當前位置:首頁 » 利率額度 » 貸款利率高跟低的影響
擴展閱讀
貸款借10萬利息多少 2022-01-05 22:38:32

貸款利率高跟低的影響

發布時間: 2021-10-11 13:15:19

Ⅰ 利率高低的決定因素有哪些

利率分別受到產業的平均利潤水平、貨幣的供給與需求狀況、經濟發展的狀況的決定因素的影響,其次,又受到物價水平、利率管制、國際經濟狀況和貨幣政策的影響。

根據馬克思的利率理論,利息是利潤的一部分,是剩餘價值的轉換形態,所以利息首先要受平均利潤的制約。

一般來說,平均利潤率是利息的最高限。利率作為資本的價格,與普通商品一樣,貨幣的供求狀況決定和影響其價格的高低。



(1)貸款利率高跟低的影響擴展閱讀:

經濟學家一直在致力於尋找一套能夠完全解釋利率結構和變化的理論。利率通常由國家的中央銀行控制,在美國由聯邦儲備委員會管理。至今,所有國家都把利率作為宏觀經濟調控的重要工具之一。

各個國家的利率有著不同的內涵。在中國,通常說的利率指的都是銀行利率,進一步更是指向中國人民銀行規定的存貸款基準利率。

在美國,則主要指的是債券市場利率,所謂美聯儲調整的基準利率,也並不是具有強制性的行政性的基準利率,而是通過公開市場操作後確定的銀行間隔夜拆借利率。

現實中,有效的基金利率是可以圍繞基準利率波動的。而調高或調低基準利率,只是美聯儲向市場傳達的一個信號而已,至於存貸款利率則是市場化利率,與基準利率並無必然關系。對於具體是否調高存貸利率, 那則是商業銀行的事情。

Ⅱ 貸款利率上調,會怎樣影響

正在辦理銀行貸款,利率上調會有什麼影響?
首先,基準利率是央行定的,銀行只有一定的浮動權。基準利率上調了的話,哪怕你昨天確定下來的利率是多少,人家今天說上調還是得上調。不過,你和銀行談好的基準利率的倍數是不變,比如你之前拿的是基準利率的1.1倍,基準利率調整了後,你就按照新基準利率的1.1倍來還了,所以千萬別怪罪到銀行頭上了。
已經辦理銀行貸款,利率上調會有什麼影響?
已經辦理貸款,處在還款期的朋友們,如果遇到基準利率上調,那情況也是一樣的,該上調還是得上調。但在簽貸款合同的時候,關於利率調整的方面會有三個選項:一是按年調整,就是每年初執行最新利率;二是滿年度調整,就是每還款滿一年後執行最新利率;三是按月調整,就是利率調整後次月執行最新利率。這三種方式都有好有壞,遇到利率上調,當然是滿年度調整最好或是按年調整比較好,這樣還能爭取到一個時間差享受較低利率。但如果利率下調了,就是按月調整比較劃算了。所以在簽貸款合同的時候,關於利率調整方面的約定還是需要謹慎。

Ⅲ 貸款利率上升意味著什麼

貸款利率上調影響:意味央行預期長期利率上升
央行對長期利率上升的預期一直比較強。長期利率受到貿易順差、中國匯率以及美國利率影響。在匯率不變的情況下,順差會導致央行以大量購買外匯方式發行貨幣,人民幣過多發行,貨幣供給增加,使得利率會有下跌趨勢。反之,當美國利率低,美國的資金就會在全球投資甚至大量在中國炒作,尋求投資機會,投機人民幣,投機中國房產,房產與人民幣是相關聯的,大量的外資進入,央行不再大量購買外匯方式發行貨幣,導致長期利率抬升。所以,反正央行認為長期利率看漲,不如當機立斷,趁勢抬高利率,打壓投資過熱。

對股市影響
一般說來,利率會與股市形成「杠桿效應」,利率上升,股市會下跌;利率下調,股市會上漲。不過,從近幾年實際情況看,中國股市與利率的關系已經日趨淡化。上調貸款利率對市場影響主要體現在心理上,而且是短期的,大盤中線向上格局仍沒有改變。

對房地產業影響
對各類市場主體的不同影響:
(1)已購房者:月供增加,資產可能縮水

目前的住房抵押貸款實際上是浮動利率的,按照規定,如果利率上升,則已經簽訂的住房抵押貸款合同,自下一年的1月1日起執行新的利率。假設業主以8成30年按揭貸款購入價值100萬元的房產,按照5.04%的現行利率,月供為4314.15元。假設未來每過一年後執行的利率分別上漲為6%、7%、8%,則第二、三、四年的月供分別為第一年的110.91%、122.54%、134.38%,上漲的幅度是非常驚人的。如果業主在買房時就以月收入的50%來支付月供,並且三年中收入沒有增長,則月供占收入的比重將上升到67%,業主很可能面臨生活捉襟見肘的窘境。相對而言,二十年期的貸款風險要稍微小一些,上述情況下,月供在後續三年分別上漲為第一年的107.86%、116.01%、124.11%。

除了月供增加,在少數房價存在泡沫的城市,由於房地產價格泡沫被一定程度上擠出,業主擁有的房產很可能發生貶值,貶值的幅度有可能相當驚人。在香港1997年後房地產泡沫破滅的特例中,房價貶值達三分之二,也就是說,100萬的房子只值30多萬了。當然,貶值的幅度與房價泡沫的幅度成正比,目前我國即使是被廣泛認為出現房價泡沫的地區,也不可能出現這樣巨幅的房價貶值。

(2)持幣待購者:支付能力下降

月供占居民家庭月收入的30%-50%為宜。我們假設某居民家庭的月收入為8630元,家庭積蓄擁有首付能力並准備用月收入的50%支付月供,則根據前面的測算,該家庭具備購買價值100萬的住房的能力。假設利率升高到6%、7%或8%,則該家庭的購房支付能力將分別下降到原來的86.36%、77.83%、70.57%,換而言之,該家庭將買不起100萬的房子,而只能購買70-86萬的房子了。這種購買力的下降必將使得市場整體的需求曲線發生移 動,假設供應維持不變,則房價必然要下跌,這是加息擠出房價泡沫的內在機制之一。

(3)投資者:融資成本提高,投資利潤下降

假設投資者的資本構成是6成銀行貸款,4成自有資金,投資物業的市場回報率為8%,銀行抵押貸款利率簡化為5%,則自有資金的投資回報率為12.5%。現在我們假設利率分別提高到6%、7%或8%,而其他條件不變,則自有資金的投資回報率下降為11%、9.5%、8%,回報率的下降是非常顯著的,必將導致投資性需求減少,這也將在一定程度上引起房價回落。

(4)投機者:融資成本提高,價格預期改變

對於投機者來說,同樣存在融資成本提高的問題,購入價值100萬的房產,閑置一年後轉讓,如果6成資金來源於銀行並且利率是8%,則貸款融資產生財務費用4.8萬元,加上轉手的交易費用,房價漲幅必須極高才能確保收回本金。更重要的是,由於持續加息對資產價格泡沫有擠出效應,投機者很可能改變房價走勢預期,因考慮到房價可能下跌而紛紛撤離房地產市場,這將導致泡沫迅速被擠出。

(5)開發商:建設貸款利率上漲,面臨市場風險

對於開發商來說,財務成本增加可能迫使他們考慮加快項目開發的周轉期,居民購買力下降引起的價格下跌可能使得企業減少盈利甚至虧損。此外,還會增加土地儲備的成本和風險。

(6)銀行:違約可能增加

在部分城市,由於住房價值縮水和業主月供的增加,可能誘使一部分負資產的家庭主動選擇斷供,或者迫使一部分陷入「現金流危機」的家庭暫時斷供。而開發商在價格波動下發生虧損,也會威脅到建設貸款的安全。這都增加了銀行的風險。

總的來說,加息有助於擠出資產價格泡沫,有利於房地產市場的長期健康發展。特別是自1998年住宅市場在住房金融支持下啟動以來,我國居民尚未經歷房地產價格波動的完整周期,尚未認識到偏低的利率所隱含的風險,因此首度經歷加息過程對於居民消費心理的成熟和風險意識的樹立都將非常有益。但是,加息也會給過去幾年低利率之下的火爆樓市降降溫,房地產市場可能面臨陣痛,特別是如果對利率風險未能提前有所認識,則無論是消費者、開發商和銀行,都可能遭受比較大的損失。

Ⅳ 首付貸款利率升高會影響到什麼

首付貸款利率升高會直接增加購房者的購房成本,每個月的月供就會增加,供房的壓力就會增大,這樣就會把一部分壓力大的人群阻擋在購房的門外,這是最直接的影響,就是讓購房者人數 減少。另一個影響就是利率上升,月供增加了,那麼用於償還房貸的錢就多了,那麼用戶其他消費支出的錢就會減少,對其他的消費有一定的擠壓效應。下面分開來闡述:

1、首套房貸利率升高會減少購房人數量在購房中,目前首套房的購房者人數比例是最高的,二套房是其次,所以首套房房貸利率的升高可以直接增加購房者的成本,可以把一部分經濟實力弱的人直接就阻擋在購房門外,這樣就減少了購房的需求。下面我來計算下利率上升帶來的利息支出的影響。假設房貸本金總額100萬,房貸期限是30年,還款方式是等額本息,目前基準利率是4.9%,實際房貸利率分別上浮10%、20%、30%來做比較:

1.1、房貸利率上浮零——4.9%利息支出是多少?當房貸利率是基準利率4.9%的時候,利息總額是91萬,月供為5307元。

其實這就是變相的漲價啊,本金增加了17萬,而我們的首付比例往往是20%-30%,我們取中間值25%,那麼房子的總價就是133萬(=100萬/0.75),增加的17萬就相當於是房子總價的13%,換言之就相當於房價漲了13%。這是一個很有意思的推論。房貸利率上升就相當於是房子變相的漲價,所以才會抑制人去買房子,調高房貸利率也成為了最常用的調控樓市的工具。

2、首套房利率升高會擠壓其他的支出在上文的分析中也知道了,利率的上升增加了購房者的月供,比如購房者的月收入是11000元(是月供的2倍,在此,我們採用基準利率來計算房貸),當房貸利率是基準利率的時候,那麼月供是5307元,每個月剩餘5693元;

但是當利率上浮30%的時候,月供就增加到了6235元,每個月就剩下4765元,比基準利率的時候減少了927元,那麼他原本可以用這927元每個月看電影,下館子等等的消費,但是利率上浮之後就只能給到銀行了。這個就是抑制其他消費的原理。

Ⅳ 為什麼同樣的貸款,貸款利率會有高有低

若在我行申請個人貸款,客戶實際可以申請到的貸款利率,是經辦行結合申請的業務品種、個人償付能力、信用狀況、擔保方式等因素進行的綜合定價,審批後確定的。

Ⅵ 貸款基準利率低好還是高好

若在招商銀行辦理個人貸款,「貸款利息」是根據貸款總金額、貸款年限、執行利率、還款方式等多項因素綜合計算的,貸款利率越低,所產生的利息越少。但您實際可以申請到的「貸款利率」是結合您申請的業務品種、個人償付能力、信用狀況、擔保方式等因素進行的綜合定價,需經辦網點審批後才能確定。(目前的貸款基準利率,可進入招行主頁www.cmbchina.com,點擊進入右側的「貸款利率」查看)

Ⅶ 提升利率會帶來什麼影響

會帶來五個方面的影響;