『壹』 消费贷是如何进行风险控制的
据报道，按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元，由于客户群体的差异和风险控制能力的不同，各种类金融、非金融机构提供的消费贷被挪用比例可能更高。
相关人士表示，一般情况下，平台风控能力不足，消费场景缺失，会选择用过高利率覆盖高风险，这样做的后果就会滋生循环风险，引发多头借贷、借新还旧问题和不合适的催收手段，更有少数平台、中介明里暗里直接为购房首付款提供借贷支持。
希望消费贷发展你的同时相关的风险可以被有效的遏制！
『贰』 消费贷款的资金用途有什么限制
个人消费贷款，是为满足除购房以外的合法消费用途，招行推出的个人消费贷款，可针对借款人用已有房产抵押或以信用方式办理；请点击:→[消费贷款介绍http://www.cmbchina.com/Personal/Credit/CreditInfo.aspx?guid=65a309fa-6b36-4cbb-8a64-196ba77e403a]查看详细介绍。
『叁』 银行需要我提供信用贷款的资金流向如何操作
应该是银行确认你这笔款的真实用途,例如你做的是装修贷,那么这笔款,肯定是支付给装修公司,银行的流水上就有这笔款划入到装修公司的帐上.
『肆』 银行怎样控制个人贷款流向房地产
误读。银行没有限制个人贷款流向房地产，住房贷款就是要流入房地产的。人行和银监要求的是禁止发放金额超过100万，或期限超过10年的消费贷款，严禁发放无指定用途的消费贷。针对的是消费贷款，主要是限制凑首付这样的无底线的加杠杆方式。
『伍』 如何控制消费信贷的风险
一、我国商业银行消费信贷风险的表现
（一）作为优质资产的住房业务现在正承受着更多的潜在风险
近十年我国经济进入上升期，作为国家支柱的房地产业发展发展迅速，带动住房价格上涨。在消费信贷业务中占比最大的个人住房业务都是在重复着这样一种循环:每次我国实行房地产调控政策后，消费者持观望态度，房产交易减少，个人住房贷款业务随之收缩。等调控政策被市场消化后，市场进入稳定期，个人住房贷款再次进入扩张期。商业银行也因此承担了更多的政策风险。
（二）银行消费信贷业务被借款人用作投资的资金来源
相当一部分投资客户看中了银行消费信贷业务还款灵活、利率低的特点，通过提供假交易合同、假收款方资料向商业银行申请个人综合消费贷款，套取商业银行信贷资金用于投资资本市场、楼市，一旦碰上投资失利，楼价下跌，商业银行的信贷资金回收将失去保障。
（三）间接贷款为主的业务模式使房地产中介机构向商业银行转嫁业务风险
房地产市场的分工使我国商业银行对中介机构的依赖程度日益增加。大多数银行只负责消费信贷业务的审批环节，其他环节则由中介机构代办。由于目前我国对房地产中介的监管立法存在缺失，无法对房地产中介机构的行为进行多方面约束，使房地产中介很容易将业务风险转嫁给商业银行。房地产中介有的故意隐瞒重要信息，发布虚假广告招揽客户，损害当事人的利益;有的参与炒房，扭曲了市场价格;有的违反了国家的税收制度，协助交易当事人签订阴阳合同，帮助客户逃税，种种行为都有可能造成商业银行的信誉、利益受损，严重的还会影响贷款的收回。
（四）虚假交易现象频繁出现
在楼市低迷时，“假按揭”是开发商套取银行资金的一种常见手段。现在全国楼价上涨，“假按揭”则有双重含义。一种方式是借款人找知情者出面申请贷款，自己每月还款。实质是借款人为了争取低利率贷款或想利用银行资金投资炒房。另一种方式是通过借款人联合中介公司或按揭公司一起造假通过虚构购房者的形式，采用欺骗或伪造手段，制造虚假贷款申报资料向银行申请贷款，使银行蒙受资金损失。
二、我国商业银行消费信贷风险的成因分析
（一）制度因素
1．法律法规不健全
个人消费信贷业务的发展依赖我国个人信用制度的建立。有了良好的法律环境保护，消费信贷业务才能良好的发展。但我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，且对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚措施，尤其是抵押变现难的问题一直难以解决。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障等制度不完善，导致个人信用行为征信困难，隐藏着严重的法律与道德风险。
2．缺乏成熟完善的个人信用征信机构和个人信用评估体系
在我国，民众信用观念匮乏、个人的信用信息披露不够，信用信息资源缺乏共享。造成银行与消费贷款者之间信息不对称，致使消费者发生恶意骗贷和行为，商业银行提供的消费信贷“门槛高”和“手续繁”，消费信贷风险增大。总之，个人信用制度缺失是造成消费信贷风险根本原因。
3．消费信贷风险转移机制不完善
（1）消费信贷的商业保险制度发展滞后
为了使银行和消费者双方利益都能获得安全保障，国外都建有与之相适应的保险制度。如法国住房贷款保险模式，意大利、西班牙采用团体保险模式对住房贷款进行保障，美国在汽车贷款中要求借款人拥有足额的人身保险，驾驶责任保险和对新购汽车的汽车保险，有的国家还要求消费者对其作为担保的抵押物办理火灾保险等。而我国目前消费信贷的商业保险发展较为缓慢。
（2）消费信贷证券化发展不够成熟
消费信贷证券化作为资产证券化发展的一个重要方面，对解决消费信贷的流动性风险，实现抵押贷款资金的良性循环，优化消费信贷资产起着重要的作用。一方面，开展住房抵押贷款证券化业务后，商业银行可以将长期的抵押贷款债权通过包装上市转化为证券，并相应地将证券化后的贷款资产转移到资产负债表外，以达到合理降低银行风险资产总额，减少资产规模，提高资本充足率的目的；另一方面，通过住房抵押贷款证券化运作，抵押银行将持有的抵押贷款转化为证券在市场上交易，这样就把原来由银行独家承担的借贷风险分散给多家投资者承担，实现了风险的分散。
（二）银行方面原因
1.银行贷款设计不够合理
部分贷款种类自身存在严重缺陷，导致贷款风险天然存在。如“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款，贷前有可能出现假的单位收入证明的风险；以汽车作为抵押品亦存在较大的风险。目前汽车贷款大多以汽车作为抵押品，这种方法简单而又直接，但是与房地产等不动产相比，汽车的折旧、降价速度快，二手车的变现也相对困难。
2.银行操作中存在违规现象
银行为了市场份额与盈利，违规操作是从银行内部形成资产风险最主要的原因。部分工作人员自身业务素质或思想素质不高、控制风险意识差，贷前审核不严格及贷后监管不及时。贷款发放前审批程序流于形式，贷款发放后，银行监控催收不力造成借款人赖帐或拖欠等行为。
（三）消费者方面原因
消费者方面的原因主观性强且随意。不确定性导致的风险属于信用风险的范畴。
1．消费者行为的不确定性
现阶段借款人与贷款人之间存在信息不对称，致使消费者恶意骗贷或拖欠的情况屡见不鲜。因此，明确借款人行为十分必要。
2．消费者偿还能力的不确定性
消费者收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化等和意外事件等因素，在贷款期内有可能发生不利的变化，其中任何一个因素的变化都会影响到消费者的偿还能力，可见消费者的偿还能力具有相当大的不确定性。如果消费者的偿还能力波动到不足以偿付应偿付贷款额时，损失就会转嫁给贷款人。因此，正确分析消费者偿还能力和采取措施弥补消费者偿还能力的不足，是消费信贷风险控制的关键环节之一。
三、加强我国商业银行消费信贷风险控制的对策与建议
针对以上提出的消费信贷风险的形成原因，制定合理的控制消费信贷风险的政策、建议并协助政府和社会完善制度环境等措施来防范和化解消费信贷风险，提高消费信贷质量，将损失减少到最小的程度。
1、营造有利于消费信贷风险控制的外部环境
完善的法律法规制度是有效进行个人信贷风险管理的有力保障，是控制消费信贷风险管理中惩戒制度的有力保证。而当下我国在消费信贷方面的立法还不是很完善，许多配套的法律法规的缺失使得大量债权得不到有效保障。政府应将控制消费信贷风险列为亟待立法完善的课题。应尽快制订一部综合性的《消费信贷法》，规范有关问题的流程、制度，从而引导我国商业银行顺利开展消费信贷业务。
2、建立消费信贷的担保保证制度
担保是为社会化风险转移机制。担保分为物的担保和人的担保。物的担保是消费者以自己拥有的不动产、动产和有形资产为抵押和质押担保债务偿还，如到期不能履行其义务，银行可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。人的担保是独立的第三方作为担保人，以法律协议形式做出承诺，在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务。
3、规范商业银行消费信贷流程
要规范信贷流程，必须从源头加以控制，层层落实。要建立健全贷款管理责任制度，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志总第491期2013年第05期-----转载须注名来源审贷分离制度和贷款检查制度。个人消费信贷风险管理的流程包括产品的设计与影响、贷前审批、贷后管理以及清贷管理几个步骤。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控，从而从流程上有效规避消费信贷风险。
『陆』 消费贷违规流入房地产相关部门是怎么做的
央行要求各地严禁个人消费贷违规流入房地产。
中国央行会同银监会近期要求各地监管部门,指导银行规范个人消费贷款,防止消费贷款违规流入房地产市场。
多地启动严查
中国人民银行广州分行、广东银监局联合发布的《通知》指出,2017年以来,广东省内部分地区和金融机构的个人消费贷款(包括短期消费贷款、中长期消费贷款、信用卡透支)快速增长,其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配,存在违规流入房地产领域的风险。
《通知》要求,严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为,不得发放无指定用途消费贷款。对已抵押房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。
此外,《通知》规定,原则上不发放金额超过100万元或者期限超过10年的个人综合消费贷款。值得注意的是,《通知》要求建立个人消费贷款业务月度监测机制,自2017年10月起,广州地区各商业银行应于每月12日前报送《个人消费贷款产品月度监测表》,广东省内其他地区商业银行应向当地人民银行中心支行和银监分局报送数据。
『柒』 消费贷如何避免银行追踪
消费贷如何避免银行追踪？
银行消费贷，钱是发在银行的。不能不按照合同用款用途来使用。避免银行追踪是没有办法避免的。除非全部是现金交易。并且可以在银行查询的时候说明情况。
消费贷是什么贷款？
消费贷即消费贷款，是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。包括居民住宅抵押贷款、非住宅贷款、信用卡贷款三种。其中非住宅贷款主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。
消费贷款具有以下特点：
1、贷款投向的个人性。指该信贷以自然人为特定信用对象，而非一般的法人或组织。
2、贷款用途的消费性。指该类信贷用途以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的。
3、贷款额度的小额性。指该类信贷一般只有较小信用额度，通常在1000元至50万元之间，不大占用银行的信贷资金。
4、贷款期限的灵活性。指该类信贷期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方信贷期限相对较长，如个人住房贷款期限最长可达30年。
消费贷能用在哪些方面？
消费贷顾名思义是给用户用于个人消费或者是家庭消费的，具体包括的方面有：旅游、学习、购买家电家具、结婚、购买珠宝、装修等等，只要是正常的消费领域都是支持用户使用消费贷的。但是，消费贷作为指定类型贷款，不能用于其他禁止领域，比如说用于支付房贷首付、购买基金、投资证券、公司经营等。
并且，对于消费贷的使用，机构是会进行贷后跟踪的。举个例子，若是用户将资金转到余额宝里面，被发现以后是会要求一次性全部结清的，机构很可能因此收回对用户的授信。另外，有些机构要求用户提供消费时的票据凭证，若是无法提供同样需要承担后果。
『捌』 唯渡~科技贷,后管理,如何监控资金流向的
对比分析两个时点之间的某一时期企业经营发生的重大变化，最为直接的手段就是分析特定时期内资金总体性进出的情况。
『玖』 如何控制资金流
面对业主的不断催促，许多项目经理天天眼睛盯着进度表，恨不得所有工作同时开展，早早结束。面对公司的财务目标，项目经理满脑子盘算着项目最后结算会不会超支。但只有为数不多的项目经理脑子里还有第三根弦——项目运作过程中的资金流控制，这是提高项目利润的关键要素。项目资金运作是一门艺术，同时也孕育着风险，让我们来看看王深如何控制资金流。莫为银行打工公司决策层正在对电厂项目做评审，这个项目合同额350万美元，准备在一年半的时间内完成。在市场竞争激烈、项目利润空间日渐压缩的情况下，公司上下都为能中这个大标感到欢欣鼓舞。项目经理张磊做完计划陈述后总结道：“由于公司的重视，项目组成员都是专业技术骨干，项目按期完工没有问题，毛利润15％左右。”王深仔细听着张磊的计划，不时翻看合同条款。张磊讲完后他首先提问，不是问张磊，而是问财务总监：“公司现在有几个项目，资金情况如何？”财务总监粗略估算了一下，“大大小小有十几个，估计今年我们还得向银行贷款1000万元人民币，这些项目才周转得过来。” 他接着补充说，“加上以前的贷款，公司每年还银行利息200万元人民币。”“这些利息等于我们两个中等项目的净利润，白给银行打工！” 王深的这句话让在座许多高级经理吃惊不小，这年头200万元可不好赚。大型项目的资金垫付多，资金占用周期长，公司一般都要依靠银行贷款支持项目的运作。资金调度一般由公司财务部门负责，因此许多项目经理并没有意识到公司大部分时间是在负债运行，而贷款的利息在不断吞噬着大家辛辛苦苦挣来的利润。工作顺序调整“张磊这个项目可以帮公司节省50万元人民币的利息。” 王深说，“不过项目计划要作些调整。” 张磊睁大眼睛问：“项目成员我都是一个当两个用，供应商的报价已经压得很低了，没什么油水了。”“别紧张。” 王深笑着说，“销售合同签得不太有利，已成定局。我注意到项目进度安排得很紧凑，但设备采购不在关键路线上。我建议把设备采购尽量推迟，因为设备占用200万美元，这笔钱越晚花越好。” 王深又指出：“提交用户验收工作过程漫长，所以报批文件准备工作不应排在后面，报批文件最好交给客户提前预审，让他们尽量提前验收，早点收款。”这样前后算下来设备占用资金时间可以缩减三个月，几万美元的利息省下了。巧用商务条款项目的前期合同条款谈判对项目利润影响巨大，但往往由于竞争压力或者销售人员对资金运作不熟悉，导致项目回款条件不利。项目人员往往在先天不足的情况下，螺蛳壳里摆道场，施展闪转腾挪之术，争取资金早进晚出。王深话题一转：“幸好与设备供应商合同没签，我们还有手段。” 张磊开玩笑地说：“不知他们要倒什么霉！” “第二家供应商各方面不错，但我们还可以压一压。”王深指着供应商名单分析道，“不是在价格上，希望他们在付款期限上做出让步，最少开出发票60天后付款。” 张磊反应很快：“这样贷款利息又可以节省了。” 王深冷静地说：“我们资金利用率是提高了，不过事情总是从两面看，现在来分析一下这些改变所带来的风险，不要只看省下来的资金，还要看能否按时完成项目。”学会资金运用在MBA课程中，我印象最深的是财务分析课上老师讲的资金运作模式。大部分公司的资金流是正的，即公司先期垫款，购买材料并附加自己的劳动，再以更高的价格卖出产品和服务，赚取利润。而超市的资金流是负的，即供应商把货赊给超市，待货卖出后才得到资金。各种充值卡、会员卡模式如出一辙，它们共同的特点是：用客户的钱来负担企业的先期投入和日常运营，减少银行利息的负担。而这样做最大的好处是：落袋为安，降低企业的资金风险。特别在当今充满信誉危机的商业环境更应如此。项目经理们都抱怨项目越来越难做，利润越来越薄。好的项目经理对资金运作的原则是：收入越早越好，支出越晚越好。但他们知道利润的获得是有代价的，资金支出晚往往意味着有进度延迟的风险，不要忘记高收益与高风险对等的商业原则。