① 嚴控經營性貸款資金違規入房地產市場
央行日前公布的一組數據引人關注。數據顯示，2020年末，銀行本外幣住戶經營性貸款余額為13.62萬億元，同比增長20%，全年增加2.27萬億元。
經營性貸款余額上升好嗎？好。為應對新冠肺炎疫情對實體經濟的沖擊，金融業加大力度對企業提供貸款支持。這是經營性貸款資金余額上升的重要原因。
可細細再想，經營性貸款余額上升如此之多，資金都投向實體企業了嗎？恐怕並非如此。在增加逾2萬億元的數字背後，不少經營性貸款資金已經悄然流入房地產市場。
為應對新冠肺炎疫情對實體經濟的沖擊，銀行業加大了減費讓利的力度。當前針對企業的經營性貸款利率持續走低，甚至低於個人房貸利率。於是乎，不少人動起了利用經營性貸款購房的歪腦筋。去年，一些專門為購房者辦理經營性貸款的市場組織在各地涌現，不少房產中介甚至能幫助購房者操作辦理經營性貸款購房。
某些銀行機構也樂見經營性貸款流入樓市。曾有銀行信貸員坦言，貸款給購房者不僅安全而且高效省心。如果將資金投放給生產企業，尤其是小微企業，貸後管理費時費力，甚至晚上睡覺都擔心小微企業主還不上錢。
央行數據顯示，截至2020年末，我國個人住房貸款余額34.44萬億元，同比增長14.6%。為防範金融風險，央行和銀保監會已經發布通知，對銀行涉房類貸款佔比做出限制，其中對幾家國有銀行房地產貸款佔比紅線劃定為最高不能超40%。在此背景下，防止經營性貸款資金進入樓市尤顯重要。
對於監管部門來說，要警惕經營性貸款資金進入樓市這一現象，要進一步勒緊執法韁繩、紮好監管籬笆。目前已有上海和北京兩地銀保監局發出通知，表示將聚焦個人住房信貸管理問題，嚴防經營性貸款等資金違規流入房地產市場。未來需要更多的地方監管部門對資金「變臉」進入樓市予以重視，對該類違規行為加大打擊力度。
對於銀行來說，需要進一步加強信貸管理，切莫對經營性貸款違規進入樓市「睜隻眼閉隻眼」。此外，銀行業還需要進一步練就服務實體經濟的本領，不能沒有房地產抵押物就不敢放貸。金融機構需要充分運用科技手段，增強金融服務可觸達的企業范圍和廣度，將金融活水真正灌溉到實體經濟中去。金融與實體經濟應血脈相通，試想，如果經營性貸款資金新增的2萬多億元都流進了實體生產部門，該有多好。
② 央媒：購房者「變身」老闆經營貸從嚴防止資金違規流入樓市
新華社北京2月5日消息，近期一些大城市的房價上漲較快，經營性貸款違規進入樓市的苗頭又現。為此，部分銀行提高了經營貸的准入門檻，有的還上調了經營貸利率。這一措施能否堵住資金違規流入樓市的漏洞？
經營貸違規流入樓市「花樣多」
經營貸利率和房貸利率的「價格差」是導致經營貸違規流入樓市的主要原因。
個人經營貸款利率此前通常為4%左右。而房貸利率通常為5年期貸款市場報價利率（LPR）上浮幾十到上百個基點，約為5%到6%。去年底，央行、銀保監會出台銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度後，部分銀行房貸額度緊張，房貸利率有所上浮。
於是，個別中介機構把房貸「包裝」成經營貸，讓客戶實現低利率購房。具體形式通常為：先為客戶注冊或過戶一家公司，並偽造經營流水，讓客戶「變身」經營者。然後找墊資公司為客戶提供一筆過橋資金來全款買房。待房子過戶到購房者名下後，再將房子作為抵押物，向銀行申請經營貸來償還過橋資金。
據了解，這一「灰色」產業鏈主要瞄準兩類人群——一是為了節省月供成本，將現有房貸置換為較低成本的經營貸；二是為了直接低利率購買新房。
光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，經營貸產品的設計初衷是緩解小微企業融資難題。這些資金之所以會違規流入樓市，除利率較低外，也與經營貸金額較大、辦理門檻相對不高、手續簡便等原因有關。
「這些資金違規流入房地產市場，會導致居民、企業杠桿負債率上升，容易引發局部房地產市場過熱，對樓市調控構成一定掣肘，干擾對樓市的穩定預期。」周茂華說，同時，部分中小銀行對房地產資產過度依賴，容易引發資產負債結構失衡，削弱穩健經營基礎。
銀行提高經營貸准入門檻以應對違規行為
針對這一現象，上海銀保監局1月29日發布通知，要求嚴格審核首付款資金來源和償債能力，防止借款人通過消費類貸款、經營性貸款等渠道違規獲取個人住房貸款首付款資金。北京銀保監局1月30日也表示，將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場。
通知一出，多家銀行已拿出解決方案——提高經營性貸款准入門檻，如申請貸款的企業或個體工商戶應經營兩年以上，用於抵押的房產已過戶半年以上。同時，部分銀行還適當上調了經營貸的利率。
「經營貸利率上調能夠收窄與房地產市場利率差，有助於減少兩個市場的套利空間，對於防範經營貸違規流入房地產市場有一定幫助。」周茂華說，此外，近期市場利率有所上行，銀行負債成本上升，調升經營貸利率也屬於正常市場行為。
「去年以來，為支持新冠肺炎疫情防控和復工復產，銀行普遍下調經營性貸款利率，部分貸款利率偏低，適當上調也是回歸正常水平。」招聯金融首席研究員董希淼說。
同時，董希淼表示，經營性貸款對借款人資質、貸款用途有明確要求，提高經營貸門檻，其實是在嚴格落實貸款准入條件，有助於防範信貸資金違規流入樓市、股市。
各環節落實主體責任避免「誤傷」小微企業
提高准入門檻、調升利率雖然是避免資金違規流入樓市的有效之舉，但也有人認為，這一措施可能「誤傷」一些真正需要申請經營性貸款的小微企業和個體工商戶，給其帶來財務成本壓力。
一位銀行業工作人員告訴記者，銀行會對貸款投向有所監控，但貸款資金放出後一旦被多次轉手，監控難度會大大增加，就可能出現「漏網之魚」。
「個人消費貸、經營貸資金的具體流向和用途追蹤難度大、成本高，反映出這些產品在服務實體經濟過程中仍存在改進和創新空間。」周茂華說，這就需要平衡好銀行經營、便利小微企業和防範潛在風險，對經營貸產品的額度、利率等進行動態調整。
董希淼建議，銀行在嚴格准入門檻、加強貸款管理的同時，可將經營性貸款發放時限控制在5年以下，並要求借款人提供必要的用途證明。對30萬元以上的貸款應更嚴格執行受託支付規定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風險。
此外，專家認為，監管層和金融機構要形成合力，從經營貸的貸前審批到貸後管理各環節落實主體責任，提高違規成本，並引導金融機構改善內部考核機制，讓經營貸回歸產品設計初衷。在保證「房住不炒」的定位下，積極扶持小微企業健康發展。
③ 三部門：防止經營用途貸款違規流入房地產
為落實好黨中央、國務院關於促進房地產市場平穩健康發展的決策部署，防止經營用途貸款違規流入房地產領域，3月26日下午，中國銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合印發了《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》。
《通知》從加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸後管理、加強銀行內部管理等方面，督促銀行業金融機構進一步強化審慎合規經營，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。同時要求進一步加強中介機構管理，建立違規行為「黑名單」，加大處罰問責力度並定期披露。
《通知》稱，下一步，銀保監會、住房和城鄉建設部以及人民銀行將密切溝通協作，聯合做好《通知》貫徹落實工作，堅決打擊經營用途貸款違規流入房地產領域的違法違規行為。
全文如下：各銀保監局，各省、自治區、直轄市及新疆生產建設兵團住房和城鄉建設廳（委、管委、局），中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：
近年來，個人經營性貸款、企業流動資金貸款等經營用途貸款在滿足企業臨時性周轉性資金需求、提升企業持續運行能力等方面發揮了積極作用，為做好「六穩」工作、落實「六保」任務提供了有力支持。但近期一些企業和個人違規將經營用途貸款投向房地產領域問題突出，影響房地產調控政策效果，擠占支持實體經濟特別是小微企業發展的信貸資源。為落實好黨中央、國務院關於促進房地產市場平穩健康發展的決策部署，防止經營用途貸款違規流入房地產領域，更好地支持實體經濟發展，現就有關要求通知如下。
一、加強借款人資質核查
銀行業金融機構要切實加強經營用途貸款「三查」，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經營的空殼企業發放經營用途貸款。對企業成立時間或受讓企業股權時間短於1年，以及持有被抵押房產時間低於1年的借款人，要進一步加強借款主體資質審核，對工商注冊、企業經營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業證明材料代替實質性審核。
二、加強信貸需求審核
銀行業金融機構要對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，要根據借款人實際經營需求合理確定授信總額，與企業年度經營收入、資金流水等實際經營情況相匹配。密切關注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放鬆對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業情況，進一步加強審核。對通過互聯網渠道發放的經營用途貸款，應滿足互聯網貸款管理相關規定。不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業發放經營性貸款。
三、加強貸款期限管理
銀行業金融機構要做好經營用途貸款期限管理，根據借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經營用途貸款，要進一步加強風險管理，建立健全內部管理制度，建立專門統計台賬，逐筆登記並定期進行核查，確保貸款期限與借款人生產經營周期、資金收支規律相匹配，真正用於企業經營。
四、加強貸款抵押物管理
對使用房產抵押的貸款，銀行業金融機構要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數。重點審查房產交易完成後短期內申請經營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產時間低於1年的，審慎確定貸款抵押成數。抵押人持有被抵押房產時間低於3年的，銀行業金融機構應定期核查貸款使用情況並保存核查記錄。
五、加強貸中貸後管理
銀行業金融機構要進一步嚴格貸中貸後管理，落實資金受託支付要求，防範企業通過關聯方規避受託支付要求。加強貸後資金流向監測和預警，不得以已開展受託支付為由弱化貸後資金管控。銀行業金融機構應書面向借款人提示違規將信貸資金用於購房的法律風險和相關影響，在和借款人簽訂貸款協議時應同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發現貸款被挪用於房地產領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，並追究相應法律責任。銀行業金融機構應通過網站公示、營業網點張貼公告等方式加強宣傳教育。
六、加強銀行內部管理
銀行業金融機構要落實主體責任，進一步強化合規意識和審慎經營理念，認真梳理經營用途貸款業務操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內部問責。要加強對分支機構經營用途貸款的監測分析。要加強員工異常行為監控，嚴防內外勾結，對相關違法違規人員依法嚴格問責。
七、加強中介機構管理
各銀行業金融機構要制定各類中介機構准入標准，建立合作機構「白名單」。對存在協助借款人套取經營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作，並將相關機構名單報送地方有關管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機關。要加強對合作類業務的監測統計，對與單家中介機構合作業務快速增長的情況要重點加強分析核查。
房地產中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經營貸等金融產品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規使用經營用途資金；在提供新房、二手房買賣經紀服務時，應要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉建設部門建立房地產中介機構和人員違規行為「黑名單」，加大處罰問責力度並定期披露。
八、繼續支持好實體經濟發展
銀行業金融機構要進一步提升服務實體經濟效能，持續加大對經濟社會發展重點領域和薄弱環節的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關於金融支持小微企業發展的戰略部署，保持小微企業信貸支持政策的連續性、穩定性，發揮經營用途貸款支持實體經濟的積極作用。
九、強化協同監督檢查
各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構要加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，暢通違規問題投訴舉報方式，及時共享並聯合排查違規線索；要將經營用途貸款違規流入房地產等相關問題作為各類檢查的重要內容，依法嚴格問責，加強聯合懲戒，將企業和個人違規挪用經營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入徵信系統。
各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構要聯合開展一次經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查，於2021年5月31日前完成排查工作，並加大對違規問題督促整改和處罰力度。
④ 如何用經營性貸款去買房
就是用你們准備購買的房屋作抵押！貸款的還款額度要看客戶申請多長時間的貸款，一般十年期的是每一萬元每一個月是110元，20年啟動是61.43元！憑身份證、收入證明、購房發票、購房合同、銀行卡的流水賬到建設銀行房貸部門申請
⑤ 的經營性貸款，現在需要買房貸款有影響嗎
沒有不良徵信可以嘗試申請，若在招行申請住房貸款，需滿足當地購房政策，具體政策您可以咨詢當地招行貸款部門，年齡加貸款年限不得超過70歲，同時需提供身份證明、用途證明、收入證明等，具體聯系貸款經辦行咨詢。
若您是需要申請一手樓貸款，您可先與開發商確認，是否與我行有合作關系，若有您可直接與樓盤駐點工作人員聯系，將資料交由工作人員。如果沒有一般就需要您直接聯系當地櫃台個貸部門提供您的個人信息以及所購房產情況辦理申請。
若您是需要辦理二手樓貸款，一般是在您辦理房產過戶手續之前，向銀行提出貸款申請。您通過聯系當地櫃台個貸部門提供您的具體信息以及所購房產情況，由櫃台個貸部門這邊審核您的綜合情況後確定能否辦理。
⑥ 個人經營性貸款不能用於房產開發的政策依據是什麼
個人經營貸信用貸款是不能用於房產開發，是有這樣的要求的，你的經營性貸款只能用於各種經營范圍內的事情。
⑦ 誰經營貸違規流入樓市，是誰在為經營貸進入樓市打開方便之門
自2020年以來，經營貸款非法流入房地產市場的現象一直在增加。在上海，廣州，深圳等地，“過橋融資，全額購房，貸款，還清橋梁融資”，一些銀行，基金中介，房地產中介提供的服務可謂“廣泛的。”在廣東，深圳，上海等地的監管機構公布了個人經營性貸款非法進入房地產市場的調查結果後，北京的調查結果發布了，北京市銀保局對4家銀行處以罰款程序北京銀保局：該行自查個人業務約3.4億元涉嫌違反房地產法規進入市場的貸款。
銀行沒有嚴格審查經營貸款借款人的資格，也沒有徹底檢查貸款資金的流向。李玉佳說，這也寬容了基金中介機構和房地產中介機構的違規行為，使房地產投機者可以輕松獲得低成本資金。貸款環節是否混亂取決於銀行是否有動機加強審查，以及是否還想在房地產市場套利。復旦大學管理學院副教授劉明宇建議，金融資源的分配應盡可能以市場為導向，避免在不同層次的金融集團之間形成金融資源的套利空間。 。同時加強監督，一旦發現，將永遠無法容忍。
⑧ 經營貸可以賣房嗎
可以的。
但是我們認為在當前階段，經營貸是有輕微影響的。
但這種影響，不是實質上的，更多的是心理上的。
因為經營貸和按揭都是屬於抵押貸款，都是欠了銀行一筆錢，本質上沒有任何區別。
但在同等條件下，如今的買家可能更傾向於買沒有貸款的房子，或者買只有按揭貸款的房子。
其次，從5年的時間跨度看，這種影響是幾乎沒有的。
打個比方。5年前，很多購房者會傾向於沒有任何貸款的房子，哪怕有按揭貸款。而今，我們再看有按揭貸款的房子，也覺得很正常。
為了回答這個問題，我們需要從理論到實踐，一層層來看。
首先，我們認為在當前階段，是有輕微影響的。
但這種影響，不是實質上的，更多的是心理上的。
因為經營貸和按揭都是屬於抵押貸款，都是欠了銀行一筆錢，本質上沒有任何區別。
但在同等條件下，如今的買家可能更傾向於買沒有貸款的房子，或者買只有按揭貸款的房子。
其次，從5年的時間跨度看，這種影響是幾乎沒有的。
打個比方。5年前，很多購房者會傾向於沒有任何貸款的房子，哪怕有按揭貸款。而今，我們再看有按揭貸款的房子，也覺得很正常。
你跟房東說，因為房子有按揭貸款，所以我要狠狠的砍價。
房東肯定會像看怪物一樣看著你的。。。
所以，未來如果你打算賣房，客戶因為房子有經營貸來砍價，你也可以像看怪物一樣看他！
不僅如此，還有國家法律給出了明確支持。
2021年要開始正式實行的《民法典》，第406條說的非常清楚
第四百零六條
【抵押財產的處分】抵押期間，抵押人可以轉讓抵押財產。當事人另有約定的，按照其約定。抵押財產轉讓的，抵押權不受影響。
抵押人轉讓抵押財產的，應當及時通知抵押權人。抵押權人能夠證明抵押財產轉讓可能損害抵押權的，可以請求抵押人將轉讓所得的價款向抵押權人提前清償債務或者提存。轉讓的價款超過債權數額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。
下面這張圖，是最近網上瘋傳的：民法典施行後，買賣二手房不用再贖樓了。這意味著，房屋裡有沒有貸款，管他是按揭還是經營貸，都對買賣的影響幾乎沒有了。
註：贖樓是廣深一帶的說法，在上海叫做解抵押。
二、擔心害怕憂慮，再錯過
所以，答案已經很明顯了。
房子里有經營性貸款，對將來的房屋買賣影響很微小，甚至可以更果斷的說：
沒有影響！
經營貸不是今年剛出現的，而是已經出現好幾年了。
只不過因為今年利率實在太勁爆，所以才贏得了全民的關注。
接下來，將來要麼審批條件收緊，要麼經營貸利率回升。
明年的信貸市場相比今年，只會更緊。
為什麼我們可以這么說呢？
從宏觀數據看，今年是個放水年，但水龍頭已經在關閉，銀行也沒有那麼迫切的想把錢放出去了（8月份的同比增長跌倒個位數：8.85%）；
從微觀實踐看，銀行貸款審批難度也在增加，某些銀行產品開始挑人挑房，利率差異化定價。
比如說，等到9月30日，二押最低3.95%的利率，就會調回到4.35%。
往往會擔心害怕憂慮，然後錯過。
其實，通過邏輯分析和理性思考，我們是可以避免的。
三、結語
好了，本文我們得出結論：
辦理經營貸並不會影響賣房。
同時，我們也在反復傳遞一個信息：
今年經營貸是對體制外的一次大放水。
今年的信貸政策對小企業主很有利，但對很多公務員、事業編和金融行業的朋友是不利的。
⑨ 貸款資金可用於哪些用途
可用於采購原材料、進貨、付鋪面租金等經營性用途；或者購車、裝修、旅遊、婚慶、醫療、購車位、購高爾夫球會籍等各種合法的個人消費性用途。不可以用於購房、本人出國留學、進入證券市場或其它不符合監管規定的情況。
目前銀行貸款可用於購房、購車、裝修、教育學資、大宗消費購物、旅遊等個人或家庭合法消費用途的消費性貸款以及生意方面周轉的貸款，貸款用途必須符合國家有關法律、法規和政策的規定，不得用於違反國家法律法規及監管機關禁止銀行貸款進入的領域，如股票、債券等投資。由於各貸款項目所需條件及申請材料有所不同，請您在8:30-18:00致電95555選擇3個人客戶服務-3-3-8進入人工服務提供貸款用途及城市詳細了解所需資料。貸款申請是否通過，請以經辦行個貸部門的綜合審核結果為准。
⑩ 個人經營性貸款用來購房犯罪嗎
不會犯罪，但是因為改變貸款用途，會提前收回貸款。