⑴ 貸款五級分類標準是什麼
五類貸款的定義分別為：
正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
(1)申請貸款風險級別擴展閱讀：
貸款早期分類
1998年以前，中國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1993年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」。
逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是指按照財政部有關規定確定已無法收回，需要沖銷呆帳准備金的貸款。中國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。
這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。
比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標准不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在銀行的帳上表現為不良貸款。
因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款採取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這類分類方法也到了非改不可的地步。
⑵ 貸款風險認定辦法
第二章 貸款風險分類的標准
第四條 評估貸款質量，採用以風險為基礎的分類方法（簡稱貸款風險分類法），即把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。後三類合稱為不良貸款。
第五條 五類貸款的定義分別為：
正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
第六條 損失貸款的劃分標准
（一）借款人和擔保人經依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款。
（二）貸款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款。
（三）借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款。
（四）經國務院專案批准核銷的貸款。
（五）借款人被依法撤銷、關閉、解散，並終止法人資格，經確認無法還清的貸款。
（六）借款人雖未依法終止法人資格，但生產經營活動已經停止，且借款人已名存實亡，復工無望，經確認無法還清的貸款。
（七）生產單位的經營活動雖未停止，但產品毫無市場，企業資不抵債，虧損嚴重並瀕臨倒閉，且政府不予救助，經確認無法還清的貸款。
第七條 使用貸款風險分類法對貸款質量進行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性，考慮的主要因素包括：
（一）借款人的還款能力；
（二）借款人的還款記錄；
（三）借款人的還款意願；
（四）貸款的擔保；
（五）貸款償還的法律責任；
（六）銀行的信貸管理。
借款人的還款能力是一個綜合概念，包括借款人現金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。
第八條 對貸款進行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為次要還款來源。
第三章 貸款風險分類的特殊規定
第九條 違規貸款的分類。違反國家有關法律和法規發放的貸款應至少歸為關注類。
第十條 自然人貸款的分類。自然人貸款必須堅持逐筆分類。可根據貸款方式和貸款逾期情況，採用自然人貸款分類矩陣，用簡易方法進行分類。
自然人貸款分類矩陣
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｜逾期情況｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜ ｜30天以下｜31－180天｜181－360天｜361－720天｜721天以上｜
｜貸款方式｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜
｜質 押｜ 正 常 ｜ 正 常 ｜ 關 注 ｜ -- ｜ -- ｜
｜－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜
｜抵 押｜ 正 常 ｜ 關 注 ｜ 關注／次級 ｜ 次級／可疑 ｜可疑／損失 ｜
｜－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜
｜保 證｜ 正 常 ｜ 關 注 ｜ 次 級 ｜ 可疑 ｜可疑／損失 ｜
｜－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜
｜信 用｜ 關 注 ｜ 次 級 ｜ 可 疑 ｜ 可疑／損失 ｜ 損失 ｜
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第十一條 抵債資產的分類。對已列入「以資抵債」科目的貸款應重點分析以資抵債資產的變現能力，可採用拆分方法進行分類，預計能夠收回的貸款，歸入次級類；收回不確定的和損失的貸款，分別歸入可疑類和損失類。
第十二條 重組貸款的分類。重組貸款是指銀行由於借款人財務狀況惡化，或無力還款而對原借款合同還款條款作出讓步的貸款。需要重組的貸款應至少歸為次級類；重組後的貸款如果仍然逾期，或借款人仍然無力歸還貸款，應至少歸為可疑類。
第十三條 封閉貸款的分類。這類貸款應將其與虧損企業原有貸款分離開來，視同普通貸款單獨進行分類。借款人違反封閉運行原則，造成本息收回無保障的貸款，至少歸為次級類。
第十四條 貼現貸款的分類。認定貼現票據真實、手續合法完備、出票行（付款行）資信可靠，可將貸款風險視為零，歸為正常類；否則，至少歸為次級類。
第十五條 存單質押及外匯質押貸款的分類。認定質押合法有效的貸款，可歸為正常類；否則，至少歸為次級類。
第十六條 信用證、承兌匯票逾期墊付所形成的貸款的分類。此類貸款至少歸為次級類。
第十七條 在建工程項目貸款的分類。這類貸款應根據項目評估報告和外勤調查所掌握的情況進行分類。各方面情況正常，預期經濟效益可以實現的貸款，可歸為正常類。出現了不利於償還的因素，例如預計不能按計劃完工投產或工期已經延長，工程造價超概算需要增加投資和貸款，市場已發生不利變化，導致預期經濟效益受到一定影響的貸款，可歸為關注類；受到嚴重影響的貸款，至少歸為次級類。
第十八條 應收未收利息的分類。原則上按照本金的類別確定，表內應收利息至少歸為關注類；表外應收利息至少歸為次級類。但對出現以下情況之一的，另行處理：本金能全部或部分歸還的客戶的欠息至少歸入次級類；實行試點城市兼並政策但又不在豁免政策之列的企業的欠息，至少歸為可疑類。
第十九條 信用卡透支的分類。可比照自然人貸款進行簡易分類。在信用額度內，不超過60天（含）的透支歸為正常類；在信用額度外或超過60天的透支至少歸為次級類；違規發放的協議透支至少歸為次級類。
第二十條 損失類貸款專項規定。對有下列情況之一的暫不劃為損失貸款：
（一）借款人雖已破產或已經法院裁決，但沒有按國務院規定辦理破產手續或不符合國務院關於規范破產有關文件規定，有以破產的形式逃廢銀行債務嫌疑的；
（二）借款人通過重組、租賃、轉讓、承包等名目逃廢銀行債務，債權銀行尚未依法起訴追索的貸款；
（三）地方政府及其有關部門決定關閉或注銷，有行政干預逃廢銀行債務嫌疑的；
（四）借款人雖已資不抵債，但領導班子和職工基本穩定，大部分生產活動仍在進行；
（五）在未徹底清查之前，銀行違規從事賬外經營形成的風險貸款。
第四章 貸款風險分類的基本程序
第二十一條 整理貸款檔案資料。由管戶人員認真檢查貸款檔案資料是否齊全，包括客戶的基本情況、借款人和保證人的財務信息、重要文件、往來信函、借款人還款記錄和銀行催收通知、貸款檢查報告等，做好收集整理工作，為貸款風險分類做好准備。
第二十二條 開展現場和外勤調查。由管戶人員深入貸款戶，通過現場和外勤調查，了解和掌握借款人生產經營的真實情況。根據調查情況，調整企業的資產負債表、損益表和現金流量表，實事求是寫出外勤調查報告。
第二十三條 填寫貸款風險分類工作底稿，對借款人還款能力進行綜合分析。管戶人員在收集整理貸款檔案資料和外勤調查的基礎上，按照調整後的企業財務數據，填制貸款風險分類工作底稿，並對借款人的還款能力進行綜合分析，包括財務因素分析、現金流量分析、擔保因素分析、信用支持分析和非財務因素分析等。
第二十四條 組織信貸討論確定初分結果。由基層營業機構負責人或管戶部門負責人主持，組織相關人員，通過信貸討論初步確定貸款分類結果，寫出風險分類綜合分析報告。
第二十五條 認定分類結果。由支行級營業單位負責人主持召開有關部門參加的會議，根據分類人員提供的有關資料和初分結果討論研究，確定認定結果，簽署認定意見。
第二十六條 損失類貸款的審核認定。損失貸款無論每筆金額大小均報一級分行和總行認定。每筆損失1000萬元（含）以下的貸款，由一級分行認定，每筆損失在1000萬元以上的貸款，由總行認定。各級行根據認定行的認定意見調整並最終確定損失類貸款的分類結果。認定行認定可以採取備案制和審批制，目前，具體操作程序、方法由各行結合實際研究暫定，總行將在實踐基礎上制定相應認定辦法。
第二十七條 貸款風險分類實行按季分類、按季調整、按季反映制度。對新放貸款及時分類；對借款人財務狀況或貸款償還因素發生重大變化的貸款及時調級；對維持原分類級別的貸款及時更新分類數據。自2000年起，按季上報分類結果。
第五章 貸款風險分類的工作職責
第二十八條 貸款風險分類要在各級行行長的統一領導下，由資產風險監管部門牽頭，信貸、會計、稽核、科技等部門分工負責，緊密配合，共同實施。
第二十九條 行長的職責：
（一）各級行行長對貸款風險分類工作負責；
（二）各級行行長要在規定的許可權內對貸款風險分類結果負責。
第三十條 管戶人員及信貸業務管理部門的職責：
（一）搜集和完善信貸檔案資料；
（二）對借款人開展現場和外勤調查，了解和掌握借款人的生產經營情況並寫出外勤調查報告；
（三）基層管理人員按照及時、真實、准確、完整的要求，記載和保管台賬並按月與會計部門核對賬目；
（四）參加由基層營業機構負責人主持的信貸討論並提出貸款風險分類的初步認定意見；
（五）填制貸款風險分類的各種表格，並負責中國農業銀行貸款風險分類認定表（工作底稿）的微機錄入工作；
（六）信貸管理部門要將貸款風險分類工作納入信貸管理范圍，根據分類原理和結果，適時調整和完善信貸管理規章制度，針對逐筆分類中反映的問題，相應提出改進措施和辦法。
第三十一條 資產風險監管部門的職責：
（一）負責制定貸款風險分類、監測、考核的政策、制度辦法；
（二）對分類結果進行連續監測、分析、考核；
（三）根據轄內貸款風險分類的實際狀況，按季寫出綜合分析報告，提出改進貸款風險分類工作和提高貸款質量的建議；
（四）對損失類貸款進行審核認定。
第三十二條 會計部門的職責：
（一）根據人行及財政部規定，負責制定全行統一的貸款風險分類會計核算辦法；
（二）基層會計人員要按上述辦法及時、真實、准確、完整地記載和反映貸款風險分類結果；
（三）負責填制反映貸款風險分類結果的各種會計報表。
第三十三條 稽核部門的職責：
（一）依據貸款風險分類認定的有關規定，組織對貸款風險分類工作的稽核檢查。
（二）對損失類貸款進行逐筆稽核。單筆損失1000萬元（含）以下的貸款由一級分行組織稽核；單筆損失在1000萬元以上的貸款由總行組織稽核。
第三十四條 科技部門的職責：
（一）按照總行規定的格式，負責統計、匯總、上報貸款風險分類的各種報表；
（二）負責貸款風險分類硬體的配置、維護和管理，軟體的開發和完善以及技術支持。
第六章 貸款風險分類的檢查與管理
第三十五條 貸款分類是信貸管理的重要組成部分。在貸款分類過程中，必須做到以下六個方面：
（一）建立健全的內部控制制度，完善信貸規章、制度和辦法；
（二）建立有效的信貸組織管理體制；
（三）實行審貸分離；
（四）完善信貸檔案管理制度，保證貸款檔案的連續和完整；
（五）改進管理信息系統，保證管理層能夠及時獲得有關貸款狀況的重要信息；
（六）督促借款人提供真實准確的財務信息。
第三十六條 各級行要保證貸款分類的信貸人員和復審人員具有必要的信貸分析知識，熟悉貸款分類的基本原理。要通過培訓和必要的措施保證貸款分類的質量。
第三十七條 各級行每年都要對轄內各營業機構貸款風險分類工作進行檢查和考核，並根據貸款風險分類工作完成情況給予相應的獎懲。
第三十八條 各級行要按照下查一級的原則，對分類情況及結果進行抽查，抽查面不少於機構數的10%。
第三十九條 一級分行要按季向總行上報貸款風險分類的有關報表和分析報告（季後5日內報出）。
第四十條 在推行貸款風險分類的過程中，對貸款按風險分類與期限分類進行雙軌監測，貸款質量仍按期限分類考核。待條件成熟後，可按風險分類進行質量考核，但仍需堅持對貸款期限進行統計監測和監督管理。
第四十一條 對貸款風險分類的結果及相關資料應嚴格保密，未經總行批准一律不得對外披露。
第四十二條 各分支行將分類結果報上級行的同時可根據人行要求，報送人民銀行當地分支機構。
第七章 附則
第四十三條 農銀發〔1998〕111號《中國農業銀行貸款風險分類實施細則（試行）》自本辦法頒布之日起，停止執行。
第四十四條 本辦法由中國農業銀行總行制定、解釋和修改。
第四十五條 本辦法自頒布之日起實施。
附件：一、中國農業銀行貸款風險分類工作底
⑶ 貸款風險分類逾期180天劃入次級的規定有哪些
貸款風險分類逾期180天劃入次級的規定是由《貸款通則》規定的。
根據《貸款通則》第四十七條貸款人應當根據貸款風險狀況將貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失類。貸款人應當及時催收逾期的貸款。對項目貸款和公司貸款根據逾期天數將貸款分為逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五個檔次進行統計，並作為貸款質量分類的重要參考指標。對零售貸款應比照上述規定對逾期天數作更細致的劃分。
(3)申請貸款風險級別擴展閱讀：
《貸款通則》第三十七條貸款人發放擔保貸款時，應當對保證人的償還能力，以及是否違反國家規定擔當保證人，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。貸款人發放信用貸款時，必須對借款人進行嚴格審查、評估，確認其資信具備還款能力。
第三十八條發放擔保貸款，必須按照《中華人民共和國擔保法》的規定，簽訂擔保合同，辦理擔保手續。需要辦理登記的，應依法辦理登記；需要交付的，應依法交付。
⑷ 銀行貸款風險的五級分類是什麼各銀行間分類區別大嗎
正常、次級、關注、可疑、損失。
這個國際金融組織統一規定。各銀行一樣。
⑸ 國外銀行對貸款的風險評估分幾級
下面是美國50家大銀行的信貸風險評級系統簡介
銀行內部評級是在歸納了由於借款人不能履行還款責任而造成的損失風險後特定貸款進行的評級。風險評級是銀行揭示貸款風險的主要指標，一種有效的信用風險管理工具，多用於信貸風險管理的一個或幾個領域，包括指導貸款的受理、貸款組合和管理報告，呆賬准備金或資本金充足性分析、利潤及貸款定價分折，作為參數來建立正式的貸款組合風險管理模型等。
一、 美國銀行內部評級系統的結構
銀行評級系統結構主要取決於銀行借款人的規模組合以及將定量分析系統用於信貸風險管理和效益分析的程度。在選擇評級系統的結構時，銀行必須決定使用什麼樣的「損失」概念，對應於每個損失概念的等級的數量和含義，以及其中是否包含「觀察」和「應監管」的等級。
（一）損失的概念
貸款信貸風險取決於違約可能性和違約損失。違約損失對於一筆特定的貸款是明確的，因為它是由貸款的結構來決定的。而違約可能性則通常取決於借款人。違約可能性和違約損失都是預期的。貸款的預期損失等於借款人的違約可能性和平均違約損失的乘積。
（二）管理級別
所有美國銀行都為進入「應監管的有問題資產」設立了一個內部的觀察級別，觀察級別的貸款是指那些雖然沒有列入應監管的范圍，但是需要特別關注的貸款。觀察級別和有問題資產是為了識別風險貸款而設立的，這是為了管理的需要，而非單純為了風險控制。對於觀察級別和有問題資產，銀行經常採取特別的管理行為，例如正式的季度檢查和一些特別報告。
（三）風險級別數量
各銀行內部評級的風險級別數量是不同的，同一級別所代表的風險也不相同。在美國50家最大銀行中，可接受風險級別的數量從2到不到20不等，平均為5級。多數銀行的內部評級系統中包括3—4個應監管的有問題資產級別。雖然內部評級系統的級別越多，操作成本越大，但詳盡的分類更有利於分析。
銀行業務組合不同，用於區分不同風險度的級別數量就會不同，主要作大公司貸款業務的銀行用於反映投資風險的級別數相對較多，而在主要做中級市場業務的銀行中，投資級與投資級以下之間的級別數相對較多。
⑹ 個人信用風險評級中低風險能貸款嗎
風險等級從低到高：
1，最低是儲蓄，儲蓄，錢是在銀行里，銀行是固定要給你利息的，不管銀行是虧損與否。而且銀行有國家的擔保，一般是很難破產的。不過儲蓄利率正在下降通道，所以儲蓄的收益是很低的。
2，貨幣型基金。貨幣基金是指投資於貨幣市場上短期有價證券的一種基金，它的收益率一般只略高於一年定期儲蓄利息的收入，但流動性好，不需要像定期儲蓄要放滿時候才能取出，否則按活期利息算。 貨幣基金，風險幾乎為0，所以它的收益率也比較低 .貨幣型基金除非銀行和基金公司倒閉，都是能連本帶利拿得回來的。國家一般也不會坐視這銀行和基金公司倒閉不理的。中國還未出現這兩類金融機構的倒閉。
3，國債。國債是借錢給國家，到期了，是完全可以連本帶利一起拿回來的，除非國家破產了。我們能買到的國債一般就只有中國政府發行的。中國政府還是蠻有錢的，而且每年那麼多的財政收入，中國經濟雖然這一兩年開始不景氣，那也只是GDP 增長速度放緩，並沒有出現倒退，中國政府破產可能性很小。
4，人民幣理財產品，理財產品它不完全投資於股票，大多數是拿去打新股，反正一般是有固定收益的。如果是投資於股票，就和股票型基金沒什麼區別了。到時候你買的時候，要向銀行問清楚，這款理財產品資方向。理財產品一般是通過銀行發行。證券公司也有自己的理財產品 ，證券公司的理財產品則大多是投資股票了。
5，基金。 基金還是主要要看是什麼種類的基金。基金分股票型基金（錢拿去投資股票的），基金有分很多種類，是按它們的投資方向不同來劃分的。股票股票基金是以股票為主要投資對象的基金。債券基金是以債券為投資對象的基金。貨幣基金是指投資於貨幣市場上短期有價證券的一種基金，它的收益率一般只略高於一年定期儲蓄利息的收入，但流動性好，不需要像定期儲蓄要放滿時候才能取出，否則按活期利息算。按著資產配置的原理，不要把全部的雞蛋放在同一個籃子里，建議你如果要買基金，可以三分一買股票型，三分一買債券型，三分一買貨幣基金來以備不時之需。股票和債券是輪流走強的。這樣你可以隨時都把握住賺錢的節奏。當然都是有風險的。貨幣基金，風險幾乎為0，所以它的收益率也比較低 .風險低於股票（基金由專業操作員操作，而且資金量大，股票要漲，還是需要有大資金推動的。）
6，股票。股票風險之大是大家都看到的，它沒有保本，還可能貶值，使本金損失
⑺ 什麼是信用貸款個人信用等級是如何劃分的
信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款， 借款人不需要提供擔保。
個人信用等級是以自然情況（婚姻狀況、文化程度等個人基本情況）、職業及經營情況、家庭情況（家庭收入和支出、家庭負債率等）、教育情況、資產情況等為依據來評定的。