① 2010 山西省 信用社考试真题
1．《商业银行法》规定，商业银行资本充足率(A )。 A．不得低于8％ B．不得高于8％ C．不得低于10％ D．不得高于10％
2．下列有关商业银行贷款的表述不正确的是(C )。 A．商业银行有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供 担保 B．商业银行贷款，应当对借款人的借款用途等进行严格审查 C．借款人到期未归还担保贷款的，商业银行只能要求保证人归 还保证金或该担保物优先受偿，不能要求保证人归还利息 D．商业银行不能利用拆入资金发放固定资产贷款或用于投资
3．汽车金融公司的监管机构是(B )。 A．中国人民银行 B．银监会 C．中国证监会 D．中国银行业协会
4．中国银行业协会的会员单位包括(C )。 A．中国人民银行 B．银监会 C．工行、农行、中行、建行、交行 D．中央汇金公司
5．2007年3月20日，(D )挂牌。 A．渤海银行 B．张家港市农村商业银行 C．上海银行 D．中国邮政储蓄银行
6．根据《金融租赁公司管理办法》的规定，金融租赁公司以经营(D )业务为主。 A．经营租赁 B．转租赁 C．租赁 D．融资租赁
7．经济增长是指一个特定时期内一国(或地区)( C )的增长。 A．经济产出 B．居民收人 C．经济产出和居民收入 D．经济收入
8．物价稳定是要保持(D )的大体稳定，避免出现高通货膨胀。 A．生产者物价水平 B．消费者物价水平 C．国内生产总值
9．衡量通货膨胀时用得最多的消费者物价指数是指一组(B )的商品价格的变化幅度。 A．出厂产品批发 B．与居民生活有关 C．与生产和消费有关 D．出口和进口
10．金融市场发展对商业银行的促进作用不包括(B )。 A．能够在很多方面直接促进商业银行的业务发展和经营管理 B．银行上市发行股票，其股票和债券的价格会影响商业银行的 经营管理，尤其是可能导致银行经营管理者的短期行为 C．为商业银行的客户评价及风险提供了参考标准 D．货币市场和资本市场能为商业银行提供大量的风险管理工 具，在市场上通过正常的交易来转移风险
11．中央银行在市场中向商业银行大量卖出证券，从而减少商业银行超额存款准备金，引起货币供应量减少、市场利率上升，中央银行动用的货币政策工具是(A )。 A．公开市场业务 B．公开市场业务和存款准备金率 C．公开市场业务和利率政策 D．公开市场业务、存款准备金率和利率政策
12．银行在进行客户信用评级时应采取(D )的评定方法。 A．定性分析 B．定量分析 C．定性分析为主，定性分析与定量分析相结合 D．定量分析为主，定量分析与定性分析相结合
13．我国目前个人住房贷款利率(B )。 A．下限放开，实行上限管理 B．上限放开，实行下限管理 C．上下限均放开 D．实行上下限管理
14．(C )又叫做辛迪加贷款。 A．项目贷款 B．流动资金循环贷款 C．银团贷款 D．贸易融资贷款
15．(B )是指银行凭借获得货运单据质押权利有追索权地对信用证项下或出口托收项下票据进行融资的行为。 A．进口押汇 B．出口押汇 C．保理 D．福费廷 D．物价总水平
16．从业务运作实质来看，福费廷就是(C )。 A．保付代理 B．银行保函 C．远期票据贴现 D．质押贷款
17．短期融资券的发行对象为(B )。 A．场内市场机构投资者 B．银行间债券市场机构投资者 C．场内市场个人投资者 D．国有大中型企业
18．金融机构在银行间市场发行金融债必须获得(B )的行政许可。 A．国务院 B．中国人民银行 C．中国银行业监督管理委员会 D．中国银行业协会
19．看涨期权买方的最大损失为(B )。 A．零 B．期权费 C．无穷大 D．以上都不对
20．期权的卖方由于具有将来为买方承兑选择权的(C )，所以应( )一笔期权费。 A．权利，得到 B．权利，支付 C．义务，得到 D．义务，支付
21．转贴现是指金融机构将其尚未到期的商业汇票转让给(A )而取得资金的业务行为。 A．金融同业 B．中央银行 C．出票人 D．承兑人
22．在银行为国际贸易提供的支付结算及带有贸易融资功能的支付结算方式中，通常用(C )。 A．本票、汇款、信用证 B．本票、信用证、托收 C．汇款、信用证、托收 D．汇票、信用证、支票
23．汇款的三种方式中，(A )多用于急需用款和大额汇款。 A．电汇 B．票汇 C．信汇 D．电汇和信汇
24．(A )广泛使用于非贸易结算，或贸易从属费用的收款等。 A．光票托收 B．跟单托收 C．出口托收 D．进口托收
25．商业银行的代理业务不包括(C )。 A．代发工资 B．代理财政性存款 C．代理财政投资
26．关于商业银行基金托管业务，下列说法正确的是(B )。 A．所有商业银行都可以开办基金托管业务 B．基金管理公司向商业银行支付基金托管费 C．基金公司办理有关资金清算、资产估值、会计核算等业务 D．商业银行不能托管全国社会保障基金
27．银行的经营目标是股东价值最大化，反映银行是否达到这一目标的主要财务指标之一是银行的资本利润率，公式为(D )。 A．净利润／总资产 B．总资产／股东权益 C．净利润／总收入 D．净利润／股东权益
28．《商业银行法》中对商业银行经营“三性”原则的表述顺序是(D )。 A．流动性、安全性、效益性 B．安全性、效益性、流动性 C．效益性、流动性、安全性 D．安全性、流动性、效益性
29．市场约束是资本监管的三大支柱之一，其运作机制主要是依*( B )的利益驱动。 A．监管机构 B．利益相关者 C．高级管理层 D．风险管理部门
30．商业银行创新中，最经常、最普遍、最重要的内容是(D )。 A．制度安排创新 B．机构设置创新 C．管理模式创新
31．根据《票据法》的规定，汇票的(A )必须与付款人具有真实的委托付款关系，并且具有支付汇票金额的可*资金来源。 A．出票人 B．背书人 C．保证人 D．承兑人
32．根据《票据法》的规定，下列关于汇票背书的说法不正确的是(D )。 A．背书是指在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的票据 行为 B．以背书转让的汇票，背书应当连续 C．背书人在汇票上记载“不得转让”字样，其后手再背书转让 的，原背书人对后手的被背书人不承担保证责任 D．以背书转让的汇票，后手应当对其所有前手背书的真实性负责
33．根据《票据法》的规定，下列关于各种票据行为的表述不正确的是(C )。 A．出票是指出票人签发票据并将其交付给收款人的票据行为 B．背书是指在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的票据 行为 C．承兑是指汇票出票人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据 行为 D．持票人按照规定提示付款的，付款人必须在当日足额付款
34．下列不属于《票据法》中所指的票据的是(C )。财富网版权所有 A．汇票 B．本票 C．发票 D．支票
35．《担保法》于(B )年通过并实施。 A．1993 B．1995 C．1997
36．根据《担保法》的规定，下列关于抵押的说法，正确的是( D )。 A．抵押人所担保的债权不得超出抵押物价值的百分之五十 B．土地所有权可以抵押 C．债权消灭，抵押权继续存在 D．抵押权因抵押物灭失而消灭，因灭失所得的赔偿金，应当作 为抵押财产
37．以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自(B )起生效。 A．合同签订之日 B．登记之日 C．登记之日后一日 D．合同中约定之日
38．商业银行在贷款业务中，(B )。 A．可以向公司董事的亲属发放条件优于其他借款人同类贷款条 件的担保贷款 B．可以以稍高于中央银行规定的同类贷款基准利率提供贷款 C．可以吸收客户资金不入账，直接用于发放贷款 D．可以向银行其他业务客户中不符合贷款条件的企业发放贷款
39．根据《刑法》的有关规定，下列行为属于诈骗银行贷款的是(A )。 A．某企业将价值100万元的厂房抵押给银行获取了100万元贷 款，此后，该企业先后两次将该厂房抵押给其他银行获取相 同数额的贷款 B．某企业与银行协商，企业缩短还款期限，提前还款，从银行 取得相对较低的利率C．某企业由于资金周转困难，与银行协商延长还款期限D．某企业以高利率向职工借款，用于公司经营
40．以下哪种行为是触犯《刑法》的有关规定的?( B )A．商业银行在人民银行规定的贷款基准利率基础上向上浮动B．使用作废的信用证C．村镇银行经批准吸收公众存款D．银行工作人员在填写存单的时候使用不规范的字体 D．1999 D．金融产品创新 D．代销开放式基金
41．下列行为没有违法的是(D )。A．某公司根据自身资金需要，吸收社会公众存款B．收买他人信用卡信息资料C．银行工作人员为不符合条件的社会公益组织出具资信证明D．银行根据客户的指示，运用客户资金进行债券投资
42．伪造货币罪侵犯的客体是(D )。A．购买假币者B．金融机构C．货币D．国家货币管理制度
43．下列关于金融犯罪说法错误的是(A )。A．金融犯罪的主观方面不一定是故意B．金融犯罪不一定以非法占有为目的C．金融犯罪的主体可以是自然人，也可以是单位D．金融犯罪的主体违反了金融管理法规
44．擅自设立金融机构罪侵犯的客体是(B )。 A．国家的银行管理制度 B．国家对金融机构的准人管理制度 C．国家对存款的管理制度 D．国家对贷款的管理制度
45．贪污罪是指国家机关工作人员利用职务上的便利，侵吞、窃取、骗取或者利用其他手段非法占有(C )的行为。 A．本机构他人的财物 B．其他机构他人的财物 C．公共财物 D．以上都对
46．下列银行业犯罪中，其主观方面不是故意的是(D )。 A．受贿罪 B．票据诈骗罪 C．变造货币罪 D．签订、履行合同失职被骗罪
47．张某是银行的一名职员，一次偶然机会张某发现该银行以低于规定利率向客户发放贷款，这种情况下，作为一名银行业从业人员，张某认为(D )。 A．该情况属于银行正常经营行为，不用大惊小怪 B．这件事情与自己关系不大，不用理会，做好自己的事情就可 以了 C．自己也加入这种低利率放贷活动，并利用这种机会给自己的 朋友提供贷款 D．应当向所在机构有关部门报告，或向监管部门举报
48．某上市银行职员沈某与另一家上市银行的职员林某在一次聚会中认识，作为银行业从业人员，他们(C )。 A．可以通过邮件交换各自银行已在网上公布的财务数据，以及 将要公布的信息 B．只能交换对某些客户的评价，不能交流有关客户的具体数据 C．可以一起参加学术研讨会 D．可以稍带夸张地宣传所在机构的优势
49．某银行的工作人员在与另一银行的工作人员接触时遵守职业操守规定的正确做法是(D )。 A．为不落后于对方机构，经常打听对方所在机构正在酝酿但尚 未公开的重大战略决策 B．在对方临时离开办公室的空闲期间，随手翻看对方书架上的 图书和文件资料 C．为给客户提供更全面的市场信息，在下班时间约见对方，询 问对方银行近期将要推出的新产品设计思路等信息 D．与对方深入探讨行业及市场发展趋势的过程中，避开与所在 机构商业秘密有关的话题
50．《银行业从业人员职业操守》由(C )负责解释。 A．各银行党委 B．中国银行业监督管理委员会 C．中国银行业协会 D．中国人民银行
51．金融犯罪侵犯的客体是(D )． A．金融机构 B．金融机构工作人员 C．金融工具 D．金融管理秩序
52．李某的朋友张某长期从事假人民币的买卖，关于李某的下列行为说法正确的是(D )。 A．可以只帮助张某运输而不买卖假人民币，不会构成犯罪 B．可以从张某处以低价购买假人民币自己使用，不会构成犯罪 C．可以以朋友身份协助张某共同出售，只要不收取报酬就不会 构成 D．以上行为都构成犯罪
53．金融凭证诈骗罪的客体不包括(A )。 A．货币 B．委托收款凭证 C．汇款凭证 D．银行存单
54．根据《刑法》的有关规定，以下哪一项不是金融诈骗的违法行为?( B ) A．编造引进资金的理由从银行贷款 B．上市公司董事长变更，没有进行披露 C．自制信用卡从银行提款机提款 D．提供不完整的财务报表，以获取银行贷款
55．下列哪个选项不是银行业从业人员的六条从业基本准则?(B ) A．诚实信用、守法合规 B．信息保密、熟知业务 C．专业胜任、勤勉尽职 D．保护商业秘密与客户隐私、公平竞争
56．下列哪一项是银行客户经理在给客户推荐产品时不必熟知及详细解释的知识?( D ) A．产品的特点 B．产品的风险 C．产品的有效期 D．产品的设计过程
57．银行业从业人员面对客户的时候，哪一项是不应该做的?( C ) A．对客户提出的合理要求尽量满足，无法满足的应当耐心说明 情况 B．不歧视客户，公平对待不同民族、性别、年龄的客户 C．热情地为客户服务提供咨询方案，包括向客户提供规避监管 的建议 D．为客户信息保密
58．银行业从业人员在销售所在机构代理的产品时，不宜(B )进行披露。财富网版权所有 A．采取明确的、足以让客户注意的方式对风险 B．对购买此产品的其他客户名单 C．对本机构在本产品销售过程中的责任 D．对被代理机构所承担的最终责任
59．下面选项中，对银行业从业人员职业操守中“协助执行”的有关规定理解错误的是(B )。 A．了解金融机构和个人在协助执行中的有关职责 B．了解为客户提供协助执行服务的义务 C．了解协助执行的法定程序 D．了解哪些机关有权查询、冻结、扣划客户资产
60．银行业从业人员在工作中，可以(C )。 A．将银行的电脑带回家中自己使用，离职的时候不归还 B．利用职务便利为朋友办事，朋友以一定财物回报 C．劝阻同事行贿受贿 D．以上都可以
61．制定银行业从业人员职业操守的宗旨是：“为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员(B )，建立健康的银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好信誉，促进银行业的健康发展”。 A．信用水平和业务水平 B．整体素质和职业道德水平 C．信用水平和道德水平 D．业务水平和道德水平
62．下列属于泄露客户信息的行为是(A )。 A．银行业务员将银行垃圾堆里客户开户时填写作废的表格收集 整理，送给在保险公司工作的朋友 B．小李和小王分别就职于两家银行，都从事公司业务，为了拓 展业务和互相帮助，两人经常交流产品知识和行业新闻，研 究服务技巧 C．反洗钱检查机关依法进入银行查询某账户的大额交易情况， 银行工作人员为配合其工作，提供了客户的大额交易信息 D．某银行个人金融部将部分存款客户的财务信息转给本行信用 卡中心，供信用审批人员更准确地评估个人信用风险
63．银行业从业人员(A )为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行。 A．不可以 B．可以 C．经内部调整可以 D．经过适当批准可以
64．某银行信贷员经手其父亲所在公司的一笔贷款项目时，应该( A )。 A．向银行管理层披露所处关系 B．公平对待，不必向银行披露所处关系 C．以优惠利率发放贷款 D．建议父亲去其他银行申请贷款
65．某银行从业人员在得知一位重要客户的女儿就读于音乐学院后，便赞助其女儿出国参加维也纳新年音乐会的全程费用。这种做法(D )。 A．如果不使客户感到一定要有业务成交义务的话是可以的 B．是为了培养高级音乐人才，是为文化艺术事业做贡献，值得 鼓励 C．如果近期没有业务交易，可算作朋友间的友好往来 D．属于行贿
66．某企业原是A银行客户经理的大客户，后因与B银行的客户经理建立了良好的个人关系而成为B银行的客户。A银行客户经理(C )。 A．暗示给企业负责人回扣，争取拉回客户 B．对企业负责人揭发B银行在某些业务领域的弱点 C．继续与企业保持联系，递送有关A银行的产品介绍 D．拒绝企业对A银行的询价要求，以防专有关信息落入B银行
67．商业银行不得将同业拆入资金用于(A )。 A．发放固定资产贷款或投资 B．弥补票据结算不足 C．解决临时性周转资金的需要 D．弥补联行汇差头寸的不足
68．根据《商业银行法》的规定，下列有关商业银行办理业务的规定正确的是(C )。 A．商业银行可以在没有客户办理业务的时候自行缩短营业时间 B．商业银行办理业务、提供服务不能收取手续费 C．商业银行办理结算业务不得压单 D．商业银行可以任意降低利率来发放贷款
69．(B )是无民事行为能力人。 A．年满18周岁成年且精神正常的自然人 B．不满10周岁且精神正常的未成年人 C．不能完全辨认自己行为的成年精神病人 D．年满16周岁不满18周岁并以自己的劳动收入为主要生活来 源且精神正常的自然人 70．合法代理行为的法律后果直接归属于(A )。 A．被代理人 B．代理人 C．第三人 D．代理人和被代理人
71．下列关于合同的法律特征表述错误的是(B )。 A．订立合同是一种民事法律行为 B．合同可分为当事人平等自愿订立的协议和上级单位向下级单 位下达的强制规定 C．合同以在当事人之间设立、变更、终止民事权利义务关系为 目的 D．合同依法成立，即具有法律约束力
72．根据《公司法》的规定，下列各项表述中，正确的是( C )。 A．分公司、子公司都具有法人资格 B．分公司、子公司都不具有法人资格 C．分公司不具有法人资格，其民事责任由总公司承担 D．子公司具有法人资格，其民事责任由母公司承担
73．某企业被依法宣告破产后，经拨付破产费用和共益债务后，破产财产合计2亿元。该企业所欠税款为5 000万元，欠职工工资和劳动保险费用5 000万元，欠银行1．5亿元，则银行可以收回的债权为(C )。 A．2亿元 B．1．5亿元 C．1亿元 D．5 000万元
74．《票据法》最早于1995年5月通过，现行的《票据法》于(C )年8月28日通过修正并开始施行。 A．2000 B．2002 C．2004 D．2006
75．根据《担保法》的规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，下列说法正确的是(B )。 A．按照一般保证承担保证责任 B．按照连带责任保证承担保证责任 C．保证合同无效 D．保证人任意选择一般保证或连带责任保证方式
76．以下行为尚不构成违法行为的有(C )。 A．以自制人民币换取真币 B．出售自制人民币 C．在不知是假币的情况下使用了假币 D．帮助朋友运输了假币，但数额较小
77．张某使用信用卡过程中，超过规定的限额进行透支达10万元，发卡银行再三催讨欠款，张某故意不予理会，经银行核查，张某完全没有偿还能力。张某的行为(C )。 A．是合法的，因为张某使用的是自己的信用卡，而信用卡本身 就是具有透支功能的 B．是合法的，因为张某没有伪造、使用作废的或冒用他人的信 用卡 C．是不合法的，因为张某恶意透支了信用卡 D．是不合法的，因为张某冒用了他人的信用卡
78．银行工作人员在得知客户资金是走私犯罪活动所得时，下列说法正确的是(D )。 A．可以为其提供资金账户 B．可以为其将财产转换为金融票据 C．可以为其将资金汇往境外 D．以上三种做法都不合法
79．以下关于行贿、受贿说法正确的是(D )。 A．为上级领导子女留学承担学费不算行贿 B．行贿只是个人的事情，单位不构成行贿 C．行贿人在被追诉前即使主动交代行贿行为，也不可能减轻其 处罚 D．国家工作人员在国内公务活动中接受礼物，依照国家规定应 当交公而不交公的，可能受到刑事处罚
80．以下机构从业人员中，必须遵守银行业从业人员职业操守的不包括(B )。 A．村镇银行工作人员 B．基金管理公司工作人员 C．企业集团财务公司工作人员 D．信托公司工作人员
2010年农村信用社考试真题
山西
第一份：（一）填空
（1）信用产生和存在的经济基础是＿＿＿＿＿＿。
（2）信用是一种特殊的价值运动形式，是以＿＿＿＿和＿＿＿＿为条件的单方面的＿＿＿＿。（3）资本主义信用主要是指＿＿＿＿＿＿的运动式。
（4）贷给借贷资本是指＿＿＿＿＿为了获取利息而贷给＿＿＿＿使用的货币资本。（5）信用的基本形式有＿＿＿＿信用、＿＿＿＿信用、＿＿＿＿信用、＿＿＿＿＿信用、＿＿＿＿信用和＿＿＿＿信用等。
（6）商业信用是企业之间在买卖商品时，以＿＿＿＿＿或＿＿＿＿＿形式提供的信用。 （7）以货币形式提供的信用是＿＿＿＿＿。
（8）一家银行开出的信用证，另一家银行加以保证兑付，称为＿＿＿＿＿。
（9）国家信用的性质取决于＿＿＿＿＿＿。
（10）商业本票是指＿＿＿＿＿向＿＿＿＿＿发出的承诺在一定时期内支付一定数额款项的＿＿＿＿＿＿。
（11）商业汇票有三个关系人，即＿＿＿＿＿、＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿。银行汇票涉及四个关系人，分别是＿＿＿＿、＿＿＿＿、＿＿＿＿和＿＿＿＿。
（1 2）支票是由＿＿＿＿＿根据协议向＿＿＿＿＿签发的＿＿＿＿＿。
（1 3）股票的收益主要包括＿＿＿＿＿＿和＿＿＿＿＿＿两方面。
（14）债券是由＿＿＿＿＿签发的，证明＿＿＿＿＿有权按约定的条件取得利息和收回本金的＿＿＿＿＿。（1 5）不论是短期信用工具还是长期信用工具，主要都具备＿＿＿＿、＿＿＿＿、＿＿＿＿和＿＿＿＿等特点。
（1 6）利息的本质是＿＿＿＿＿＿的转化形式，它要以＿＿＿＿＿转化为＿＿＿＿＿为前提。
（二）是非判断题（1）企业之间在买卖商品时，以货币形态提供的喟是商业信用。 （ ）
（2）由于银行信用克服了商业信用的局限性，它襞终取代商业信用。 （ ）
（3）消费信用既可以采取商品形态，又可以采取币形态。 （ ）
（4）我国银行信用资金运用的最基本形式是购责券。 （ ）
（5）在商业票据的当事人中，背书人同出票人一样对票据负完全债务责任。 （ ）
（6）商业本票是指债权人通知债务人支付一定．页给第三人或持票人的无条件支付命令书。 （ ）
（7）支票实际上是一种即期汇票。 （ ）
（8）划线支票不能由持票人直接提取现金。 （ ）
（9）欧洲债券是指在欧洲的债券市场上以第三内货币为面值所发行的债券。 （ ）
（10）利率的期限结构是指利率与金融资产期限司的关系，是在一个时点上因期限差异而产生的不内利率组合。 （ ）
（11）利息是借贷资本的价格。 （ ）
（1 2）银行信用的优点是能充分地满足个人对资金的需要。 （ ）
（13）利率是一定时期本金与利息之比。（ ）
（14）一国的通货膨胀率是影响利率的一个重要因素。 （ ）
（三）选择题 （1）国际信用的主要形式有： A公债 B卖方信贷 C政府信贷 D买方信贷
（2）公债券与国库券的区别主要在于： A发行时面对的对象不同 B标明面值的货币不同 C期限不同 D发行机构不同
（3）金融工具一般具有的特征有： A偿还性 B收益性 C安全性 D风险性 E可转让性 4）下列信用工具中，属于短期信用工具的有： A优先股 B商业汇票 C公债券 D保付支票
（5）商业票据具有的特征是： A作为到期收回商品价款的凭证 B票据有不可争议性 C票据上载有特定的内容 D债权人和债务人都是职能资本家 E票据具有流动性
（6）股票和债券的主要区别是： A收益率不同 B债券是一种债权凭证，股票是一种所有权凭证 C债券无红利，股票有红利 D债券到期还本付息，股票无偿还期。 （
四）名词解释
（1）商业信用与银行信用
（2）租赁信用
（3）经营性租赁、融资性租赁、服务租赁
（4）买方信贷和卖方信贷
（5）商业本票与商业汇票
（6）外国债券与欧洲债券
（7）利息与利率
（8）利率的期限结构与一般结构
五）问答题（1）试述借贷资本的特点。
（2）试分析信用在资本主义经济中的作用。
（3）信用在商品经济中有哪些职能?
（4）出现商业信用的原因是什么?
（5）试比较商业信用与银行信用的特点并说明两者之间的相互关系。
（6）马克思是如何分析揭示利息的本质的?
（7）现代经济中利率的杠杆作用体现在哪些方面?
（8）预期理论是如何解释利率的期限结构的?如果1年期的证券利率为3％，预期1年之后1年期的证券利率为7％，那么根据预期理论，2年期的证券利率是多少?
（9）影响利率一般结构的因素有哪些?
（10）简要评述古典学派与凯恩斯学派的利率决定理论。
② 啄食顺序理论的顺序不同
美国经济学家梅耶（Mayer）很早就提出了著名的啄食顺序原则：（1）内源融资（2）外源融资（3）间接融资（4）直接融资（5）债券融资（6）股票融资。即，在内源融资和外源融资中首选内源融资；在外源融资中的直接融资和间接融资中首选间接融资；在直接融资中的债券融资和股票融资中首选债券融资。西方国家的企业正是遵循着这一原则进行融资并取得了成功。而中国的啄食顺序却与梅耶的啄食顺序原则背道而驰，从我国企业的融资结构的演变及特征中便不难看出。我国的融资结构通过经济体制改革已经由财政主导型转变成为金融主导型，在金融主导型融资中，直接融资的比重不断上升，而在此前提下，股票融资的比重在上升。为什么我国企业融资的啄食顺序和西方国家的会有如此大的区别呢？有些人可能认为，这主要是由于中西方企业的经济条件，国家的政策倾向，人员的文化构成等方面存在着相当大的差别。
首先，在内源融资和外源融资中，西方国家企业首选内源融资，我国企业首选外源融资。所谓内源融资，就是靠内部积累，依靠企业留存收益和折旧进行融资。外源融资则是从外部市场筹集资金。西方国家，特别是西方一些发达国家，他们的企业普遍资金雄厚，加之有一套先进的科学管理方法，使得企业无论是在产品力，销售力还是品牌力上都是中国企业可望而不可及的。世界500强几乎全都是西方发达国家的企业这一事实就已表明，我国的企业，即使是像海尔这样的优秀企业，它与世界优秀企业的差距决不是在一、二年内可以赶超的。西方发达国家的企业实力如此雄厚，自然不需要通过外源融资来扩大企业的再生产，只需通过内源融资，依靠企业的留存收益和折旧便可完成。这样，一方面可以避免因向银行贷款而支付巨额利息，另一方面也可以避免因股票融资而不得不向股民公开企业的各类信息。而我国的企业的条件则不允许将内源融资作为首选。因为我国的企业底子薄，在创业初期融资势必要通过外源融资来完成资本的原始积累这一过程。即，从外部市场筹集资金，主要通过贷款、债券和股票的方式。1984年工商银行率先开办科技开发贷款业务，接着其他商业银行也争相开办这一业务，1990年中国银行正式设立科技信贷项目。短短几年的时间，就从1500万元的规模迅速增长到几十亿元，1994年达到80亿元，已成为科技贷款的主渠道。此后，国内其他地区也开始出现了不少为科技发展提供资金的金融机构。我国的第一个科技金融组织——科技信用社于1987年诞生于河南许昌市。全国各类非银行科技金融机构已有80多家，融资能力达到36亿元，这相当于全国各专业银行年科技贷款总额的30%，此外，沈阳市1992年率先建立了科技风险开发投资基金，采取了贷款担保、贴息垫息、入股分红等多种有偿投资方式，为企业发展分担投资风险。由国家经贸委和财政部创办的我国第一家以促进科技进步为主要目标，以人民币经济担保为业务的全国性非银行金融机构——中国经济技术投资担保公司，开展了对高新技术成果进行工业性试验、区域性试验的担保业务，兼营新技术产业和企业技术进步方面的投资、融资业务，并为这些项目开展评审、咨询业务。这一举措，无疑对鼓励更多的社会力量参与到创业投资领域中来有着积极的作用。另外，由各级政府预算承担的大量科研经费支出，相当一部分起到了“种子”基金的作用。通过国家“火炬计划”、“星火计划”而投放的资金，以及地方政府的类似支出，也大都投向了高新技术企业，形成了企业的初始资本投入，为企业的融资提供了有利条件。
另外，还有一个原因是我们不能忽略的。我们知道，发达国家的经济是良性循环的：y高→S高→I高→y高；发展中国家的经济是恶性循环的：y低→S低→I低→y低。所以发展中国家要发展就必须打破这个恶性循环,引进外资,这样,资本多→收入多……由此转化成良性循环，而引进外资也是外源融资的一种有效途径，所以这也在一定程度上决定了我国要将外源融资作为首选。当然，引进外资不是越多越好，到底应该引进多少外资，是经济学的研究范畴，在这里无须赘言，只简单的说明一下：MR=MC。（如图）当然，要把握引进外资的收益和成本的现有因素，诸如法治状态、居民素质、信息交通设施、经济景气阶段等等；从长远看，最佳规模是可以变大的，这取决于因素的改变，尤其是法治状态的提升。这些条件和事实都决定了我国企业融资首选外源融资是劣中择优。
其次，在间接融资和直接融资中，西方国家企业首选间接融资，我国企业首选直接融资。直接融资和间接融资都属于外源融资，其主要区别在于资金的融通机制，直接融资是借助金融市场体系，以股票融资和债券融资为主要方式来实现的；间接融资则是借助金融机构体系，以贷款为主要方式来实现的。中西方国家企业之所以会产生这种差别，主要是由于它们的金融机构体系和金融市场体系的发展、完善程度和信用程度的不同。西方国家的金融机构，无论是银行性质的金融机构（银行），还是非银行性质的金融机构（保险公司、证券公司……），从宏观政策到微观运作其发展水平都是我国无法达到的。举个例子。众所周知，许多欧洲货币贷款是通过巨大的银行团——辛迪加银团——提供的，多家银行组成的银团能提供独家银行所无法承受的巨额贷款。在国际银行贷款中，无论贷款是由欧洲银行还是部分或全部由国内银行提供，辛迪加贷款程序都被广泛采用。同时，对贷款的成本也做了详细的规定：借款人除了要归还贷款本金以外还要支付其他几种贷款成本。贷款成本包括期间费用和前端费。与借款人签订一份法律文件并不能改变一个严重的信用风险。然而，辛迪加贷款合同在其他方面仍很能说明问题。其贷款协议中的条款对贷款人来说非常重要，因为它们能帮助人们了解一个贷款人在贷款前所应考虑的经济和其他风险。这些都是我国应该改进和学习的。
但是，我认为造成企业选择直接融资的根本原因还是信用缺失。我国最早是计划经济体制，即国有经济独一份。由于文革时期，生产力遭到严重破坏，国家财力不足，导致政府财政负担过重，满足不了资金需求，于是将包袱甩给了银行，变资金的无偿使用为有偿使用，同时进行企业化改造，使其自负盈亏。政府（财政）将一部分款项无偿拨付给国有企业（但是并未拨足，特别是固定资金）另一部分则拨改贷，拨信贷基金给国有银行。（83年拨改贷，本应由政府拨给企业的固定资金拨给了银行（建行），再由银行贷给企业）政府本想通过此法将包袱甩掉，但却没有预料到甩包袱的后果：政府的“父爱主义”造成了国有企业高度负债。这是因为国企资本金不足，贷款不受限制（因为是国企），到期不还款本应受到惩罚却不罚，这就造成了国企的高资产负债率。90年代早期便体现出来。国企资产负债率达86%以上，流动资产负债率达90%以上（50%为警戒线）。同时也造成国有银行出现大量不良资产。98年国家迫于压力将四大国有银行不良资产率报出达25%，为解决这一问题，成立了四家资产公司清理不良资产，2000年至今不良资产仍达26%以上。在中国，企业要想通过间接融资方式筹集资金，国家就必须将四大国有银行商业化，而如果国企不还债，那么银行就永远不可能有商业化的一天。也正是国企欠债不还，导致银行“惜贷”，在贷款过程中银行对企业要求苛刻，害怕贷款有去无回，这就使得企业贷款的经济学成本增加。国企的欠债不还造成的影响还远不止这些，它还产生了强烈的示范效应，套句俗话就是上梁不正下梁歪。在一些企业的运行中存在大量的三角债、多角债和连环债。这些失信现象普遍给企业的运行带来了很大的障碍。正如郑也夫所说：“我们社会整体信用被破坏，要将其建立起来起码要50年……在信用培育问题上，政府应有所为有所不为，政府必须首当其冲。”与此同时，农村地区资金也存在着很严重的问题。农村地区资金全部被吸入农行，而农行是商业银行，是赚钱机构，农业属弱势，农民贷款额数小笔数多，所以操作成本大，由此形成了“农村资金返流”。要解决资金供给渠道不足这个问题，政府应该做的是政治体制改革和经济制度改革要并行，农村和城市改革要并行。大禹比他父亲鲧智慧的地方就差一个字：疏，而不是堵。
通过我国信用缺失的机理可以看出，为什么西方国家发展间接融资的时候我们要大力发展直接融资，试想，在这样一个信用缺失的环境中，有哪个企业会对间接融资情有独钟？又有哪家银行敢贷款给企业呢？
我国从90年代中期就大力提倡发展直接融资。最突出的表现是在市场上发行股票和债券。（企业发行股票2103.3亿，企业债83亿）自从我国经济体制改革后，我国企业的融资结构由财政主导型转变成为金融主导型，在金融主导型融资中，直接融资的比重不断上升。这一现象对中国来说并不是一个好现象。换言之，如果这种势头继续发展而不加以控制，那么一旦条件形成，后果不堪设想。我们知道，直接投资是直接融资的一种方式，特别是国外直接投资，如果我们大力提倡直接融资，那么从另一个角度讲也就是在提倡直接投资，但是，过分依赖国外直接投资，对于中国来说是很危险的。举例说明，亚洲金融危机并没有对中国造成太大的损失，这不是因为中国经济实力雄厚，“抗击打”能力强，而是因为中国的资本项目没有放开。在国际收支平衡表中有三个项目：经常项目、资本项目和错误遗漏。目前我国已开放的只有经常项目，资本项目并没有放开。国家前几年曾宣布，人民币自由兑换的最后期限是2000年，但亚洲金融危机后，中国政府对这一问题更加慎重了。原因何在？因为一旦资本项目放开，多数公司到中国便不是投资，而是投机。换句话说，资本项目不开放就好比已经锈蚀的潜艇的升降水舱的闸门不打开。一旦闸门打开，它就会被水冲烂，想关也关不上了，本来想停在某一个深度，最后不由自主地沉底。中国银行业的烂账会由于资本项目开放而彻底暴露出来，人们纷纷购进外币或将人民币存入外资银行，用来支撑国有企业的政府“商业”银行哗啦啦，国有企业跟着哗啦啦，政府手中的经济资源就剩不了多少了。整个经济会不会垮，则不一定。
. 最后，在股票融资和债券融资中，西方国家企业首选债券融资，我国企业首选股票融资。中国企业会选择股票融资方式，一定是因为该方式的优点很多。许多教科书所谈的股票上市的优缺点都大同小异，将其归结起来无非以下几点：优点（1）一般而言，在股市上出卖股票可以让卖家赚更多的钱。原因很简单，上市股票买卖容易，因而也就更有价值，由于股票卖价较高，每人拥有的股权就不太容易被新股摊薄。（2）一旦公司上市，股票可以公开买卖，就等于公司进入了资本经营的渠道。只要公司业绩优良，通过增发股票，再次融资也比较方便。（3）上市公司在客户供应上和借贷机构中的信誉较好，也比较容易找到管理人才，并用期权激励他们努力工作。（4）最主要的好处是，作为大股东的创业家和主要股东的创业资本家，可以用股票在市场上换取现金。创业家和创业资本家很容易换取几百万，甚至上千万的现金。（5）通过上市，也可以增加企业的知名度，提升企业的商誉。缺点（1）上市公司需要披露大量内部情况。公司的竞争对手和客户都从中了解到了许多数据，使公司在许多问题上处于被动，连雇员都可以从公布的信息中，找到与公司讨价还价的依据。公司的一举一动都在众目睽睽之下。（2）所有上市公司均需严格遵守法律规定的报告要求，特别是证券交易委员会的要求，而且还须向股东提供规定的信息。这意味着该公司要在报告、审计等工作上多花时间和增加开销。同时也意味着内幕交易难以运作。任何以牺牲公司利益为代价去中饱私囊的交易，一经发现，股东有权起诉。证券交易委员会也会对公司进行审计。（3）一旦创业公司变为上市公司，所有新股民都希望公司业绩优异。他们希望每年每股收益都有所增加。一旦业绩下滑，股民会争先抛售股票，使得股价下跌。（4）赏识过程本身既费时又消耗管理人员的精力。律师费、会计师费，以及认购机构费往往高得惊人。可以说股票融资利弊参半。有数据表明，西方国家的公司所采取的融资方式在所有的融资方式中的比例为：贷款61.9%债券29.8%股票2.1%其它6.2%。西方公司还出现了股票回购，即花钱买自己的股票，股票融资规模呈负增长趋势。而中国却选择了股票融资方式，我国企业之所以会做出这样的选择并不是出于对上述利弊分析的考虑，而是股票融资更有利于企业甩包袱。（国家将包袱甩给银行，企业也将包袱甩给老百姓）众所周知，股票不用返还，而债券需要还本付息。我国企业股权融资偏好浓重正是出于此原因。企业这样做的后果正如李若谷所说：“这样融资结构的最终结果是破坏信用。”就拿普通股的四大权利来说吧，参与经营管理的权利、参与盈余分配的权利、参与剩余财产分配的权利都是虚的，都是企业在圈钱，只有对新股的优先认购权是实的，而这一实权只不过是再圈你一次罢了。股票融资也好，债券融资也罢，都是在利用虚拟资本（自身无价值，但可定期或不定期的给持有者带来收益）。但是它应与真实资本相联系，表现在一级市场上，即，虚是以真为基础存在的。而我国的现状是：经二级市场炒作，虚拟资本与真实资本出现脱节，而且是虚拟资本超过了真实资本。这是一个可怕的现象，因为当超过一定限度时，会形成泡沫，即虚假的繁荣。而金融危机之前往往是虚假的繁荣，一旦泡沫破掉，危机就会暴发，而危机暴发后，会导致资产大量缩水，经济处于停滞状态，造成大量失业，人民生活水平下降。
③ 谁能给个银行业务大全啊最好按分类给出，描述详细，越全越好，谢谢。
商业银行业务大全
来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。
最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）
一、资产业务
资产业务，是商业银行的主要收入来源。
1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务
1） 信用贷款：
信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。
（1） 普通借款限额：
企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
（2） 透支贷款：
银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
（3） 备用贷款承诺：
备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
（4） 消费者贷款：
消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
（5） 票据贴现贷款：
票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
2）抵押贷款：
抵押贷款有以下几种类型
（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
（2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
（3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。
（4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
3）保证书担保贷款：
保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。
银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
4）贷款证券化：
贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool）， 出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。
2、投资业务：
商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。
商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。
国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。
商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。
1）国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。
2）中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。
二、负债业务：
负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
1、活期存款：
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。
活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
2．定期存款：
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。
3、储蓄存款：
储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。
储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。
4. 可转让定期存单（CDs）：
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
5、可转让支付命令存款帐户：
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
6、自动转帐服务存款帐户：
这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
7、掉期存款：
掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
三、中间业务：
中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。
1、结算业务
结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。
1）结算工具：
结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。
主要的票据结算工具：
（1）、银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。
（2）、商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。
（3）、银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。
（4）、支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。
2）结算方式：
（1）同城结算方式：
a. 支票结算 商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。
b. 帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。
c. 直接贷记转帐和直接借记转帐。 这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。
d. 票据交换所自动转帐系统。 这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。
（2）异地结算方式：
a. 汇款结算 汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。
b. 托收结算 托收结算（Collection），是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。
c. 信用证结算 信用证（Letter of Credit），一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。
d. 电子资金划拨系统
随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。
2、信用证业务：
信用证（Letter of Credit），作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。
信用证的种类：
1） 银行信用证
汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证（Bank Credit）。
2） 不可撤销信用证与可撤销信用证
不可撤销信用证（Irrevocable Credit），是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不可单方面地撤销此信用证，也不可变更其条件。
3） 保兑信用证与不保兑信用证
开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证（Confirmed Credit），而无此保证者则称为不保兑信用证（Unconfirmed Credit）。
4） 一般信用证和特定信用证
信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票，这种信用证称为特定信用证（Special or Restricted Credit ），而不限定贴现银行者称为普通信用证（General or
Open Credit）。
3、信托业务
信托（Trust），可以从两方面考察，从委托人来说，信托是为自己或为第三者的利益，把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为；从受托人来说，信托是受委托人的委托，为了受益人的利益，代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。
信托与代理的主要区别在于财产权是否转移，如果财产权从委托人转移到受托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。
信托关系（Ficiary Relationship）是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系。
______________________________________________________
信托行为、财产转移 本金
委托人－－－－－－－－－- > 受托人－－－－－> 受益人
有关管理指示 受益
______________________________________________________
按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。
（1）证券投资信托
证券投资信托是以投资有价证券，获取投资收益为目的信托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替投资者进行投资，最后将投资收益和本金偿还给受益人。
（2）动产或不动产信托
动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托。
（3）公益信托业务
公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于公益事业为目的的信托。
4、租赁业务
1） 融资性租赁（Financial Lease ）是以融通资金为目的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条件，然后找出租人（金融机构或其附属的专业子公司），要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租赁合同，取得设备使用权，并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金，等于提供了百分之百的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。
2）操作性租赁（Operating Lease）又叫服务性租赁，是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务，如出租人买下库房、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。
3）出售与返租式租赁（Sale and Lease back）是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同，只是增加了前半段的出售过程，财产所有者又变成了财产使用者。
4）转租赁（Sublease ），是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国际租赁中通常采用这种租赁方式。
5、代理业务
代理融通（Factoring ）又叫代收帐款或收买应收帐款，是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客提供资金融通的一种业务方式。
代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经营代理融通业务的公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业，三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司，由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。
6、银行卡业务
1） 信用卡
信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、方便消费者的特点。
信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。
2） 支票卡
支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。
3）自动出纳机卡和记帐卡
自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。
4）灵光卡和激光卡
灵光卡又叫记帐卡、方便卡，是一种带微型集成电路的塑料卡片，具有自动、数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。
7、咨询业务：
在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可以为企业提供丰富实用的经济信息。其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；金融市场动态分析。
四、商业银行的国际业务（这项比较特殊，单独列出）
1、国际结算业务
国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。
国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。
1）汇款结算业务
汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。
汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。
国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。
2）托收结算业务
托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一种结算方式。
一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付款人。
西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类为跟单托收。
3）信用证结算业务
信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。
一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证申请人、受益人和开证银行。
4）担保业务
在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。
（1）银行保证书（Letter of Guarantee）
银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。
⒉备用信用证（Stand-by Letter of Credit）
备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。
2、国际信贷与投资
国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。
1）进出口融资
商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。
商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：
进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行（一般为自己的往来银行），向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。
出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。
另外，提供资金融通的方式还有打包贷款，票据承兑，出口贷款等。
2）国际贷款
国际贷款由于超越了国界，在贷款的对象、贷款的风险、贷款的方式等方面，都与国内贷款具有不同之处。
商业银行国际贷款的类型，可以从不同的角度进行划分。
⑴根据贷款对象的不同，可以划分为个人贷款、企业贷款、银行间贷款以及对外国政府和中央银行的贷款。
⑵根据贷款期限的不同，可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款，这种期限的划分与国内贷款形式大致相同。
⑶根据贷款银行的不同，可以划分为单一银行贷款和多银行贷款。单一银行贷款是指贷款资金仅由一个银行提供。一般来说，单一银行贷款一般数额较小，期限较短。多银行贷款是指一笔贷款由几家银行共同提供，这种贷款主要有两种类型：第一，参与制贷款。第二，辛迪加贷款。
3）国际投资
根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种。
⑴外国债券投资。外国债券（Foreign Bond）是指由外国债务人在投资人所在国发行的，以投资国货币标价的借款凭证。外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织。外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等，其中，商业银行是重要的投资者。
⑵欧洲债券投资。欧洲债券（Europe-Bond ）是指债务人在欧洲金融市场上发行的，以销售国以外的货币标价的借款凭证。
欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。
欧洲债券有很多形式：
①普通债券（Straight Band）。这是欧洲债券的基本形式，其特点是：债券的利息固定，有明确的到期日，由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降，因此，当市场利率波动剧烈时，就会影响其发行量。
②复合货币债券（Multiple-Currency Bond）。债务人发行债券时，以几种货币表示债券的面值。投资人购买债券时，以其中的一种货币付款。
③浮动利率债券（Floating Rate Bond）。浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券。
④可转换为股票的债券（Convertible Euro-Bond）。这种债券的特点是：债务人在发行债券时事行授权，投资者可以根据自己的愿望，将此种债券转换为发行公司的股票，成为该公司的股东。
商业银行的国际业务中，外汇交易业务也是很重要的一部分，它包括：外汇头寸、即期外汇买卖、远期外汇买卖、期权交易、套汇与套利、以及投机等。
五、商业银行联行往来业务（银行之间的交易）
1、联行往来的基本概念
社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上，当资金结算业务发生时，必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成，如果往来双方同属一个银行系统，即同属一个总行的各个分支机构间的资金帐务往来，则称其为联行往来：
1）全国联行往来。全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来。全国联行往业帐务由总行负责监督管理。
2）分行辖内往来。分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来。分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理。
3）支行辖内往来。支行辖内往来适用于县（市）支行与所属各机构之间以及同一县（市）支行内各机构之间的资金帐务往来。其所涉及的帐务由县（市）支行管理监督。
2、联行往来账务核算
1）发报行核算
发报行是联行往来帐务的发生行，是保证联行帐务正确进行的基础，对整个联行工作质量，起着重要作用。包括：报单的编制；报单的审查与寄发；联行往帐报告表的编制。
2）收报行核算
收报行是联行往帐的受理者，它对发报行寄来的联行报单及所附凭证，必须进行认真审核和再复核，并应准确、迅速办理转帐和对帐，以保证全国联行往来核算工作的正确进行。
3）总行电子计算中心
总行电子计算中心是对全国联行往来帐务进行逐笔集中监督的部门，它根据联行往帐报告表监督联行往帐；按收报行行号编制对帐表，寄收报行对帐，监督联行来帐，以保证全国联行往帐与来帐双方一致。
④ 银团贷款的参与者包括哪些
银团贷款又称为辛迪加贷款（SyndicatedLoan），是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团
⑤ 历年信用社考试题
云南省农村信用社招聘考试历年试题及参考答案 http://www.ynpxrz.com/n147366c1115.aspx