① 求助，請問有人知道詳細的有關於美國互聯網金融的起源與發展歷程嗎感謝！！！
網路銀行： 1995年SFNB成立，宣布了全球第一家網路銀行誕生。SFNB在1995-1998年間，充分發揮網路銀行的方便性和安全性，幾個月內擁有6000多萬美元的存款。但後來由於經營上存在問題，公司一直未獲盈利。在1998年被加拿大皇家銀行以2000萬美元收購了其除技術部門以外的所有部分。在被收購後，SFNB轉型為傳統銀行提供網路銀行服務。
網路券商： E*Trade於1992創立後不久，就趕上了美國第二波傭金降價潮，並成為美國傭金價格戰的先驅。隨著E*trade的興起，網路券商行業經歷了快速的整合和發展，包括嘉信理財和TD Waterhouse都開始進入網路券商領域。
網路保險(放心保)： INSWEB公司1995年2月成立，隨後很多保險公司都開始設立自己的網站。網路保險主要第一種通過代理模式，與保險公司業務合作，從而實現網上保險交易並且獲得規模經濟效益;第二種則為網上直銷模式。
網路基金銷售： Paypal成立於1998年12月，1999年Paypal貨幣市場基金完成了電子支付和基金的創新嫁接，是世界上第一隻互聯網貨幣市場基金。Paypal貨幣市場基金於2007年達到峰值，規模接近10億美元。到了2008年，金融危機期間，基於宏觀金融環境的變化，PayPal貨幣市場基金收益也直線下跌。
網路借貸： 截至2013年4月2日，美國兩家主要的P2P借貸平台——Prosper和Lending Club，各自促成了4.47億美元和15.21億美元的貸款。從天時來看，Zopa和Prosper都是在2005年成立的，Lending Club則成立於2007年，這幾家公司成立之初正好碰上了Web 2.0的興起和2008年金融危機，前者提供了P2P借貸產生的可能性，後者則是P2P借貸成長的助推器。市場研究機構Gartner預計，2013年美國P2P借貸的規模將會達到50億美元。
互聯網金融的商業模式
金融互聯網——傳統金融業務互聯網化
現有金融體系通過採用通信、計算機、網路等現代化技術手段，實現金融服務的自動化、信息化和科學化，提高內容效益，增加銷售渠道。金融互聯網化還是在原有的金融框架內對金融傳統業務實施電子化，對傳統的金融消費模式並沒進行顛覆式的改造。比如電子銀行、網路證券、網路保險和網上基金銷售等。
電子銀行
電子銀行分為三種業態：網上銀行、手機銀行和電話銀行。其中網上銀行的發展模式又可以分為兩類：一類是完全依賴於互聯網的無形的電子銀行，即「虛擬銀行」，以成立於1995年的美國安全第一銀行為代表。這種銀行沒有實際的物理櫃台作為支持，一般只有一個辦公地址，沒有分支機構和營業網點，採用互聯網等科技手段與客戶建立密切聯系，並提供全方位的金融服務。第二類就是現有的傳統銀行利用互聯網開展傳統的銀行業務交易服務，實際上是傳統銀行業務在互聯網上的延伸，目前是網上銀行存在的主要形式，也是絕大多數商業銀行採取的網上銀行發展模式。富國銀行是這類網上銀行的佼佼者。
Novantas發布的2010年美國網上銀行交易情況的調查發現，近年來，大量美國用戶在處理銀行日常交易時選擇網上銀行渠道，而不再選擇櫃台交易。2010年選擇通過網上銀行進行轉賬業務、查詢賬戶結余、購買銀行研究產品的用戶比例分別從2005年的34%、44%、46%急劇增加到67%、76%、77%。
網上交易業務逐漸取代櫃台交易的趨勢比較明顯，主要原因至少有三點：其一是網上銀行更節約時間成本，也不受傳統銀行固定營業時間的限制;其二是網上銀行相對傳統銀行櫃台交易，收費更低，為用戶節約交易成本;其三是客戶在網上銀行能獲得更高的收益。
網路證券
網路證券又叫電子券商，指證券公司通過互聯網建立線上商業模式，從而實現有償證券投資資訊、網上證券投資顧問、股票網上發行、買賣與推廣等多種投資理財服務。
美國網路證券採取的是網上折扣券商模式，即自由傭金制度下的美國模式，這源於1975年美國廢除了固定傭金制度。目前美國網上券商交易模式按照差異化服務可以分為Etrade模式、Charles Schwab模式和Merrill Lynch模式。
美國從1975年開始實行浮動傭金制度，之後傭金率一路下行。美國股市的交易傭金根據交易通道的不同可以分為三類，分別是網上交易、電話交易以及由經紀人協助下單。不同的交易通道，經紀商收取的交易傭金也是不一樣的。
收費標准有兩種模式，一種是每單交易收取固定的傭金，不考慮客戶的交易次數和賬戶余額高低;一般來說，每單交易傭金不超過10美元。另外一種是收費模式，為每單固定傭金外加百分比傭金，在這種收費標准下，就要考慮客戶的交易次數和賬戶余額等情況。
網路保險
網路保險是通過互聯網開展保險產品的銷售和服務的行為，包括保險產品的服務信息、網上投保、承保等保險業務。保險公司看重渠道開拓，互聯網技術的發展改造了傳統的保險營銷模式，也催生出一批同時兼備保險業特性和互聯網基因的保險電商，包括全球最大的保險電商Insweb、交互性最好的網上保險站點Quicken Insurance、網上保險直銷站點Electric Insurance等。
當前比較成熟的保險電商主要採用兩種運營模式：代理模式和網上直銷模式。
代理模式：採用這種模式的保險電商多通過龐大的網路輻射能力獲得大批潛在的理想客戶，同時與適合的、知名的保險公司結成緊密業務合作關系，從而實現網上保險交易，並獲得規模經濟的效益。該模式多由第三方建立平台，集中大量詳細、可比性高的產品價格，形成保險超市。
網上直銷模式：該模式多以傳統保險公司官網的形式出現，主要作為傳統銷售渠道的補充和輔助藉此增加產品銷售。模式缺點是維護成本比較高、難以進行不同公司產品之間的比較，因此難以獲得較高的公眾點擊率。
目前，美國基本上所有的保險公司均實現了電商化，保險電商的市場規模占整體保費收入的30%以上。
在線理財
在線理財，是指理財者根據自身經濟情況，通過網路平台自主選擇適合自己的理財方式進行理財。在線理財具有時間掌控靈活、選擇范圍廣、產品更新速度快等特點，相較傳統的櫃面理財產品，在線理財不受銀行或保險公司工作時間的影響，客戶可自行了解感興趣的理財產品和服務，在時間、地域選擇上有很大的優勢。
網上理財的代表公司包括全球最大的網上理財交易公司嘉信理財、全球使用最廣泛的支付工具PayPal，以及全球最大資產管理者之一、傳統證券經紀公司轉型代表美林。其中PayPal是eBay旗下公司，它於1999年推出了世界上第一隻互聯網貨幣市場基金Paypal貨幣市場基金，從而完成了電子支付和基金的創新嫁接。
美林公司成立於1885年，在2008年被美國銀行收購之前曾是美國第三大投資銀行，也是全球並購交易頂尖級顧問公司。公司從1999年開始在網上經營業務，推出廉價網上交易，實際上就是對傳統服務方式的創新，使得網上交易和傳統服務很好融合，進而投資人可以選擇最符合個人需求的金融服務。
網路貸款
通過互聯網解決個人或中小企業融資問題，是對傳統貸款渠道銀行由於成本、風控、流程等原因導致信貸盲區的嘗試，大幅降低借貸雙方信息不對稱和交易成本，同時也有利於解決中小企業融資難和替代民間金融。主要運營模式有P2P網貸、眾籌和網路小微信貸等。
② 美國消費信貸的實踐及其立法有哪些特點
1．消費信貸法配套有完善的法律制度體系。消費信貸法主要調整三種信用關系：一是金融機構與消費者之間的貸款信用關系。這種信用是一種銀行信用，具體 表現為用於個人或家庭目的的個人貸款、透支信貸等。二是銷售商與消費者之間的銷售信用關系。這種信用關系是一種商業信用關系，具體表現為分期付款銷售、耐 用消費品的租賃等。
三是消費者、金融機構與銷售者三者之問的信用關系，通常叫做「債務人一債權人一供應商協議關系」，具體表現為限制性貸款、循環費用賬 戶、支票交易等。為了規制消費信貸行為，促進其健康發展，不斷完善相關法律制度體系，對消費信貸的擔保條款、消費者違約行為的處罰、貸款人貸款性的限定等 方面進行了法律上的規定，使消費信貸市場能夠在低成本、高效率的框架內健康地運行。
2．為減少貸款過度發放而導致銀行風險加大，合理限制貸款規模。為防止銀行和消費者因不真實的信用報告而遭受損害，美國國會於1970年通過了《公平 信用報告法》，要求信用報告機構發布准確的信用消息，違反本法的信用報告機構應賠償受害人因此遭受的實際損失。隨著消費信貸業務風險的顯現，1980年， 美國制定了《消費信貸限制計劃》，從法律上對銀行的貸款行為加以限定，迫使銀行不得不對其政策及貸款組合進行修正。此聯邦計劃的初衷是限制過高的消費貸款 需求，特別是信用卡等無擔保貸款業務的過度擴張，防止因貸款過度發放而導致銀行風險加大。
③ 美國的借貸消費是怎樣發展起來的
美國消費金融產業興起於第二次世界大戰之後，伴隨著戰後人口膨脹、消費觀念轉變、居民可支配收入增長，科技創新進步以及法律監管和配套措施的成熟，美國消費金融實現了極為高速的發展，持續推動經濟實現穩步增長。2015 年底，全美消費金融市場規模已達到 12.22 萬億美元。而 1950 年，這一數值僅為 250 億美元。 在過去幾十年期間， 美國消費金融發展主要是受益於居民收入與消費的增長， 以及消費金融領域不斷的創新這兩方面。
④ 哪裡能夠找到歷年美國消費貸款統計數據
一般不好找， 一般數據公布網站，對於消費貸款公布的時間也是開始於次貸危機以後。其他數據我全有。需要的話傳給你。
⑤ 美國從什麼時候開始擴大內需的有哪些歷史背景和歷史事件
2008年小布希執政後期開始擴大內需
歷史背景就是美國次貸危機爆發
舊聞摘要
2008年，美國出台的法案中，少有一個法案能像一攬子經濟刺激法案這樣「高速」完成。布希政府1月中旬提出相關建議，國會參眾兩院2月上旬表決通過，到2月13日布希正式簽署後該法案已經生效。
如此「高速」的背後，則是美國經濟形勢的嚴峻。次貸危機仍在惡化，並正影響到美國經濟的各個方面。近來美國消費不振、失業上升，就是一個強烈的信號。一些經濟學家甚至認為，美國經濟可能已經陷入衰退。
在這種背景下，美國民主、共和兩黨顯然都不願意背上漠視民生的罪名，在兩黨議員「難得」的合作下，一攬子經濟刺激法案迅速在國會獲得通過。在13日布希簽署該法案的儀式上，國會民主黨領導人也到場參加，以示對該法案的支持。
經濟刺激法案的核心目標只有一個：大幅退稅，刺激消費，進而刺激經濟增長，避免經濟陷入衰退。這是因為美國是一個「消費型」社會，個人消費是經濟增長的主動力，刺激消費也自然成為刺激經濟增長計劃的最重要切入點。這種手段曾幫助美國經濟迅速走出2001年衰退陰影。
但此次經濟刺激法案的規模要遠遠超過2001年。根據布希剛簽署的法案，個人最多可得到600美元的一次性退稅，一對夫妻最多可得到1200美元的退稅，每有一個未成年子女可多得300美元退稅。一些小企業也將得到部分退稅。
布希認為，該法案將刺激美國經濟增長。這一點也得到許多經濟學家的認同，美國PNC金融公司首席經濟學家斯圖爾特·霍夫曼表示，該法案確實會給美國經濟注入新的動力。他預計，由於該法案的實施，今年下半年美國經濟增長率將在2．25％到2．5％之間，比不實施經濟刺激法案提高約1個百分點。
但也有一些經濟學家認為，該法案最終能否起作用，主要看民眾是否會將這些退稅用於消費，而且其效果需要一定時間才能顯現出來，因此現在就說美國經濟可以完全避免陷入衰退還為時尚早。
最近公布的民意調查結果不容樂觀。美國API公司的調查顯示，只有19％的受訪民眾表示會將退稅用於消費，45％的民眾說他們將用這筆錢來支付欠款，另有32％的民眾表示他們將把這筆錢用於投資。不願馬上消費的受訪者表示，現在經濟前景不明，還是節省一點為好。但美國消費者如果在這關鍵時刻「節省」，則有可能使美國經濟失去增長的主動力。
盡管打算消費的民眾比例不高，但美國穆迪公司經濟學家馬克·贊迪認為，由於退稅的主要受益者是美國中低收入者，他們的消費習慣決定他們最終都會很快花掉到手的退稅。
一些經濟學家認為，要避免美國經濟陷入衰退，美國政府現在應多管齊下，除了通過經濟刺激方案促進消費外，美國聯邦儲備委員會還應繼續降息以穩定市場，其他配套的干預措施也必須盡快實施。
⑥ 美國銀行的發展歷程
美國銀行（Bank of America，NYSE：BAC；TYO：8648），該行的建立可以追溯到1784年的馬薩諸塞州銀行，是美國第二個歷史最悠久的銀行。2002年8月，美國第一大銀行美國美洲銀行（Bank Of America Corporation ，全稱：美洲國民信託儲蓄銀行，簡稱：美洲銀行）將其在中國大陸注冊的中文名美國美洲銀行正式更名為美國銀行。同時，該行的法律地位及其英文名字保持不變。美國銀行解釋其原因時稱：美國銀行1981年在北京開設第一個代表處時，由於當時擔心公眾可能會誤認美國銀行為美國中央銀行，因此使用了美國美洲銀行這一中文名字。
美洲銀行公司是加利福尼亞財團控制的一家單一銀行持股公司，成立於1968年10月7日，總部設在舊金山。1969年4月1日，美洲銀行成為美洲銀行公司的附屬機構，全部股權為該公司所控制。
美洲銀行前身是1904年由義大利移民創立的義大利銀行。初期主要經營太平洋沿岸各州義大利移民的存放款業務，以後逐漸吸收中下階層的存款，並對中小企業提供抵押貸款和發放消費信貸，業務迅速發展。20世紀20年代，義大利銀行就已成為美國西部最大的銀行。1927年3月1日，該行以義大利國民信託儲蓄銀行名義取得國民銀行執照。1929年與加利福尼亞美洲銀行合並，改名美洲國民信託儲蓄銀行。
兩行合並後實力進一步擴大。第二次世界大戰期間，加利福尼亞州是美國重要的軍火生產中心，戰爭給美洲銀行帶來了巨額利潤。戰後，加利福尼亞州成為飛機、導彈、火箭和宇宙空間軍火工業的主要生產基地，為美洲銀行的金融活動提供了極其有利的條件，加速了該行的擴張。為加強競爭，美洲銀行積極從服務地區和市場多樣化方面開拓業務，吸收國內外存款，並大力向國外擴張，資產進一步擴大。該行所擁有的資產和存款，長期來在美國商業銀行中均占第一位，直到1980年才被花旗銀行超過，退居第二位。
美洲銀行是戰後新興的加利福尼亞財團的金融核心。為適應競爭和發展需要，在1969年4月建立了單一銀行持股公司——美洲銀行公司。美洲銀行公司和美洲銀行的最高權力機構，是由兩家共同設立的一個董事會。董事會下設執行、審計和檢查、綜合信託、公共政策、雇員福利審計、人事工薪報酬執行、提名等委員會。美洲銀行還有自己的管理委員會和管理顧問理事會。截至1982年底，美洲銀行在國內外的分行有1204個，附屬機構和聯枝機構約800個，此外在國外還有專營公司銀行業務的機構和代表處27個。海外機構遍及77個國家和地區。
該企業在2007年度《財富》全球最大五百家公司排名中名列第二十一，在《巴倫周刊》公布的2006年度全球100家大公司受尊重度排行榜中名列第三十三。
組織架構
美洲銀行擁有一套運行良好的組織架構與管理模式。
首先從整體架構看，除了上述四大塊核心業務外，美洲銀行還設有技術、風險、戰略規劃、人事、市場營銷、產品開發與質量、財務等7個支持部門。部門與職責的劃分以業務為單元，各個業務單元實行垂直管理；
其次，美洲銀行在總行之下的每個層面上，並不存在一個全面集中管理的機構，而是由各個業務單位或團隊根據情況進行各自的設置，彼此並不是相互隸屬而是合作關系。比如，被稱為商店（Store）的美洲銀行一線網點向上隸屬於個人與小企業單元，即零售業務單元；
再次，美洲銀行的各級管理團隊精幹高效。各層管理團隊的負責人不設副手，或者說，其副手直接就是下屬各團隊的負責人。「六西格瑪管理模式」最初只是一種產品質量控製程序，如今已經演變為一套系統的業務改進方法體系，旨在持續改進企業業務流程，實現客戶滿意。美洲銀行用此辦法來改善成本、服務、銷售乃至合並整合的各個方面和所有環節。從2001年開始的3 年間，通過節約開支和增加營業收入，美洲銀行的利潤增長了數十億美元，而且客戶滿意度迅猛提升。「六西格瑪管理模式」在美洲銀行的應用產生了巨大的效益。
⑦ 美國的發展歷史
美國全稱美利堅合眾國（英語：United States of America），原為英國殖民地，後因種種因素逐漸興起而成為一個強大的國家。
北美洲原始居民為印第安人。16-18世紀，正在進行資本原始積累的西歐各國相繼入侵北美洲。到了十八世紀中期，在北美大西洋沿岸建立了十三塊殖民地，殖民地的經濟，文化，政治相對成熟。
美國獨立後積極進行領土擴展，美國領土逐漸由大西洋沿岸擴張到太平洋沿岸。經濟發生了顯著變化，北部、南部經濟沿著不同方向發展。 南北矛盾日益加重。 1861年4月至1865年4月，美國南方與北方之間進行的戰爭，又稱美國內戰。最終是北方領導的資產階級獲勝統一全國。
冷戰結束後，美國成為世界上唯一的超級大國。但是二十世紀八十年代年美國經濟情況仍較平穩。
進入90年代，美國計算機產業發展迅速，並帶動全球的高科技信息產業，開拓了新一代的產業革命。
自然環境
美國是美洲第二大的國家，領土包括美國本土、北美洲西北部的阿拉斯加和太平洋中部的夏威夷群島。
面積9372610平方公里（其中陸地面積915.8960萬平方公里，內陸水域面積約20萬平方公里），如果加上五大湖中美國主權部分約17萬平方公里，河口、港灣、內海等沿海水域面積約10萬平方公里，面積為963萬平方公里。
⑧ 國外消費信貸發展的現狀
信貸這塊，全環領先的是「韓國」，只要是韓國公民拿著一張身份證即可去信貸公司領取小額貸款，而且速度只需要二個小時。
⑨ 美國期貨市場的發展史是怎樣的
期貨市場作市場經濟體系高級組織形式美完備發展品種創新、制度創新市場監管、風險管理美期貨市場體系達種熟境界其功運作已世界各發展現代市場經濟所關注效仿典範
美金融期貨父利奧·梅拉梅德說史預測未存風險職業消息總受歡迎沒實現或者恰恰預期相反則遭痛斥自期貨期權問世直視神秘遭受惡意攻擊且些討喜歡經濟現象替罪羊19世紀初期美現代期貨交易西部邊疆區發源芝加哥城市商業發展西部區肥沃平原盛產麥及其農產品促並奠立現代期貨市場形發展狀況沒立進行規范美期貨市場呈現著投機度混亂序狀態尤其美內戰由於通貨緊縮導致商品特別農產品價格期低迷農民經濟權益受極損害規范律規嚴密市場監管體系急需期貨市場實現維護市場秩序種探索努力歷經100仍斷進行著
1974美修訂期貨交易律規頒布《商品期貨交易委員》宣告美期貨交易管理體制由聯邦政府（美商品期貨交易委員簡稱CFTC）監管、行業協（美期貨業協簡稱NFA）自律交易所自我管理三級管理體制相結合模式式構內幕交易市場操縱等違犯罪行效控制公公透明交易場所逐步現實投資者利益切實保護綜觀美期貨市場監管體系其主要特點體系規范工明確管理嚴密三層監管框架相互補充起預測風險、解決漏洞、懲罰違規等作用明確職責維護市場穩定
CFTC美期貨市場高管理監督機構具總攬全局權力所期貨交易進行管轄依據期貨行業協與交易所報告取締各種欺詐行；向公眾宣布各種期貨交易信息保證信息公化等維持交易市場穩定序交易公平、公公CFTC採取些做：
首先保持與期貨交易所、交易商、清算行等期貨交易機構全面接觸解期貨交易信息尤其期貨市場戶持倉部位確保信息透明防止戶操縱做風險防範
其針緊急風險採取控制行提高保證金、強制平倉等兩種措施比較用效強制平倉手段極少使用旦採取則帶相交割風險給市場造混亂局面調整保證金則比較通行調整前要先採用標准投資組合風險析系統即SPAN系統評估市場風險程度由計算相應保證金水平利於提高資本利用率
NFA美全期貨協行業性自律組織由期貨行業士組主要職能確保客戶公待遇維護市場秩序客戶指所美事期貨交易期貨公司與經紀根據美特別立凡美事期貨交易期貨公司與經紀都必須加入全期貨協確保客戶公待遇NFA全行業實施效監管
首先監控市場交易行主要通訓練素職員監控同要審查交易所報告數據進行必要問詢旦發現市場違規行存錯誤報單、轉移交易記錄交易所記錄等則需向交易所關委員報告關結其於期貨公司與經紀財務狀況要進行檢查監督保證其經營資金保持規定水平旦發現達規定水平期貨公司與經紀受罰款、停業等嚴厲處同全期貨協建立仲裁系統用處理客戶與員間或員與員間各種糾紛員必須服全期貨協作裁決
美期貨交易所交易進行場所期貨交易自我監管組織監管職能：
首先要交易所內員資格員行進行監管審核員資格要調查申請者信用狀況、財務責任范圍、性及廉潔性等問題旦員審資格核通員行則要受嚴格監督員交易行要符合規定
其交易所場內交易或經紀進行嚴格監督管理種監管面要求場內交易必須具良專業能力職業道德另面允許場內交易進行違規交易允許交易間私協議買賣合約等
維持良市場秩序保證市場公公透明運行吸引更投資者參與增加市場流性交易所需盡力發現市場潛風險苗防範於未
剖析研究美期貨市場監管三層體系我兩點啟示：
其風險事故事先防範及態監控核內容期貨市場處布滿陷阱滿鮮花令畏令神往期貨交易風險交易種風險控交易規則穩定性、計算機技術性、交易程序合理性交易所執行管理政策公性等確定素通預先防範及態監控克服美市場監管體系期貨交易所、全行業協、再商品期貨交易委員層層關搞環節審查、控制主體行、嚴懲違規現象做公平、公公效維護市場穩定
其二交易所行業協起至關重要作用交易所期貨交易基層組織直接反饋信息源期貨行業協則處於傳達位聯結著政府與交易所都家層進行監管基礎家層期貨市場進行監管才能保證整市場序保證整家資本市場穩定保證市場經濟體系運轉
美規范化期貨市場監管體系於完善期貨市場監管體制建立新型適合情監管模式重要借鑒啟示作用期貨市場建立發展歷史僅10間短、規模缺乏相適應律規環境於市場風險預測、市場違規行防範夠嚴密給市場發展帶嚴重影響必要借鑒美市場監管體系完善監管體制建立期貨交易所、行業協、政府三級監管模式同協調三者間關系逐步接近市場管理模式完善市場經濟體系