⑴ 住房公積金利息怎麼算
公積金貸款利率3.2%左右。
住房公積金貸款的條件有:
具有當地行政區域內的常住戶口或有效居留身份證明的職工;
有公積金中心認可的資產作為抵押或質押,或有足夠代償能力的單位作為保證人;
具有購買住房的合同或協議,且首期付款金額不低於所購住房價值的30%;
有較穩定的職業及經濟收入,具備相應的貸款償還能力,個人信用良好;
公積金中心規定的其他條件;
申請時已連續一年以上正常繳存住房公積金,並沒有支取公積金用於支付購房首付款,同時無公積金貸款余額。
(1)歷年公積金貸款額度擴展閱讀:
公積金貸款利率是2015年10月24日調整並實施的,五年以上公積金貸款利率3.25%,月利率為3.25%/12,五年及以下公積金貸款利率為年利率2.75%,全國都一樣。
商業貸款:
(1)貸款利率與貸款用途、貸款性質、貸款期限、貸款政策、不同的貸款銀行等相關。國家規定基準利率,各銀行根據各種因素確定差別貸款利率,即在基礎上上浮或下浮。現行基準利率是2012年7月6日調整並實施的,種類與年利率如下:
①短期貸款六個月(含)5.6%;
②六個月至一年(含)6%;
③一至三年(含)6.15%;
④三至五年(含)6.4%;
⑤五年以上6.55%。
(2)房貸是銀行貸款利率是根據貸款的信用情況等綜合評價的,根據信用情況、抵押物、國家政策(是否首套房)等來確定貸款利率水平,如果各方面評價良好,
不同銀行執行的房貸利率有所差別, 2011年由於資金緊張等原因,部分銀行首套房貸款利率執行基準利率的1.1倍或1.05倍。
從2012年多數銀行將首套房利率調整至基準利率。4月上旬,銀行開始執行首套房貸利率優惠。部分銀行利率最大優惠可達85折。
五年期限以上85折優惠後利率為6.55%*0.85=5.5675%,三季度以來和2013年初由於資金供應緊張、信貸資金不足等原因又有所收緊。首套房利率一般在基準利率與85折之間。
⑵ 住房公積金貸款,按揭貸款,組合貸款如何分配
居民購房除了動用歷年的積蓄,購房資金不足部分一般都首先申請個人住房公積金貸款,仍不足部分則再申請由銀行個人住房按揭貸款解決,目前運用此種個人住房公積金貸款與銀行個人住房按揭貸款相結合的"組合貸款"已是購房最普遍的貸款方式。因為它比較符合現實又較為合理,畢竟每戶家庭可以計貸的個人住房公積金額度不會很多,若全部向銀行貸款又會在利息上負擔太重。
個人住房公積金貸款屬政策性的個人住房貸款,具有一定的政策補貼性質,只要個人所在單位建立過住房公積金且按期繳交了公積金的均有權申請貸款,它最大的優點是利率低,1年至5年檔,年利率只有4.14%,6年至30年檔,年利率也不過4.59%,不僅低於現行同期銀行個人住房按揭貸款利率(一般比銀行個人住房按揭貸款利率低1個百分點左右),而且要低於現行同期的銀行存款利率。也就是說,在公積金貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。下面以五年期的儲蓄存款和公積金貸款為例進行比較:十萬元存五年定期,五年後,客戶可得利息14400元;申請公積金貸款十萬元,在貸款利率水平不變的情況下,五年後,客戶需支付利息10880元,存貸之間的利差為3520元。而且,貸款金額越大、期限越長,利差就越可觀。
分期付款 付款方式
一、一次性付款 是過去最為常見的付款方式,目前一般多用於那些低價位小單元的樓盤銷售。 利:一次性付款一般都能從銷售商處得到房價款的5%左右的優惠,如是現房則能很快獲得房屋的產權,如果是期房則這種付款方式價格最低。 弊:一次性付款需要籌集大筆資金,且損失此項資金的利息,對經濟能力有限的購房者壓力較大。如果是期房的一次性付款,開發商有可能不按期交房,造成利息甚至全部房款損失,購房風險大。
二、分期付款 又分為免息分期付款和低息分期付款,是目前比較吸引人的付款方式。 利:緩解一次性付款的經濟壓力,也可用房款督促開發商履行合同中的承諾。 弊:分期付款隨著付款期限的延長,利率會越高,房款額比一次性付款的房款額高。
三、按揭付款 即購房抵押貸款,是購房者以所購房屋之產權作抵押,由銀行先行支付房款給開發商,以後購房者按月向銀行分期支付本息的付款方式,因為它能使市場潛在需求迅速轉化為有效需求,所以成為促進房地產市場活躍的最有效手段。 利:可以籌集到所需資金,實現購房願望,花明天的錢圓今天的夢。 弊:目前手續繁瑣、限制較多。
⑶ 公積金貸款,每月還款金額大於每月繳存金額,缺的部分可以從歷年賬戶余額中抵扣么
1、可以超過;2、您可以通過委託銀行每月代理扣劃公積金賬戶金額到個人銀行還款賬戶中,從而簡化公積金貸款還貸流程。申請公積金貸款時,為了以後方便還貸,申請人同公積金管理中心、受委託銀行三方簽訂公積金代扣還款協。3、提取公積金的話,只能把銀行代扣取消,一年提取一次還款,並且取消代扣後不能恢復。建議您和公積金中心核對一下12329.感謝您的咨詢,希望對您有所幫助。
1.職工只需連續足額繳存住房公積金6個月(含)以上的可申請住房公積金,此次住房公積金政策調整後,將實行繳存時間和貸款額度掛鉤。根據公告規定,公積金貸款可貸額度=正常貸款額度×繳存時間系數。
2.對於連續正常繳存時間小於12個月的,時間系數為0.5;對於連續正常繳存時間在12個月至24個月的,時間系數為0.9;對於連續正常繳存時間在24個月以上的,時間系數為1。已婚職工夫妻雙方均繳存的,可按繳存時間較長的一方確定時間系數。
3.辦理貸款時,借用了他人賬戶余額,當借款人或配偶中任一人的公積金賬戶余額增加大於或等於借用他人賬戶余額時,可以進行置換。但不能將借款人和配偶的賬戶余額合計置換。置換人本人可攜帶身份證到辦理貸款時的公積金中心辦理置換手續即可。
⑷ 公積金貸款買房子 公積金辦不下來 怎麼辦
解決方案:建議申請商貸。
具體還需向當地公積金管理中心和銀行咨詢。公積金貸款風險防控因該類糾紛的發生往往對買賣雙方均造成巨大損失,所以對由此產生的違約責任如何辨析有利於促進此類糾紛的解決,但更為重要的是如何防範此類風險。
原因:
一、是你貸款的太多。意思是,你要買的這個房子現在賣40萬,但是評估只能評估35萬。買房首付是三成,40萬的三成是12萬,35萬的三成是105000;剩下的七成就要貸款,40萬要貸款的是28萬,35萬要貸245000。本來只能貸24.5萬的房子,你要貸款28萬,銀行肯定不會審批了。
1、解決方案:
(1)重新評估,跟評估多說這個房子的,讓他們給你評到40萬,就可以貸28萬了,當然是要交500元的評估費的。
(2)多交首付,因為評估35萬,那你首付多交5萬,這個也是可以的。
二、貸款人不具備貸款資格。在全國有過2次以上(包含2次)或者信用卡透支多次等不良記錄的都是不給貸款的。這些記錄可以自己去銀行查的。
註:在銀行沒有貸款記錄,買房首付3成貸款7成;在銀行有一次貸款記錄,首付6成貸款4成;在銀行有2次及以上記錄,買房要付全款。
(4)歷年公積金貸款額度擴展閱讀
商代注意事項:
一、徵信狀況良好
徵信情況不好會影響貸款的申請是毋庸置疑的。一般情況下,如果個人徵信記錄中有連續三次累計六次以上的逾期記錄,貸款申請很大程度會被拒批。信用卡、房貸、車貸如果出現逾期記錄,都會出現在你的個人徵信中。購房者可登陸中國人民銀行個人徵信中心進行徵信查詢,但結果僅作為參考,辦理貸款是以銀行實際查詢的結果為准。
二、提前准備資料
購房者辦理商業貸款需要一系列的材料,主要包括:身份證、戶口本、收入證明、近半年的流水證明。其中需要注意的是,收入證明需保證大於申請貸款月供的兩倍。而流水證明建議開收入較多的銀行的流水,用來佐證收入證明。
三、注意貸款年限
各銀行商業貸款最高貸款年限為30年,如果申貸人滿足最長貸款年限的條件,可以任意選擇貸款的年限,如選擇貸款20年、10年等。貸款年限的不同直接影響月供金額。貸款總額一定的條件下,貸款年限越短,產生的利息越少,月供越多。
貸款年限可以根據自身經濟實力來選擇,如高收入人群可縮短貸款時間,減少利息成本。而經濟實力一般的購房者則可以選擇較長的貸款年限,減輕月供壓力。
四、了解還款方式
最常見的還款方式有兩種,等額本息和等額本金。在選擇還款方式時,購房者可根據自己對未來的收入預期,及資金處置計劃來作出選擇。
等額本息的優點是:每個月還款額固定,方便還款;缺點是:還款利息多,後期提前還款不劃算。
等額本金的優點是:總支出較少,後期提前還款劃算;缺點是:每個月還款額不固定,前期負擔重。
另外值得注意的是,購房者要避免逾期還款。逾期還款不僅會產生信用污點,影響你之後的貸款,還會產生一定的利息。如果遇到還款日在節假日期間時,需要提前准備好房貸,將錢轉入到還款賬戶中,避免因為假期期間的延時到賬,發生逾期情況。
五、注意提前還款的時間點
提前還款是指貸款人在保證按月足額償還個人住房貸款本息的基礎上,提前償還部分或全部房貸的行為。但需要購房者注意的是,提前還款有一定的條件。如不滿足條件,銀行會可能收取一部分違約金。但由於各城市、各銀行的規定不同,貸款人需提前向銀行做好咨詢工作。
⑸ 住房公積金的問題!回答詳細加分!
3月11日,4份「紅頭文件」下發到了沈陽住房公積金管理中心的各個處室,它們分別是《沈陽市住房公積金歸集管理辦法》、《沈陽市職工住房公積金提取管理暫行辦法》、《沈陽市住房公積金個人貸款實施細則》和《沈陽市住房公積金個人貸款管理辦法》。這4份文件的意義非同尋常,這是沈陽市自從1994年實施公積金制度以來最大的一次調整,對住房公積金政策實行的最細致的一次細化。
老張的公積金買房史
全家5口人,一起擠在40多平方米的舊樓房裡,客人多了坐不下,站起來轉不開身……;坐擁城市中心的小南街,面積133平方米嶄新的商品樓,環境優雅,寬敞明亮,3個卧室、2個廳、廚房和衛生間,一切布置得井井有條……
這是老張在用公積金貸款買房前後的居住條件的對比。
「如果一分錢一分錢地攢,憑我現在的工資水平,真不知道要等到什麼時候才能住上這么好的房子呢!」談起公積金買房這件事,老張不無感慨。
張威,瀋河區城市管理局員工。2001年,在他工作20多年之後,通過個人住房公積金貸款,老張終於圓了「新房夢」。
「我一直很想把家裡居住條件改善改善,但卻苦於手裡一下子拿不出那麼多錢。」他說,如果光憑自己現在每月1200多元的收入,即使不吃不喝,夫妻兩人最少也要攢上10多年才能買得起像現在這樣的新房。
經過仔細打聽,老張了解到,申請公積金貸款是個比較好的辦法,並且利息要比商業銀行低一個百分點,還貸比較輕松,負擔也小。這讓他下定了公積金貸款買房的決心。
2001年4月份前後,他向沈陽住房公積金管理中心提出了總額30萬元的貸款。大約一個月之後,老張的公積金發放了。
自己交10萬塊錢左右的首付,貸款22年,每月還款1800多元。老張心裡一盤算,還款負擔不算重,還挺劃算。他的眼裡此時彷彿看到了新樓正在向他招手。
2001年9月,老張全家正式告別了原來45平方米的老樓,搬進了面積為133平方米的新家。這距他提出公積金貸款只有5個月。
「當時的手續還比較麻煩,各方面的要求都很嚴格,如果趕上現在的新政策那就更好了!」老張告訴記者,同事小郭在一個多月前,申請了20多萬元、30年期的公積金貸款,10多天的時間就發放下來了。
「聽說從今年4月份開始沈陽的住房公積金要執行新政策了,不但手續更簡便了,貸款額和貸款年限都要根據貸款人的實際情況量身訂制,也更加註重依據收入和償還能力對借款人加以區分。」已經住上新房的老張,語氣中卻透出幾絲沒能趕上新政策的不甘。
十年之癢
「控制風險」幾乎是許多參與本次公積金制度調整工作的相關人士,一致認為的4個文件的出台背景。
記者從沈陽住房公積金管理中心了解到,制定新政策的初衷,是對沈陽市的住房公積金進行更規范的管理,實現規范化、科學化、制度化,創造更好的服務環境。
據了解,1992年上海首先試行公積金制度,結果比較成功,在一定程度上解決了住房緊張的問題。緊接著在全國范圍內倡導搞公積金制度建設,成為房改工作的中心環節,並在「十五大」報告中被明確提出。
1994年1月,沈陽市政府發布了公積金制度實施細則,開始實行住房公積金制度。從此,住房公積金在沈陽從無到有,從小到大。時至今日,正好10年。
截至2004年1月31日,沈陽市累計歸集住房公積金58.3億元,職工累計提取住房公積金17.5億元,累計發放住房公積金個人貸款43.7億元,個人貸款余額為35.4億元。「住房公積金對於加快沈陽市的住房建設,改善廣大城鎮家庭特別是中低收入家庭的住房條件,發揮了積極的作用。」沈陽住房公積金管理中心有關負責人如是說。
公積金制度在這10年之中不斷完善,走向法制化和科學化。據了解,當時許多職工還對繳納公積金不理解,有的認為這又是『亂收費』。但是隨著舊的分房體制被打破,從1999年沈陽實行貨幣分房開始,大部分單位漸漸認識到了公積金的重要性,申請公積金貸款和支取的人越來越多了。
但在發展過程中,也不可避免地要面臨一些亟待解決的問題。
例如,1999年國家頒布的《住房公積金管理條例》及2004年1月1日沈陽市頒布的《沈陽市住房公積金管理條例》,在涉及住房公積金歸集管理方面的單位提高及降低繳存比例的幅度、審批條件和審批程序都未作明確規定;沈陽市部分單位和職工仍未建立住房公積金制度,有的單位不按照規定為職工繳存住房公積金,不繳、少繳住房公積金和隨意繳存現象時有發生。
在住房公積金提取管理中,也存在一些問題。如住房公積金的提取在一定程度上還存在著隨意性,不能充分發揮住房公積金的最大效能。
而在個貸方面,2003年經沈陽住房公積金管理委員會批準的《沈陽市住房公積金個人貸款管理辦法》,僅對住房公積金個人貸款的有關政策做了原則性規定,可操作性不強。如無論借款人繳存住房公積金工資基數大小、繳存期限長短、賬戶余額多少,在貸款上都享受同等待遇,在一定程度上影響了住房公積金個人貸款的規范性運作和風險管理。
對於新出台的4個法規性文件的意義,有關人士認為,這讓公積金制度更加規范,政策尺度更統一,抗風險能力更強。
公積金變革
變革來自各個方面。「從某種意義上說,從資金籌集到個人貸款發放,沈陽公積金的這次『變臉』將產生深遠的影響。」
據了解,「集中封存制度」是在資金籌集方面的重要創新。這項制度規定,職工「與單位終止勞動關系,並且住房公積金轉入管理中心指定的賬戶集中封存滿2年仍未重新就業的」可申請提取住房公積金。
「由於很多政策現在已經過時了,出於體制理順的需要,在公積金貸款方面,我們主要進行了以下方面的改革。」沈陽住房公積金管理中心有關負責人對於個人公積金貸款的變化作了詳細介紹。
「這次的變化及細化規定,主要涉及的是貸款額度、可貸比例、償還渠道等方面,另外補充了一些新的內容,例如對所購房子的房齡方面的規定,對於貸款的計算方法也更加明確。」
首先是可貸額度比去年下降了。「這主要是出於資金平衡和防範風險的考慮。」
2003年沈陽市住房公積金共投放了14億元,當年共歸集了資金13億元,投放大於歸集,資金頭寸明顯不足。
從今年前兩個月的情況來看,公積金的投放速度增勢迅猛:一月份比去年同期增長了207%,二月份比去年同期增長了373%。截至2月末,貸款投放總額達到了3.3億元,而去年還不到1個億。
因此,根據需求情況由住房公積金管理委員會重新調整2004年的貸款最高限額,對讓更多的職工享受到貸款政策,意義十分重要。
本次調整後,借款人一方繳存公積金的,最高貸款限額由以前的20萬下降為15萬,夫妻雙方繳存公積金的,最高限額由30萬下降到20萬。
「但這並不會對貸款產生太大影響,因為根據我們進行的幾次調查測算來看,絕大部分的貸款額都在15萬元以下,根據目前房地產市場的平均價格,所購的房屋面積一般在80平方米左右的佔了大部分。根據歷年的統計情況,貸款額超過20萬元的人群很少。因此,即使限額調整,仍能滿足大多數人貸款的需求。」
「無論是貸款比例的調整,還是貸款系數的調整,這都是根據資金使用和管理的需要而進行的正常范圍內的調整。」
另外,「貸款額度計算更科學。」今年新增加了貸款系數,今年的系數定為0.6。這意味著貸款額最高不能超過職工工資總收入的60%。「這就改變了過去繳3000元公積金可以貸款20萬,繳50元照樣能貸20萬的不公平現象。」
「多繳款、有較高償還能力的多貸,少繳款、償還能力較低的少貸,這體現了公平的原則。」
在還款渠道上,增加了「等本還款法」。目前沈陽住房公積金管理中心正在做計算機系統的升級工作,「估計年內可以實現這種方式的還款。」
此外增加了貸款延期,只要是不超過退休年齡,最長可延期20年(二手房)或30年還款。
同時,也可以提前部分或全額還款,在還款期如住房出售,不用全部還清,還可以辦理貸款轉讓。
⑹ 公積金基數怎麼算
繳存基數計算公式
職工住房公積金月繳存基數=職工上年工資總額÷12
工資總額包括:計時工資、計件工資、獎金、津貼和補貼、加班工資、特殊情況下支付的工資,新參加工作或新調入職工當年繳存基數為職工本人首月工資總額。
(6)歷年公積金貸款額度擴展閱讀
單位及個人的繳存比例可在5%~12%自行選擇,個人繳存比例應等於或高於單位繳存比例。
2010年1月1日後新參加工作的職工,從參加工作的第二個月開始繳存住房公積金,以其參加工作的第二個月工資總額作為繳存基數。
從2016年5月1日起,國務院決定階段性降低住房公積金繳存比例,凡是住房公積金繳存比例高於12%的,一律進行調整,公積金繳存比例不得超12%,暫按兩年執行。