『壹』 銀行信貸業務違規嚴重 銀保監會密集處罰
連日來，銀保監會各地監管局密集發布罰單。從處罰事由來看，信貸管控不審慎成為銀行受罰的「重災區」。
銀行信貸風險管理是商業銀行的生命線，亦是金融審慎監管的重點。郵儲銀行研究員婁飛鵬指出，信貸管理不規范會導致對借款人的各項風險無法有效把握，例如因不能及時了解借款人的財務情況導致資金被借款人挪用等，從而引發信用風險。同時，內部管理不嚴格，也容易引發操作風險。
《中國經營報》記者采訪多位銀行人士了解到，信貸風險屢屢「冒頭」，與銀行的貸後管理意願不強、貸後管理成本高不無關系。某股份行廣州分行人士直言：「銀行如果對每筆貸款的貸前、中、後都嚴格審查，就會影響放貸規模，這是很矛盾的，甚至有些銀行員工夥同企業主『作弊』以獲得貸款。」
劍指信貸管理不審慎
信貸資金管理一直以來是監管關注的重點，處罰事由不限於信貸管理不規范、貸款發放不審慎等。
近日，結合信貸管理專項檢查，各地銀保監局連續發布處罰公告。
10月27日，銀保監會寧波銀保監局披露26張罰單，涉及10家銀行及相關負責人合計被罰1215萬元，貸款資金用途管控不到位、違規發放項目貸款成為此番處罰中頻繁出現的問題。
其中，寧波通商銀行因未落實監管意見、關聯交易未按監管要求進行審批、員工行為管控薄弱、違規發放項目貸款、個人貸款資金違規流入房地產市場和期貨市場、貸款資金用途管控不嚴、銀行承兌匯票業務保證金來源不合規、通過不正當方式吸收存款並導致流動性指標失真、虛增存貸款和變相提高「三農」融資成本等，合計罰款人民幣360萬元。
10月28日，銀保監會浙江監管局公布的行政處罰信息顯示，浙江富陽農村商業銀行被罰175萬元，原因包括：股權管理不到位，未審查發現新入股的投資人及其關聯方實際持股比例超過5%；信貸業務管控嚴重不審慎；信貸業務管控嚴重不審慎，貸款形成大額損失；員工行為管理不到位。
事實上，信貸資金管理一直以來是監管關注的重點，處罰事由不限於貸款用途不真實、貸款支付管理不合規、信貸管理不規范、貸款資金用途管控不到位、貸款發放不審慎等。
「貸款資金被借款人挪用，一方面是銀行對於資金用途管理不嚴格，沒有有效了解借款人貸款目的。另一方面，是借款人有意隱瞞或者採用欺騙手段獲取貸款。」婁飛鵬告訴記者。
浙江錢塘江金融研修院特邀研究員李庚南向記者分析，信貸風險的形成多半可以追溯到管理的不規范。信貸管理不同環節、不同部門的不規范將形成不同的信貸風險源。
李庚南指出，在貸前調查環節，如果調查不到位，掌握的客戶資信情況不充分、不完整、不真實，可能在貸款之初就埋下風險的隱患。這方面的風險，可能是客戶資信本身有問題、誠信度差導致最後的賴賬風險。也可能是對客戶生產經營情況缺乏了解，客戶缺乏真實的還款能力與來源，最終導致客戶無力還款。還可能是對客戶借款真實用途了解不實，最終導致貸款被挪用。
「在貸款發放階段，可能由於對貸款條件把控不嚴，沒有嚴格按照信貸審批流程進行審核，包括對抵押擔保的審核不到位，導致缺乏資質的客戶獲得貸款。亦可能在貸款出現風險後出現抵押擔保虛置、脫保等風險；還可能由於內部制衡機制不到位，出現冒名、借名貸款等道德風險。」李庚南進一步分析。
「而在貸後跟蹤環節，由於貸後調查不到位，可能出現貸款用途被違規挪用於入房地產和股市等，導致最終貸款出現風險；也可能由於對借款企業及擔保人的財務狀況惡化等情況未能及時報告、採取措施，導致風險未能及時控制甚至被放大。」李庚南如是說。
貸後管理待調整
一般來講，客戶貸款到賬後，銀行的後台技術部門會實時監測，不過這一監控仍存疏漏。
事實上，貸後監控成本高、積極性不足是銀行貸後管理工作存在的難點之一。某銀行對公客戶經理向記者坦言，銀行畢竟是追求貸款規模的，如果對貸款限制太多，就會影響放貸規模。
李庚南亦指出，除了在各信貸環節把控不嚴外，現實存在的交易活動類型，比如小微企業的交易，使得資金用途跟蹤困難，特別是對提現後資金去向更是難以跟蹤。此外，也存在客戶經理在考核壓力下盲目拓展業務、有意放鬆對用途把控的情況。
一般來講，客戶貸款到賬後，銀行的後台技術部門會實時監測，不過這一監控仍存疏漏。某國有大行合規部負責人告訴記者，「貸款資金挪用一直是銀行嚴禁的，但是大型企業會通過資金歸集的方式掩蓋資金用途，銀行監控起來確實存在難度。」
前述受訪某股份行廣東分行人士還提及，銀行對於信用型的小微企業貸款的貸後管理，也存在一定難度，客戶經理精力有限，只能通過大數據進行監測，落實起來比較困難。
而在零售消費類貸款方面，銀行對貸款資金用途的審核則趨嚴，在流程上會關注貸款資金用途。如在放貸以及簽約審核時，明確強調貸款使用禁止事項，客戶需要提供消費證明等。銀行方面也會對已發放的貸款進行自查。
某國有行信用卡中心行研經理表示：「目前，只能要求大額消費貸用戶提供消費憑證來證明借貸資金的真實用途。對於個人經營貸，一般通過委託支付（資金直接給供應商）來規避資金流入股市。」
談到如何加強信貸風險管理，交通銀行（601328.SH）金融研究中心高級研究員武雯建議，銀行可從兩方面操作。一方面是在積累的大數據基礎上，提升優質客戶的識別能力以及通過科技賦能提高風險防控能力；另一方面，銀行要提前做好風險預警，對重點行業保持關注。
在北京中治研國際研究院研究員叢勇看來，銀行的風險管理機制需加強三道防線。即全面深入地履行相應職責；充分解讀監管政策要求，緊跟行業最佳實踐；運用先進的技術手段，同時根據不同的客戶分類，制定客戶標簽，並利用大數據+人工智慧技術，與金融科技的行業優秀企業建立合作關系，及時獲取客戶的最新資產信息、經營信息等，有效約束信貸管理風險。
『貳』 銀保監會等三部門印發通知嚴防經營貸違規流入房地產
銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳近日聯合印發了《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》。《通知》指出，將聯合開展一次經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查，於2021年5月31日前完成排查工作，並加大對違規問題督促整改和處罰力度。建立房地產中介機構和人員違規行為「黑名單」，加大處罰問責力度並定期披露。
《通知》要求，銀行業金融機構要切實加強經營用途貸款「三查」，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經營的空殼企業發放經營用途貸款。對企業成立時間或受讓企業股權時間短於1年，以及持有被抵押房產時間低於1年的借款人，要進一步加強借款主體資質審核，對工商注冊、企業經營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業證明材料代替實質性審核。
《通知》同時要求銀行業金融機構要加強信貸需求審核，要對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，不得因抵押充足而放鬆對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業發放經營性貸款。要根據借款人實際需求合理確定貸款期限，對期限超過3年的經營用途貸款進一步加強內部管理，確保資金真正用於企業經營。
『叄』 在房貸審批期間，使用分期樂，會影響房貸審批嗎
具體是否有影響，要根據具體情況來看，銀行貸款在審批期間並不代表審批已經結束，如果你使用分期樂，但是每期都是按時還款，並沒有任何拖欠，也未有任何的逾期情況，是不會影響你的房貸審批的。如果你的分期樂已經出現了違約，而這個情況很可能會在你的徵信中有所體現，銀行審批人員也會查詢到這個記錄，到時候你的房貸審批很可能會不通過。
現在銀行對於房貸審批變得越來越嚴格，在部分地區二手房貸款甚至已經被終結，很多開發商為了盡快回籠資金，紛紛採用促銷，以此來吸引更多的買房者。在房貸審批期間千萬不要出現一些違約的情況，不然房貸審批沒有通過，會影響你正常買房，現在花唄，京東白條這些網路貸款都接入了徵信，所以我們一定要控制好自己的消費，千萬不要出現違約。
『肆』 為什麼貸款的時候，需要通過銀保監會呢
經濟下行疊加疫情沖擊影響，銀行業保險業經營環境發生深刻變化。中國一季度GDP增速-6.8%，為何銀行利潤增長6%？怎樣看待影子銀行死灰復燃的問題？如何應對不良率的上升？銀保監會官網發布答記者問，就近期熱點問題回應社會關切。
銀保監會表示，將督促銀行保持利潤合理增長，做實利潤、用好利潤。
一、要更大力度讓利實體經濟。千方百計降低企業，尤其是普惠型小微企業綜合融資成本，推動金融系統全年讓利實體經濟1.5萬億元。
二、要及時填補撥備缺口，全面覆蓋風險損失。撥備不達標的銀行要制定計劃，盡早達標。在當前特殊形勢下，各銀行要根據客戶真實風險水平，按照預期信用損失法評估潛在風險，並據此計提撥備。
三、要切實補充資本。適當降低分紅，不增加獎金，把有限的利潤更多用於資本補充，提高風險抵禦能力。
『伍』 2021年房貸的很難貸出來，這是為什麼
在2021年，我們可以發現房貸很難貸出來，其原因就是銀保監會加強了對銀行的監管，銀行的貸款額度有限，所以貸款的審批越來越嚴格，在之前從銀行貸款只要一周就可以走完整個流程，可是現在有很多人半年了貸款還是沒有下來，銀行不得不放慢自己的節奏，如果超過了銀保監會規定的額度，將會遭受到嚴厲的懲處。
房貸艱難帶出來也是大勢所趨。在嚴格的政府調控之下，銀行的壓力也非常大，進一步加強了對房地產市場貸款的審核，提高了房貸申請門檻，這樣可以減少一些風險，把更多的資金引流到實體經濟，這樣才能提供大批量的就業崗位，更好的促進國內經濟的發展。不要讓銀行貸款成為壓倒年輕人最後一根稻草，貸款雖然越來越難，但是經濟就會發展的越來越好。
『陸』 銀保監會等三部門聯合對樓市出手，如何防止經營貸違規進樓市
最近一些公司和本人違反規定將運營主要用途借款看向房地產業行業難題突顯，危害房產調控現行政策實際效果，佔用適用中國實體經濟尤其是中小企業發展趨勢的銀行信貸資源。
我國銀監會、住房和城鄉住建部、中央人民銀行相關部門負責人記者招待會表明，事後要將運營主要用途借款違反規定注入房地產業等有關難題作為各種查驗的關鍵內容，依規嚴苛責任追究，提升兩法銜接，將公司和本人違反規定侵吞運營主要用途借款的有關行政許可信息內容立即列入個人徵信系統。
『柒』 銀保監會禁止銀行以非法手段催收貸款嗎
2018年8月7日，中國銀行保險監督管理委員會發布通知，要在行業內開展除惡專項行動，行業內凈化金融環境。
中國銀保監會要求，各級監管機構要加強市場准入審查，嚴禁涉惡人員和組織參股、控股銀行保險機構，嚴禁涉惡人員擔任銀行保險機構的董事、監事、高級管理人員。
『捌』 我在銀行申請的房貸已經審批通過,就等放款了,銀行經理可以因為一些私人原因撤
這個可有點不好說，因為放不放貸是銀行的權利。職業顧問投訴了他，他有可能遷怒於你，也很正常，目的就是不讓職業顧問達成這筆交易。銀行可以隨便找個借口，就可以把貸款終止。
『玖』 中國銀保監會發過批文貸款人的信息錯誤,需要交保證金的嗎
這個是沒有這個文件的 一般都是第三方中介平台杜撰出來的 目的就是為了變相收取費用