商轉公審批過程中貸款年限少了_申請住房貸款"商轉公"一定省錢嗎不一定！

A. 申請住房貸款"商轉公"一定省錢嗎不一定！

近期，不少網友給搜狐焦點留言咨詢關於「商業貸款轉公積金貸款」的相關問題，比如「我買房時，申請了商業貸款，現在能轉為公積金貸款嗎？」、「商轉公貸款，真的劃算嗎？到底能節約多少錢？」、「哪些人適合商轉公貸款」……今日焦點君將一一為大家解答。「商轉公」未必真劃算！搞懂這些冷門貸款知識，分分鍾為你省出二套房的首付款。

▲問：「商轉公」貸款，真的劃算嗎？哪些情況下「商轉公」要吃虧？

注意了！並不是所有人都適合商轉公貸款。費勁千辛萬苦轉過去，發現跟原來的還款額差不多，豈不是白費力氣。

所以，以下3種情況不適合「商轉公」貸款！！！

1、個人商貸基準利率享受銀行超低折扣的，不適合辦理。

舉個例子，如果購房時恰好有機會享受了如7折房貸優惠利率，按照當前基準利率計算，為4.9%×0.7＝3.43%。最新的公積金貸款利率為3.25%，兩者相差不多，因此沒必要商轉公。

2、如果原商業貸款的還款年限已過半，不推薦「商轉公」。

舉個例子，如果你剛好處於商業貸款的還款前期（如前2-3年），此時「商轉公」非常劃算。如果，你已經是還款期限後期，比如10年期限的商業貸款，在第六、七年再轉為公積金貸款，就不劃算了。因為銀行的利息一般是在前幾年就差不多收完了。

3、如在貸款期前2-3年間，准備提前還清所有貸款，不建議「商轉公」。

因為在商轉公的整個辦理流程中，首先要按照原商業貸款借款合同取得原貸款銀行同意，在這個過程中原貸款銀行一般會按照合同約定收取因提前還款產生的罰息，加上贖樓過程中產生的擔保費等費用，計算下來不一定劃算。

▲問：辦理「商轉公」後，究竟能省多少錢？

舉個例子，以貸款60萬，30年期為例，如下圖所示：

▲問：在重慶辦理「商轉公」貸款的詳細流程，是怎樣的？

第一步>>>先去重慶住房公積金中心（渝中區大溪溝）預約拿號。號到手後坐等公積金中心的通知簡訊，它會提醒你何時去提交貸款申請。

第二步>>>開收入證明，工資卡銀行流水賬單，原商貸銀行還貸明細。然後按簡訊提示的時間去公積金中心提交商轉公資料。

第三步>>>同時，你要把公積金中心讓准備的資料送到擔保公司審查（只是審核，原文件會退回來的），交擔保費（費用為墊資金額的3.5%），簽擔保合同，去指定銀行開通公積金卡。

第四步>>>等初審期間可以和原貸款銀行預約提前還款，時間每個銀行不太一樣，以預約為准。

第五步>>>通過初審。初審通過後公積金中心會發簡訊通知，到時候按照簡訊約定時間帶齊資料及原件到渝中區人和街的「市住房置業擔保公司大會議室」辦理簽約手續。然後和擔保公司一起提交資料給即將貸款的銀行。

第六步>>>通過銀行審核。銀行審核通過後下一步就是花290元辦理公證。地址在兩路口公證處。公證辦好交到擔保公司。再次坐等新的放貸通知，等到放貸通知後去擔保公司取回自己的原資料。商貸轉公積金流程至此就算全部走完啦！！

（特別提醒大家：辦理「商轉公」千萬不要自己預約銀行進行提前還款，一定要先去住房公積金中心預約拿號！！申請公積金貸款的主貸人必須和原商貸的主貸人一致！！不要變！！）

（以上回答發布於2016-11-22，當前相關購房政策請以實際為准）

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B. 今天在建設銀行辦理了商轉公積金貸款手續，工作人員說要半年以後才可以，為什麼要這么久啊

商業貸款轉公積金貸款需要貸款本人按時足額繳存住房公積金一年以上，且公積金開戶一年以上(從貸款申請日起向前推算)。

且單位在職職工需簽訂勞動合同3年期以上（或連續3年簽訂1年期勞動合同），並正常連續按月繳存住房公積金一年以上；

如果勞動合同未連續簽滿3年期以上或未正常連續按月繳存住房公積金一年以上，都可能導致手續延期。

商業貸款轉公積金貸款條件：

1、按時足額繳存住房公積金一年以上且公積金開戶一年以上(從貸款申請日起向前推算)；

2、本人或者其配偶、父母、子女在本市內購買、建造、翻建、大修城鎮自住普通住房或購買公有住房、其他無房屋所有權住房，且除轉公積金貸款外該購建等行為發生在一年以內；

3、有穩定的收入、信用良好，有償還貸款本息的能力；

4、具有購買、建造、翻建、大修自住普通住房的有關手續、文件和規定比例的自籌資金；

5、提供符合《中華人民共和國擔保法》規定並經住房公積金管理核心審定的資產作為抵押或質押；

6、轉公積金貸款還需要條件：非組合貸款、有產權證、原貸款行同意辦理；

7、外地戶口、本地農戶借款人須提供聯系人；

8、法律、法規及規章規定的其他條件及公積金核心的相關規定。

(2)商轉公審批過程中貸款年限少了擴展閱讀

案例：

央廣網北京消息據經濟之聲《天下公司》報道，對於剛需一族來說，公積金貸款是買房的首選方式。此外，也有人會選擇商業貸款。這兩種貸款方式之間，還可以通過「商業貸款轉公積金貸款」業務，把商業貸款變成公積金貸款，從而享受優惠的貸款利率。

不過，這幾天很多二三線城市的購房一族卻發現，「商轉公」業務忽然無法辦理了。例如，江西南昌就從今天開始，暫停受理「商轉公」貸款申請。

今天，經濟之聲記者致電南昌住房公積金管理中心，工作人員表示，因為資金緊缺，所以無法辦理商轉公，如果要辦理，等待時間會比較長

由於資金緊缺，公積金貸款的使用率比較高，商轉公的業務，目前來說無法辦理。什麼時候能重新開始這項業務呢？福州住房公積金管理中心的工作人員說，等公積金使用率降到90%以下，就會恢復相關業務。

對於買房的人來說，究竟要等多長時間才能辦理好公積金的貸款呢？合肥住房公積金管理中心的工作人員說，從當地的情況來看，等待的時間，可能長達半年。

可以看出，商轉公業務的暫停，和公積金使用率居高不下有直接關系。數據顯示，一些二線城市的公積金使用率非常高。福州市住房公積金貸款使用率達到了105.23%，廈門更是高達108.18%，而南昌市今年1月底則達到了117%，創出歷史新高。

所以，收緊公積金貸款，成為必然的選擇。在暫停商轉公業務的同時，一些地方也規定，當公積金貸款了低於一定標准之後將重啟商轉公業務，這個重啟標准，不少地方都定在85%到90%這個范圍。

除了公積金不夠用之外，暫停商轉公業務是否還有更深層次的考慮呢？上海易居房地產研究院副院長楊紅旭認為，二線城市房地產市場成交量大增，公積金管理中心提供貸款的積極性就不高了。商業貸款轉公積金貸款需要貼息，這是公積金管理中心不願意做的原因之一，除此之外，二線城市房地產政策通過房貸進行調整，也是一個重要方面。

國家統計局剛剛發布的4月份統計數據顯示，房地產開發和銷售數據雙雙向好。查閱之前的數據可以發現，在過去一年，房地產開發走出了一個標准V字形態勢。二線城市也在眼下成為房地產企業嚴重的重要資源。

來自調查機構的數據顯示，二線城市今年4月份成交經營性土地2422萬平方米，環比上升10.7%，同比上升41.7%；土地出讓金更是高達1135.6億元，同比上升280.4%，環比上升38.4%。這都足以看出二線城市樓市的火爆。

那麼，收緊公積金貸款，暫停辦理「商轉公」業務，會不會給剛剛熱起來的二線城市房地產市場帶來一陣寒潮呢？上海易居房地產研究院副院長楊紅旭認為這種情況不大可能，公積金政策只是影響樓市政策的一個方面。還有其他很多原因會對房地產市場產生影響。

然而擺在廣大剛需一族面前的直接問題就是，該買房了怎麼辦，如果公積金管得越來越緊，顯然不利於大家買房；換個角度來說，這種情況延續下去也會影響行業發展。在楊紅旭看來，購房貸款貼息、貸款利息抵扣個稅，都應該是未來可以重點考慮的措施。

C. 商轉公貸款期限是多少

原商業性住房按揭貸款已還貸款期限與商轉公貸款期限之和不超過30年，且貸款期限與申請人申請貸款時的年齡之和不超過70年。

D. 深圳公積金商轉公貸款的期限是多少

若是在招行深圳分行辦理的住房商業貸款，可以申請「商轉公」業務。貸款期限：以年為單位，原商業性住房按揭貸款已還貸款期限與商轉公貸款期限之和不超過30年，且貸款期限與申請人申請貸款時的年齡之和不超過70年。申請公積金組合貸款的，請提前向商業銀行確認可貸期限，且組合貸款中公積金貸款與商業貸款的期限須一致。

E. 商貸轉公積金貸款的流程

購房者在買房初期可能因為自己的公積金繳納沒有滿足公積金貸款的條件選擇了商業貸款。在可以進行公積金貸款的時候想要將商業貸款轉為公積金貸款。這種情況下，借款人（購房者）應該怎麼做？若是選擇商轉公，貸款額度和貸款期限怎麼計算，貸款利率又是多少？

商貸轉公積金貸款的額度：

政策規定，轉公積金貸款的金額不能高於原商貸余額(取千元以上整數)，且不能超過公積金貸款的最高限額，一級市場單套住房建築面積在90平方米及以內的，轉公積金貸款最高比例不能超過該房屋原購房合同總價的80%;對購房建築面積在90平方米以上的，其轉公積金貸款最高比例不能超過該房屋原購房合同總價的70%。

貸款額度計算公式：轉貸借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限。

注意事項：轉公積金貸款審批額度與原商業貸款余額的差額部分，由轉貸款借款人用自有資金結清。雖然差額可能不大，但是還是建議借款人提前計算好差額，為商轉公做准備。

商貸轉公積金貸款的期限：

轉貸期限共有三個標准，三個標准中的最小值就是期限。

一、一手房轉公積金貸款期限不超過30年;

二、轉公積金貸款期限不能超過借款人法定退休年齡後5年，即：男職工為65歲，女職工為60歲，貸款期限取實際年齡的整年計算;

三、轉公積金貸款期限不得長於原商貸的剩餘期限。

商貸轉公積金貸款的利率：

轉公積金貸款利率是按照人民銀行規定的利率標准執行的。但是需要注意的是，貸款期間如遇人民銀行貸款利率調整，貸款期限在1年(含1年)以內的實行合同利率，不分段計息;貸款期限在1年以上的，其利率當年內不作調整，具體調整時間為下年度的1月1日，按相應的利率檔次進行調整。

注意事項：很多城市的商貸轉公積金貸款的利率遵循「認房不認貸」的原則，即首套房的商貸轉公積金貸款，按基準利率來算;第二套房的商貸轉公積金貸款，按基準利率的1.1倍計算。

商貸轉公積金的辦貸時間

辦理轉公積金貸款的時間為9個工作日。從提交資料那天算起，受託銀行會在5個工作日內完成銀行內部審批申請資料錄入並通知轉貸人到擔保公司辦理擔保手續。受託銀行在收到擔保公司出具擔保函的2個工作日內，完成審核並將全套資料報送管理中心，管理中心自收到資料後2個工作日內完成貸款審批及放款手續。所以辦理起來還是很快很方便的。

借款人應該清楚商業貸款轉公積金貸款的整個流程，這樣可以避免造成不必要的誤會。商轉公的辦理主要集中在銀行和公積金中心，所以小編提醒各位借款人應該謹慎挑選代理銀行和代理人。

（以上回答發布於2015-12-22，當前相關購房政策請以實際為准）

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F. 商貸轉公積金貸款，補齊差額的差額是什麼意思補交了還退還嗎

您好！
商貸轉公積金貸款的額度：
政策規定，轉公積金貸款的金額不能高於原商貸余額(取千元以上整數)，且不能超過公積金貸款的最高限額，一級市場單套住房建築面積在90平方米及以內的，轉公積金貸款最高比例不能超過該房屋原購房合同總價的80%;對購房建築面積在90平方米以上的，其轉公積金貸款最高比例不能超過該房屋原購房合同總價的70%。
貸款額度計算公式：轉貸借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限。
注意事項：轉公積金貸款審批額度與原商業貸款余額的差額部分，由轉貸款借款人用自有資金結清。雖然差額可能不大，但是還是建議借款人提前計算好差額，為商轉公做准備。
商貸轉公積金貸款的期限：
轉貸期限共有三個標准，三個標准中的最小值就是期限。
一、一手房轉公積金貸款期限不超過30年;
二、轉公積金貸款期限不能超過借款人法定退休年齡後5年，即：男職工為65歲，女職工為60歲，貸款期限取實際年齡的整年計算;
三、轉公積金貸款期限不得長於原商貸的剩餘期限。
商貸轉公積金貸款的利率：
轉公積金貸款利率是按照人民銀行規定的利率標准執行的。但是需要注意的是，貸款期間如遇人民銀行貸款利率調整，貸款期限在1年(含1年)以內的實行合同利率，不分段計息;貸款期限在1年以上的，其利率當年內不作調整，具體調整時間為下年度的1月1日，按相應的利率檔次進行調整。
注意事項：很多城市的商貸轉公積金貸款的利率遵循「認房不認貸」的原則，即首套房的商貸轉公積金貸款，按基準利率來算;第二套房的商貸轉公積金貸款，按基準利率的1.1倍計算。
望採納，謝謝

G. 申請住房貸款"商轉公"一定會省錢嗎未必！

我買房時，申請了商業貸款，現在能轉為公積金貸款嗎？」、「商轉公貸款，真的劃算嗎？到底能節約多少錢？」、「哪些人適合商轉公貸款」……

近期，不少網友給搜狐焦點留言咨詢關於「商業貸款轉公積金貸款」的相關問題，今日焦點君將一一為大家解答。「商轉公」未必真劃算！搞懂這些冷門貸款知識，分分鍾為你省出二套房的首付款。