貸月供，所以收入不穩定、信用不良的人即使想貸滿30年也是很有難度的。而且，借款人要根據自己的收入和實際狀況來確定貸款方式和年限，辦理房貸應該以不影響家庭生活為前提，需慎重考慮月供與家庭收入的比例。如果這一比例過高，勢必會減少家庭的其他開支，從而影響正常的家庭生活。
3. 貸款買房先等等，選「20年」還是「30年」
貸款買房，是很多購房者最頭疼的問題之一。
這些年房價水漲船高，地市和縣城動不動就破萬，數據顯示，截止2018年底，100個城市新建商品住宅成交均價為13382元每平，同比增長達8%，如果剔除一線、二線城市的數據，三線及以下城市均價高達10885元每平。
面對動輒百萬以上的房款，全款買房、公積金買房、組合貸等方式，已經很難再實現。
拿今年來說，不少城市收緊了公積金貸款的門檻，2019年以來，西安暫停本市以外的購房公積金提取，天津對於外地公積金繳存者貸款額度進行限制，成都嚴格貫徹認房又認貸原則，石家莊暫停住房公積金異地貸款的發放，僅最近幾個月，就有32個城市公積金再出新政。
就在最近，無錫也降低了公積金貸款額度，個人最高額度由50萬降至30萬，家庭最高額度由80萬降至60萬。
因為房價上漲、公積金額度不夠、門檻收緊等因素，商貸已經成為越來越主流的按揭買房方式。
更何況，房貸新規來了之後，貸款買房不妨先等等。
10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率，以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成。公告主要針對新發放個人住房貸款利率，存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。
參考9月20日公布的新一期貸款市場報價利率，1年期LPR為4.2％，5年期以上LPR為4.85％。相比前值，1年期LPR下降5基點，連續第二次下降；5年期以上LPR沒有變化。
作為房貸利率參考基準的5年期LPR，未來下調的可能性很小，但各地的自主加點空間又變大了。
為什麼說要注意10月起的新規呢？
雖然房貸利率整體上不會下降，但在「因城施策」的框架下，各地自主加點的空間變大，部分城市會向剛需首套房傾斜，比如那些人口流出、庫存較多、棚改之後缺乏購買力的城市。
畢竟，央行公告中有一個重點：首套房是不低於5年期LPR，加多少要看各地分支機構自主決定，政策還未實行或剛落地時，大家都在觀望，只有等待一段時間以後，部分地區才可能出現松動。
那麼，新規之下，按揭選「20年」還是「30年」？
我們先簡單計算,在等額本金，等額本息兩個方式之下，房貸選20年和30年的區別有多大。
以貸款100萬，房貸利率5.88%，按揭20年來計算，初期還款額高達9000多元，其中含有固定每月需還的本金4166元，剩下的全部都是利息。
30年的話，每月初期還款7600多元，其中本金不到2700多元，利息不到5000元。
等額本息正好相反，每個月還款的本金逐月遞增，利息逐月遞減，但每月還款數額不變（以後要看LPR的浮動情況）。
貸款100萬，房貸利率5.88%，按揭20年來計算，每個月固定還款7000多元，在還款初期，其中近5000元都是償還的利息。
30年的話，每月固定還款5900多元，其中近5000元都是利息，本金只有1000元左右。
很明顯，等額本息貸30年是每月還款最少的一種方式，其次是等額本息貸20年，等額本金30年，等額本金20年，只是利息和本金的組成結構不同。
明白了演算法，我們再來說貸款時間的選擇，筆者認為，要從以下兩個方面來考慮。
首先，原則上，時間「越長越好」。
很多人不習慣負債的感覺，尤其是年齡稍大一點的購房者，聽到買房要背著30年的債務就感到頭疼，其實不然，起碼過去這些年，用借來的錢買房，只是換了一種儲蓄形式存在罷了，這部分錢發揮出來的作用，遠遠比存在銀行要大的多。
我們不妨來看一組數據。
1990-2000年，廣義貨幣M2增加了8倍，用CPI衡量的物價，上漲了101%。
從2001年至2018年末，18年的時間里，M2增加了11.5倍，但CPI上漲不足50%。
為什麼這18年裡，M2增速又提高了不少，我們卻感受不到物價有多大變化呢？即便包含人力成本的餐飲、維修、家政之類的工作更值錢了，但電子產品、規模化生產的流水線產品，反而實實在在的降價了。
原因就是住房市場化後，多出來的錢，都流入到了房地產當中。
也就是說，借來的錢換成了房子，隨著現金購買力下降，不動產漲價，負債會變得越來越輕。
雖然從長期30年的角度來看，利息支出要高很多，但是，對絕大部分僅有一套房的剛需族而言，房貸是一生中僅有的一次、能夠享受到的大額、長期、低利率的貸款，在貨幣不斷擴充的年代，相當於提供了一次絕佳的現金保值機會，時間越長，能享受到的優惠就越高。
如上文所說，新規下，首套房貸款時間選「長」不選「短」也是必要的，暫且不說目前國際上很多國家已經步入了降息周期，選「長」的情況下，長達30年的還貸周期，必然比20年、15年、10年更具靈活性。
因此，假如你是剛需族首套房，選等額本息的方式，貸滿30年，是比較明智的做法。
其次，要看不同的城市，以及自身的財力。
當然，凡事總有例外，不一定每個人都必須要以等額本息的方式貸滿30年，因為城市不同，各人的財力，買房目的也不同，用內行人的話來說：選錯了方式，不少人白送錢。
比如，新一線城市，二線省會城市、大都市圈周邊的三四線強市，在過去這些年當中，人口常年保持凈流入狀態，房價如同脫韁野馬一般，尤其是2015-2018年這一波上漲，只有沾上概念就能「飛上天」。這些城市房子的增值速度超過房貸的利息，房貸30年，自然比貸20年更劃算。
但是，像西北的甘肅、青海，東北的黑吉遼，這些省份的三四線城市，因為無法形成有效的集聚效應，哪怕經歷了兩三波上漲，房價依然保持在低位，有的地方甚至一千多塊錢每平都沒人要，這樣的情況下，房貸時間自然越短越好，否則貸的時間越長，利息越多，不動產無法帶來增值，就意味著付出的成本越高，白白給銀行送錢。
當然，假如你根本不差錢，又不想全款買房，資金周轉很快，在可預期的三五年裡，就能把房子的貸款給還掉，此時選20年也是合理的。
如果買房掏空了家中的財力，把親戚朋友、六個錢包全部透支了一遍，收入固定且沒有提升空間，在精打細算的基礎上，房貸時間應盡可能延長。
在最後，我們做個簡單的總結。
第一，10月起實行的房貸新規，以後肯定會向剛需傾斜，首套購房者，最好選30年的等額本息，還款少，壓力小，把自己的購房者資格、貸款額度、貸款年限用滿用足。
第二，人口、就業、規模較差的中小城市，樓市上漲空間已被透支，家庭財力也允許的話，滿足這兩個條件，可以選20年等額本金的方式，最大限度降低還款成本。
4. 買房貸款年限怎麼選 20年好還是30年好
貸款年限是否越長越好?買房的時候我們要怎麼選貸款年限，你知道嗎?
多數辦理商業貸款買房的人在選擇貸款年限時，多可能在30年和20年之間徘徊，當然，經濟實力較強的人也可能會選15年、10年等。然而，面臨這個問題，很多人都說「貸款年限越長越好」，然後就毅然決然選了30年，這樣真的對嗎?
三點理由告訴你為什麼貸款要貸滿30年
1、 每月還款壓力小
不少人買房是為了結婚，但買房後還要面臨結婚生子購車等一系列支出，這對於一對年輕夫妻甚至兩個家庭來說都是不小的支出，而盡可能長的貸款年限可以減輕每月的還款壓力，也可以讓夫妻二人鬆口氣。
舉個例子，如果同樣貸款200萬，貸款20年，等額本息每月要還近1.31萬元，而貸款30年的話，每月只需還近1.06萬元，這樣每月就可以多出近0.25萬元的結余用於生活支出。
不過，還需要注意一點，月供不要超過月收入的50%，可以的話，盡量控制在30%以內，否則將降低生活質量。
商業貸款
2、越長的貸款年限越適合提前還款
一般來說，銀行還款都是先還利息再還本金，所以提前還貸不要超過貸款期限的1/3，因為你已經把大部分利息還了，提前還貸並沒有多大意義。
舉個例子，貸款300萬，貸了5年之後一次性還清：
如果是貸款20年，你已還近117.8萬，還要還近250.9萬，總共還368.7萬;
如果是貸款30年，你已還近95.5萬，還要還近276.2萬，總共還371.7萬。
由此可見，貸款30年比貸款20年的利息就僅僅多出3萬，但你這些年的生活質量卻很不一樣。
3、可以買更大的房子
既然貸款年限越長，月供越少，那為何不多貸一點，買一個大點的房子呢?要知道，你貸款200萬，年限為20年，月供是13088元，而貸款300萬，年限為30年，月供也就是15921.8元，兩者僅相差2833.8元，但總額相差100萬。
總價相差100萬元的房子，不管是在戶型、地段、面積、配套，還是位置方面，兩者的差距都很大。
那麼，是不是每個人都應該貸滿30年呢?
答案自然是「不一定」，因為銀行在發放貸款的時候會審查借款人的收入，以便確定借款人每月收入是否能足以償還房貸月供，所以收入不穩定、信用不良的人即使想貸滿30年也是很有難度的。
而且，借款人要根據自己的收入和實際狀況來確定貸款方式和年限，辦理房貸應該以不影響家庭生活為前提，需慎重考慮月供與家庭收入的比例。如果這一比例過高，勢必會減少家庭的其他開支，從而影響正常的家庭生活。
（以上回答發布於2017-05-19，當前相關購房政策請以實際為准）
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5. 房貸商業貸款20年 30年 哪個好
當然20年好了，20年比30年節省好多利息呢，但需取決於借款人的還款能力。
假設借款人的收入不高，還款能力有限，那就只能貸30年，不能選擇20年了。
6. 貸款購房如何選20年和30年那個更適合
面對當今的房地產市場，貸款購房已經是大部分購房者的首選方式。當申請商業貸款購房人選擇貸款期限時，大多數人會徘徊在30至20年之間。當然，經濟實力較強的人也可能選擇15年或10年。但是，很多人認為「貸款期限越長越好」，因此決定選擇30年，但是這種選擇真的對嗎？
20年與30年差在哪？
先舉一個例子：總房款100萬，首付30萬，貸款70萬。按照目前的基準利率，如果貸款期限為20年，則每月還款4581元，總利息為399466元。如果貸款期限為30年，則每月還款額為3715，總利息為637431元。因此，從以上數據可以看出，30年相比20年在每月的還貸壓力上少866元，但是卻要多支付23.8萬元利息給銀行。
所以究竟是選擇20年還是30年呢？這要看買房人如何選擇了，是降低還貸壓力還是減低利息。兩之間如何取捨的問題。說白了，如果還貸壓力不大就選20年，如果壓力大那就選擇30年、
如何選擇合適的貸款期限？
1、根據家庭收入做出選擇
即要根據每月家庭的收入減去開支後，留下必要的儲備資金(比如有買車計劃的、看病的、旅遊的、人情禮節的)。接下來，再每個月看看有多少可以用於理財，如果你找不到高於期望值高於4.11%的理財項目，那麼這些錢可以都用來還貸款，即可根據這個方向來選年限。另外，比如你會炒股期貨，雖然不穩定，但是整體期望值在4.11%以上，那麼在這種情況下，建議你可選擇貸款年限越長越為好。因為你完全是可以跑贏銀行貸款利率的。
2、根據月付款選擇
一般來說，銀行的要求是每月還貸不得超過月收入的50％！當然，如果可以的話，我們作為貸款人應盡量將其保持在30％以內，否則生活質量將下降。因此，如果希望每月的還貸壓力較小，則可以選擇30年。如果經濟富裕並且可以承受還貸壓力，則可以選擇20年。
3、根據貸款人的年齡選擇
相信任何有住房貸款經驗的人都知道銀行對放貸人的年齡有限制。換句話說，放貸人的年齡將影響貸款的期限，因為一般來講，40歲以上的銀行不同意授予30年的貸款。
4、根據是否有「提前還款」計劃進行選擇
商業貸款是可以提前還貸的。也就是說，可以在成功處理貸款之日起12個月後申請提前還款，並且每年可以兩次申請提前還款，每次是2萬起的整數倍(銀行不同可能會有細微的差別)。值得注意的是，前所還的這些錢是不計利息的，還完後剩餘的錢會重新再計利息。因此，建議當經濟狀況不佳時，您可以先選擇30年期貸款。當後期的經濟狀況良好時，您可以選擇提前償還貸款。
7. 買房貸款，房貸20年和30年，那個更劃算呢
貸分為很多類，比如商業貸款，公積金貸款，商業和公積金混合貸款的形式，但考慮到房貸一般都是等額本息的方式，所以我們現在只討論等額本息。
在上面的基礎上，我們再來討論，假如購房人從銀行按揭60萬，分二十年還清，每月需要多少錢？
商業貸款：60萬，20年期限，最新基準利率是5.9%，月供是4264.04元。
公積金貸款：60萬，20年期限，最新基準利率是4.00%，月供是3635.88元。
混合貸款：60萬，20年期限，按照商業貸款和公積金貸款各一半的分配，月供是3949.96元。
看到這個問題，很多人也許會奇怪，怎麼購房人只貸了20年，而不是選擇更長的30年去貸呢？畢竟這樣子月供壓力會更小。小白計算了下，30年期限的話，商貸的月供3558.82元，公積金貸款只要2864.49元，混合貸款也只要3211.26元。
先來討論20年期限的優勢：
首先，當然是因為隨著貸款年限的增加，要還的利息也會增加。30年商貸要還的利息就比20年要多還25萬多。
另外一個重要的原因還包括貸款人的年齡。如果沒超過40歲，可以選擇貸30年（超過40歲的話就算再怎麼證明身體健康壽命很長，銀行也很難讓你貸30年）。
當然另外一些比較偏向個人原因，比如家庭用度開支問題。很多中國男人是被「房貸催熟」的，當家庭每月都有房貸這項壓力頂天的開支時，作為一家之主才真正意識到承擔在身上的「責任」。這時才會收起那顆「不羈放縱愛自由」的心，安穩踏實地在工作中糟心。
別看20年和30年的房貸期限每月只差了幾百塊，這些錢對於普通中產來說就是一條「心理底線」，就算把壓力減小了，房貸是剩了，但是也是把錢花掉了，根本存不住。
但是如果換一條更有「理財思維」的角度，似乎30年的房貸是更優的選擇：
首先當然是從通貨膨脹的角度考慮，物價水平的浮動在兩三年內對於生活的影響很小，但是如果將時間拉長到30年，你就會發現，現在多還那幾百塊，到了以後就是虧的。
畢竟隨著房產的升值，貨幣的相對貶值，現在的錢的購買力會高於未來的錢。所以為什麼不把每月省下的這筆錢去做一些理財投資呢？雖然也沒省多少，但至少能在現在買到更值錢的東西，提高生活質量。
其次，從房貸的還款規則考慮，30年房貸的方式更靈活。因為商貸是有提前還款的業務，在的貸款成功辦理之日起，按時還款12個月以後，就可以申請提前還款，每年可以申請兩次，每次是2萬起的整數倍（銀行不同可能會有細微的差別）。
提前所還的這些錢是不計利息的，還完後剩餘的錢會重新再計利息。現在先貸30年，等以後存個幾萬塊，可以選擇提前還款，剩下的就沒多少了，這樣月供會更加輕松。當然你也要考慮到，貸30年多出來的那25萬多的利息。
其實，不論是貸30年還是20年，都是個人根據當前的家庭經濟情況進行的最優選擇，每個人都想在和銀行的博弈中，還更少的利息。但如果家庭具有一定的理財能力，也可以考慮通過合理的理財規劃，充抵更長的還款年限溢出的利息。