1. 商业银行如何进行贷后管理
摘要:商业银行贷后管理的重点是客户风险的防治管理。在具体操作中，可采用定期和贷后管理方法，并应对后管理过程中发现的风险及时做出反应，采取相应的对策。
2. 如何加强商业银行信贷风险管理
建立内部业务审查机制，要求银行信贷员明确自己的业务，切勿只看销量、不看质量；
认真审核银行客户资料，可以采取三级审核标准，且每一级别审核后都要相关负责人签字，明确责任；
加强贷款人贷款事项的评估工作，可以聘请专门的投资顾问帮助审核。
3. 如何管理贷款业务
如何管理贷款业务
一、严格执行新增不良贷款审批制度
各行要按照贷款风险五级分类的核心定义和分类标准，准确对各类贷款进行分类，客观真实反映贷款风险状况。新增不良贷款应当坚持“先审批、后调整”原则，严格执行申报、审查、认定和审批的操作流程，逐级报至省级分行审批，严禁超权限、逆程序操作。对难以准确判断借款人还款能力的，应依据偿还性原则，准确认定贷款风险分类形态，防止以贷款本息逾期时间作为唯一分类标准，严肃查处弄虚作假行为。
二、完善新增不良贷款登记报告制度
各行对新增不良贷款要逐企业、逐笔登记，实行户籍管理。主要登记不良贷款企业基本情况、资产负债状况、企业还款来源等，全面反映相关信息。新增不良贷款汇总情况要按月逐级报至总行，同时对单笔100万元以下的要逐笔上报二级分行，100万元（含）至500万元的要逐级上报省级分行，500万元（含）以上的要逐级上报总行，分级实行重点管理。对新增不良贷款隐瞒不报或怠于管理、人为增大信贷风险的，将严厉查处。要充分发挥风险监测中心的作用，加大跟踪监测、督导清收的力度，并实行定期通报。
三、落实风险预警、提示制度
（一）加强不良贷款监测工作。各行要充分利用贷款风险五级分类监测报表系统提供的数据信息，全面做好贷款质量监测、分析、评价、通报和风险提示工作，并将监测系统的《不良贷款变化情况表》等报表作为基础工具表，以年内新增不良贷款客户为对象，逐级确定监测重点，从不良贷款累计增加和累计减少两个方面，对不良贷款变动情况进行动态监测，适时分析，突出针对性、时效性和前瞻性，提高应对风险的快速反应能力。
（二）完善风险预警管理。各行要按照《中国农业发展银行商业性贷款风险预警工作指引》的有关规定，完善预警方法，充分发挥风险警报、矫正失误、免疫风险的功能，保证贷款风险早发现、早预警、早处置，努力做到风险控制关口前移。各行要以关注类贷款为重点，将商业性贷款、准政策性贷款全部纳入风险早期预警范围，从客户财务经营状况、原料及产品市场、操作风险和政策风险等方面，特别是贷款逾期时间方面，对风险信号及早进行预警，并实行处置预案管理，尽早消除风险隐患。一时处置不了的，要作为重大风险事项及时逐级报告，避免贻误时机，人为造成不良贷款甚至导致贷款损失的发生。
四、加大新增不良贷款处置力度
各行要因地制宜，因企制宜，多措并举，采取强有力的措施和手段，全力处置新增不良贷款。要确保政策性不良贷款余额不增加，年内新发放的商业性和准政策性贷款不良率控制在最低。年内新发生的不良贷款，原则上要当年收回；当年确实无法全部收回的，也要落实可靠的分期还款计划，妥善化解信贷风险。对有不良贷款或潜在风险的客户，在没有落实可靠的风险化解措施前，要严格控制增量贷款发放，避免信贷风险进一步积聚。总行对呆账贷款核销计划配置要继续向近两年不良贷款新增少、收回多的行倾斜。
4. 商业银行贷款风险管理
如何加强信贷风险管理，提前识别和有效控制风险，是我国商业银行在构建现代金融企业的进程中面临的一项重要课题。
造成信贷风险的主要原因
从内部来看：一是客户经理的素质风险。一些业务素质偏低的客户经理，一般很难对一笔贷款作出正确的判断，从而使贷款风险增大；而品德素质较差的客户经理，责任心不强，发现问题隐瞒不报，有些甚至帮助企业弄虚作假，把贷款置于损失边缘。二是管理机制未能奏效带来的管理风险。例如，贷前调查不细致，缺乏对客户偿债能力、经营现金流及信用状况的全面把握，致使向不符合借款条件或不具备偿还能力的客户发放贷款形成风险；贷后管理不到位，缺乏对企业的全面掌控，不能在第一时间识别风险，丧失最佳退出时机，等等。
从外部来看：一是借款人经营状况发生变化带来的经营风险。贷款一旦放出，主动权转移到借款人这边，借款人的经营风险将直接影响到贷款安全。二是担保失效带来的担保风险。部分企业之间通过互保、连环保等方式形成了“贷款担保圈”，涉及的债权债务关系极为复杂，一定程度上导致了贷款担保悬空，造成了“担而不保”的现象。此外，抵押物价值缩水、变现困难等因素，也使担保能力大大弱化。三是中介机构提供不真实资料带来的中介风险。信贷政策要求借款人必须提供企业财务报表、资产价值报告等有关资料，并且必须经会计师事务所、评估公司等中介机构审计或评估通过。但少数中介机构为了某些不正当收益，为借款人出具了不真实的报告，增加了商业银行贷款风险。
防范信贷风险的主要途径
（一）加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。
（二）加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
（三）加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
（四）加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。
（五）培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。
5. 商业银行如何加强贷款风险管理
1、贷款前对借款人进行资信调查，要求借款人提供人民银行出具的信用报告；2、要求借款人提供固定资产抵押并办理抵押登记；2、要求借款人提供保证人。
6. 商业银行应该如何对发出去的贷款进行管理
商业银行应严格隔离委托贷款业务与自营业务风险，并对委托贷款业务进行分级授权管理。
一、发出催收通知
对于各类贷款，在到期前信贷人员要根据规定的时间，向借款人及时发出还本付息通知单。
二、转化不良贷款
不良资产转化的主要方法有 ：
(一)督促企业整改。如果在贷款期间就已发现预警信号，如借款人经常超限额透支、存货积压、应收账款金额增大及周期延长等，银行应立即与借款企业联系，并针对不同的预警信号，采取不同的管理措施。例如，对经常超限额透支的客户，可先以电话方式、后采取书面形式通知客户，希望客户不再发生违约透支行为，否则银行将退回客户的支票或采取严厉的惩罚措施；对存货积压的客户，银行可建议客户根据存货积压原因，或拓展、疏通销售渠道，或调整、改进产品的品种结构、性能，或提高产品质量；对应收账款异常的客户，应建议客户调整赊销策略，积极催收货款。总之，当银行发现预警信号后，应第一时间采取措施，提醒并督促企业调整经营策略，改善财务状况，不能因为贷款尚未到期或借款人尚能支付利息而掉以轻心。原因在于当贷款真正逾期或无法支付利息时，挽回银行信贷资产损失的难度将更大；
(二)积极催收。当借款人未按时支付利息，或未能根据借贷合同规定的日期还款时，银行应立即通过电话与借款人联系并催收。倘若借款人回避，或既不还本付息又不与银行联系，银行应向借款人发出措词严厉的信函或电传，敦促借款人尽快还本付息。如借款人仍未还本付息，或以种种借口拖延不付，银行应派人上门催收，或约见借款企业的主要负责人，商谈落实贷款的还本付息事宜；
(三) 借贷双方签订处理协议。协议内容可以包括：1、追加新贷款：在借款人提出要求增加新贷款时，银行应重新审核当初企业在申请原贷款时提交的贷款申请报告、项目评估报告、信贷员或审批小组的评估报告，查明贷款不能按时还本付息或贷款额不能满足项目资金需求的真正原因。 若是由于申请及审批时不可预见的情况变化导致的资金不足，但项目或产品本身仍具有较好的经济效益或市场潜力，若追加一部分贷款就能使项目上马或产品投产，并在一定时间内能收回全部贷款的本息的前提下，银行可根据自身信贷资金额度的实际情况，在允许的范围内考虑给予追加新贷款 ；2、追加担保品。确保抵押权益，追加保证人；3、参与借款企业的管理。对于不能按期还本付息的借款者，尤其是对于那些经营管理混乱、计划决策屡屡失误、管理班子涣散、领导能力薄弱的企业，银行应要求参与借款企业的管理，帮助其提高经营管理水。例如，银行可以让银行官员参加企业的董事会或高级管理层，参与企业重大决策制定，要求特派员充当审计员，甚至可能要求保留或撤换企业现有的管理班子； 银行还能要求借款者精简人员，从而压缩成本开支等等。银行参与管理的目的，是为了帮助企业改变原来管珲混乱的状况，制定正确的经营决策，实行科学有序的管理，提高企业的营运效率和盈利能力，从而改善企业的财务状况，以助于银行收回贷款。
三、重组不良贷款
针对借款人经营困难，但又具有诸如技术、资产、 品等方面的优势，可借助多方面的力量，推动借款人与其他企业兼并、合资、合作，或进行股份制改造，帮助企业寻找适合市场经济发展需要的新体制，借以对不良贷款进行重组，落实新的债务人，确保信贷资金安全。
四、清收不良良贷款
(一)行政清收。主要是信贷营销人员通过正常的行政手段做好催收工作。当借款合同中列明的违约事件发生时，银行应立即以书面形式正式通知借款人，告知其已发生违约行为 ， 责成其限期采取有效措施加以纠正，并应同时书面通知贷款保证人。发出违约通知书后， 信贷营销人员应密切注意借款人的反应，了解其是否采取补救办法，主动上门催收，监督其纠正。同时，应向本行信贷营销部门领导汇报，研究催收对策，采取防范措施，以确保贷款的收回。
(二)依法催收。
7. 简述存款分类 商业银行如何加强存款的管理
网络一下你就知道，不好好做题 居然上网络提问。汗！
8. 商业银行为什么要切实加强对贷款的管理
风险管理的部分，最早的风险管理就是从贷款开始的。
9. [银行]如何加强我国商业银行贷后管理
提要 在发达的市场经济环境下,商业银行存在的价值不仅仅是作为社会信用中介,更重要的是在于其能够承担和管理资金融通中发生的各类风险。对贷款全过程风险的防范控制是商业银行风险管理中的重要内容,而贷后管理则是这一过程中的关键环节之一。对于商业银行来讲,贷后管理并不是新鲜事物。经过商业银行二十多年的探索和实践,虽然积累了许多有价值经验,但是从总体上来看,目前我国商业银行贷后管理水平还很薄弱,存在的问题也不少。强化贷后管理,以全面提高商业银行信贷风险管理水平,应作为我国商业银行当前乃至今后较长时期内的工作重点。 当前商业银行贷后管理工作存在的主要问题 (一)贷后管理的机制还不健全。贷后管理的目标应该是实现商业银行贷款的综合收益最大化和风险(或者损失)最小化。按照这一目标,完整的贷后管理体系至少应该包括以下几个方面的内容:客户的维护和检查、风险预警、风险报告、对风险的反应、风险处置等。而目前我国商业银行在与客户的合作、风险的预警、传导、反应和处置等方面的有效机制还没有以严格的制度形式进行规范,更谈不上有理想的执行效果,基本上还处于零散、简单、粗放型的初级管理阶段。 (二)贷后的服务意识差。在工商企业越来越重视售后服务,并将其作为增强竞争力、扩大收益、维系客户关系重要手段的今天,受传统经营理念和思维方式的影响,商业银行对贷后的服务还没有引起足够的重视,不严格履行贷前对客户所作的承诺,或者“一贷了之”,不及时掌握、研究和解决客户对银行提出的金融需求。将贷后管理片面地理解和执行为对借款人的检查监督,在潜意识里,还是将银行凌驾于客户之上,“衙门意识”、“官办意识”还未从根本上消除。 (三)贷后检查流于形式。一是检查结论定性化、简单化。比如对于“借款用途”、“贷款归行”、“担保能力”等内容检查的结论都是诸如:正常、良好、按规定执行等。二是贷后定期检查的内容格式化,检查面较窄。三是部分银行分支机构对贷后检查表上“借款人确认意见”栏,在贷款发放时就让企业的财务人员盖好印鉴。四是季度检查报告内容简单,有的只有寥寥数语,而且季度之间的检查报告除了一些财务指标有些变化外,其他内容雷同。以上这些现象反映出客户经理和经营行的负责人对于贷后管理工作是出于应付上级行检查的需要,导致平时的工作流于形式,敷衍塞责。 (四)风险预警体系不完善。目前风险预警信号的识别和揭示主要来源于日常的信贷检查,按照商业银行的一般规定,现在检查的内容一般包括:检查日各类信用品种的余额和形态及其变化、借款人生产经营情况、报告期一些财务指标及其变化、借款用途、借款人货款归行变动、担保能力等,当然,这些信息资料的确很重要,但是还不足以科学和全面地描述借款人的风险状况,也难以把握影响贷款归还的潜在性和实质性因素。 (五)风险反应机制不灵敏。在发现贷款风险之后,必须有快速、灵活的传导反应机制,才能防患未然,或者为及时捕捉机会,制定风险的防范和化解措施奠定好的基础。现在对于企业来讲,呈现出生命周期逐步缩短、同业竞争日趋激烈、科技水平日新月异之势,与此相关,对于银行来讲,化解风险的机会也是稍纵即逝,时不我待。但是部分商业银行还没有建立比较有效的风险快速反应机制,受短期利益和规避责任等因素的影响,对贷款风险反应迟钝,推诿、观望的现象比较严重,从而导致在发现风险和报告风险之间的时滞较长。 (六)风险化解手段单一。对于银行来讲,在贷款的事实风险或者损失出现后,有效地化解和处置手段不多,目前一般只是通过法律诉讼和处理担保品的途径来清收贷款本息,在西方商业银行中运用比较普遍的诸如:企业债务重组、不良资产证券化、政府救济等方法很难也很少使用。而且由于来自企业、政府、法院、社会中介机构的障碍较多,阻力较大,通过处理担保品来化解风险的最终损失率常常很高,这也是导致对一些不良贷款贷后管理的效果不佳的重要原因。另外,由于主要受经营机制未理顺等因素的影响,银行有能力化解潜在风险客户贷款的市场主动退出机制也没有完全建立起来,效果也不理想。 贷后管理工作薄弱所带来的主要危害 (一)丧失了获取利益的机会。银行并不直接创造价值,其经济利益来源是通过分割服务对象所创造的利益。一位著名的外国银行家在论述银行在经济社会生活中的地位曾经说过,银行就像理发店等服务行业一样,只是通过丰富产品和提高服务质量来实现自身的价值。但在贷后管理工作中,银行没有及时掌握客户、市场的需求以及竞争对手的情况,从而丧失了与客户进一步合作和获取更大利益的机会,有的甚至导致优良客户的流失,从而失去了利益源。 (二)丧失了及时控制和降低贷款风险的机会。主要表现在两个方面,也可以说是两条发展路径:一是失去了信贷主动退出的机会,其发展路径是:贷后管理跟不上→不能及时识别(或报告、处置)贷款潜在风险→潜在风险转化为事实风险→不能足额偿还贷款本息。这种危害在于商业银行完全有能力控制和消除贷款风险而没有做到,出现了不应该有的贷款损失。二是贷后管理跟不上→不能发现(或报告、处置)贷款事实风险→失去及时化解风险和减少损失的机会。这种危害就是能够减少损失而没有做到。这两种路径最终的结果都是导致信贷资产质量的恶化。 形成当前现状的主要原因 (一)信贷资金自身的运行规律。贷款在发放之后,对于银行来讲,是将信贷资金的使用权、收益的分配权完全让渡给了借款人,也就是,从贷款发放之日与本息完全收回之前这段时间(贷后管理期间),银行其实已经对信贷资金失去了主动的控制权,这也是信贷资金与自由支配的自有资金和法律保障性较大的委托代理关系的股本金在控制权上的本质区别。既然银行在贷后管理期间,失去了对信贷资金的主动控制权,理所当然,这种管理的难度肯定较大,只能依靠有效的监管和借款人的配合来实现,这也是目前商业银行贷前准入条件控制效果优于贷后管理效果的理论原因之所在。 (二)外部原因。贷后管理主要是依靠银行的有效监管和借款人的配合来实现,但是要想取得良好的效果,还必须有相应的外部环境,而目前的贷后管理的外部条件是不容乐观的。一是银企之间的信息严重不对称。二是信用环境不理想。三是司法制度不健全。 (三)银行内部原因。虽然目前商业银行贷后管理工作还很薄弱与客观原因有很大的关系,但是笔者认为主要和决定性的原因还是来自于银行内部。很多工作是我们应该做也能够做,但是却没有做或没有做到位。之所以如此,主要有以下几个方面的原因:一是思想认识不足。二是制度不完善。三是考核不健全。四是检查不到位。五是责任不明确。六是队伍建设跟不上。 进一步加强贷后管理的对策 (一)提高认识。要通过各种途径提高广大信贷人员特别是各级行领导对贷后管理工作的思想认识,要使他们充分认识到贷后管理工作跟不上对信贷资产质量、对商业银行长期利益、对培育新型信贷文化的危害性,尽快将此项工作摆上重要的议事日程,从而定办法、拿措施、出成效。 (二)完善制度。商业银行总行要尽快组织人员研究制定下发具体化、可操作性强的贷后管理办法,办法应该围绕建立贷后风险的预警、反应、防范、化解机制做文章,同时要明晰责任和制定激励措施,设置贷后管理“高压线”,严格规范贷后管理行为,对于那些应该做而没有做或者没有做到位的行为进行严厉惩处。 (三)分类指导,突出重点。对客户的贷后管理不能“一刀切”,可以根据客户的风险程度进行分类指导。对于农、工、商等企业的贷款主要按照行业、品种分类管理;对于电力电信等垄断程度高和学校、医院等事业单位的贷款,可以适当减少检查的频率;对于个人消费贷款等低风险业务品种可以更加简化。目前贷后管理的重点应该是正常类客户和“边缘性”客户。所谓“边缘性”客户指的是目前在产在营,但是却存在潜在风险或不太严重的事实风险,并且有恶化趋势的企业,其目的是要遏制目前不良贷款的非正常性再生。 (四)提升贷后管理层次。近几年来,随着国家宏观经济形势变化,商业银行对大客户、大项目的信贷投入增加迅猛,贷款的集中度明显提高。在集中收益的同时,也使风险集中。而这些大客户、大项目对金融服务要求高,银行管理难度大,如果仅仅依靠经营行的客户经理,不管是在地位上还是在能力上显然是不对等的。所以要学习市场开发的经验,上下联动,相互配合,提升贷后管理的层次,特别是上级行,要直接参与所开发客户的维护和管理。 (五)加强检查指导。不管是信贷前台还是信贷后台、不管是信贷部门还是审计稽核部门、不管是上级行还是本级行、不管是定期检查还是不定期检查、不管是综合检查还是专项检查都应该将贷后管理工作的开展情况作为检查的重点,通过检查及时发现问题、纠正错误、总结经验、严惩违规违纪行为,以推动该项工作的顺利开展。 (六)严格考核。要制定具体的贷后管理考核指标,这些指标要看得见、摸得着、管得住,不能流于形式,定期严格考核,兑现奖惩。要将贷后管理工作的水平和效果与各级行行领导的任期目标挂钩考核。 (七)加强队伍建设。这是永久性话题,无须赘述。除了要充实人员,提高素质外,特别要注意保持客户经理队伍的相对稳定性,要淡化“官本位”意识,对于优秀的客户经理更多采取经济上的激励措施。