⑴ 存量浮動利率個人貸款定價轉換有什麼好處
轉換之後,貸款利率就會隨著lpr改變而改變。目前經濟來說,利率下滑是肯定的事,所以,轉換之後會有可能少還貸款的。
存量浮動利率個人貸款定價轉換范圍:
1、轉換范圍為以人行基準利率定價的存量浮動利率個人貸款。
2、固定利率貸款、公積金委託貸款(以公積金利率定價)、不良貸款不納入轉換范圍。
(1)存量貸款期限利率轉換擴展閱讀:
存量浮動利率個人貸款定價轉換規則:
(一)對於借款人名下在轉換范圍內的商業性個人住房貸款,將原合同浮動利率定價基準轉換為LPR。
貸款期限在5年期以內(含5年期)的業務,以1年期LPR為定價基準;貸款期限在5年期以上的業務,以5年期以上LPR為定價基準。
具體轉換時,將保持原合同最近的執行利率不變進行等價轉換,並按《公告》規定以全國銀行間同業拆借中心2019年12月發布的相應期限LPR計算加點數值(加點可為負值)。加點數值在合同剩餘期限內固定不變。
(二)對於借款人名下除商業性個人住房貸款外的其他在轉換范圍內的個人貸款(包括小微企業貸款、個人消費貸款、個人商業用房貸款等),借款人可選擇將原合同浮動利率定價基準轉換為LPR,或轉換為固定利率。
對於轉換為LPR的貸款,貸款期限在5年期以內(含5年期)的業務,以1年期LPR為定價基準;貸款期限在5年期以上的業務,以5年期以上LPR為定價基準。對於轉換為固定利率的貸款,貸款執行利率在合同剩餘期限內不再發生變化。
具體轉換時,將保持原合同最近執行利率不變進行等價轉換,並以轉換日前一個工作日全國銀行間同業拆借中心最近發布的相應期限LPR計算加點數值(加點可為負值)。加點數值在合同剩餘期限內固定不變。
(三)定價基準只能轉換一次,轉換之後不能再次轉換。
⑵ 貸款該轉換成LPR利率嗎轉換LPR利率的原則是什麼
根據國家對存量貸款的規定,在2020年8月31日之前全部修改為以LPR利率為標准,所以現在是政策規定,並沒有選擇的餘地,必須要從原先的央行基準利率修改為LPR利率,所以不管合不合算都是要轉換的,當然還是轉換成LPR利率更加合算。
央行基準利率
原先的長期貸款利率是以央行基準貸款利率為准,五年期以上的貸款利率為4.90%,各大銀行都是根據央行基準利率進行上浮或者打折。
如上圖,這是當前國內重要城市的最新LPR利率,大部分城市的LPR利率都是加了30~60個基點,特別是上海只加了5個基點,上個月實際貸款利率是4.90%,相對大部分城市的貸款利率是非常低的了。
所以通過這樣分析比較一下,之前以央行基準貸款利率當然是轉換成LPR利率更加合算,更加合算的是可以轉換成浮動貸款利率,貸款利率跟隨央行對於LPR利率為基準,進行加減基點更好。
匯總
綜合以上關於貸款市場的貸款利率進行全面分析,央行基準貸款利率,LPR貸款利率,再有就是根據最新消息存量貸款利率的轉換等等,最終通過舉例子的方式與當前各大城市的實際貸款利率相比較,最終完全可以確定轉換成LPR利率更合算。
⑶ 存量房貸轉LPR什麼意思具體舉個例子我貸款30萬20期限利率5.88轉LPR怎麼計算
2020年利率換錨,你的貸款利率保持不變。
原基準利率4.9%,上浮20%,即你的貸款執行利率為5.88%。2020年3月1日至2020年8月31日之間進行利率轉換,從原基準利率加浮動比例變為LPR加點計算,即利率換錨。利率換錨後,按2019年12月LPR利率4.8%加點計算,且原則上不低於原執行利率。
那你2020年全年的執行利率應該還是5.88%,5.88-4.8=1.08,即其時執行LPR加點108個基點執行。2021年開始,每年1月1日重新核定新的執行利率,按上年年末的LPR利息加點108個基點執行。
⑷ 如何辦理貸款利率轉換
這一個轉換的話是非常的簡單的,基本上就是打開你所貸款銀行的手機app。在最下邊第二個選項貸款。然後就看到主界面有一個轉換按鈕,點進去點一下轉換就可以實現完成了
⑸ LPR未來走向如何房貸存量利率轉換選固定還是浮動
「
去年年底,央行發布公告稱,為進一步深化LPR改革,商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準,原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。
8月25日起,工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行5家國有銀行開始將符合轉換條件的存量浮動利率個人住房貸款,批量轉換為LPR定價。
同時,多家銀行提醒,若不接受批量轉換規則,可與銀行提前聯系或者轉換後協商撤銷。根據各家銀行公告,批量轉換完成後,若對轉換結果有異議,可於2020年12月31日(含)前通過手機銀行自助轉回或與貸款經辦行協商處理。
對於不同的存量房貸客群而言,存量房貸利率轉換為LPR加點的浮動利率或固定利率,究竟孰優孰劣?
我們認為,主要取決於貸款余額、還款期限以及還款計劃等多方面因素決定。
近日,多家商業銀行已發布《關於存量浮動利率個人貸款定價基準轉換的公告》,2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款(包括組合貸中的商貸,但不包括公積金貸款),利率定價機制可以轉換為LPR加點形成的浮動利率,或轉換為固定利率。
其中,加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發布的相應期限LPR,且加點數值在合同剩餘期限內固定不變。
一般而言,存量房貸利率轉換為固定利率能提前鎖定剩餘還貸期限內每月的還貸金額,主要適用可預見、有計劃的客群,不必承擔未來LPR利率變動所帶來的風險。
轉換為LPR加點的浮動利率,既有機會享受未來LPR利率下調所帶來的月供減少,同時也要承擔未來LPR利率上調所造成的月供增加風險。
01
LPR最受近幾年買房利率較高的購房者歡迎
位於貴州三線城市的小屈告訴我們,今年以來,他們網點內基本沒有人主動要求轉換成LPR,因為對他們當地購房者來說,買房基本上都是自住的,有很強的求穩心理,並且對LPR的接受程度有限。
「在我們這里,固定利率和浮動利率,幾乎都是選固定利率的,對他們來說,LPR什麼的一點概念都沒有,他們就只想知道每個月固定還多少錢,你和他解釋這個,一方面人家聽不懂,另外一方面,有些人因為接受的信息有限,不知道這個東西,就會懷疑我們是不是在忽悠他們,你和他們說可能會便宜,他會覺得你騙人,哪有這么好的事情,如果未來又漲了,他們可能還會找上門,所以對我們來說,大多數還是選固定利率的多。」
小屈告訴我們,客戶經理在前期推廣過程中,面臨極大的阻力,很多時候並不是你解釋就能解釋得通的。
朱金家住江蘇揚州,他4年前買的房,對於房貸存量利率轉換問題,他選了固定利率,他表示自己當時貸的並不是很多,商貸部分41萬,已經還了4年,買的時候還有利率優惠,總體在4.4上下,他有自己算過是否轉換LPR的問題,覺得不是很劃算,所以就不換了。
K家住上海,他多年前已買房,與朱金一樣,他也選擇了固定利率,理由卻不同,他使用的是等額本息還款方式,前期已經還了大部分的利息,接下來規則改變後,對他的影響其實並不是很大。「我利息應該沒多少了吧,大部分都是還本金了,這個和我關系其實不是很大。」
據了解,目前在銀行貸款買房一共有兩種還款方式:一種是等額本息,一種是等額本金。如果客戶沒有特別的要求,一般銀行都默認選擇等額本息的還款方式,等額本息起初歸還的本金較少,最初的幾年還的利息佔比較高,但整個還款期限內,它的還款額是一樣的。
與其他幾人不同,龍龍家住寧波,是LPR的擁護者,他很清楚的報出了目前LPR的報價,並且知道最近一次是在4月20日下調,他表示自己是去年買的房,是LPR的受益者。
「我當時看到可以改就直接改了的。最開始也是有一定顧慮,衡量了一下,咨詢了相關行業的,最後綜合了一下,選擇轉了。因為我覺得LPR未來還會繼續下降,我買房的時候銀行放款其實卡的還挺嚴的,然後今年開始寧波的整個土拍市場一下就火了,銀行放款也比較松,我認為以後的房地產市場應該會繼續景氣,趁著這個機會,新政應該是利好的。」
融360數據顯示,截止至2020年8月24日,全國房貸平均利率最優惠的城市是上海,平均折扣9.5折,平均利率為4.65%。
全國部分城市房貸利率情況
自2019年12月以來,隨著LPR利率下移,全國房貸利率開始步入下行通道。早在2018年下旬至2019年初,全國首套房貸平均利率還處於5.5-5.7%高位,因此,對於在房貸利率較高位買房的購房者來說,有很大一部分支持轉換為LPR加點形成的浮動利率。
02
未來LPR利率升降預期是關鍵
事實上,對於不同的存量房貸客群而言,存量房貸利率轉換為LPR加點的浮動利率或固定利率,其中,未來LPR利率的升降預期是關鍵。
如果認為LPR利率長期處於上升通道,那麼存量房貸利率轉換為固定利率將更為有利;如果認為LPR利率長期處於下降通道,那麼存量房貸利率轉換為LPR加點的浮動利率將更為有利。
目前許多支持轉換為LPR加點形成的浮動利率的購房者基本都持未來LPR利率還會進一步下降的態度。
這主要是由於自2019年8月LPR新政實行以來,5年期以上LPR三度下調,其中最大跌幅為10個基點。
2019年11月20日,5年期以上LPR首降5個基點至4.8%;2020年2月20日,疫情期間,5年期以上LPR再降5個基點至4.75%,2020年4月20日,5年期以上LPR直接降10個基點至4.65%,為2019年至今最大降幅。
然而,截止至2020年8月20日LPR最新報價維持5年期以上LPR為4.65%,這已經是4月20日以來第4個月維持不變。
我們認為,雖然2020年貨幣政策整體穩健偏積極,但聯繫到央行金融工作會議定調保持房地產金融政策的連續性、穩定性和一致性,堅決不搞大水漫灌。不難看出,未來整體貨幣政策仍將貫徹執行穩健為主。
長期來看, 目前國內利率水平正處於相對歷史低位,以5年期貸款基準利率為例,過去20年基本維持在7%左右,因此未來從4.65%繼續向下的空間到底有多大還尚未可知。
對於大多數動輒10年以上的房貸來說,購房者們還是應該結合自己貸款余額,原先貸款利率的上浮、下折水平,未來是否計劃提前還款,未來收入是否會有變換,是否會影響月供能力等綜合情況方能決定。
(文中小屈、朱金、K、龍龍皆為化名)
⑹ 存量房貸利率轉換選擇權到期 被動轉換者仍有「猶豫期」
「本來還在糾結轉不轉LPR定價,想等著銀行打電話的時候咨詢一下,結果近期收到簡訊通知,直接被轉成LPR定價。」北京市民朝英(化名)對《證券日報》記者如是說。
去年8月份,央行發布改革完善貸款市場報價利率形成機制公告。隨後在去年12月份,央行發布通知,要求自今年3月1日起,個人房貸辦理LPR定價基準轉換需在今年8月31日前完成。在臨近這一節點時,8月12日,工農中建郵儲五大國有銀行同時發布公告稱,將於8月25日起,對符合轉換條件但尚未辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR。
因此,「轉不轉」在近幾個月成了房貸族的「小糾結」,朝英的感受也是如此。「我一開始擔心未來的確定性,不想將利率轉成LPR定價,但是我看了一些專門的分析文章,主流觀點是房貸利率低於4%的可以不轉,高於4%的還是建議轉,而我之前的房貸利率大概是4.532%。」
朝英提供的簡訊截圖顯示,銀行於8月25日開始對尚未完成定價基準轉換的個人住房貸款統一轉為LPR定價,如果客戶希望自行辦理,可在8月24日(含)前通過手機銀行、網上銀行、銀行網點智能櫃台完成轉換。「信息里沒寫可以不轉換,我就先跟著轉換了。」朝英表示。
《證券日報》記者采訪多位貸款人發現,在被動轉換LPR定價的人中,部分人士屬於對轉換的影響不了解,也有部分人是默認被轉換。
北京市民柯女士對《證券日報》記者表示:「因為不太懂轉換的影響,本來也在糾結,後來就乾脆等著銀行統一轉換了。」從事金融行業的華女士則對《證券日報》記者表示,她對LPR有所了解,從她自身的房貸情況來看也是轉為LPR更好,但是由於工作較忙,並沒有時間進行辦理,在8月12日看到五大行發布公告,於8月25日起對符合轉換條件但尚未辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR(貸款市場報價利率)定價方式的消息後,就選擇自動被銀行轉換,省去了操作的麻煩。
目前已進入9月份,絕大多數商業銀行應該已經完成了存量轉換。中國銀行副行長鄭國雨8月31日在中國銀行2020年中期業績發布會上表示,截至目前,中行已經順利完成全部存量浮動利率房貸LPR轉換工作。
在一家國有大行工作的董先生對《證券日報》記者表示,其實貸款人不用過於糾結,從目前來看轉為LPR定價是劃算的,除非是貸款期限已經沒剩多久,或者屬於貸款利率非常低的情況,可以選擇不轉。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進對此也持有相同觀點。他對《證券日報》記者表示,如果近幾年就要償還完貸款的居民,不去調整也沒有關系。但是如果償還年限還較長,按照LPR定價進行會更好一些,後續可能會享受LPR調整帶來的一些優惠。
此外,被動調整為LPR定價的貸款人,還可以根據年內LPR走勢再決定是不是調回固定利率。根據五大行此前發布的公告顯示,批量轉換完成後,若對轉換結果有異議,可於2020年12月31日(含)前通過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理。而在年底之前,LPR還會有4次報價。
在嚴躍進看來,銀行此次「一刀切」進行統一調整是為了提高轉換效率,消費者沒必要把此舉理解為銀行一定會加息,畢竟,LPR定價機制是市場定價行為。
⑺ 3月起存量房貸利率定價方式轉換 有房貸的要注意這幾點
存量房貸利率「換錨」轉換即將開始!按照央行規定,2020年3月1日起存量房貸定價基準將發生轉換,原則上要於8月底前完成。2月29日,多家銀行發布了相關公告,將轉換的規則、轉換的范圍、轉換的渠道以及其他細節進行了一一羅列。
要點一:轉換范圍
此次需要轉換的房貸為2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的房貸,且定價參考的是貸款基準利率,也即商業性個人住房貸款部分,公積金個人貸款並不包含在內。
除了房貸外,其他個人貸款,比如個人消費貸款、經營用途個人金融資產質押貸款、經營用途個人房產抵押消費與經營組合貸款等,如果是參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款也需轉換。
另外,多家銀行提到已處於最後一個重定價周期的貸款可不轉換,也就是說目前正處在最後還貸周期的可不轉換,比如像建設銀行說,2020年12月31日前到期的貸款可不轉換;農業銀行說,貸款到期日在2020年8月31日之前的可不轉換。
要點二:轉換渠道
線上渠道和線下渠道皆可。線上可通過手機銀行App、網上銀行、簡訊接收等方式自助操作辦理;確不熟悉線上渠道的,可待各銀行根據疫情防控進展情況開通網點服務後,線下去往網點櫃面或者網點智能櫃員機辦理,並不一定必須去原貸款經辦行。辦理時間上,多數銀行公告稱可在2020年3月至2020年8月31日之間辦理。
要點三:轉換方式
轉換方式有兩種,一種是轉成以LPR(貸款市場報價利率)為定價基準的浮動利率貸款,另外一種則是直接轉換為固定利率貸款。
有貸款的客戶一定要看好,這次定價基準轉換僅有一次機會,確定後就不能再次更改。
那麼兩種轉換方式,哪種更劃算?具體來看一看,轉為固定利率的話,按照要求,利率水平應等於原合同最近的執行利率水平,因此變化不大;而選擇將LPR作為定價基準的方式,對於房貸者來說,房貸利率未來的浮動空間更大。
定價基準參考LPR後,按照央行規定,加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值,加點可以為負值,且加點數值在合同剩餘期限內固定不變。也就是說,以當前的房貸執行利率與LPR相減得出差值,以後執行的房貸利率即為LPR加上這一差值,注意這個差值可能是正數,也可能是負數。
舉個例子:若某筆商業性個人住房貸款原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%。目前5年期以上貸款基準利率為4.9%,上浮10%即為5.39%。而2019年12月5年期以上LPR報價為4.8%,那麼加點幅度就為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。以後房貸利率就按照LPR+0.59%計算。
如果原合同約定的利率為打折優惠的,比如打八折,那麼原執行利率就為3.92%(4.9%*0.8=3.92%)。改成參考LPR後,加點幅度則為-0.88個百分點(3.92%-4.8%=0.88%)。以後房貸利率就按照LPR-0.88%計算。
按照這種方式,第一次轉換利率定價基準時,實際上利率水平是保持不變的,僅僅是轉換了計算方法。不過之後,LPR採用的是每月報價的方式,相應得,房貸利率將發生變化。普通購房者可以和銀行約定重新定價的周期以及重定價日,商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。如果定價周期確定為1年,那麼,未來可能由於LPR報價的不同,房貸利率將每年變一次。
至於利率變高還是變低,則取決於LPR的走勢。如果認為未來政策利率仍有望下調,LPR總體呈下降趨勢,那麼轉換成LPR加點方式更為劃算。但如果因經濟回升、通脹上行,LPR處於上升周期,則房貸利率也會隨之走升。
⑻ 存量貸款利率基準轉換是什麼意思
1、2019年12月28日,中國人民銀行發布公告,將開始進行存量貸款利率基準轉換是什麼意思呢?
2、就是你的房貸利率參考的基準變了。
3、以前我們說房貸利率的時候,說的是:「基準利率打多少折」或者:「基準利率上浮多少」。
4、現在在來說房貸利率的時候,說的是「LPR利率下浮多少」或者「LPR利率上浮多少」。