① 蚂蚁金服成立农村金融事业群 农村市场到底有多大
早在2014年阿里就已经开始了农村金融的布局，阿里的千县万村农村淘宝计划，至今已成立超过10000个村级服务站点，覆盖了全国20余个省份。
农村金融市场为什么会存在巨大缺口
通常情况下，尤其是在县域经济还未取得明显发展的时候，传统金融行业对农村市场是整体排斥的，长此以往便导致了我国农村地区的金融排斥困境越来越突出。所谓的金融排斥是指社会中的某些群体没有能力进入金融体系，没有能力以恰当的形式获得必要的金融服务。目前，判定我国农村地区金融排斥现状的主要依据是坎普森与韦利提出的六大指标，即地理排斥，评估排斥，条件排斥，价格排斥，营销排斥和自我排斥，通过对比农村地区现状与上述指标的契合度，我们很容易便能发现隐藏在农村金融排斥现象背后的巨大金融服务缺口。
第一，地理排斥。由于农村地处偏远、人口分散，金融机构业务开展就会面临交通阻碍或成本过高，导致金融服务效率低、不积极。据银监会发布的相关数据显示，截至2009年底，我国还有将近3000个乡镇没有银行业金融机构设立营业网点，约占全国乡镇总数的7%，其中有342个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的12%。由农村地区银行网点的低覆盖率所折射出的即是传统银行业对农村市场的忽略。
第二，评估排斥。农村市场在金融服务评估上普遍面临评估过于严格的痛点，一方面，农村生产经营活动易受自然环境影响，生产周期长、产量不稳定、经济效益差，借贷风险极度不可控。另一方面，农村地区是一个信用环境整体偏差的信贷市场，农民缺乏基础的金融知识和起码的契约精神，导致农村信用体系难以形成。基于把控风险的考虑，银行只能通过设立严格的贷款评估程序来降低风险发生率，有数据显示，截至2015年底，我国涉农贷款仅占各项贷款总额的28%左右，足以说明农村地区的贷款难现状。
第三，条件排斥。条件排斥与评估排斥本质上是一样的，即银行业通过抬高农户贷款的资质门槛来实现风控。以农村信用社贷款为例，针对农村个人的借款条件就包含稳定收入证明、还款能力证明、市场化的资产作为抵押物等。但事实上大多数农民都不具有财产权，所以无法通过抵押不动产来进行贷款，而高违约率的信用贷款不仅阻碍了农村借贷服务的正常开展，还进一步恶化了农村信用环境。
第四，价格排斥。考虑到涉农贷款的高风险性，央行曾经发文允许农村金融机构在贷款利率上拥有较其他商业银行更大、更灵活的浮动范围，利率上浮范围远大于一般性的商业银行。以农村信用社为例，大部分地区的农村信用社的贷款浮动权限是基准利率的90%～230%，浮动幅度超过200%的占70%以上。此外，据资料显示，农村信用社贷款通常还会要求农户按贷款额的5%～10%缴纳股金。农村金融机构在贷款利率执行上的这种高浮动，既增加了农户贷款的难度，又降低了农户从正规金融机构贷款的热情。
第五，营销排斥。营销排斥主要是指农村金融机构服务人员数量上的稀缺性及金融产品供给的单一化。一方面，数据显示截止2008年底，平均每万名农村人口拥有金融机构服务人员数16.7个，农村金融服务人员的不足在一定程度上影响了了农村金融机构服务发展的广度和深度。另一方面，农村金融机构业务品种过于单一，仅仅集中在储蓄和信贷上，金融供给结构极其不合理。
第六，自我排斥。一些经济欠发达的农村偏远地区，由于环境闭塞、信息滞后，当地人群普遍对新观念的接受程度不高。作为金融机构而言，又将这部分群体进行了剥离，而他们在被传统金融体系排除的同时，自身也加剧了对传统银行的陌生感及不信任感。
② 中国目前农户贷款的现状P2P金融有哪些切入
纯粹的农户从事农业生产的贷款现实就是，逾期坏账高得吓人。想做好农村市场，短期来看基本不可能。农信社做了好多年农村的借款了，坏账逾期还是高得吓人。
之前的工作会接触到农村借贷市场这块，专注做农户的从事农业生产的，风险很难降下来。原因如下：
1.本身从事农业生产的风险还是比较高的，农业生产丰年和欠收这些都是交替循环的，收入很难保障。农产品价格本身也很难保证利润。
2.农业人口，因为教育等和本身的所处的环境来看，契约精神其实没那么强，在他们看来，晚几天还款其实没什么的，最后只要还款了，就不涉及诚信什么的。但是对于企业来说，逾期这些问题就很头疼了。
3.有一段时间，我跟公司的信贷同事去过部分有业务的农村地区。好几个借款人采访他就是在麻将桌边。更有一位一边输液一般打麻将。
4.纯做农村市场，就基本和做公益一样，企业是很难盈利的，一笔借款额度两三万的居多，贷前调查代后管理，还一样不能少。企业的借款成本其实是很高的。
但是，农户们勤奋吗?他们真的很勤奋，但是也有少部分好吃懒做的，多数是老实人，老实人踏实种地，反而不会想太多借钱的事。老是借钱的，要么真是有借款需求，踏实做事的，或是家里有事应急的。但是，也遇到，借几万跑路的、赖账的。
纯农户的借款需求，其实不太适合企业来做，政府出面，可能会更好。
那么，是不是农村地区的市场就没潜力了呢?关键是如何定义这个范围。围绕农村地区的乡镇、三四线城市的小微经营者他们的借款需求还是很不错的。
有很多的农户，开始离开土地，到城镇、三四线城市打拼了。离开土地的这一批人，更能吃苦，更努力。有意思开始从事经营活动的这批人，是十分在意自己的借款信誉的。这部分市场还是很大的，也是能够给企业带来利润的。未来，如果瞄准农村城镇化这块的借贷市场，机会还是很大。
③ 当前我国农村金融的现状分析
对于农村金融体系而言，最重要的功能是把农村剩余资金转化为农村储蓄，再把农村储蓄转化为农村投资。
我国农村金融体系比较成功的把农村剩余资金转化为储蓄，农村储蓄在向农村投资转化过程中受阻，农村较多的资金流出农村。因此，目前我国农村金融面临的最大问题是农村资金的外流。闲置资金转化为农村储蓄的现状，我国农民储蓄率高，我国农民具有较强的储蓄能力较高的储蓄率较大的储蓄额，这是农村金融机构能够吸收大量存款的根本原因，为农村资金外流奠定了基础，提供了可能。农村储蓄转化为农村投资主要表现为贷款，从农业得到的贷款与农业对国民经济的贡献及其不相称。虽然我国农村贷款有了较大幅度的增加，但是与农业对国民经济的贡献和其他产业的到的贷款相比，支持率偏低。
改革开放三十年过去了，农业贷款的相对份额不但没有得到任何改善，而且呈现不断扩大的趋势。没有充分发挥农村金融体系对农业的应有的支持，我国农业贷款仍有巨大的潜力。农村存款大于贷款，农村存款与农村贷款不仅差额越来越大其增长速度明显加快，存贷款额逐年增大资金外流严重。相对于工业城市居民城市，农业比较利益低下，农民收入低，农村居住分散交通不便捷，造成对农业农户及农村企业的贷款无利可图，甚至亏损，一些商业银行的分支机构无法延伸到偏远的农村，甚至从广大农村地区撤出，导致农村金融发展十分缓慢。
目前我国金融体系缺乏足够规避农业自然风险和市场风险的机制。由于农业经常面临巨大的自然风险和变化多端的市场风险，如果没有相应的规避机制或者规避机制不健全，往往是农业生产者及其有关参与者不得不面临巨大的难以承受的自然和市场风险。出于理性的选择，有关的农业参与者会减少对农业的投入，农村金融机构也相应的减少了对农业的贷款。农村社会信用体系不健全使得农村金融机构难以了解农村企业和个人的资信情况，导致农村信贷过程中逆向选择和道德风险等机会主义盛行，农村金融机构惜贷严重，大量资金流向城市和工业。农村金融机构规模小风险大，储蓄存款向大银行集中的现象比较突出，制约了农村中小金融机构的发展也导致大量农村资金外流。
④ 农村金融规模
对于我国农村民间金融组织与活动的规模、分布和作用，学者们进行了一些调研和评估。在总量规模估计上，学者们的估计差异仍然较大；在分布和作用方面，学术界的分歧较小。总体看法为，农村民间金融组织与活动的规模大、分布广、作用重要。
3.1 规模
我国农村都普遍存在民间金融组织或活动。不同学者对其规模作了不同的估计。由于农村民间金融调查存在样本小、总体大的问题，学者迄今为止所作的统计推断并不一定可靠。有关农村民间金融的总量估算数据因而在很大程度上只是指向性的。郭沛（2003）依据第三方调查数据计算了我国农村非正规金融规模在2002年为2001亿元－2750亿元之间。中央财经大学课题组2004年对全国20个省，82个市县，206个乡村、110家中小企业、1203位个体工商户进行了实地调查，对各地区地下金融规模、农村地下金融规模、中小企业非正规融资规模进行了基本判断，测算出2003年全国地下金融(地下信贷)的绝对规模在7405亿元——8164亿元之间（李建军等，2004）。两者的推算在方法论上均有明显缺陷，但无疑是可贵的尝试。[10] 根据一些学者的不完全统计，中国农村“高利贷”高达8000亿到1.4万亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元（唐仁健，2003；张宇哲，2004）。但这种计算依据并不清楚。
也有一些研究估算了我国农村民间金融的相对规模。IFAD（2001）的研究报告指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款占来自正规金融市场的四倍以上，非正式信贷市场对农民的重要性远胜于正式信贷市场。
上述中央财经大学课题组（2004）的调查结果为，全国20个被调查省、区、市的地下金融规模平均指数为28.7，即全国“地下金融”的业务规模占正规金融机构业务规模的比重近三成。从不同区域角度看，西部7省区、东部8省区和中部5省区的地下金融规模指数分别为28.98、28.66和25.2。中央财经大学课题组调查结果虽然不能推算到全国或者东中西部地区的民间金融相对规模，但从中至少可以看到这些调查样本中的民间金融相对规模。
3.2 分布
我国全国农村各地普遍存在民间借贷。温铁军（2001a）组织调查了分布在东、中、西15个省份24个市县的41个村。[11]调查到借贷案例57起；放贷案例27起。对调查资料作统计处理后的发现是：除了有两个地方存在不计利息的民间借贷外，其余地区均有高利息民间借贷存在。如果按照调查地点计算，民间借贷的发生率高达95%，高利息的民间借贷发生率达到了85%。[12]
民间金融组织或活动在各地的形式有差别。比如江浙、福建、广东存在各种合会，东北存在“对缝”业务，陕西、山西存在各种 “基金”（席秀梅等、2004）。所谓“对缝”业务，是指利用银行借贷“转贷”出去谋取利差（杨爱新等，2004）。宁夏吴忠市利通区截至2001年存在众多典当行、寄卖行采用“利滚利”方式高息放贷现象（周崇华，2001）。普遍根据江苏省盐城市金融学会课题组的最新调查（王大龙，2004），盐城市各县民间金融形式主要为四种：互助形式的民间借贷（不计息或者低息），“高利借贷”，企业内部集资，村级经济组织成为民间放贷的新主体。根据中国社科院《乡镇企业融资与内生金融创新研究》课题的研究，浙江省温州市苍南县的民间金融种类比较多，包括互助形式的民间借贷（不计息或者低息），亲友熟人之间、个人和单位（政府、学校、企业等）之间、单位之间的“高利借贷”，专门民间放贷人的借贷，银背，合会（标会等），地下钱庄，企业集资等。广东地区的民间借贷的组织形式，一种是无组织的零散的民间借贷，包括私人间借贷、企业间借贷及集资；另一种是有组织的民营金融，包括信息公司、互助金会、标会和当铺等。但广东有组织的民间借贷较少，基本上是属于圈子内借贷，借贷双方信息很对称（巫燕玲，2004）。
3.3 作用
无论是民间金融还是官方、半官方金融，其供给都是需要面向需求，其作用和效率首先视其在何等程度上反映偏好和满足需求而定。农村民间金融的效率和作用首先看其是否能够、在何等程度上反映民众的偏好、满足民众的金融需求。农户的有效信贷需求有以下几个特点(唐仁健，2003)：（1）小规模、分散化;(2)多样性、复杂性; (3) 缺乏或较少抵押担保; (4)方便、及时;(5) 由于贷款量不大、季节性强，农户、小额贷款、对利率事实上并不太敏感。与此对应，金融供给者越是贴近农户，其与农户之间的信息对称性就越高，信息优势和成本优势就越大。可以说，我国农村民间金融组织在对分散农户提供金融服务方面有着天然的优势。
从当前比较有权威性的调研看，随着农信社农户小额信用贷款和联保贷款的开展，正式金融对农户和农村企业的信贷服务涵盖广度虽然比以前有所改善，但是其服务的深度仍然是有限的。[13]
调查数据显示，迄今为止，农户和农村中小企业对民间金融组织信贷的依赖度较高，对农户和农村企业金融服务需求的满足程度较高，作用较为突出。根据何广文（1999）对浙江、江苏、河北、河南、陕西的21个县的365个农村家庭的问卷调查，这些农村家庭借款行为的60.96%是与民间放贷主体之间发生的。根据国家统计局农调队对农户固定调查点进行的抽样调查，多数农户从银行和信用社得到贷款难度较大。2000年至2003年，农民每人每年从银行和信用社借入资金65元，通过民间借贷借入190 元，分别占借入资金总量的25%和75%（傅志寰，2004）。
民间金融的重要性为全国农村固定观察点系统对31个省市自治区2万多农户的跟踪调查数据所证实（见表格2）。从1995－1999年，这些农户私人借款
表格 2 1995－1999年农户借贷资金来源构成
（单位：%）
1995
1996
1997
1998
1999
银行、信用社贷款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43
合作基金会借款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47
私人借款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41
其他
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68
资料来源：温铁军，2001a。
每年均占信贷资金来源的67.75％以上。同一系统的调查结果表明，1999年，农户通过民间借贷市场获得的贷款占农户贷款总数的69.41%，平均每户1008.56元，其中，有息借款491.87元，占48.77% （曹力群，2001a）。2000年，平均每个农户累计借入款1020元，其中约700元来自民间借贷，而且在私人借款中有息借贷的比重高达47.7%，其中大部分为高息借贷（曹力群，2001b）。2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32．7％，私人借款占65．97％，其他占1．24％；1995年农户借款中，银行信用社贷款占24．1％，农村合作基金会借款占5．5％，私人借款占67.9％，其他占2.5％（张信哲，2004）。
据江西省农调队对全省2450户农户的抽样调查，2003年有574户有借贷行为，占23.4%，其中从银行或信用社得到贷款的有120户， 占被调查农户的4.9%；从2001年至2003年，从银行或信用社得到的贷款仅占农户总借贷收入的13—23%左右，而民间贷款所占比重为76—86%（傅志寰，2004）。据安徽省农委从农村调查点了解的情况，2003年农民户均借款中，来自银行、信用社的占12.6%，来自民间借贷的占83.5%（傅志寰，2004）。根据人民银行济南分行2004年的调查，山东省50％的中小企业资金需求的满足依赖于民间借贷，在流通领域这一比例则高达80％，而且民间借贷的利率往往在10％以上（蒋飞，2004）。
中国社会科学院农村发展研究所的中德农户金融需求研究课题组1999年的典型调查也同样印证了民间金融的重要性（何安耐、胡必亮主编，2000）。广东省东莞市雁田管理区（原雁田村）最初发展农村工业，其资本依靠其强大的宗族私人亲属关系借贷和引进资金。5个典型调查村，非正规金融活动均占有超过65%的比重，无论它们在何种经济发展水平(见表格3)。[14]
表格 3 五村庄农户借贷款来源的比例
（1997－1999年3年数据，％）
王涧村
屯瓦村
福星村
项东村
雁田
个人和民间借贷
65．2
65．6
80
81．3
73．33
国有商业银行
/
4．2
0
0
26.67
信用社
32．3
22．3
19．6
18．8
基金会
2．5
0
12．4
0
资料来源：何安耐、胡必亮主编，2000。
从总体上看，当前正式金融由于存在垄断化、商业化等倾向，只能提供有限的农村金融服务供给，更难以满足日益多样化的农村金融服务需求。在这一情况下，民间金融在现阶段满足农村金融需求中的作用是不可替代的
⑤ 新增贷款、M2、社会融资总量之间的关系是什么
新增贷款是用于体现在我国金融企业向公司和住户派发的人民币借款的增加额的一个数据统计，由中央人民银行按时向社会发展发布。新增贷款就是指目前的借款资金额。其主要表现的主要特点是传统产业多，新兴行业少；一般贷款种类占有率多，自主创新借款占有率少；信誉等级低的顾客多，信誉等级高的顾客少；具体用以放底的多，用以资金周转流动性的少。具体用以放底的多，用以资金周转流动性的少。很多的周转资金借款变成公司的放底资产，有的周转资金借款长达八年，经历过数次贷款展期和借新还旧。
假定金融机构新提升了一笔借款，该笔借款是用金融机构的储蓄派发的，因而M2最先会降低。可是在货币乘数的功效下，全部银行业务会提升1货币乘数倍的储蓄，早早已将以前降低的M2抵税了。全部根据新增贷款来提升M2的高效率是十分高的，具体中M2的关键增加额也是由于新增贷款的提升。社会融资经营规模与M2各自意味着了金融体制的财产方和债务方，是一个钱币的双面，二者从不一样层面反映了财政政策传输的全过程，彼此之间是互相填补、互相证实的关联，但具备不一样的经济发展含义。
⑥ 2019年普惠金融科技行业分析报告
目前，民众能够更广泛地享有金融服务，账户和银行卡的普及、信息技术的发展和移动互联网的运用，使得金融服务的便利性不断提升。
农村地区基础金融服务覆盖面持续扩大，金融机构通过设立网点、布设机具、设置便民服务点、流动服务站、助农取款服务点等多种手段，创新覆盖方式。
普惠金融重点领域供给持续增加，小微企业金融服务增量、扩面、降本、控险平衡发展，金融支持乡村振兴力度不断加大，金融脱贫攻坚精准发力，各项服务可得性进一步提升。
金融服务广泛性和便利性不断提升
账户和银行卡的普及是民众获得金融服务、消除“金融排斥”的第一步。目前我国人均拥有的银行账户数量和持卡量均处于发展中国家领先水平。
根据中国中国人民银行数据，2013-2019年上半年，我国人均拥有银行账户数量及银行卡人均持卡量不断上升，截至2019年6月末，我国人均拥有7.6个银行账户、持有5.7张银行卡，较2014年末分别提高60%和50%。
——以上数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院《中国商业银行信贷风险管理与行业授信策略分析报告》、《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
⑦ 中国农村金融发展在什么时候起步重大的发展政策或措施是什么
一是农村金融组织体系从“大一统”框架到多元化、多层次发展。农业银行面向“三农”的股份制改革开始实施，农业发展银行“一体两翼”业务发展格局初步形成，农村信用社产权结构、经营机制和服务效率发生重大变化，各类资本投资设立的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构涌现，中国邮政储蓄银行挂牌开业，以股份制主导、政策性与合作制为补充，以公有制为主体、多种所有制广泛参与的多元化、多层次农村金融组织体系初步建立。
二是农村信贷资金从国家计划供应到按市场原则优化配置。农村信贷资金的财政划拨和计划供应体制机制彻底打破，信贷规模由总量的指令性控制和层层下达指标，逐步转向总量的指导性控制并根据风险指标实施市场化调节。农村商业性金融机构经过持续改革，公司治理架构初步建立，经营机制发生重大变化，风险管理明显改善，支农资金由事前计划、定向投放，逐步发展到适度错位竞争、按客户需求和市场信贷条件实施商业化配置，农村信贷资金市场化配置程度和配置效率显著提高。
三是农村金融服务从简单的“存贷汇”到多元化拓展。农村金融服务创新从无到有、由点到面，持续向纵深推进，形成了以农村小额贷款、本外币结算、银行卡等品种较为丰富的产品体系，贷款上柜台、ATM、网上银行等较为便捷的服务方式，以及共同体担保模式等符合农村实际的有效担保途径，政策性农业保险广度和深度逐步拓宽，农村金融服务的可得性、便利度明显改善。
四是农村金融基础服务体系从各个机构的分散运行到系统性整合完善。农村地区信用户、信用村、信用乡（镇）创建成效显著，农户信用档案和信用评价系统电子化建设启动，覆盖全国、功能完善的现代化支付系统和支付手段逐步向农村金融机构延伸，农村金融知识宣传教育加强，农村信用环境逐步改善，农村中小金融机构资金汇路日趋畅通，“三农”支付日趋便捷。
五是农村金融监管从一般财政性管理到专业化的外部监管。农村金融分业经营、分业监管体制框架初步形成，明确了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管新理念，践行“准确分类―提足拨备―做实利润―资本充足率达标”持续监管思路，农村金融监管制度逐步完善，分类监管和差别监管措施充分运用，上下集成联动以及内部现场与非现场监管协作机制畅通，农村金融监管有效性明显提升。
经过30年的改革发展，农村金融已由最初的动员储蓄、提供结算便利，逐步发展为配置“三农”资源、调节农村经济、分散农业风险、打造诚信环境的重要行业。截至2007年末，全国县域金融服务网点为12.4万个，县域金融机构存款余额达9.1万亿元，占全国金融机构各项存款的23.4%。截至2008年9月末，银行业涉农贷款余额7.2万亿元，占全部贷款余额的22.8%，其中农户贷款1.6万亿元，农户贷款覆盖面达到34.6%，受惠农户3亿多；农业保险保费收入91.7亿元，农作物承保面积3.4亿亩，承保大小牲畜3700万头（只），承保家禽2.9亿羽（只），为支持农业增产、农民增收和农村经济发展做出了巨大贡献。
⑧ 中国目前农户贷款的现状是怎样的
目前，中国有2000多个县、8亿多农民，这是个庞大的市场。中国银行业协会发布的数据显示，截至2015年底，银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元，在各项人民币贷款余额中的占比达28.1%；中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心某项调查显示，中国农村中16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不便利的占69.6%；《中国农村金融服务报告》截至2014年底的数据显示，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%。
⑨ 河南省农村储蓄存款和农村贷款2010年-2019年数据
⑩ 请问各省历年农村贷款数据在哪里可以查到啊不胜感激
中国人民银行网站
国家统计局网站
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