① 邮政储蓄银行贷款审查审批应该注意什么
问题太笼统，那我也笼统的说一下，比如资料的真实性，贷款用途的合理性，经营能力、偿还能力等，你要是邮储银行的审查岗，那会给你培训的，如果你不是，那么你也不需要知道里面的细节了，都是行业机密
② 贷款审批人员需要遵循哪些原则
“伟嘉安捷贷款专家”为您解答：
随着房价的不断攀升,贷款买房的人原来越多,但是想想要背着负债生活,心里还是觉得压力很大。买房贷款多少钱更容易通过审批?
一、首先需要了解银行在审批房贷的时候都查什么：
1、收入证明、银行流水
借款人的收入和流水是银行审查的重要项目，因为这两项直观体现了其还款能力。一般来说，银行对还款能力的要求是月收入≥房贷月供X2，如果借款人正在偿还其他贷款，则要求月收入≥（现有贷款+房贷月供）X2。银行流水的话，通常需要提供6个月以内的，建议用流水交易较多的银行卡。
2、现有房屋状况
借款人的已有房屋套数和还款情况，直接关系到接下来买房的贷款首付比例和利率，比如北京，即使是本市户籍的，最多也只能买2套房子，如果是购买二套房申请贷款，需要提供名列前茅次购房的产权证、借款合同，首套房已经还完贷款的要提供贷款结清证明，首付和利率按照二套房的政策执行。
3、征信报告
征信报告是借款人个人信用的体现，征信良好说明借款人贷款、还款习惯好，以后按时还房贷的可能性更高。通常是以家庭为单位，查看夫妻双方的征信情况，有银行会查借款人家庭5年内的贷款记录和2年内的信用卡记录，有的查的时间范围更广。由于银行政策要求不同，审查征信的宽松程度会有差异。如果夫妻一方有逾期情况都有可能影响到整个家庭申请房贷，轻则提高贷款利率或者贷款首付，严重的会被拒贷。
4、婚姻状况
综合上面几点，无论是还款能力还是征信报告，都是以家庭为单位，已婚人士要调审查夫妻双方的房屋情况、收入、征信。房贷面签的时候要求夫妻双方到场，并且要提供结婚证、户 口本原件；如果是离婚人士需要提供离婚证。在确定主贷人的时候，建议选择收入较高、信用良好的一方。
5、年龄职业
借款人的年龄职业从侧面反映出其还款能力和稳定性。银行审核贷款时要求的年龄为18-65周岁，其中25-40周岁是比较受欢迎的群体，其次是18-25周岁40-50周岁的人群。年龄在50-65岁的人发生疾病的几率更大些，会影响到正常还款。职业方面，像公务员、教师、医生、500强企业员工等工作收入稳定的人群，被银行归类为优质客户，更容易受到青睐。
6、房屋房龄
买二手房的话，银行会对房屋的房龄有限制，通常是20-25年，房龄大的二手房可能会被降低贷款额度或被直接拒贷。另外，房龄还会影响贷款年限，一般房龄与贷款年限的关系为：房龄+贷款年限≤50年，但是城市间房龄和贷款年限之和有差别，有的要求较高不超过40年。今年有部分城市银行收紧政策，缩短了房龄+贷款年限之和，间接提高了审查门槛，买房前较好了解清楚银行的要求。
买房申请贷款，未必是贷多了就好，贷少了就不好，主要是考虑清楚自己贷款后想过什么样的生活，适合你的才是较好的。
二、借款额度不够如何解决?
(1)由于征信、负债高等因素，借款额度被下降，怎么办?
支招：可以咨询其他银行，在房贷审核较为宽松的银行申请贷款，是有可能取得希望额度的。若是购买新房，也可以向楼盘合作的银行申请借款，而且还会获得比较优惠的利率。并且有些银行可能对借款人某些方面审核不是那么严格，从而顺利批贷。
(2)收入没有到达银行要求，不能取得足额借款，怎么办?
支招：可以考虑请求接力借款。例如：小明月收入较低，可是他的父亲还没有退休，且收入较高，小明能够作为所购房子的所有权人，与父亲做为共同借款人请求房贷，银行会根据父子两人收入之和作为基础核算月还款额，然后增加借款额度。
(3)一切借款途径都试过了，还是不行，怎么办?
如果批准下来的房贷额度比预期额度少不了多少，又不想申请其他借款的话，也可以考虑向亲戚朋友借钱补齐差额，以后有钱及时归还借款即可。
购买房屋时，无论是新房还是二手房，都不是简单的签字画押就能完成的，这中间的过程不但需要各种手续而且还会支付一大笔费用，所以在购房前一定要做好充分的准备。在选择贷款买房时，要考虑好自己能否在银行顺利贷款，切记要通过正规途径取得贷款。
③ 信贷独立审批人
信贷独立审批人：
是针对银行或者的企业小额贷款的申请审批人。
根据银行的规定，将贷款的审批权授予给银行内部人士，该内部人士有决定是否给予贷款的权利。
银行会根据贷款额度的大小，设置一级和二级审批权，这两个级别之间没有上下级关系，而是通过表明各自的特权有所不同。一般一级审批人是分行的行长，二级审批人是风险管理部负责人或者特殊支行行长。
④ 信贷审查人员为什么必须遵循独立审贷原则
信审人员的独立性 主要是因为担心 其他因素会影响审批结果， 简单的说 是为了保证审批结果的客观性
⑤ 影响贷款审批的因素有哪些 如何提高审批通过几率
易影响买房贷款审批的因素有以下这些：
1、个人信用记录
申请买房贷款的时候，银行首先会查看借款人的个人信用报告，若报告中显示其近两年内有连续三次或累计六次的逾期还款情况，那么借款人的买房贷款申请多半会遭拒。所以，大家在日常生活中一定要维护自己的个人信用。除逾期记录之外，如存在因信用不良被起诉的记录，由于长期拖欠水电话费等费用而造成不良记录等。
2、还款能力
说到还款能力，除了个人信用记录以外，银行还会着重审核借款人的还款能力，若负债过大，或收入、工作不稳定，都将影响房贷的审批。
3、个人贷款违约
假如申请贷款时存在未还贷款本息或担保人正在代还情况，单笔贷款个月内存在连续未还本息超过6期记录(含担保人代还)，单笔贷款存在累计逾期超过24期记录以及近两年内存在贷款展期(延期)或以资抵债等记录等。
4、首付款
依据银行要求，申请房贷的客户需要有一定比例的首付款，一般首套房贷首付比例不低于30%，二套房贷首付比例不低于60%(某些城市要求不低于70%)。所以，想申请银行房贷的客户，在贷款前一定要做好准备，以防贷款申请被拒。
5、负债过高
如信用卡每月还款额超过月收50入%，或已经存在的车贷房贷还款额超过月收入50%等。
因此，在办理买房贷款前，借款人一定要先确认影响买房贷款审批的因素有哪些，这样才可以在申请贷款中，尽量避免问题从而影响贷款的申请。
提高贷款审批通过概率的三大招数：
1.寻找匹配产品
面对形形色色的贷款产品，你是否感觉有点乱花渐欲迷人眼？如果用智慧的双眼，将产品差异化看待，锁定与自己相匹配的产品，柳暗花明的美景便会浮现在眼前。反之，若是“眼高手低”，试图向高端产品发起挑战，最终很可能是竹篮打水一场空，空忙一场。
2.提供抵押物
很多时候，抵押物的出现，可以弥补个人资质的缺陷，真正起到了让贷款局面扭悲为喜的效果。具体说来，该方法是为以下两类人群量身订做的：其一，还款能力遭受质疑的无业游民；其二，还款意愿令人怀疑的银行黑户。由于此类人群在无抵押贷款和银行借贷市场遭遇联合“封杀”，所以只得无奈以提供房、车等抵押物的方式，向民间借贷机构求贷，额度最高可达抵押物评估值的70%。
3.寻找担保公司
如果你没有搞懂担保公司的神奇之处，那注定会徒留满腔遗憾。且不说担保公司可用自有资金放款，单是和银行熟络的关系，便能托起许多人站在希望的田野上，看到与低利贷相逢的机会。在房屋抵押贷款世界，倘若你的房屋面积过小、房龄过旧，它可为你出面做担保，给银行充分安全感的同时，让你成功获贷；倘若你的申请材料不合规，它能为你出谋划策，指点迷津；倘若你用钱心切，它会为你办理加急手续，在一周左右让你快速获贷，有效缓解燃眉之急。
⑥ 如何做好贷款审查、审批邮储银行的
北方汇银担保集团为您解答：嘿嘿做下宣传
第一：你的贷款用途大致分几下几类：个人经营，购房，购车，装修，消费，等根据银行不同贷款用途也多样不过大致几样
第二：不知道您是企业还是个人，都需要征信情况，银行流水，以及你现在的还款来源。如果个人比较简单 有稳定的工作，月收入稳定，征信无不良就好办，企业麻烦些需要您的企业基本四件，以及财务表，和近期还款来源。应收和应付账款等·具体根据银行要求
第三：也就是您的抵押物，如房产，地产，车等足值的抵押物。
如果你的征信必须要良好信用卡不要超过3个月未还款，或则连续3个月2个月未还款。
你的抵押物必须大于你的贷款金额的70%。 还有银行核实的时候 必须要和你对银行申报的贷款用途相符合。
⑦ 贷款资料审查人和审批人可以是一人吗
作市场经济种基本特征信息称现象期存能根本消除解决信息称现象基本途径能尽能缓解信息称程度商业银行说必须想设提升银企信息称程度同通主改善内部管理积极采取相关风险管理措施等手段减少信息称能带信贷风险 全面解客户充掌握效信息 实践看银行与客户间信息称导致信贷风险主要原客户进行全面深入解尽能充掌握客户各面信息信贷风险管控重要举措 强化现场调查解客户基本情况现场调查贷款调查用、重要种通现场调查获企业直观解所收集信息信贷决策关键依据实践风险没做点诱发具体展现场调查除收集必要资料外应利用现场谈实考察等式深入解客户现场谈应约见尽能管理层员包括行政部门、财务部门、市场部门、产部门及销售部门主管通谈获取企业经营与发展思路、内部管理情况等许重要信息实调查客户经理必须亲身参观客户产经营场所调查公司产设备运转情况、实际产能力、产品结构情况、应收账款存货周转情况、固定资产维护情况、周围环境状况等需要注意客户经理应避免轻信借款提供关信息或者实考察假象所迷惑实务操作采用突击检查式进行现场调查并通关渠道调查结加证实 搜寻公共信息验证客户真实面貌现场调查由于所见所闻均源自于客户单渠道所获取信息难免客户操纵真假难辨点实践已经反复证明仅进行现场调查够必须跳客户看客户与客户产经营关联相关机构及互联中国等相关媒体获取涉及客户公共信息并些信息与现场调查结合起进行比析验证客户提供信息真伪实际工作根据客户属性、规模等特质工商、发改委、环保、房产、税务、海关、院等政府机构或执部门供水、供电、供气等公用事业单位及互联中国、财经报刊等关媒体收集与信贷象关各类信息外通接触与客户直接业务往游企业及竞争手或获取价值信息 利用内外系统掌握客户风险信息查询民银行信贷登记咨询系统解客户借款、其负债提供担保情况否良信用记录外提供担保否超客户承受能力等二查询征信系统调查解客户高管员否良记录等三查询银监客户风险监测预警系统解客户行否存额良报告期产经营否否存影响新增信用偿风险素四查询内部相关系统信贷管理系统、评级系统、风险类系统等解客户与银行合作历史、款意愿风险预警信号及历评级、授信资料所提及些投资项目否经变进展否顺利盈利否达预期等信息 鉴别信息真伪提高信息准确性通比等自客户现信息与客户纵向信息或横向信息进行比判断客户提供信息真实性注意客户信息特别客户基本信息积累经收集客户相关行业、企业信息定期或定期进行检查建立健全客户检查制度便及发现错误识别风险建立利用内部计量模型提高信息甄别水平客户经理、风险经理信息析能力 健全内部机制改善信贷风险管控 提高信息载体质量畅通信息传递渠道完善调查环节信贷运作文本效固化客户信息调查报告要详尽具体保留、遗漏确保调查获取信息全面、充、清晰展示；析结论要准确客观含糊其辞添油加醋带情色彩误导决策；重要信息要注明调查、信息源要足证明其真实性相关佐证资料二完善银行信贷管理系统信息质量功能信贷决策提供效支撑提高系统客户基础信息质量确保信息真实准确避免信息失真造风险管理并信息进行及维护更新提高信息效性三银行内部与信贷风险管控关系统进行整合使与信贷管理系统机接打破同系统间信息防火墙实现信息共享 改善信贷运作机制缩短业务流程按照调查、审查、审批原则完善信贷流程实行谁管理客户谁发起调查缩减信息传递层环节减少信息扭曲、失真或遗漏确保决策环节所看信息真实靠二深化专家专职审贷面要充发挥独立审批专职审议客户风险整体握能力效管控信息称带风险；另面健全客户访调研制度缓解信息称矛盾三针部重要行业或特色行业展调查研究掌握行业走向发展态收集整理并及发布相关行业风险信息基层行展营销进行决策提供智力支持 完善风险控制措施首先加强抵押担保管理优先选择权属关系清晰、价值相稳定、变现能力较强抵押品；严格押品评估机构管理评估机构展评价通抵押物实际变现价值与评估价值比较评价评估机构能力风险与道德风险；加强抵质押比率控制押品价值重估管理及监测贷款存续期间押品价值变化情况；断提高抵质押贷款比重审慎采用信用保证式发放贷款其合理进行贷款定价坚守收益覆盖风险本定价底线同要握定价度杜绝单纯追求高收益定价倾向防范定价高带逆向选择风险再改善授信执行工作合理设置用信限制性条款形客户效制约；实行贷前调查员与限制性条款落实员作业防范能存道德风险；合理利用合同空白条款防范客户道德风险通列举+兜底式明确贷款用途限制性规定并应列控制措施做实贷管理既要贷前调查所掌握信息变化情况进行持续跟踪及识别其风险隐患要针贷前调查程未经其途径证实、疑问信息进行重点管理；严格贷款流向、企业经营资金、结算账户及押品价值变情况监管密切跟踪企业外投资、融资、股权变化、民间融资、外担保、代表行等风险素评估信贷资金安全影响并及采取针性补救措施 加强专业队伍建设与管理努力培育优秀客户经理、风险经理、信贷审查、独立审批、行业专家、授信执行等支信贷专业队伍信贷业务员数量、质量要与信贷业务增速度及风险管理要求相适应匹配二加强准入退管理完善优胜劣汰机制信贷业员仅必须持证岗于客户经理、审查员、独立审批、授信执行等关键环节信贷员必须持证员择优选拔同打通退通道于能胜任工作、存道德风险或尽职履责员及淘汰信贷队伍三要通培训习与考核挂钩等手段断提高信贷员信息处理能力四实施科合理内部激励约束按照让说真让偷懒机理完善激励约束机制确保信贷业员尽职履责收集掌握客户各类真实效信息 加强与外部合作与沟通防范外部风险向银行传导 加强同业沟通共同防范信息称各商业银行间互通信息协调行充利用银行信贷登记咨询系统信息沟通渠道监控借款所借贷行做客户信息资源共享预防减少严重道德风险倾向良客户利用银行间业务竞争骗取银行信用现象发二充共享客户资源力推广银团贷款模式融资规模较项目或系统性型客户加强同业协作充利用同业同渠道获取客户同信息客户风险进行全面综合评判尽能采用银团贷款模式与客户展信贷合作散降低信息称带信贷风险确保信贷资金安全 加强与介机构合作弥补银行信息收集面劣势由于前介机构鱼龙混杂、良莠齐合作机构选择应该尽量选择政府部门监管力度较、行业自律程度较高且自身运作较规范、资信良专业优势较突介机构合作式于综合实力较强、行业认度较高机构通签订协议建立期合作关系并辅激励奖惩措施总尽能利用专业机构信息收集面优势借鉴其工作同与银行内部掌握关信息相结合进行比较析便准确握客户真实风险状况效缓解银行信息收集能力足带信息称问题 借助政府监管部门非市场力量称信息影响银行信贷市场政府监管部门干预作用新闻舆论等非市场力量影响作用能提高市场运行效率实际工作根据具体情况呼吁关监管部门针借款、信用介机构等市场主体台相关规范性文件建立全社监督机制要求相关主体银行实提供关情况提供虚假信息借款、信用介机构给予公通报建立黑名单并利用新闻舆论力量督促相关市场主体树立信用意识恪守市场规则诚信经营共同创建良信用环境
⑧ 如何审查贷款
借款人提交资料后需要等待银行的审批一般来说银行会进行如下方面的审核
借款人资格审核
a具有本地常住户口或本地有效居住身份
b有稳定合法的收入来源有按期偿还贷款本息的能力
c遵纪守法品德优良个人资信状况良好没有不良信用记录
d能够提供贷款机构认可的担保或具备我行认可的信用资格
审查材料
贷款机构经办人员收到客户申请材料后按清单所列内容清点材料是否齐全对材料的完整性规范性和真实性进行初步审查具体审查要求是
a提交的材料是否齐全要素是否符合银行的要求
b客户及保证人出质人抵押人的身份证件是否真实有效
c担保材料是否符合规定
所有材料均需由经办人员负责验证材料的原件并确保所有复印件与原件一致
对于客户提交的材料存在不完整或不符合规范的应要求其及时补齐材料或重新提供材料
经初审符合要求后经办人员应将借款申请书申请材料清单等交贷前调查人员进行贷前调查
贷前调查
贷前调查是对客户的整体资信状况贷款的风险状况等进行全面评价并最终形成对贷款的综合性评价意见贷前调查应遵循客观科学公正的原则采取定量与定性分析相结合的原则
贷前调查的主要手段包括借款人面谈电话访谈实地考察信息查询等贷前调查必须至少使用其中一种方式
内容包括
a个人基本情况调查
b借款人资信情况调查
c借款人的资产与负债情况调查
d贷款用途及还款来源的调查
e对担保方式的调查
撰写调查报告
贷前调查完成后调查人员应对调查结果进行整理分析填写《贷前调查表》内容包括
a贷前调查所采取的方式
b借款人的贷款申请情况对借款人的偿还能力还款意愿担保情况以及其他情况等的调查意见
c该笔贷款的主要风险点和控制措施
d明确对调查内容的真实性完整性负责等
上述报告完成后调查人员填写《个人信贷业务申报审批表》提出贷款额度贷款期限贷款利率担保方式还款方式需落实的贷款条件划款方式等方面的建议连同《贷前调查表》申请材料等一并送贷款审核人员进行贷款审核
审核
审核人员要对调查人员提供材料的内容进行全面细致的审核对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合规合理性进行审查
审核内容
a客户主体资格贷款条件贷款用途贷款金额贷款期限等是否符合相关业务管理办法的规定
b申报材料是否完整合规申请书审批表所填内容要素是否完整
c贷前调查人员出具的《贷前调查表》《个人客户信用评价报告》是否客观详实
审核人员认真审阅申报材料审定报批材料的真实性完整性和有效性对申报材料有遗漏有缺陷的应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容直至符合要求为止对申报材料不合规的审核人应签署审核意见并退回审核材料
审核完毕后审核人员应在《个人信贷业务申报审批表》上签署审核意见签字并加盖信贷经营部门公章连同所有申报资料一并送交有权审批部门/人进行贷款审批
审批
审批人主要内容
a借款人主体资格和条件是否具备
b借款用途是否符合有关信贷品种管理办法的规定
c金额期限利率等是否符合有关贷款办法规定
d贷款的主要风险点是否充分披露风险防范措施是否合法有效
e对借款人的信用评价以及所提贷款建议是否准确合理
审批结论
分为同意和不同意两种
a采用会议审批的审批结论为同意的应满足审批牵头人同意并有超过大于/全部参加当次审批的贷款审批人同意审批结论为不同意的同意的票数之和未超过/全部参加当次审批的贷款审批人人数或审批牵头人不同意
b采用双人审批的只有当两名贷款审批人同时签署同意意见时审批结论方为同意。