⑴ 流動資金貸款的管理辦法
《流動資金貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，並自發布之日起施行。
主席：劉明康
二○一○年二月十二日 第一章 總則
第一條 為規范銀行業金融機構流動資金貸款業務經營行為，加強流動資金貸款審慎經營管理，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批准設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營流動資金貸款業務，應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用於借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。
第四條 貸款人開展流動資金貸款業務，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公平誠信的原則
第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，並建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。
貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制。
第七條 貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理，並按區域、行業、貸款品種等維度建立風險限額管理制度。
第八條 貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。
第九條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。
流動資金貸款不得用於固定資產、股權等投資，不得用於國家禁止生產、經營的領域和用途。
流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
第十條 中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第十一條 流動資金貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法設立；
（二）借款用途明確、合法；
（三）借款人生產經營合法、合規；
（四）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條 貸款人應對流動資金貸款申請材料的方式和具體內容提出要求，並要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十三條 貸款人應採取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，並對其內容的真實性、完整性和有效性負責。盡職調查包括但不限於以下內容：
（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；
（二）借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；
（三）借款人所在行業狀況；
（四）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；
（五）借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；
（六）借款人關聯方及關聯交易等情況；
（七）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金佔用等情況；
（八）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；
（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
第三章 風險評價與審批
第十四條 貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。
第十五條 貸款人應建立和完善內部評級制度，採用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。
第十六條 貸款人應根據借款人經營規模、業務特徵及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。
第十七條 貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。
貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。
第四章 合同簽訂
第十八條 貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。
第十九條 貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。
第二十條 前條所指支付條款，包括但不限於以下內容：
（一）貸款資金的支付方式和貸款人受託支付的金額標准；
（二）支付方式變更及觸發變更條件；
（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；
（四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。
第二十一條 貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：
（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；
（二）配合貸款人進行貸款支付管理、貸後管理及相關檢查；
（三）進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合並、分立、股權轉讓等重大事項前徵得貸款人同意；
（四）貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；
（五）發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。
第二十二條 貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可採取的措施：
（一）未按約定用途使用貸款的；
（二）未按約定方式進行貸款資金支付的；
（三）未遵守承諾事項的；
（四）突破約定財務指標的；
（五）發生重大交叉違約事件的；
（六）違反借款合同約定的其他情形的。
第五章 發放和支付
第二十三條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位,負責流動資金貸款發放和支付審核。
第二十四條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，並按照合同約定通過貸款人受託支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
貸款人受託支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶後，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第二十五條 貸款人應根據借款人的行業特徵、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受託支付的金額標准。
第二十六條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應採用貸款人受託支付方式：
（一）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；
（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；
（三）貸款人認定的其他情形。
第二十七條 採用貸款人受託支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意後，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。
第二十八條 採用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，並通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十九條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
第六章 貸後管理
第三十條 貸款人應加強貸款資金發放後的管理，針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。
第三十一條 貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶並及時提供該賬戶資金進出情況。
貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。?貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
第三十二條 貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時採取提前收貸、追加擔保等有效措施防範化解貸款風險。
第三十三條 貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人後續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
第三十四條 貸款人應根據法律法規規定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產出售以及兼並、分立、股份制改造、破產清算等活動，維護貸款人債權。
第三十五條 流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，並合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的後續管理。
第三十六條 流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協商重組。
第三十七條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷後，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。
第七章 法律責任
第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營流動資金貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可採取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：
（一）流動資金貸款業務流程有缺陷的；
（二）未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價、貸後管理未盡職的；
（四）對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時採取有效措施的。
第三十九條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第三十八條採取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰：
（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；
（二）未按本辦法規定簽訂借款合同的；
（三）與借款人串通違規發放貸款的；
（四）放任借款人將流動資金貸款用於固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；
（五）超越或變相超越許可權審批貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
第八章 附則
第四十條 貸款人應依據本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規程。
第四十一條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。?
第四十二條 本辦法自發布之日起施行。?
附件：流動資金貸款需求量的測算參考
3附件
《流動資金貸款需求量的測算參考》
流動資金貸款需求量應基於借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為存貨（原材料、半成品、產成品）、現金、應收賬款和應付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業、經營規模、發展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業金融機構根據借款人當期財務報告和業務發展預測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：
一、估算借款人營運資金量
借款人營運資金量影響因素主要包括現金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調查基礎上，預測各項資金周轉時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：
營運資金量=上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤率）×（1+預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉次數
其中：營運資金周轉次數=360/(存貨周轉天數+應收賬款周轉天數－應付賬款周轉天數+預付賬款周轉天數－預收賬款周轉天數)
周轉天數=360/周轉次數
應收賬款周轉次數=銷售收入/平均應收賬款余額
預收賬款周轉次數=銷售收入/平均預收賬款余額
存貨周轉次數=銷售成本/平均存貨余額
預付賬款周轉次數=銷售成本/平均預付賬款余額
應付賬款周轉次數=銷售成本/平均應付賬款余額
二、估算新增流動資金貸款額度
將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。
新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金
三、需要考慮的其他因素
（一）各銀行業金融機構應根據實際情況和未來發展情況（如借款人所屬行業、規模、發展階段、談判地位等）分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數，並可考慮一定的保險系數。
（二）對集團關聯客戶，可採用合並報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合並報表范圍內的成員企業流動資金貸款總和不能超過估算值。
（三）對小企業融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求確定流動資金額度。
（四）對季節性生產借款人，可按每年的連續生產時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定
⑵ 企業貸款如何管理
要加強信貸管理, 規范信貸行為, 防範信貸風險, 提高信貸資產質量
(一)全流程管理原則
全流程貸款管理原則強調，要將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。強調貸款全流程管理，可以推動銀行業金融機構傳統貸款管理模式的轉型，真正實現貸款管理模式由粗放型向精細化的轉變，有助於提高銀行業金融機構貸款發放的質量，加強貸款風險管理的有效性，提升銀行業金融機構信貸資產的精細化管理水平。
(二)誠信申貸原則
誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，並且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。
(三)協議承諾原則
協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。
(四)貸放分控原則
貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。推行貸放分控，一方面可以加強商業銀行的內部控制，防範操作風險；另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設流程銀行，提高專業化操作，強調各部門和崗位之間的有效制約，避免前台部門權力過於集中。
(五)實貸實付原則
實貸實付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受託支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的貸款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。
(六)貸後管理原則
貸後管理是指商業銀行在貸款發放以後所開展的信貸風險管理工作。重視貸後管理原則的主要內容是：監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；強調借款合同的相關約定對貸後管理工作的指導性和約束性；明確貸款人按照監管要求進行貸後管理的法律責任。
⑶ 銀行如何控制貸款額度
央行每年會給每個銀行一個總的信貸規模，這個信貸規模是銀行的歷史存量貸款和新增貸款之和，是在這個規模之內，各個銀行總行對獲得的信貸規模進行分配，基本上是與各分支行的存款掛鉤，即存款越多，分配到的信貸規模就越多。各分支行在根據自己業務的實際需要再將其分為對公信貸規模和個人信貸規模。一般來說，由於個貸在目前對銀行的貢獻度不足，故在信貸規模的分配上市會傾向於對公信貸的。
⑷ ERP沙盤實驗第一年貸款額度…長待多少短貸多少合理…最好有實戰戰略 。謝謝大神啊。
http://..com/question/96978165.html
這是我以前回答的問題，你看看有沒有幫助。
有問題可以追問。
⑸ 風險貸款的管理策略
由於貸款人面臨的貸款風險種類較大，每一種貸款風險都有可能有多種管理辦法，貸款風險管理因而很復雜。單就貸款的信用風險而言，就需要貸款人和借款雙方共同努力，貸款人只有在貸款有把握收回時才貸，借款人只有在將來能償還貸款時才借。下面僅從貸款人角度，闡述貸款信用風險的迴避、分散、轉嫁、控制和補償策略。 貸款風險的轉嫁策略是指貸款人以某種特定的方式將貸款信用風險轉嫁給他人承擔的一種策略。風險轉嫁策略在風險管理中運用得相當廣泛，它包括保險轉嫁和非保險轉嫁兩種方式。
1）貸款風險的保險轉嫁策略
貸款人通過直接或間接投保的方式，將貸款風險轉嫁給承保人承擔，這種通過保險公司開辦貸款保險轉嫁風險的方式對貸款人來說是非常有效的。但所有貸款都由保險公司進行保險是不現實的，一是因為保險公司沒有全面承保貸款風險的能力，二是因為銀行從來都是而且應該是貸款風險的管理者和保險者。但是這並不等於說貸款風險的保險轉嫁就不可能。
從國內外實踐來看，貸款風險的保險轉嫁途徑有兩條；一是對有些貸款的風險可由借款人或貸款人以向保險人投保的方式轉嫁給保險人，如出口信貸大都有出口信用保險機構提供的出口信用保險作支持，國際信貸中的國家風險特別是其中的政治風險也可以由保險人承保；二是借款人將其在生產經營過程中面臨的各種可保風險都向保險公司投保，從而使貸款人面臨的貸款風險間接地轉嫁給保險公司，因為貸款風險是借款人面臨的風險轉嫁而來的。貸款人可以要求借款人投保，或以投保作為先決條件，特別是借款人的財產（包括抵押財產和非抵押財產）更應在保險公司投保財產保險。
2）貸款風險的非保險轉嫁策略
貸款風險的非保險轉嫁主要是將貸款風險轉嫁給除保險人之外的第三人，通常是指貸款人以保證貸款的方式發放貸款。所謂保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。保證貸款的回收多了保證人這一道安全保障，而且保證人通常都是信用較好的單位或個人，所以保證貸款的安全性比信用貸款要高。但由於保證人通常是以其信譽為借款人提供保證的，當借款人不能履行債務時，一旦保證人也不能或不願履行保證責任，對貸款人來說等於是貸款風險沒有轉嫁出去，所以保證貸款的安全性較抵押貸款和質押貸款要低。
這些年來，保證貸款（過去人們通常將保證貸款稱為擔保貸款或信用擔保貸款）在中國銀行貸款中所佔的比重越來越高，但保證貸款的安全性並不很高，保證貸款存在很多問題，如草率保證，「人情保證」，「連環保證」；保證人無代償債務能力或有代償債務能力而不願履行保證義務，甚至連三歲娃娃也成了保證人，等等。所以，需要花大力氣提高保證貸款的有效性和安全性。
4、貸款風險的控制策略貸款風險的控制策略是指貸款人在貸前、貸時和貸後採取相應措施，防止或減少貸款信用風險損失的策略。從這個意義上說，風險控制包括了風險分散和風險轉嫁。除了風險分散和風險轉嫁之外，貸款信用風險的控制還有其他許多措施，其中主要有以下幾種：
1）建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平
2）推廣抵押貸款和質押貸款，提高抵押貸款和質押貸款的有效性和安全性
3）加強貸後檢查工作，積極清收不良貸款 對貸款人來說，貸款信用風險只可能減少，不可能消除，貸款人必須承擔一定的風險損失。所謂風險補償，就是指貸款人以自身的財力來承擔未來可能發生的保險損失的一種策略。風險補償有兩種方式：一種是自擔風險，即貸款人在風險損失發生時，將損失直接攤入成本或沖減資本金；另一種是自保風險，即貸款人根據對一定時期風險損失的測算，通過建立貸款呆帳准備金以補償貸款呆帳損失。
⑹ 什麼是貸款額度
貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額。除了人民銀行、銀監會或國家其他有關部門有明確規定外，個人貸款的額度可以根據申請人所購財產價值提供的抵押擔保、質押擔保和保證擔保的額度以及資信等情況確定。按照國發[2010]10號文，對購買首套自住房且套型建築面積在90平方米
以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，貸款首付款比例不得低於30%；對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低於50%，貸款利率不得低於基準利率的1.1倍；對貸款購買第三套及以上住房的，貸款首付款比例和貸款利率應大幅度提高，具體由商業銀行根據風險管理原則自主確定。中國人民銀行、銀監會要指導和監督商業銀行嚴格住房消費貸款管理。
貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。風險限額是指銀行業金融機構根據外部經營環境、整體發展戰略和風險管理水平，為反映整個機構組合層面風險，針對具體區域、行業、貸款品種及客戶等設定的風險總量控制上限，是其在特定領域所願意承擔風險的最大限額。
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