1. 如何防范金融风险，房贷利率市场变化影响
金融风险的内涵
金融是现代经济的核心，金融市场是整个市场经济体系的动脉。对于金融经营，风险是一种客观存在，我们要做的，就是学好如何去控制风险，规制金融风险隐患。金融风险可以分为市场风险、制度风险、机构风险等等，但在我国最大的风险来自于传统体制的影响以及监管失效导致的违规。
一、金融风险产生的原因
1、内控文化缺失严重，诱发金融风险。良好的内控文化是农村合作银行内控体系持续有效运行的前提。而在内控文化缺失的情况下，银行经营者关心的只是规模和速度，对内部控制和风险管理重视不够，有关内部控制和风险管理制度束之高阁。内控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和规模、诱发违法违规行为，这正是很多农村合作银行员工走向犯罪的路线图。很多作案者最初并没有坏的打算，只是在其工作的过程中，看内控文化严重缺失，有机可乘，从而违纪违规，进而走向犯罪。
2、制度执行力不强,内控形同虚设。衡量内控体系有效与否的标准并不在于农村合作银行制定了多少制度，关键是看制度的落实与执行。制度不落实、执行不到位往往使得内控体系漏洞百出，形同虚设。其效果就好比是纸糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，从而为那些不理性人通过作案谋私利提供了可能。银行内部人员骗贷成功，用的无非是伪造担保资料作虚假担保，或放款后私自取消担保方的担保责任并将贷款转移等手段。这些都说明制度执行力不强,内控形同虚设，工作流程缺少严格的分工和限制，否则骗贷不可能如此顺利地得手。
3、约束基层管理人员力度不够，造成风险高度集中。我们农村合作银行目前的组织架构下，基层管理者往往被赋予过多的权利，包括财务管理、核算管理、授权管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。从理论上讲，权利过多过大，就存在一定的作案机会和可能。如果没有相应的监督制约机制。在利益诱惑、私欲膨胀的情况下，基层管理者就会轻而易举地走上犯罪道路，这属于典型的关键人员作案。为此，我们农村合作银行必须实行关键岗位、人员的定期轮换和强制休假制度，并专门出台稽核监督机制，约束基层管理人员权利。然而，我们农村合作银行大多没有达到这一要求，没有出台相应的规定或规定没有落实到位，这是产生金融风险的关键所在。
4、稽核力量薄弱，有效约束不够。我们农村合作银行的稽核力量相当薄弱,集中表现在：一是有些银行尚未设立专门的稽核监督部门；二是设有稽核部门的银行,其稽核人员的配备不足,达不到总员工数5%的国际一般水平；三是稽核监督部门容易受到行政干预，难以独立开展工作；四是稽核人员专业化水平不高，无法满足稽核工作要求；五是稽核制度落实中“走样”，稽核监督的不到位，看起来稽核检查规模宏大，样子严肃，实质走形式，是“逮不住老鼠”的“猫”。稽核力量的薄弱，从某种意义上说，助推金融风险的发生。
5、考核机制不完善，忽视金融风险。我们农村合作银行考核机制不完善，只重视经营业务，突出指标完成，忽视内控管理要求。在这种考核机制下，基层银行不惜一切代价扩大经营规模和业务范围，拼命追求发展速度，从而出现钻制度空子、打擦边球现象，严重的甚至会出现违规违法经营。至于防范金融风险就得不到应有的重视，甚至束之高阁，无人提起。
6、内控责任制缺失，造成内控管理混乱。在内控责任制无形的压力下，各银行相关部门才会真正肩负起应负的责任，发现内控体系中存在的问题和薄弱环节，并予以及时的纠正和完善。目前情况下，内控责任制缺失，发生金融风险，银行往往只处理作案当事人，而不处理那些负有相应管理责任和监督责任的部门与人员，从而造成内控体系的有效性长期得不到提高，使内控管理混乱。
二、如何防范金融风险
1、建立和完善银行内控机制。要制定明晰的农村合作银行发展战略，优化组织体系，建立科学的决策体系、完善的风险管理体制、审慎的会计财务制度和透明的信息披露制度；要积极培育符合农村合作银行实际的内部控制文化，使内控意识和内控文化渗透到每一位员工思想深处，使内控成为每位员工的自觉行为，熟悉自身岗位职责，理解和掌握内控要点，及时发现问题和风险。
2、建立和完善农村合作银行风险识别和评估体系。要认真借鉴国外的先进经验，积极运用现代科技手段，逐步建立覆盖所有业务风险的监控、评价和预警系统。重视贷款风险集中度及关联企业授信监测和风险提示，重视早期预警，认真执行重大违约情况登记报告和风险提示制度。
3、建立和完善农村合作银行稽核审计体系。要积极建立相对完善的内部稽核体系，提高稽核审计工作的独立性，提高工作频率和工作质量，改进方法，实现合规性监督向合规性、风险性、效益性转变，使事后监督向事中、事前转变。注意使用外部审计力量，进一步发挥业务部门的专业检查作用，制定专业检查制度，加大专业检查力度，从严追究高管人员和直接责任人的法律责任。
4、树立正确的业务发展思想。要在追求盈利性的同时，重视安全性和流动性，防止片面追求高速业务增长而忽视风险防范和内控机制建设的倾向。农村合作银行应制定合理的业务发展规划，不搞以存款论英雄和存款指标分派到人的老式工作方法，而是应通过改进服务手段、增加业务品种和提高结算速度来赢得客户，增加市场份额，提高经济效益。
5、建立和完善内控信息体系。农村合作银行要建立完善的内部管理信息系统，为内控的设计、执行、反馈提供信息保障；建立与农村合作银行及其内控管理专职部门信息联结和定期联系机制，及时、真实、完整地传递监管意图、交流信息、沟通问题；建立农村合作银行信息披露制度，及时向社会准确披露相关信息，发挥社会对农村合作银行内控建设的监督作用。
6、重视和加强对银行高级管理人员的监管。农村合作银行要转变内控观念，在加强基层内控制度建立和执行的同时，强化对银行高级管理人员的监管，实行内控问责制，并与任职资格挂钩、促使银行高级管理人员转变观念，重视内控与合规，起到模范带头作用，真正做好防范金融风险工作，促进农村合作银行健康持续发展，达到做优做强农村合作银行的目的。
2. 如何构建全面风险管理体系 培训
一、必要性：实施全面风险管理既是我行自身控制风险的需要，又是当今金融监管的最高要求。
一方面，“中国银行业必须构建全面风险管理体系”，这是我国金融监管最高当局的监管要求；另一方面，要把我行建成“百年老店”，必须构建全面风险管理体系。目前，在xxx支行实施全面风险管理的必要性主要表现在以下三个方面：
（一）有利于提高支行的风险控制能力
对于商业银行来说，信用风险、市场风险、操作风险、法律风险无处不在，我们的每一项业务都具有一定的风险，银行业务的任何变化，无论是推出新的业务还是对现有业务的改良，都会引起相关业务流程的变化。比如我们资产负债表的结构发生变化，对我们的风险管理策略和程序就应随之进行调整。然而，传统的、单一的风险管理模式解决不了类似的整体风险控制问题，所以我认为，在xxx支行实施全面风险管，有利于从整体上提高我们的风险控制水平和能力。
（二）有利于防范各种金融风险
银行是一个高风险的行业，任何环节都可能出现风险，但只要我们针对战略规划、产品研发、投融资、市场运营、财务结算、内部审计、法律事务、人力资源、物资采购等各个环节建立和完善风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统在内的全面风险管理体系，加强对支行负责人、客户经理、会计、出纳和守库员等重要岗位人员等关键岗位和重要人员的管理，加强银企对账工作，就能有效控制风险。所以我认为，实施全面风险管理有利于防范各种金融风险。
（三）有利于培养健康的信贷文化
从金融行业的普遍情况来看，凡是问题出得多的地方，都是忽视风险管理、不求质量的盲目发展造成的恶果。而一些发展较好的银行，则是那些一直坚持稳健经营、时时能够把握风险的银行，他们普遍具有健康的风险意识，所以，我认为要搞好一个银行，信贷风险文化必不可少，除了必须具有清晰的信贷管理理念、完善的信贷管理手段、健全的信贷操作规范和自觉的风险管理行为外，还要有高度的风险管理意识，如：银行是通过对风险的有效管理而创造价值的；任何收益都不能弥补本金的损失；最大的风险是缺乏风险意识；信贷风险处处存在，防范风险人人有责；信贷标准不应因追求规模、短期利润和外部压力而降低。然而，要建立以风险控制为核心的信贷文化理念，必须依赖于全面风险管理体系的建设，也就是说，全面风险管理体系的建设有利于培养健康的信贷文化。
二、方式：把内部控制机制与全面风险管理八大环节紧密结合起来，构建xxx支行全面风险管理体系。
从方式上讲，我支行建立和实施全面风险管理体系应把内部控制机制与全面风险八大环节紧密结合起来，具体方式如下：
（一）按照横向平行制衡、纵向权限制约的原则，完善内部管理组织架构，如根据业务发展的需要，建立和完善下列内部组织架构：
1、授信审批小组；
2、财务审批小组；
3、反洗钱管理小组；
4、案件专项治理小组。
（二）进一步完善各项业务的规章制度。比如：
1、保证金帐户管理制度；
2、风险识别与监测制度；
3、违约客户跟踪管理制度；
4、信贷责任追究制度；
5、客户进入退出制度；
6、会计交接与授权管理制度；
7、待销毁重要空白凭证管理制度；
8、公章管理制度；
9、atm机管理规定；
10、其他应收款管理制度。
（三）对印章和重要空白凭证加强管理，严格执行印押、证分管制度，印、押、证的领用、使用和交接要做到手续完整、登记记录齐全，同时，印、押、机要做到人离加锁，营业终了入库保管。重要空白凭证要设定专用库房，指定专人管理，出、入库要手续齐全，出售、使用重要空白凭证要坚持按规定的制度和程序操作。同时，加强对关键、重要岗位和人员的管理，特别是要加强对支行负责人、客户经理、会计、出纳和守库员等重要岗位人员的监督。
（四）加强银企对账工作，对于未收到企业对账回执或联系不到客户的情况，要积极主动地到开户企业对帐，真正发挥对帐制度的预警作用，及时发现与处理银企帐不符的问题，防止银行内部人员和企业人员内外勾结、联手作案。
（五）提高内控意识，保持高度警觉，不能存有丝毫侥幸心理和麻痹大意，要完善异常行为监测和报告制度，对异常现象及早采取果断措施，提早介入、防范，有效控制风险。
三、难点：培育健康的风险管理文化是实施全面风险管理的最难点
在整个全面风险管理的体系建设中，我认为，培育健康的风险管理文化是最难点。原因主要有二：一是风险管理文化作为一种风险的文化态度，是我们生存的原则、活动、惩罚和奖励的集合，它是一个系统工程中的系统工程，它需要包括战略、策略、偏好、政策、制度等在内的诸多子系统强力的支持背景。二是我行有近20年的经营历史，且经历了信用社、合作银行、商业银行等三个不同的历史时期，信贷文化较为纷乱。因此，要培育健康的风险管理文化，绝非一夜之事，它需要逐步转变过去已经形成的许多固有的观念，将客户经理自身价值的实现与保障资产质量的目标统一起来，增强信贷队伍的凝聚力和信贷人员对商业银行的归属感，进而在全行范围内灌输审慎的信贷风险管理理念，强化风险意识，而且还采取科学的管理举措和积极的风险管理行动，逐步建立起“最大的风险是缺乏风险意识”，“信贷标准不应因追求规模、短期利润和外部压力而降低”，“任何收益都不能弥补本金的损失”，“信贷风险处处存在、防范风险人人有责”等健康的风险管理文化理念。
3. 如何更好的加强金融监管、防范和化解金融风险
以下材料供你参考：
加强金融监管念，防范和化解金融风险
随着金融全球化和金融混业经营的日渐深入，如何实现我国金融监管水平质的飞跃，建立起遵循市场经济规律和国际惯例，又符合我国国情的监管体制，以达到防范和化解金融风险的目的，是当前所面临的紧迫而又棘手的问题。我个人认为，应从以下五方面下手来加强金融监管：
（一）建立健全金融监管法规，完善金融监管法律体系。面对我国加入WTO的新形势，为顺应世界金融业发展潮流，遵循国际惯例，我们应当根据我国金融市场开发的状况、外资金融机构的设立和经营等情况及时清理和完善现的法律法规。同时还要相应加强我国金融业市场准入和业务规范、金融行业竞争、金融机构市场退出机制、金融网络化电子化等方面的立法。要建立健全信用体系，加强社会信用制度建设，通过增强借款人的偿还能力和偿还意愿，促进借款人履约水平显著提高，降低金融风险，加大对违法违纪行为的打击力度，从而为维护我国金融业健康发展。此外，我们还应当对金融监管的执法理念进行调整，给金融个体更大的行动和选择空间，以适应金融业务发展的需要。
（二）更新金融监管理念，明确金融监管内容。从我国现有的金融监管方式来看，主要存在监管目标不够明确，偏重于合规性监管和事后监管等弊端，已难到适应当前经济发展的要求。为此，我们应当更新监管理念，做好以下几个方面的转变：一是从传统的合规性监管向经营性风险监管和功能性监管转变，现在的合规性监管主要侧重于金融机构的审批和业务经营的合规性，是一种一般性、浅层次、静态的金融监管方式；而经营性风险监管则是以风险监管为中心，着重设立风险监管指标体系，早期预警体系和有效的“进入-退出”机制等，是一种深层次，前瞻性动态的监管方式，有利于统一监管标准，有效配置监管资源和提高监管成效；功能性监管关注的是金融产品所实现的基本功能，以金融业务来确定相应的监管机构各监管规则，强调的是跨机构，跨市场的监管，减少监管职能的冲突、交叉重叠和监管盲区，二是从单纯维护金融安全监管提升到兼顾金融安全和提高金融业核心竞争力上来。
过去金融监管往往以牺牲效率为代价来追求所谓的“安全”，难免会产生“惜货”和“大量超额储备”等现象，这是一种监管成果的变形和异化；真正的监管应当在维护安全的基础上努力提高金融企业的核心竞争力，注重在监管中不断提出解决问题的切实措施，将监管和强化法人治理结构，强化风险管理等有机结合在一起，做到兼顾安全和效率。三是以外部监管向内外结合型监管转化。目前我国金融业自律意识较差，行业竞争往往处于无序和牺牲效率追求总量的状态，加上金融监管信息存在严重的不对称，所以金融监管主要侧重于外部监管；但是从国外金融监管改革的潮流来看，应当采用内外结合型监管方式，逐渐将监管重心转向金融机构的法人治理结构和内控制度，督促他们建立完善的金融机构自我约束和自我发展机制，确保金融机构的稳定健康发展。
（三）建立和完善信息披露制度，金融机构披露的准确性和全面性将直接影响看金融监管制效率和成果，从美国安然公司和环球电讯公司破产事件中，我们可以清楚地看到不完全披露信息或披露假信息所造成的严重后果。当前，我国在信息披露方面与国际标准还存在一定的差距，主要表现在：一是披露的作不真实，如高估资本充足率和资产质量、准备金提取严重不足等；二是披露的信息不充分，如缺乏对非财务信息的披露和风险管理的定量信息，对会计报表附注不够重视等；三是缺乏对信息披露的具体规范和统一规定等等。因此，我们应当进一步健全信息披露制度，统一信息披露原则和披露标准，规范披露内容，
注重会计报表和报表附注的真实性，满足披露信息的有用相关、可靠和中立，报表附注则应当包括会计政策、资产质量情况，可能构成损失的或有事项金额和衍生金融产品的实际状况等。要进一步改进披露方式，采用自愿披露和强制披露相结合的方法，强调补充报表的披露；创新披露手段，借助于现代信息技术，以实时披露代替定期披露，以复合数据披露代替财务数据披露以期达到巴塞尔协议和国际通行惯例的要求。
（四）完善金融监管操作，加快基础设施建设。首先是要制定金融机构市场准入的统一量化监化监管标准，确定区域内的金融机构数量和业务规模结构，确定金融业务结构和金融机构的业务范围，严格高级管理人员的任职资格，从而保证适度竟争和防范化解风险，其次，进一步完善金融机构非现场监管，科学地设计统一的金融机构报表体系，力求金融信息全面、真实和及时地反映金融机构的经营状况和风险状况，同时开发先进的报表分析软件，建立一套严格准确地反映银行资产负债运用结构、流动性、盈利性和资产质量等情况的比例分析体系，强化预警功能，对金融机构进行连续跟踪，充分发挥事前监管的作用，将金融风险扼制于萌芽状态。第三，加强金融信息系统的基本设施建设，因为金信息不仅是中央银行和监管当局进行货币政策和实施金融监管的依据，也是其改善金融服务，提高政策透明度，进行有效监管的基础，因此，应尽快建立一个适应金融发展变化，标准统一，检索方便，资源共享的金融信息系统和包括企业和个人在内的信用信息系统，实现金融监管当局对金融机构进行实进的风险评估和风险预警。
（五）加强队伍建设，提高金融监管人员素质，我国己加入WTO，金融全球化，自由化的浪潮汹涌而至，科学技术高速发展，金融创新日新同异，这些都要求金融监管人员掌握最新的科学知识，最新的技术手段，最先进的监管方法和最新的金融信息。监管人员如不具备这些素质，金融监管的质量和效果将大打折扣，因此，必须加强队伍建设，努力造就一支具备以上素质的金融监管队伍。一是要建立优胜劣汰的人才竞争机制，择优调配优秀人才和业务骨干充实副监管岗位，并在人、财、物方面向监管一线倾，形成突出金融监管这一主线的工作氛围。二是加强业务培训，采取“走出去，请进来”，以会代训等多种形式，多层次、多渠道全方位地对监管人员开展业务培训，如指派监管人员到金融机构进行实践锻炼，逐步熟悉金融机构的各项金融实务和业务流程，为监管工作打下基础；聘请学有所长，精通业务的学者，专家办理讲学，使监管人员更多、更快、更好地了解、掌握先进的监管理念和监管方式，开拓视野，全面提高监管人员的执法水平。三是加强对监管人员的“再监管”，着重抓好对监管人员职业道德教育和行为规范考核，使之依法行政，文明执法，树立良好的监管形象。
此外，金融监管是一个长期、循序渐进的过程。我们应当在坚持从本国国情出发的原则下，借鉴国外先进经验的教训，在坚持效率性、协调性、独立性和前瞻性有机结合的前提下，继续强化我国的金融监管，防范和化解各类金融风险，使我国经济稳步、持续、健康的发展。
希望能帮到你。
4. 银行为什么要加强信贷管理,严控不良贷款反弹
企业金融化解金融风险实践报告:
如何防范和化解金融风险
社会实践期间我有幸到中国银行海伦支行进行防范和化解信贷风险的,现作报告如下:
近年来，中行海伦市支行在致力于资产业务持续有效发展过程中，将提高信贷质量视作银行的生命线，以切实防范和化解信贷全程道德风险、能力风险和操作风险为重点，以强化党风廉政建设为保障，注重在不断转变员工经营理念上做文章，在严格执行规章制度上下功夫，坚持不懈地落实正本清源，实施有效管理，全行资产质量实现良好转变。
那么，该行信贷管理如何由乱到治，资产质量由劣转良？调查中，该行负责人告诉我们：在思想观念、领导垂范和制度先行上做好、做实、做细文章是强化信贷管理，防范资产风险的关键。
破题：转变员工观念 防范能力风险
不断优化资产质量，是走出经营困境，增强核心竟争力的重要基础。而要在资产业务经营中确保其质量的提高，该行认为关健是人的思想观念的适应和转变。对此，他们注重从以下几方面“破题”：
之一：提升理念，统一认识。在业务经营中，该行始终强调，资产的“安全性”相对于银行这个高风险行业来讲永远是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利润，搞信贷粗放经营而忽视各种潜在风险，势必会造成资产更大的损失，从而影响全局利益和长远利益。对此，该行通过专题会议、调查研讨、现场听证等多种方式，从全体员工中广泛深入灌输“风险经营，质量唯重，效益至上”理念使广大员工逐步认识到：信贷资产质量对财务收益具有决定性作用，如果贷款管理不好，“金山银山”也会垮掉，从而较好地在全行上下统一了资产质量就是效益的认识，真正把信贷资产质量的高低放到关系全行生死存亡的高度来对待，把防范化解贷款风险意识扩大到全行每一个员工，从而较好地摆正了信贷经营与风险管理的位置。
之二：转变观念，健康发展。该行党委针对历年经营状况和管理基础，系统提出了“全面、快速、健康、持续”发展“八字”方针，尤其将“健康发展”观念与管理统一，和“规范信贷行为”观念以数据和典型相结合的方式，进行自上而下、自下而上地宣传、引导，座谈、教育，并从健全党风廉政建设机制方面进行把关落实，使广大员工在观念上有了新的转变，在约束机制上有了新的要求，并真正在全行确立了健康发展观念，从而真正走上了规范经营的路子。
之三：狠抓素质，提高能力。其一，着力加强信贷人员思想教育，培养激发他们奋发向上的工作热情。鼓励广大信贷人员在勇于开拓业务，抢占市场的同时，要求其与客户建立正常良好的往来关系，自觉抵制各方面的不良干扰和诱惑，增强“免疫力”，在复杂的市场环境中站稳脚根，筑牢思想防线。同时，注意将思想觉悟好、责任感强、能吃苦耐劳的人员充实到信贷队伍。在实践中他们意识到：要真正提高信贷资产质量，首先要解决信贷人员的“不知为”和“不会为”的业务素质问题。对此，他们予以“量身定做”，有的放矢进行业务学习辅导。其二,着力加强信贷业务培训，夯实队伍能力基础。全面建立全行信贷队伍规范化、制度化、经常化的信贷例会制，多途径给信贷人员提供交流、学习、提高的机会。全行定期轮换制岗位，做好业务的传、帮、带工作，还不定期推出典型案例听证会制，采取由当事人陈述原因，运用解剖麻雀的做法，营造相互促进、共同提高环境，提高信贷人员素质，增强抗风险能力。另一方面，建立了信贷岗位科级领导干部“一对一”带信贷员方式，提高信贷人员整体素质。在抓客户经理教育培训上，他们坚持不重形式，只重实效。实行严格的业务过关测试，使“素质培训”、“不断学习型企业”和“思考型银行”在分行深入人心，生根开花。其三，强化法律和财务知识教育，不断增强员工队伍遵章守纪、当家理财能力。注重采取各种灵活多样方式，对全行信贷人员进行经常性法纪知识普及，如采取收看案件录相、请司法人员上辅导课、参观反腐倡廉展览、开展法纪知识问答等方式，使之不断提高法律意识，增强法制观念，熟悉财务知识，能真正为农行当家，为客户理财，以提高综合效益管理价值。
防范：领导当好表率 遏制道德风险
信贷管理领域是容易滋生腐败，产生道德风险的要害环节，而作为信贷资源分配的前、后台管理及审批等权力部门的领导干部又是银行道德风险的关健“防线”。如何做到打铁还须自身硬？他们在实践中进行了有益探索，作出了有效尝试，取得了良好效果。一是推行“道德约束”，做到“约法三章”。要求各级行领导干部在信贷业务上要正确认识和行使自己手中的权力，坚持做到“三不”：即不个别打招呼放贷款、不向有关部门介绍贷款、不带个人感情色彩审议贷款。一律按制度和程序实行决策环节的审贷部门分离，横向平行制约。同时，严守四种主责任人制度及执行“六个严禁”、“八条高压线”管理。另一方面，注重将全行贷款决策与党风廉政建设紧密结合，提出在办理业务过程中，不准接受企业的吃请、送礼，要以过硬的党性原则防范道德风险，当好表率、带好队伍，以求真务实的作风推动全行资产业务健康有效发展。并坚持从市分行党委成员做起，一级做给一级看，一级带领一级干，从而较好地杜绝了信贷领域的吃、拿、卡、要等行业不正之风和各种违法乱纪行为。二是实行“刚性”管理，严格责任追究。在信贷管理上，注意将资产质量作为考核干部的重要指标，作为干部淘汰的硬条件。凡在贷款上查实有问题的领导干部无论涉及到谁一律免职，决不手软。在干部岗位调整时，对审计发现贷款新规则实施以后形成的不良，必须逐笔落实责任，实施有效清收，否则不得调动、不予提拔。去年下半年以来，该行又强力推出支行行长、主管行长、所处主任对信贷客户的最低管户制度，并要求强化领导责任，实行管大户，管重点客户，使领导干部对风险相对集中点的客户能够重点关注，有力地防范和化解了信贷风险。三是实行有效监督，严格把关堵口。为发挥各级领导的管理示范作用，该行广泛开展了“三个装着”、“三个监督”教育，要求全行各级领导一要心里装着党和国家以及中行的事业，在信贷经营管理上杜绝贪图眼前利益，不搞短期行为；二要心里装着广大群众，以坦荡的胸怀，切实为全行员工谋利益，为中行谋取持续发展，不准新官不理旧事，不准急功近利；三要心里装着历史责任，时刻警醒自己做任何事情都要经得起历史和时间的检验，切实从源头上严控不良贷款。同时，要求各级领导干部在业务经营中，要能够坦然接受群众监督，自觉接受上级监督，并要充分发挥部门职能作用，杜绝个人主观意志，正确处理好业务发展与严格审查，强化管理的关系；正确处理好前台部门业务开拓与后台部门把关堵口的关系。对一些标志性客户、影响大的客户，认真实行信贷业务介入前各业务部门与经营行参加的行长办公会制度，广泛听取客户情况，分析客户发展前景，确定介入与否和介入程度，科学拟定介入方式方法。
执行：落实规章制度 防范操作风险
贷款新规则和贷后管理新规则实施以来，该行突出强调业务发展的规则意识和执行制度意识，先后建立健全了《客户经理绩效挂钩考核办法》、《贷款质量管理办法》和《信贷客户交往行为规则》等针对性、操作性较强的制度和办法，并将全部信贷品种制作成13种表格化操作文本，做到层层严格执行。尤其是对新开办的信贷业务，都能在事前作出风险评估，确保配套管理的跟进，严格坚持先规范、后发展原则，切实做到制度先行，风险有防，健康发展，并在执行中及时进行补充完善。一是严格执行客户准入制度。重视对客户的综合授信，将客户综合授信全部提交贷审会审议，通过讨论分析客户所处的行业、产业状况、发展前景、在同业中的地位、经营规模、自身经营实力、现金流等因素，把握客户的第一还款来源，把握客户整体风险可控。在对集团客户、关联企业整体风险的把握上，坚持以“我”为主，立足本地，把牢“三条”介入原则。：一是有合法有效财产做抵押。二是严格执行信用准贷制度。注重客户的真实信用需求、交易背景和第一还款来源，增强第二还款来源的有效性。该行个人住房贷款从无到有，没有出现一笔不良贷款。三是严格执行贷后管理制度。将贷后管理作为提高资产质量的重要途径，将从业人员资格制、检查反馈制、展期严控制、内部配合制约制、离职审计制、信贷档案保管制等抓牢抓实。同时，积极推行按“四个统一”切实加强贷后管理。即统一推行信贷业务分级持证上岗制度；统一推行客户经理管理客户标准；统一推行客户经理业绩评价体系；统一推行制定客户年度管户方案。为有效促进信贷业务人员熟悉、遵守和运用制度，该行借鉴交警对汽车驾驶员管理办法，统一制定实施《信贷业务从业资格证管理办法》，规定所有信贷从业人员必须持证才能上岗；推行持不同的资格证管不同信贷客户，做不同信贷业务，拿不同工资办法，对资格证实行违规累计扣分和年度审验制。四是严格执行“三道防线”共同管理制度。为从源头上防范化解信贷风险，该行坚持“三位一体”落实制度的监督制约机制。通过实行专门部门业务自律、审计部门专题稽核、监察部门专门督察，严格为全行信贷资产质量“把脉问诊”，把关堵口，具体在全行实行了检查主责任人制度，并专门成立了贷后检查中心，履行信贷业务检查和自律监管双重职责，从而确保了业务风险的及时识别、防范和化解，为全行信贷业务有效发展增设了有效的“防火墙”。同时，他们还严格责任追究，注重部门配合落实。如对2000年以来新形成的不良贷款，一律由信贷管理部牵头，审计中心、风险资产管理部、监察室等部门组成联合调查组，逐户逐笔作出原因分析和责任划分，以确保在出现信贷风险后也能及时妥善地予以坚决处理。
答案补充
我那这个邮件给你发过去的[email protected] 你的标题没有核心问题？现在企业介入金融业主要就是防范风险
5. 新形势下如何加强金融风险管理
由于小微企业规模的限制，其中最常见的不确定性企业金融风险，是源自金融市场风险，其主要表现有：汇率、期货市场变动带来的原材料成本及市场价格变化，从而带来盈利能力的风险；资金供应变化带来的资金问题，从而导致持续经营能力风险等。 在金融风险面前，并非所有的小微企业都会招致厄运，其结构性差异还是较为明显的。许多资信状况好、资产收益率高、经营机制灵活的小微企业往往能合理规避风险并不断发展壮大。以张江高科技园区为例，每年都有小微企业由于良好的管理发展并上市，但是每年经过大浪淘沙，也有很多小微企业因为经营不善造成资金链断裂而被淘汰关闭。
可见，科学的企业管理才是防控应对风险的王道。 金融风险的控制方法，一般分为控制法和财务法。
(1)控制法是指在损失发生之前，实施各种控制工具，力求消除各种隐患，减少金融风险发生的因素，将损失的严重后果减少到最低程度的一种方法。
(2)财务法是指在金融风险事件发生后己造成损失时，运用财务工具，对己发生的损失给予及时的补偿，以促使尽快恢复的一种方法。 在金融风险已经席卷的情况下，小微企业受规模限制，企业缺少差异性和制衡机制，金融风险的控制采用财务法比较恰当。
精细化财务管理有效防范金融风险 小微企业想要通过财务管理的精细化科学化来防范金融风险， 首先，要确立以金融风险防范为中心的财务管理目标，突出财务管理的中心地位。在国外，企业已将金融风险控制上升到企业战略高度，金融风险管理体系已逐步发展到企业全面风险管理层面，成为体现企业核心竞争力的重要方面。
为此，小微企业的领导者要立足自身实际，大力推行先进的财务管理理念和方法，并选择恰当的财务管理方式促使企业管理迈上新台阶。例如，可用现代信息技术或专业软件实现对财务的科学管理；也可以借助外力，通过外聘专业财务管理团队的方式迅速提升管理水平。目前张江高科技园区已有专门为小微企业输出财务管理服务的公司，助其在较短时间内提高财务管理水平和抗风险能力。
其次，要建立系统的财务管理制度和风险评估体系。小微企业中并没有独立的风险管理部门，为使企业金融风险的防范具有连续性和专业性，必须建立系统的企业金融风险评估体系、财务管理体系，包括：风险定量评估系统，实时预警机制，定期报告制度。如：对资产负债表、损益表、现金流量表上的项目进行分解，挖掘出经营活动各个环节暴露的风险，以及所能承受的风险种类和大小。
在这个评估过程中，要考虑四个因素风险的数量和程度、企业自身管理风险的能力和条件、风险管理的外部环境条件及风险管理的成本。一旦发现金融风险，应立即发出预警信号，以便及时采取措施。 再次，建立科学的决策应对机制并采取相应的金融风险管理手段。 在目前金融风险的阴影下，经济不景气时期，小微企业的第一反应就是要削减成本。可以通过多元化财务管理渠道，采取多管齐下的管控手段。
(一)加强财务管理，多渠道降低成本，提高毛利率，以增强抗风险能力。 以出口企业为例，缺乏核心技术和核心品牌导致的谈判能力低下和出口企业的低利润局面短期内很难得到改观。原材料成本的大幅上升，再加上人工成本的上升，人民币汇率升值使不少小微企业不堪重负。所以，可以通过合理降低库存、整合供应链集中购买、从企业固定成本寻找压缩空间、合理部署原材料的购入和投入周期等方式，来达到成本降低和原材料合理供应的目的。
(二)建立以资金管理为中心的财务管理方法，努力拓宽筹资渠道，并注重自身资金积累、合理分配。 目前不少小微业普遍陷入融资难、收账难、订单少的困境，尤其是出口企业的问题十分突出。虽然银行、财政等均对小微企业有着不同力度的支持，但是融资难的呼声仍然非常之高。有关数据显示，小微企业发展所需的资金，65%以上依靠自有资金或原始积累，20%左右通过金融机构借款，而通过企业上市或发行债券等方式融资的比例还不到1%。
为此，小微企业要重点做好以下几方面工作：
一是积极争取银行融资，不断改善企业资信状况，着力开展长期合作。
二是积极探讨其它融资方式，如股市主板或创业板上市，谋求健康快速发展。也能借此推进财务管理水平的快速提高。
三是寻求民间借贷。这种方式需要小微企业谨慎把握，一般作为短期应急之需，并要求企业财务管理有着非常高的管控水平。
四是要把原始积累和留存收益作为企业所需资金的主要来源。严格防止将利润分配于非生产领域。
五是要加强企业各个环节的资金管理，努力挖潜增效，减少非生产性支出，争取使每一分钱都能实现效益最大化。通过节流来积累资金，扩充资产，为企业长足发展奠定坚实基础。
(三)增强财务管理投资分析和决策能力适度控制发展规模。 由于目前国际和国内市场的变化，生存和发展的需要均促使小微企业展开投资活动。然而，小微企业规模有限，精力也有限，想在短期内迅速膨胀是不太现实的。
在资金并不宽裕的情况下，应坚持量力而行，适度控制。要充分考虑主业的盈利情况和所投项目的回报能力，确保企业有足够的承受能力，不致因投资失误而把企业逼向绝境。 按照规定程序科学合理地进行决策，是项目投资能否取得成功的关键。
小微企业应当坚决摒弃以往靠拍脑门做决策的传统模式，注重建立科学的决策机制，决策之前要进行充分的论证分析，深入开展可行性分析，把风险降到最低，提高投资的成功率。 作者系上海张江东区高科技联合发展有限公司财务总监欢迎发表评论分享到: