⑴ 銀行發力消費貸，在強監管下該如何走出未來
對於很多銀行來說，給個人、公司發放貸款然後收取利息是一個很重要的盈利手段。給公司、企業發放的貸款離我們的生活比較遠，和給個人發放的消費型貸款則離我們息息相關。貸款需要實際上就是周轉需要，幾乎每個成年人都會遇到資金問題，因此這方面的市場是非常廣闊的，不過，個人消費貸款也是一把雙刃劍，如果用的不好，很容易加劇社會動盪。
銀行需要在監管下發展，如今我們社會高速發展，金融體系裡面的主要角色，也就是銀行，也要在發展的過程中改變自己的定位，以符合社會發展的趨勢。
⑵ 消費信貸的發展思路
切實提高中下收入居民的實際收入水平。
居民的消費主要是由居民的即期收入水平決定的，即期收入水平有助於消費水平的提高；中下收入居民的消費傾向高於高收入居民的消費傾向，切實提高中下收入居民的實際收入水平可以直接提高國內消費水平。未來兩年內，實際消費可能繼續受居民收入增勢減緩和職工下崗待業的影響持續走低。因此，國家在收入政策上要採取有利措施提高公務員工資、下崗職工生活保障和社會救濟金，同時在分配政策上要進一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。
進一步降低利率水平，降低貼現率，促進利率市場化進程。
居民的消費信貸受利率水平的直接影響，消費信貸必須是在低利率的環境下形成，經過七次降息，具有標志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%。為了刺激消費和消費信貸應進一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費；降低貼現率便於形成靈活的市場化的信貸結構。
形成居民信用評估體系。
居民信用評估體系尤其是消費信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費信貸的基礎,因此建立消費信用評估體系就顯得必要而迫切.。筆者認為消費信用評估體系的培育應從以下幾方面入手：（1）通過國家信用的轉移使公務員和事業單位職工的個人信用產生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財政部門利用個人檔案和組織考察對個人進行信用評級，提供相應信用擔保；同時銀行部門提供手續費給提供擔保的同級財政部門建立信用擔保損失准備，所屬單位也要負信用擔保損失責任，從義務和利益的關繫上建立銀行、財政、單位、個人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點。（2）發展民間信用評估體系。成立民間信用評估機構以及銀行系統聯合成立銀行信用評估機構，由中國人民銀行具體進行政策指導。（3）發展民間信用保障體系。居民在使用個人信用時，應由實物保障升華為法律法規保障、個人信譽保障和國家信譽保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發展民間信用保障體系作出具體規定，明確處罰和償還程序。（4）簡化居民使用個人信用進行消費信貸時的審批手續。簡化審批手續有利於居民經常使用消費信貸。各專業銀行和商業銀行推出的住房和汽車信貸手續繁瑣，辦理時間長，並且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費品信貸為甚。
轉變居民消費觀念。
在中國市場經濟已經步入了買方市場和出現通貨緊縮的情況下，提倡適度負債和超前消費就顯得十分重要。首先，必須加大宣傳力度，引導居民轉變傳統的消費觀念，從無債消費轉變為適度負債消費，從滯後型消費轉變為適當超前型消費，逐步提高居民的消費信用水平。其次，在市場經濟環境下，要通過市場的力量引導居民逐漸適應超前消費，適應消費信貸，使之成為重要的消費形式。
改變銀行個人消費信貸觀念。
國內銀行對企業信貸業務熟悉，企業信貸一般數額較大，也便於管理，但應指出企業信貸壞帳率高，並且國內投資預期較差，企業慎貸，銀行惜貸，銀行儲蓄總額60000億，銀行儲貸差加大，「多餘」的銀行資金必須尋找新的投放熱點，個人消費信貸就是好的投放領域，因此銀行界應對輕視個人消費信貸的觀念認真思考。
⑶ 消費信貸的現狀與發展方向 [
我國消費信貸發展的基本情況
1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：
貸款總量逐年增長但增速趨緩
1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。
消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大
個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。
助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。
汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。
此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。
消費信貸地區分布極不平衡
消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。
推動消費信貸健康發展的幾點建議
當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。
促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本
隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。
加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障
借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。
開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點
消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。
推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向
消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-
⑷ 銀行消費貸款怎麼貸
您好，如是通過我行貸款，個人消費貸款是指我行向自然人發放的，用於合法消費用途的貸款。其中「合法消費」是指除購房之外的其他合法消費用途。申請個人消費貸款，一般需要符合我行規定的自有房產進行抵押，具體您所在當地是否可以申請，需要您聯系當地網點個貸部門進行咨詢確認。
如仍有一卡通疑問，歡迎登錄「在線客服」咨詢：https://forum.cmbchina.com/cmu/icslogin.aspx?from=B&logincmu=0 ，感謝您對招商銀行的關注與支持！
⑸ 銀行信貸三年工作經驗大概是具備什麼能力
信貸部門什麼職位呢？哪個銀行的？
信貸什麼部門？大宗信貸的？還是負責信用卡的？
三年工作經理不算短了 如果在好的銀行的話 跳槽出來去國企銀行至少給個經理當當 不錯的哦
我指的好的銀行是（花旗、渣打、東南亞這類銀行）
⑹ 消費信貸對商業銀行發展的意義是什麼
消費信貸是商業銀行主要的收入來源，但同時也是風險最大的，銀行必須要有能力承擔壞賬出現的可能性。
商業銀行的消費信貸，主要指消費者用其個人收入作為擔保向各種金融服務提供者申請借款,金融服務機構，通過對其個人信息核准，確實是否對消費者發放用於滿足消費者消費需求的貸款的一種信用貸款方式。
關於消費方面信貸的債務水平有很多方面決定，比如信貸者的承受能力，償還能力，可支配的收入以及信貸者的信用狀況。自從個人信貸在我國出現，到逐漸發展壯大，經過了很多年的發展。國內商業銀行消費方面的信貸服務經歷從出現,發展壯大,從單一形式的存單質押方式的貸款發展到現在的多品種，多方位的創新。如果單單只從消費這一領域去看，已初步的形成了個人住房信貸為主體, 房屋裝修貸款、汽車消費貸款、休假旅遊貸款、教育助學貸款等補充的多個方位，多個消費領域。如果單單用於信貸的工具來看，出現了國庫券質押、存單質押、信用卡等多種新型方式。從為消費提供信貸服務的機構來看，由原來的僅僅只有國有商業銀行，慢慢的發展到擁有提供信貸服務資格和能力的各種商業銀行。和公司方面的信用貸款業務作比較，消費信用貸款有著：客戶群體更加廣泛、市場的潛力相當巨大、風險相對較小等許多優點。因此,近幾年以來，我國各個商業銀行都在不遺餘力的開發各種具有其自身鮮明特點的消費貸款業務，經過這么多年的努力，已經有了相當的規模。但根據有關的統計顯示，各行各業的消費信貸的總規模剛剛超過信貸總規模的15%，部分中、小城市消費信貸甚至不到總體信貸的5%。從發達國家如美國，日本我們可以發現，消費信貸的規模一般會占銀行信貸30%左右甚至更高，就我國香港特別行政區來看，消費信貸大概占其商業銀行信貸總額的45%左右，通過這些例子，我們可以清楚看出來，國內商業銀行消費信貸還有許多潛力可挖，同時由於我國消費信貸仍處初級階段，商業銀行的操作經驗不夠豐富，國家法律法規未能及時跟上，所以許多的問題也是不可避免的。
參考文獻：
1] 邵彥敏.啟動消費信貸是繁榮農村經濟的重要之舉.貴州師范大學學報(社會科學版),2008(3)
[2] 邵祖華.美國的個人信用制度及其啟示[J].中國信用卡2001，李世謙.大融通——經濟信用與中外消費信貸[M].北京:經 濟日報出版社，2001
[3] 席長波.我國商業銀行消費信貸業務的發展策略[J].決策探 索,2003,(5)
[4] 張玉海.關於商業銀行消費信貸業務發展的思考[J].科技經濟市場2008，(6)
間劉祖前.論經濟動盪期信用擔保的發展[J].管理觀察,2009, (6)
[5] 吳文京.我國住房抵押貸敫證券化的難點及對策[N].金融時 報 2003~02-24.
[6] 譚燕芝,李蘭.論我國消費信貸的發展—基於借鑒美國消費信貸的視角.消費經濟,2008(6)
[7] 王元龍.關於發展我國消費信貸中的若干問*[J].國際金融研究,1999,(5)
[8] 潘麗娟.我國消費信貸現狀分析.合作經濟與科技,2008(1)
⑺ 個人貸款業務的產生和發展經歷的階段有哪些
個人貸款業務的產生和發展經歷的階段主要經歷了起步、 發展、規范三個階段。
個人貸款業務的產生和發展經歷的階段一：住房制度的改革促進了個人住房貸款 的發生和發展
自20世紀80年代中期，隨著我國的住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金 融體系的改革，為適應居民個人住房消費需求，建設銀行率先在國內開辦個人住 房貸款業務，隨之各商業銀行相繼在全國范圍內全面開辦，迄今為止已有20年的 歷史。
目前，各商業銀行的個人住房貸款規模不斷擴大，由單一的個人購買房改房貸款 ，發展到開辦消費性的個人住房類貸款，其品種齊全，便於選擇，有針對購買房 改房、經濟適用房、參加集資建房的個人提供貸款，也有對購買商品房的個人提 供貸款。
既有委託性個人住房公積金貸款，也有自營性個人住房貸款，以及兩者結合的組 合貸款；既有人民幣個人住房貸款，也有外幣個人住房貸款；既有個人住房貸款 ，也有個人商業用房、車位。寫字樓貸款；既有單純的購房貸款，也有購房與購 車組合、購房與裝修等的組合貸款；還有「轉按」、「加按」等個人住房貸款的 衍生品種。
個人貸款業務的產生和發展經歷的階段二：國內消費需求的增長推動了個人消費 信貸的蓬勃發展
90年代末期，我國經濟保持了高速穩定增長，但國內需求不足對我國經濟發展產 生了不利的影響。對此，國家相繼推出了一系列積極的財政及貨幣政策，以期刺 激國內消費和投資需求，擴大內需，推動經濟發展。為此，人民銀行也通過窗口 指導和政策引導來啟動國內的消費信貸市場，引導商業銀行開拓消費信貸業務。 個人消費信貸業務快速發展，逐步形成了以個人住房貸款和個人汽車消費貸款為 主導，其他個人綜合消費貸款、個人經營創業貸款、教育助學貸款、個人信用貸 款、個人網上自助貸款換和個人委託貸款等類型的幾十個品種共同發展的較為完 善的個人貸款產品系列。
個人貸款業務的產生和發展經歷的階段三：商業銀行股份制改革推動了個人貸款 業務的規范發展
近年來，隨著各商業銀行股份制改革的進一步深化，銀行按照建立現代金融企業 制度的要求，著力完善公司法人治理結構，逐步健全內控制度，轉換經營機制， 建立相關監測與考評機制，從而有力推動了個人貸款業務的規范發展。個人貸款 業務在服務水準、貸款品種結構、規模、信貸風險控制等方面逐步完善和提高。
⑻ 如何加強個人消費類貸款業務發展
這個問題有點籠統。根據我這么些年的做市場經驗，來給你回答一下。
如果你這個做的是金融產品，那麼採取捆綁式消費，就採取門店合作的方式，或者企業合作的方式，比方說車貸啊，房貸啊之類的，這樣比較合適於開發對方的客戶資源，不需要自己在市場團隊投入大筆資金來對市場進行開發。
如果你做的是類似於支付寶的消費終端，就採取搭建消費場景的方式，就是你去不斷開發商戶同意你的消費方式，然後讓他們用你的消費終端來支付，直接獲取收益。
如果你的目的是要一塊成熟的本地市場，建議採取自家門店和市場團隊結合的方式，利用團隊的精耕細作，把市場的每個角落吃透，做熟，配合廣宣宣傳自己產品的優勢，一般情況下，步步為營的方式是不錯的選擇。
但是，還是建議一句，如果是自己做的話，沒有好的PM，你的產品是會被市場淘汰掉的，不得不說，今年的個人消費能力都很差勁，受金融危機影響，各個行業都收到了沖擊，人民手裡流動的現金不是很多，做個人消費貸款小額可以承受，大額的話，我怕你賠的血本無歸。