Ⅰ 擔保「三查」查什麼
擔保"三查" 擔保"三查"查什麼
"三查"是信貸與擔保管理制度的核心內容 三查"
之一,是信貸與擔保工作程序的重要組成 部分,是做好信貸與擔保工作行之有效的 方法. 擔保"三查"指保前調查,保時審查,保 擔保"三查" 後檢查.
一. 保前調查
(一)對借款申請人進行調查,評估. 對借款申請人進行調查,評估.
1. 審查借款申請人有關材料.
2. 對借款申請人進行實地調查,核實復印材 料,翻閱有關總帳,明細帳和憑證,審核 財務報表.
3. 分析財務報表,檢查借款申請人財務狀況 和經營成果.
4. 審核借款申請金額,期限.
一. 保前調查
(二)對借款保證人進行調查,評估. 對借款保證人進行調查,評估.
1. 審查借款保證人有關材料.
2. 對借款保證人進行實地調查,核實復印材 料,翻閱有關總帳,明細帳和憑證,審核 財務報表.
3. 分析財務報表,檢查擔保能力.
一. 保前調查
(三)對借款抵押物,質物進行調查評估. 對借款抵押物,質物進行調查評估.
1. 審查抵押物,質物.
2. 審查抵押,質押相關手續.
3. 現場察看抵押物,質物.
4. 審查抵押物,質押的價值,確定可抵押, 質押額.
一. 保前調查
(四)撰寫調查,審批報告 撰寫調查, 調查,審批報告的內容 :基本情況,管 理,經營情況,財務狀況,項目情況,反 擔保方案,風險與效益,調查意見.
二. 保時審查
是確保貸款正確,合理發放的關鍵環節.
主要對借款人申請材料的真實性,合法性, 完整性和調查報告的內容進行詳細的審核. 主要內容有:借款的用途,企業的發展前 景,經營狀況,負債能力,反擔保合同要 素是否齊全等等.
三. 保後檢查
是確保貸款按政策,按規定用途合理使用,減 少和防止貸款風險的重要保障措施.它要求項目 人員在貸款發放後,對貸款的使用進行跟蹤檢查, 定期分析檢查和分析的主要內容:檢查貸款是否按用途使用,有無挪用,套用貸款 情況. 檢查存貨有無積壓,應收款回籠情況等 落實企業還款資金來源.糾正企業經營中的突出問題及所有影響貸款安全 性的不利因素,督促企業改進 .
Ⅱ 求貸款三包一掛操作辦法
給你一個郵政儲蓄的「三包一掛」作為參考
郵政儲蓄銀行主要從事對個人的存貸款、保險及其他特殊業務，不能經營對企業的貸款業務。發展個人貸款業務，對於郵儲機構來講，發展個人貸款業務是一種至關重要的經營轉型，不僅需要盡快轉換觀念和思維，而且必須認真研究個人貸款業務的發展策略和經營機制。
一、發展小額貸款是解決郵儲系列問題的必由之路
國家郵政總局在9月剛召開的全國郵政局長座談會上首次公布國務院《郵政體制改革方案》的實施計劃，給未來的郵政儲蓄銀行定下了基調即郵政儲蓄銀行將定位為特殊商業銀行，從發放小額貸款業務做起。截止2005年6月末，全國郵政儲蓄存款余額12285億元，儲蓄市場佔有率達9.25％，居中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行及中國銀行之後，列第5位。
由於郵政儲蓄只存不貸的制度安排，使得郵政儲蓄從農村吸納了大量資金但又缺乏支持農村經濟發展的貸款機制，嚴重影響了農村經濟的發展，這一點早已被多方詬病。進入2005年，中央有關文件中明確提出，要「採取有效辦法，引導縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金迴流農村」，並要求由人民銀行牽頭，會同財政部、銀監會、郵政總局等部門提出實施意見。
此前，在央行按照金融機構准備金存款利率計付利息，規定迫使郵政儲蓄改變過去多年奉行的「只存不貸吃利差」的經營模式後，考慮到郵政儲蓄的實際情況，郵儲資金陸續被允許進入三個領域：銀行間債券市場、與商業銀行辦理協議存款、購買商業銀行轉讓的資產。目前盡管已經有3500億元郵儲自主運用資金投入到金融市場當中，資金主要用於對政策性銀行、農村信用社和國內商業銀行的協議存款，國債和金融債的承銷，以及銀行間債券交易。盡管如此，仍有剩下的約一萬億儲蓄資金投向的問題擺在監管者面前。
在這種背景下，發展小額信貸成為比較現實的選擇：一是能夠引導縣及其以下區域吸收的郵政儲蓄資金迴流農村；二是可以從根本上解決郵儲資金出路問題，減輕央行的利息負擔；三是有利於擴大現實收益，增加郵儲機構盈利。
二、郵儲發展小額貸款的策略取向
郵儲發展小額貸款的策略選擇，至少需要考慮以下個方面因素：
一是需要考慮貸款的擔保方式。從貸款的擔保方式看，小額貸款可以劃分為4種，即：小額質押貸款、小額抵押貸款、小額保證貸款和小額信用貸款。其中，小額質押貸款、小額抵押貸款和小額保證貸款，統稱為小額擔保貸款。
小額質押貸款，是指發放的金額在1000元以上至10萬元以內，以未到期的本外幣定期儲蓄存單和憑證式國債等權利作質押，到期還本付息的貸款。其特點主要在於辦理速度快捷，風險程度最低。
小額抵押貸款，是指貸款人發放的金額在1000元以上至10萬元以內，以實物作抵押的貸款。其特點主要在於辦理手續繁瑣，風險程度較低。
小額保證貸款，是指貸款人發放的金額在1000元以上至10萬元以內、由自然人或企事業法人提供保證的貸款。其特點主要在於辦理較快，但因願意為借款人提供貸款保證的自然人或企事業法人很少，而使得該產品的市場空間很小，且其風險往往大於小額抵押貸款。
小額信用貸款，是指貸款人發放的金額在1000元以上至10萬元以內、無須提供擔保的貸款。其特點主要在於辦理速度較快，但在中國目前借款人提供的收入證明置信度不高的情況下，其風險將大於小額保證貸款。
二是貸款的經營方式。從貸款的經營方式看，小額貸款可以劃分為3種，即：自營小額貸款、代理他行小額貸款、委託他行代理小額貸款。
自營小額貸款，是指由商業銀行（郵政機構）自己直接經營的小額貸款。其特點是自己直接經營、自擔風險、自收利息、盈利率較高。
委託他行代理小額貸款，是指其他商業銀行（郵政機構）受某甲商業銀行（郵政機構）委託而代理經營辦理的小額貸款。其特點是他代本經營、承擔風險、收入利息、支付代理手續費、盈利水平通常比自營小額貸款低。
代理他行小額貸款，是指某甲商業銀行（郵政機構）受其他商業銀行（郵政機構）委託而代理經營辦理的小額貸款。其特點是本代他經營、不擔風險、代收利息、收取代理傭金、盈利水平通常比自營小額貸款和委託他行代理小額貸款低。
三是小額貸款的發展目的。郵儲機構因何發展小額貸款？是為了穩定和增加郵政儲蓄存款而發展小額貸款，還是為了從根本上解決轉存央行資金利率接連大幅下降而引起的郵政儲蓄盈利銳降問題。如果目的在於前者，那麼，近期重點應當發展和自主經營以郵儲定期存單質押的個人小額質押貸款，並以代理他行經營為主；若目的在於後者，則近期重點應當發展委託他行代理和自主經營以定期存單及憑證式國債質押的個人小額質押貸款（不應當限定為郵儲定期存單質押）。
四是小額貸款的經營能力。發展個人小額貸款，決定於兩個方面因素：小額貸款的需求市場有多大、自身有多大的經營能力。從浙江的情況看，小額貸款的需求市場很大，由於行際之間壁壘的影響，使得郵儲定期存單在絕大部分區域還沒有用來辦理質押貸款，因此，以郵儲定期存單質押的貸款需求市場還是比較大的。然而，目前郵儲機構小額貸款的經營能力卻非常之弱，還遠遠不具備大范圍、大幅度自主經營小額貸款和代理他行小額貸款的基本能力。
基於目前郵儲機構的實際情況，自營小額貸款盡管收益水平高，但自擔風險也大，需要較多的人力、較大的物力、較強的技術、較豐富的經驗和較完善的制度來支撐，近期內郵儲機構難以達到這些要求。是以，應當因地制宜，因時制宜，區別對待，差別定位。
郵儲部門近期發展小額貸款的策略取向：「三先三後」、「三重三輕」。
「三先三後」：一是先城市後鄉鎮，先在城市發展小額貸款業務，後向鄉鎮推開；二是先練兵後上陣，人員素質是決定性因素，要先抓好業務培訓，通過小額貸款業務上崗資格考核，再開辦小額貸款業務；三是先規制後營銷，先建章立制，再開展小額貸款營銷業務。
「三重三輕」：一是重他代輕自辦，小額貸款業務發展初期，必須重視運用他行的人才、物力、技術和經驗為我所用，委託他行代辦小額貸款，同時自辦一些小額貸款業務，並以委託他行代辦小額貸款為主體；二是重集約輕粗放，應將郵儲小額貸款業務的重點放在城市區域；三是重長效輕規模，郵儲存款規模已經非常大，應當將經營重點放在拓展小額貸款，以解決郵儲經營盈利乏力問題，發展小額貸款必須堅持安全第一，積極平衡規模與質量、盈利與風險之關系。
郵儲部門中長期發展小額貸款的策略取向：「三個定位」、「三大發展極」、「高速穩健」。
「三個定位」：在區域定位上，城市和鄉村共同發展，以城市帶動農村業務發展，以農村促進城市業務優化，並以城市業務為主體。在貸款擔保方式定位上，以質押和抵押小額貸款為主體，適度發展保證和信用小額貸款；在經營方式上，整體以自主直接經營小額貸款為主體，同時經營代理他行小額貸款業務。
「三大發展極」：城市發展極、城郊發展極、鄉村發展極。積極培育「三大發展極」，以城市發展極為主體，通過城郊發展極的發展，來拉動城市發展極和鄉村發展極的共同發展。
「高速穩健」：運用比較成熟的營銷和風險經營管理技術，主動平衡規模與質量、盈利與風險之關系，從而實現小額貸款業務的高速穩健發展。
三、郵儲發展小額貸款的運作機制
1、郵儲小額貸款的產品營銷機制。一是按照市場營銷的內在要求設置組織結構，建立專業化的市場營銷調研、分析、開發部門，圍繞市場營銷的過程和環節，強化組織機構的聯動性。特別是可組建一支專業化、營銷能力強的貸款市場營銷隊伍。二是制定一整套效率較高、職責明確、手續簡便、內控嚴密的貸款審批制度和操作流程。擔保貸款（包括質押、抵押、保證）必須實行雙人核保，至少雙人簽批；小額存單質押貸款的審批時限，屬於郵儲定期存單質押的不超過1個工作日，他行定期存單質押的不超過3個工作日；小額抵押貸款的審批時限，不超過5個工作日；小額保證貸款的審批時限，不超過3個工作日；小額信用貸款的審批時限，不超過10個工作日。三是個人小額貸款審批權宜放在縣級郵儲機構。縣級郵儲機構對借款人的信譽度、貸款的風險狀況比較了解，對質押物、抵押物、保證人的核查比較方便，如果由縣級郵儲機構直接審批發放，既有利於借款者在第一時間得到貸款，也有利於強化基層機構的貸款責任意識。四是建立「三包一掛」的小額貸款營銷機制。所謂「三包一掛」，是指對單筆小額貸款實行信貸員「包收、包放、包管理」，並實行信貸員收入與貸款效益掛鉤，即在落實貸款責任的基礎上，允許貸款利率上浮部分按一定比例提成。
2、郵儲小額貸款的「三查」操作機制。嚴格執行貸款「三查」制度，確保「三查」質量，是防範貸款風險的根本環節，是及時准確預警貸款風險和緩解或消除貸款風險的基礎保證。一是制定完善明晰的貸款「三查」流程圖、貸款「三查」規范以及檢驗「三查」工作質量的標准，使貸款「三查」制度執行有路徑、有標准，檢查貸款「三查」工作落實執行的好壞評判有依據、有準繩。二是貸前調查要重點抓貸款信息資料真實性管理。要對借款人有關資料進行收集、整理、歸納、分析和判斷，關鍵是要通過行之成效的途徑和方法驗證借款人有關信息資料的真實性，以增強貸款審查決策的有效性。同時，貸前調查應當實行雙人制，即貸前調查至少要有2人一起參與，共同完成貸前調查報告，以提高貸前調查信息資料的真實性。三是貸時審查要重點抓風險預防控制管理。要論證貸款發放的風險隱患程度，根據風險度判斷掌握是否同意發放貸款，選用適當的貸款方式，使貸款決策從定性分析轉向定量分析，以增強貸款決策的科學合理性。關鍵是要使審貸分離制度落實到位，嚴格執行；貸款審批要實行雙簽制，以確保貸款審查工作做深做細，增強貸款審查的准確性和公正性。 四是貸後檢查要重點抓貸款風險生長的預警和處置管理。要強化貸後跟蹤檢查制度的剛性，貸後檢查的行動、內容、質量要到位，對於貸後檢查工作薄弱的機構，要堅決取消其新放貸款審批權；要切實做到及時准確地反饋貸款風險生長情況的預警信息，並根據貸款風險預警信息，區別各種貸款風險生長節點，及時果斷地採取與之相適宜的貸款風險處置途徑和措施，以提高貸款風險處理的及時性和有效性。
3、郵儲小額貸款的風險監管機制。要以制度形式規范貸款風險監管流程核規則，重點監督檢查貸時審查是否嚴格，有否重形式輕內容，有無進行核保；貸後檢查是否及時，質押（抵押）物是否還充足、貸款擔保手續是否健全等。實行定期監督檢查與突擊監督檢查、現場監督檢查與非現場監督檢查相結合，發現問題，嚴令下級機構及時整改到位。
4、郵儲小額貸款的績效考評激勵機制。要建立行之有效的貸款營銷專項獎懲機制，考核內容可以包括貸款利息收入、貸款質量、因貸款而帶來的存款收益與中間業務收入，實行績效與下級機構的運行性費用和工資性費用分配掛鉤，與信貸人員的工資收入分配掛鉤，激發貸款市場營銷的積極性，以促進郵儲小額貸款又快又好的可持續大發展。
5、郵儲小額貸款的技術支撐機制。要抓好優質客戶識別信息系統、郵儲小額貸款的營銷和審批系統、信貸台帳管理系統。要切實解決發展郵儲小額貸款的人力資源瓶頸問題，抓好有針對性的業務培訓，但當務之急是要採取高薪引進人才，大中城市可以通過高薪政策從商業銀行引進小額貸款方面的高素質、高能力的營銷和管理人才。
Ⅲ 我再我們這邊想房產抵押貸款6W 我的家人有很多顧慮 請大家給我講講 出出主意
如何識別擔保公司
第一，任何投資都有風險。好的擔保公司都會有完備的風險控制體系以及不斷學習風險防控的優良機制。這一點，在挑選擔保公司時尤為重要。只有風險控製得好，投資人的利益才能得到保障。 第二，法律文本嚴謹及操作規范。老牌擔保公司往往嚴格遵守國家的法律、法規等，不會為了短暫利益而違規操作，也不會去觸摸行業的「高壓線」。在操作中，任何的違規或意外因素都有可能對投資人的利益造成潛在威脅，因此制定嚴謹的法律文本是必需的，合同中投資人、借款人及擔保人所具有的權利以及各自承擔的義務都有明確的規定。只有這樣，各方的利益才能得到充分的保障。這也是判斷擔保公司的一個重要方面。 第三，充分了解擔保公司的資產情況及社會信譽。通常好的擔保公司擁有良好的資產狀況，擁有較成熟的運作模式，而這些又會為它贏來好的社會信譽和口碑。 第四，可以從擔保公司的經營年限、客戶數量、無逾期天數等方面進行了解，也可以從員工的著裝、言行舉止等細節判斷一個公司的企業文化、紀律性等，這都可以成為選擇擔保公司的條件。
如何識別正規擔保公司
北京電視台的《法治進行時》天天播放各種騙局還有人上當呢，不見得看完這篇文章的人以後就不會上當，只是鑒於工作中經常會聽到客戶給我們談起之前在申請貸款的時候被騙的經歷，所以在此整理一下某些打著可以替客戶辦理貸款的旗號在外招搖撞騙的騙子公司常用的騙子伎倆供大家參考，也希望能夠幫助大家識別一下真假，謹防上當！ 騙術一、代辦大額信用卡：這種騙術經常能騙到一些對貸款知識缺乏又急於用錢的中年人。騙子一般會號稱能給你做手續辦出大額的信用卡再幫你提現，收取你手續費。最後信用卡辦下來辦不下來手續費都不退你了！首先，銀行辦信用卡都是免費的，而且額度的大小是根據個人的資產情況和徵信情況來的，並不是你交錢就批得多不交錢就不給批，所以什麼所謂的跟銀行關系好，跟行長關系好能幫你批大額信用卡，這些手續費也是拿去打點銀行的謊言一般人過過腦子就能想出來。辦個信用卡你能交多少錢啊，最多200塊錢吧？再多了您也不願意掏啊，暫且不說信用卡審批這事不歸行長管，就是歸他管人家行長什麼身份啊？為了你這200塊錢的蠅頭小利去違反銀監會的規定冒著被開除的風險給你一手遮天辦張信用卡？ 騙術二、無抵押貸款：這種騙術經常會騙到那些剛剛步入社會，想要自己創業又沒有任何資產的人。當今社會，親戚朋友之間借錢都那麼難，和你非親非故的貸款公司憑什麼什麼都不要就把錢借給你？真以為像香港黑幫電影里演的一樣你不還錢找幾個打手去你家潑汽油刷錢啊？這種所謂無抵押的公司一般都會事先給你把前景描述得非常的美好，然後向你收取所謂的調查費、家訪費、手續費等等……最後的結果不是所謂的貸款公司跑掉就是你的資格不符合公司放款要求，不過您之前支付的手續費不能退了！更有甚者直接就繞到第一個騙術，讓你辦大額信用卡…… 騙術三、包辦貸款：這種騙術經常會騙到一些擁有條件不符合銀行貸款和個人資信和條件都不符合銀行放貸條件的人。這種騙術和信用卡異曲同工，不管你抵押的房產是否符合銀行貸款要求，不管你個人資信是否符合銀行要求，我們都可以通過和銀行的關系和行長的關系暗箱操作給你做貸款。既然您已經知道自己不符合銀行的條件，要想我們幫你做成貸款那就必須要支付一些費用來打點銀行里的人……最後的結果還用說嗎？還不就是人去樓空或者手續費不能退！ 從我進入擔保行業以來，自認為為需要貸款的客戶提供貸款是一種幫助別人成就自己價值的事業，是能夠為客戶錦上添花和雪中送炭的事業，那些需要貸款的人往往都是因為缺錢需要資金才去申請貸款，而這些騙子利用人家需要資金和著急的心理再騙取他們這些費用無疑是落井下石、雪上加霜，這些昧著良心騙取的錢花起來會那麼心安理得嗎？ 在這里告訴大家正規的擔保公司或貸款公司應該是怎麼去給客戶服務的！ 一、所有的擔保公司的貸款政策法規都是依附在銀行的信貸政策下的，銀行不能做的貸款擔保公司肯定是不能操作的。連銀行都不能隨便承諾客戶貸款一定能夠成功，所以擔保公司更不能去向你做任何的承諾。擔保公司是為您的貸款提供擔保作為銀行借款第二還款人的身份出現的，所以擔保公司不是貸款一定成功公司。如果你自己都懷疑自己的資信條件是否可以通過銀行審核的時候還有人在告訴你我們一定能幫你辦成貸款的時候你就要考慮一下自己是不是要掉進某個陷阱了！ 二、擔保公司既然是為你的貸款提供擔保服務的，那麼擔保費當然只能在貸款實現的時候交付，正規的擔保公司不會額外收取任何客戶所謂的手續費、家訪費、材料費的。在貸款之前您唯一需要支付的費用只有房產評估的費用，而且如果貸款不成功，擔保公司一定是分文不取的。之前支付的評估報告費用也可以將評估報告退還回去，評估公司收取100-200元不等的交通費和工本費而已。 總之就是一句話，很多人都說過，我也再嘮叨一次，天上沒有掉餡餅的事！在做任何貸款的時候，需要你先支付一些莫須有的費用或者給你承諾得天花亂墜的時候你就該好好考慮一下了，說不定這就是一個陷阱！
編輯本段管理制度
擔保「三查」指保前調查、保時審查、保後檢查，「三查」是信貸與擔保管理制度的核心內容之一，是信貸與擔保工作程序的重要組成部分，是做好信貸與擔保工作行之有效的方法。
Ⅳ 貸款的條件
准備首付 身份證 婚姻證明 戶口本 公司開具的收入證明 如果貸款金額較大的話要打半年或一年的銀行流水 如果公積金貸款的話帶上公積金繳存證明就可以了 如果你所在的城市要求社保的話你在提供社保就可以了 主要還是看你是買一手還是二手
Ⅳ 銀行貸款
向您這種情況比較難.
雖然您有房屋,可以申請抵押貸款的(銀行最多可以給您貸款70%).但是您沒有固定工作,也就是說,您沒有償還能力.
其次,您的貸款是用於投資,也就是說,一旦您的投資失敗,就會由銀行承擔損失,對銀行來說,風險太大.
第三,雖然您的房屋抵押給了銀行,但是銀行的目的不是為了要您的房屋,它是為了賺錢.而且,您的房子很有可能是僅有的自住用房.一旦貸款到期,您償還不了,銀行就算取得您的住房所有權也不可能對您的住房進行拍賣來償還貸款.
所以,綜上所述,銀行貸款給您風險極高.基本不會批准.
Ⅵ 農村信用社貸款三查制度是什麼
貸款「三查」制度是指貸前調查、貸時審查和貸後檢查。
通過實施貸款「三查」，有利於貸款人較為全面地了解和掌握借款人經營狀況以及貸款的風險情況，及時發現風險隱患，採取相應風險防範和控制措施，保障銀行信貸資金安全。
同時，貸款「三查」制度執行情況，也是在貸款出現風險後，對相關責任人員進行責任追究或免責的重要依據。
Ⅶ 在風險防控措施中，嚴格按照貸款「三查」制度，對 、 、 ，情況進行雙人調查核實。認真審核申請人及反擔保
貸款「三查」是指貸前調查、貸時審查和貸後檢查。貸前調查是指貸款發放前銀行對貸款申請人基本情況的調查，並對其是否符合貸款條件和可發放的貸款額度做出初步判斷；調查的重點主要包括申請人資信狀況、經營情況、申請貸款用途的合規性和合法性、貸款擔保情況等。貸時審查是指審查人員對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審核意見，按規定履行審批手續。貸後檢查是指貸款發放後，貸款人對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。如果發現借款人未按規定用途使用貸款等造成貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或採取相關保全措施。
通過實施貸款「三查」，有利於貸款人較為全面地了解和掌握借款人經營狀況以及貸款的風險情況，及時發現風險隱患，採取相應風險防範和控制措施，保障銀行信貸資金安全。同時，貸款「三查」制度執行情況，也是在貸款出現風險後，對相關責任人員進行責任追究或免責的重要依據。
Ⅷ 關於銀行貸款審計問題
貸款審計報告
根據《關於對商業銀行信貸資產質量進行現場檢查的通知》要求，我們檢查組於2009年6月11日――－7月6日對所轄的支行機構進行了抽查，現將審計結果報告如下：
（一）基本情況
某支行人民幣貸款547億元，不良貸款總額上升明顯，由2005年的525億元上升到2004年的644億元，升幅為23％。
（二）存在的問題
1、貸款制度執行不嚴
（1）貸款三查制度執行不嚴
如某支行對某開發公司2005年發放了500萬元的貸款屬借新還舊，貸款實際上在2004年以前已發放。
1、「借新還舊」很普遍,這主要與考核硬指標有關
2、信貸員的道德風險
3、支行對於「借新還舊」貸款的潛在風險認識不足、貸後管理不到位、考核機制不科學等因素，導致「借新還舊」貸款頻繁出現。
4、使用「借新還舊」貸款方式的政策約束較貸款「展期」寬松，「借新還舊」貸款也就成了信用社轉化不良貸款、保全信貸資產的一個手段，甚至作為鞏固和發展客戶的絕招。
（2）、無效抵押和擔保無效
1、
該支行給10戶企業貸款，金額39000萬元屬於無效抵押貸款，貸給47戶，金額199000萬元的款項為無效擔保貸款
第一，共有財產，單方授權抵押。
第二，抵押物不足，抬價湊數。
第三，跨系統存單，無通融協作規定。
第四，多頭（次）抵押。
第五，憑印、證件支取的存單（折）作抵押物，處理時處於被動
第六，第三者所有的抵押物，無授權證明書。
第七，借款逾期，貸方處理抵押物不及時。
（3）保證貸款風險大
某支行對地產公司發放的1.7億元的保證貸款風險較大，一是借款人目前財務狀況差，
處於虧損，二是發放的貸款為短期貸款，但實際上投入了回收期較長的房地產項目。而且擔保人財務狀況不理想
2、
審貸分離制度未按要求執行。
某分行貸款審查和發放未分設兩個部門。一般來說貸款業務的流程是首先由客戶提交申請書及相關資料，然後通過各項審查、提供各種擔保，最後才簽訂貸款協議及借款合同，發放貸款。在這其中審查和發放是相互制約、是抵禦貸款風險重要措施。該支行的行為會導致支行在沒有充分審查時就發放貸款（人員風險）引起貸款貸款的還款風險增加。
3、
長期貸款轉為短期貸款
某支行向某房地產有限公司發放短期貸款4000萬元，期限1年，但實際上，該筆貸款是對一個開發時間長達8－10年的項目發放的首期貸款。
將長期貸款轉為短期貸款，因為長期貸款有於其期限長，風險比短期貸款要大，相應地形成不良貸款的機會也會相應地比短期貸款的大，這就成為了支行用以降低不良貸款的一個手段。
（三）意見及建議
一、要加強信貸規范化管理，建立健全信貸員崗位責任制度。對信貸員實行嚴格的工作質量考核獎優懲劣。對因主觀、人為違規造成的資金損失，信貸員要按比例賠償
二、加強管理，從切實防範信貸資金風險的角度減少「借新還舊」的貸款增量
三、規范操作，加強內控制度建設。盡快分立貸款相關的審查和發放部門。
四、完善抵押貸款手續制度，確保抵押貸款合法性
五、盡快推行統一授信制度，建立起對風險決策的統一管理，嚴格按照上級行授信管理的有關規定審批發放貸款，堅決杜絕超許可權、以貸收息等違規行為。
xx審計組