A. 20年公积金组合贷款和30年商业贷款哪个好
不一样的，你的还款分两部分，一部分为公积金贷，另一部分为商贷。公积金还完后只有商贷了。
B. 贷款买房先等等，选“20年”还是“30年”
贷款买房，是很多购房者最头疼的问题之一。
这些年房价水涨船高，地市和县城动不动就破万，数据显示，截止2018年底，100个城市新建商品住宅成交均价为13382元每平，同比增长达8%，如果剔除一线、二线城市的数据，三线及以下城市均价高达10885元每平。
面对动辄百万以上的房款，全款买房、公积金买房、组合贷等方式，已经很难再实现。
拿今年来说，不少城市收紧了公积金贷款的门槛，2019年以来，西安暂停本市以外的购房公积金提取，天津对于外地公积金缴存者贷款额度进行限制，成都严格贯彻认房又认贷原则，石家庄暂停住房公积金异地贷款的发放，仅最近几个月，就有32个城市公积金再出新政。
就在最近，无锡也降低了公积金贷款额度，个人最高额度由50万降至30万，家庭最高额度由80万降至60万。
因为房价上涨、公积金额度不够、门槛收紧等因素，商贷已经成为越来越主流的按揭买房方式。
更何况，房贷新规来了之后，贷款买房不妨先等等。
10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。
参考9月20日公布的新一期贷款市场报价利率，1年期LPR为4.2％，5年期以上LPR为4.85％。相比前值，1年期LPR下降5基点，连续第二次下降；5年期以上LPR没有变化。
作为房贷利率参考基准的5年期LPR，未来下调的可能性很小，但各地的自主加点空间又变大了。
为什么说要注意10月起的新规呢？
虽然房贷利率整体上不会下降，但在“因城施策”的框架下，各地自主加点的空间变大，部分城市会向刚需首套房倾斜，比如那些人口流出、库存较多、棚改之后缺乏购买力的城市。
毕竟，央行公告中有一个重点：首套房是不低于5年期LPR，加多少要看各地分支机构自主决定，政策还未实行或刚落地时，大家都在观望，只有等待一段时间以后，部分地区才可能出现松动。
那么，新规之下，按揭选“20年”还是“30年”？
我们先简单计算,在等额本金，等额本息两个方式之下，房贷选20年和30年的区别有多大。
以贷款100万，房贷利率5.88%，按揭20年来计算，初期还款额高达9000多元，其中含有固定每月需还的本金4166元，剩下的全部都是利息。
30年的话，每月初期还款7600多元，其中本金不到2700多元，利息不到5000元。
等额本息正好相反，每个月还款的本金逐月递增，利息逐月递减，但每月还款数额不变（以后要看LPR的浮动情况）。
贷款100万，房贷利率5.88%，按揭20年来计算，每个月固定还款7000多元，在还款初期，其中近5000元都是偿还的利息。
30年的话，每月固定还款5900多元，其中近5000元都是利息，本金只有1000元左右。
很明显，等额本息贷30年是每月还款最少的一种方式，其次是等额本息贷20年，等额本金30年，等额本金20年，只是利息和本金的组成结构不同。
明白了算法，我们再来说贷款时间的选择，笔者认为，要从以下两个方面来考虑。
首先，原则上，时间“越长越好”。
很多人不习惯负债的感觉，尤其是年龄稍大一点的购房者，听到买房要背着30年的债务就感到头疼，其实不然，起码过去这些年，用借来的钱买房，只是换了一种储蓄形式存在罢了，这部分钱发挥出来的作用，远远比存在银行要大的多。
我们不妨来看一组数据。
1990-2000年，广义货币M2增加了8倍，用CPI衡量的物价，上涨了101%。
从2001年至2018年末，18年的时间里，M2增加了11.5倍，但CPI上涨不足50%。
为什么这18年里，M2增速又提高了不少，我们却感受不到物价有多大变化呢？即便包含人力成本的餐饮、维修、家政之类的工作更值钱了，但电子产品、规模化生产的流水线产品，反而实实在在的降价了。
原因就是住房市场化后，多出来的钱，都流入到了房地产当中。
也就是说，借来的钱换成了房子，随着现金购买力下降，不动产涨价，负债会变得越来越轻。
虽然从长期30年的角度来看，利息支出要高很多，但是，对绝大部分仅有一套房的刚需族而言，房贷是一生中仅有的一次、能够享受到的大额、长期、低利率的贷款，在货币不断扩充的年代，相当于提供了一次绝佳的现金保值机会，时间越长，能享受到的优惠就越高。
如上文所说，新规下，首套房贷款时间选“长”不选“短”也是必要的，暂且不说目前国际上很多国家已经步入了降息周期，选“长”的情况下，长达30年的还贷周期，必然比20年、15年、10年更具灵活性。
因此，假如你是刚需族首套房，选等额本息的方式，贷满30年，是比较明智的做法。
其次，要看不同的城市，以及自身的财力。
当然，凡事总有例外，不一定每个人都必须要以等额本息的方式贷满30年，因为城市不同，各人的财力，买房目的也不同，用内行人的话来说：选错了方式，不少人白送钱。
比如，新一线城市，二线省会城市、大都市圈周边的三四线强市，在过去这些年当中，人口常年保持净流入状态，房价如同脱缰野马一般，尤其是2015-2018年这一波上涨，只有沾上概念就能“飞上天”。这些城市房子的增值速度超过房贷的利息，房贷30年，自然比贷20年更划算。
但是，像西北的甘肃、青海，东北的黑吉辽，这些省份的三四线城市，因为无法形成有效的集聚效应，哪怕经历了两三波上涨，房价依然保持在低位，有的地方甚至一千多块钱每平都没人要，这样的情况下，房贷时间自然越短越好，否则贷的时间越长，利息越多，不动产无法带来增值，就意味着付出的成本越高，白白给银行送钱。
当然，假如你根本不差钱，又不想全款买房，资金周转很快，在可预期的三五年里，就能把房子的贷款给还掉，此时选20年也是合理的。
如果买房掏空了家中的财力，把亲戚朋友、六个钱包全部透支了一遍，收入固定且没有提升空间，在精打细算的基础上，房贷时间应尽可能延长。
在最后，我们做个简单的总结。
第一，10月起实行的房贷新规，以后肯定会向刚需倾斜，首套购房者，最好选30年的等额本息，还款少，压力小，把自己的购房者资格、贷款额度、贷款年限用满用足。
第二，人口、就业、规模较差的中小城市，楼市上涨空间已被透支，家庭财力也允许的话，满足这两个条件，可以选20年等额本金的方式，最大限度降低还款成本。
C. 组合贷中提前还商贷部分，贷20年和30年哪个合适
其实很多人都对这个问题持偏见 按正常来说 都觉得20年好 因为交的钱少，可是 却加大了自己的生活压力 所以要因人而宜 我建议楼主贷款期限长一点 减少自己的压力 然后慢慢赚钱还 如果楼主过几年发了点财 也可以申请提前还款 返款期限 一般是每月还一次 比如每月30号 最好每月提前 比如每月二十几号就还了 因为银行会在还款期限的前几天 猛发信息提醒你该还款了 很烦人的
D. 组合贷款 公积金只能贷20年 商贷可以30年 那么组合贷款期限按照20年算还是30年
购买住房办理公积金贷款的额度不能满足需要时，缺口部分银行会用商贷补充，这种公积金贷款+商业贷款的贷款形式叫“组合贷款”。组合贷款中的公积金贷款年限和商业贷款年限必须一致。由于公积金中心先审批公积金贷款，商业银行审批商贷时也会参照公积金贷款年限审批。
E. 是贷款30年的组合划算还是贷20年的组合划算
同样的贷款条件下，是10(或20)年还是20(或30)年适合你,这个要根据你自己的收入状况(钱不多的情况下),或者投资计划(钱较多的情况下)作出决定:10(或20)年给银行的总利息少,但贷款月供比20(或30)年高,从这个角度说,如果你的收入够高,交完月供后生活没压力,选10(或20)年好;如果你的收入在交完月供后,生活有压力,或者想留一部分钱做其它用途,那就选20(或30)年吧,这样还款压力会比较小.你应该根据自己的经济情况作决定,在不同的情况下,最佳选项是不一样的.
我把你的情况算给你，你自己比较一下了：
贷款本金:160000元
贷款年限:20年(240个月)
按照商业贷款,等额本息计算
年 利 率:6.8%(月利率5.66666666666667‰)
每月月供:1221.34元
总 利 息:133122.38元
贷款本金:210000元
贷款年限:20年(240个月)
按照公积金贷款,等额本息计算
年 利 率:4.7%(月利率3.91666666666667‰)
每月月供:1351.34元
总 利 息:114322.03元
贷款本金:60000元
贷款年限:30年(360个月)
按照商业贷款,等额本息计算
年 利 率:6.8%(月利率5.66666666666667‰)
每月月供:391.16元
总 利 息:80815.84元
贷款本金:310000元
贷款年限:30年(360个月)
按照公积金贷款,等额本息计算
年 利 率:4.7%(月利率3.91666666666667‰)
每月月供:1607.78元
总 利 息:268799.8元
F. 公积金与商业贷款组合贷款20年好还是30年好
一、公积金贷款，商业贷款，组合贷款综合比较
1.公积金贷款
放款速度：2-3个月
贷款额度：各地的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前，北京地区个人最高可贷120万元，在上海市缴纳住房公积金的家庭，首套房个人最高贷款限额为50万元，广州公积金贷款个人额度最高为60万元，深圳市公积金贷款个人额度最高为50万元。
贷款利率：5年以下2.75%，5年以上3.25%
贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年
首付金额：首套房90平方米以下首付20%
贷款要求：以北京为例
(一)购政策性住房的借款:
1.建立住房公积金账户
2.申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金
3.申请贷款时处于缴存状态。
(二)购非政策性住房：
1.申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金
2.申请贷款时处于缴存状态。
各地公积金贷款申请条件不同，详情请咨询当地公积金管理中心。
2、商业贷款
放款速度：办理商业按揭贷款时，从将产权证交给银行办理抵押到银行放款差不多需要2周时间，不同银行的进度可能会有不同。
贷款额度：可贷额度=家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力/相应贷款年限的每万元月还款额
例如：月收入1万元，月生活开支3000，贷款20年，按基准利率4.90%，用融360房贷计算器计算得出
贷款1万元的月还款额为53.07
可贷款额度=(10000-3000)/53.07=131.9万元
贷款利率：当前基准利率为4.9%
贷款期限：借款人的贷款期限最长可以计算到借款人65周岁，同时不得超过30年
首付金额：房屋总价的30%
贷款要求：支付了规定比例的首付款(一般是大于等于所购房屋总价的30%)
3、组合贷款
放款速度：2-3个月以上
贷款额度：比如房屋总价100万，要贷款70万，但是公积金最高额度只有50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万
贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。
贷款期限：商业性个人住房贷款部分按照商业贷款期限执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款期限执行。
首付金额：按照商业贷款的首付30%缴纳
贷款要求：同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。
二、比一比，算一算
给大家举个例子，总价100万的房子，首付30万，贷款70万，贷款期限30年， 采用等额本息还款方式，分别用商业贷款和公积金贷款，使用房贷计算器计算结果如下：
不难看出，公积金贷款比商业贷款月供节省了668.65元，总利息节省了240，711.42元，差不多24万元!可以说，公积金贷款相对商业贷款，其月供，贷款利率，和支付总利息更低，更能节省购房成本。虽然如此，各地的公积金贷款额度都有相应限额，假如公积金贷款可贷额度为50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，二者结合起来就称之为组合贷款。
三、购房者该怎么做?
贷款前
买房贷款前，购房者需要对自己的资产情况进行评估，评估内容主要有三方面
1、要对家庭现有经济实力作综合评估，经济实力包括存款和可变现资产两大部分
2、需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期
3、要注意自己的还款能力和可贷额度，这是决定可贷款额度的重要依据
选择贷款方式时遵循三原则
第一、如果购房者想要获得较低的贷款利率，支付较低的利息，尽量选择利率低的公积金贷款;
第二、组合贷款的最优组合原则，如果购房者选择了组合贷款，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息;
第三、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，以免因为贷款批不下来，影响房屋款项的缴纳，不过这也需要和个人承受能力相结合。
总结：
选择公积金贷款每月还贷压力相对较小，且支付的利息也较少，若购房人希望获得较低的贷款利率，且贷款额度不大，那么公积金贷款应是首选，只是其放款时间较长，着急买房的人最好考虑到这一点。同时，房屋市场上有部分开发商拒绝买家进行公积金贷款买房，所以考虑用公积金贷款购房的人务必注意。
商业贷款虽然利率较高，但是还款快、程序简单，若购房人并未缴纳公积金，或者缴纳时间不长，可以选择商业贷款。只是由于银行优惠政策不同，每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮和下调，各位在申请商业房贷时，对贷款银行也要“货比三家”，择优选之。
对于组合贷款，若购房人购房者借款额度较大，且贷款的期望额度已经超过公积金贷款的可贷额度，可选择组合贷款方式，但是由于受到公积金贷款和商业贷款双方条件的限制，办理起来会复杂些，放款速度自然也会慢一些。总之，购房者一定要注意权衡利弊，选择适合自己的贷款方式。
G. 住房贷款咨询。组合贷款37万，等额本金还贷，选择贷款20年还是30年
等额本金划算,交的总利息少,但并不适合所有人.
至于是等额本金还是等额本息适合你,这个要根据你自己的收入状况(钱不多的情况下),或者投资计划(钱较多的情况下)作出决定:等额本金给银行的总利息少,但在贷款的前期月供比等额本息高,从这个角度说,如果你的收入够高,交完月供后生活没压力,选等额本金好;如果你的收入在交完月供后,生活有压力,或者想留一部分钱做其它用途,那就选等额本息方式吧,这样前期还款压力会比较小.你应该根据自己的经济情况作决定,在不同的情况下,最佳选项是不一样的.
H. 公积金贷款20年好还是30年好
“北京伟嘉安捷”解答：20年的总利息要比30年的少，但是公积金贷款利率较低，如果可以多贷尽量多贷，贷的年限多自然每月的还款额就会减少，可以把省下来的钱用做理财。
I. 组合贷款（商贷：15万，公积金：20万）情况下，贷款30年跟20年有什么区别
要说合算肯定是20年合算,贷的年数少利息就少嘛.
不过要问是20年还是30年适合你,这个就要根据你自己的收入状况,或者投资计划作出决定:20年给银行的总利息少,但贷款月供比30年高,从这个角度说,如果你的收入够高,交完月供后生活没压力,选20年好;如果你的收入在交完月供后,生活有压力,或者想留一部分钱做其它用途,那就选30年吧,这样还款压力会比较小.你应该根据自己的经济情况作决定,在不同的情况下,最佳选项是不一样的.
公积金贷款利率低，所以建议公积金30年，商贷20年。