1. 银行贷款管理控制程序及规定
中国银行贷款跟踪管理暂行规定
一、总则
第一条 本规定依据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》以及中国银行关于信贷管理的有关规定制定。
关联资料：宪法法律共1部部委规章共1部行业规范共1部
第二条 本规定所称的贷款跟踪管理是指贷款批准发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的贷款管理。
第三条 贷款跟踪管理的主要任务是以贷款风险管理为核心，通过对中国银行贷款跟踪管理的组织形式、方法制度、人员配备及贷款本身、借款企业、担保等因素的跟踪检查分析，及时发现问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和转化贷款风险，提高信贷资产质量和效益的目的。
二、贷款跟踪管理的职责分工
第四条 贷款的跟踪管理要坚持审贷分离的原则。信贷业务部门负责对贷款及借款企业进行日常和定期的监督检查，收集有关贷款信息并进行分析，对影响贷款安全和形态变化的重要事项进行报告，对贷款展期及贷款分类等进行初审与报批，做好贷款资产的保全及呆账贷款的申报，填写各种贷款业务统计报表等。
第五条 信贷管理部门要全面监控借款企业信用的变化，适时调整借款企业的授信额度，协调各授信部门的授信行为，对信贷业务部门提交的有关贷款展期、贷款分类及呆账核销等事项进行审批，对信贷业务部门报告的其他事项进行研究提出处理意见，对非正常贷款及不良贷款提出跟踪管理的要求或建议，对辖内分支行及信贷业务部门的贷款管理情况进行检查、指导等。
三、信贷人员配备
第六条 为保证贷款跟踪管理各项措施的落实，各行要及时补充和调整信贷人员，保证信贷人员的数量和质量与信贷业务的规模相适应、与有效开展贷款的跟踪管理工作相适应。信贷员人均分管的借款企业原则上不能超过10户，有特殊情况的，最多不能超过20户。
第七条 对在中国银行贷款余额超过20亿元人民币(外汇贷款按比价折算)的大型贷款客户，由一级分行配备处级住厂信贷组或处级专管信贷员(或客户经理)。一级分行可选择部分辖内贷款企业，配备科级住厂信贷组或副处级以下的专管信贷员(或客户经理)。有关人员在住厂期间享受相应职务待遇。调离本岗位时，职务重新任命。
第八条 为及时发现贷款跟踪管理中存在的问题，要定期进行信贷人员的岗位轮换。各行要严格按照总行有关岗位轮换的规定，做好信贷人员的岗位轮换工作。信贷人员岗位轮换之前，信贷部门要对其在原岗位上发放的贷款进行认真检查，对有问题、有责任的贷款，要在离岗前进行处理。
第九条 为提高贷款跟踪管理的质量，各行要加强信贷人员的岗位培训和业务考核。对新上岗人员要进行综合考试，合格后才能上岗；考试不合格的，不得从事信贷工作。对已经在岗的信贷人员要组织学习新业务、新知识，要定期进行综合考核；考核不合格的，半年后再次考核，仍不合格的，要调离工作岗位。有条件的地方可实行聘任制。
四、贷款使用与回收的跟踪检查
第十条 要密切跟踪贷款资金的流向，确保贷款按照约定的用途使用。企业在使用贷款资金时，要由信贷员审查企业的用款计划、购货合同等，以保证贷款按照合同规定的用途使用。当发现贷款用途与合同约定不一致被挪作他用时，要暂停企业用款，限期纠正。固定资产贷款发放后，要转入该项目开设的存款账户，实行专户管理，专款专用，严格把好贷款支付关。
第十一条 要加强借款企业货款回笼的跟踪监督，适时分析借款企业资金运动特别是现金流量的变化情况及存在的问题。对于中国银行贷款所形成的资金回流要密切跟踪，督促企业按时还贷，防止挪作他用，增大贷款的回收风险。
第十二条 流动资金贷款到期前一个月，信贷员要重点对借款企业的还款能力和还贷资金落实情况进行调查。固定资产贷款、房地产贷款在贷款按还款计划到期前三个月，信贷员要检查借款人的还款资金来源是否落实，能否按期归还贷款本息。并在此期间内对企业账户的变动情况进行严密监控，督促企业加强资金回笼。
第十三条 要加强对贷款本息的催收工作，在贷款到期前向借款人发出“贷款即将到期通知书”。借款人与贷款人在同一城市的，“贷款即将到期通知书”在短期贷款到期一个星期之前、中长期贷款到期一个月之前发出；借款人与贷款人不在同一城市的，上述时间分别为两个星期和两个月。
第十四条 借款人不按期支付利息、不按期归还到期贷款的，要依合同约定直接从借款人或保证人账户上划收贷款本息。对逾期贷款，要每季向借款人和保证人发一次“催收逾期贷款通知书”，并留回执。对不按期归还贷款的借款人及其保证人，要注意借款合同和保证合同的诉讼时效，确保在诉讼时效期内提起诉讼或依法处理抵(质)押物。
五、借款企业的跟踪检查
第十五条 在贷款使用过程中，要对借款企业按照下列检查内容进行检查：
1.企业领导班子的综合素质情况及其变动情况；
2.企业的生产经营情况，包括生产能力、成本费用、特别是产品的市场变化情况，如销售收入、应收账款周转率、存货周转率等；
3.企业主要财务指标情况，如流动比率、速动比率、资产负债率、销售利润率等；
4.企业负债情况，如银行借款(其中中国银行借款)、银行承兑汇票及信用证的使用与兑付情况、企业应付账款净值、或有负债等；
5.企业债务偿付情况，如贷款是否逾期、欠息及质量分类情况；
6.企业在中国银行的存款、结算及办理其他银行业务的情况；
7.企业对外重大投资情况；
8.企业涉及法律诉讼情况；
9.企业改组、改制及贷款等债务落实情况；
10.贷款保证人保证能力变化(对担保企业也要按照本条内容进行检查)及贷款抵(质)押物的保管和价值变化情况
11.企业上述变化是否导致企业信用等级及其授信额度发生变化及其对中国银行贷款安全的影响。
第十六条 固定资产贷款和房地产贷款还应增加以下检查内容：
1.项目资本金及其他资金来源落实情况；
2.项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划，有无延长情况及延长原因，项目建设过程中总投资是否突破，突破原因及金额；
3.项目累计完成工作量与项目累计财务支出数是否相当，费用开支是否符合有关规定；
4.项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化；
5.项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况；
6.项目建成后设施和设备运转是否正常，是否达到预期的效益指标，住房销售计划进展情况；
7.个人住房担保贷款还要检查借款人有无骗取银行信用、是否按期支付住房款项以及职业、收入、品行的变化情况。
第十七条 对借款企业的检查要坚持日常检查和定期检查相结合，日常检查主要是及时掌握企业的临时性、局部性变化，每次检查后要将检查情况在贷款管理台账上记录备查，遇有重大情况时要及时报告。定期检查则是对企业的总体情况进行全面检查，包括上述各项内容，并在检查后10天内，写出检查报告报有关领导。由总行审批的贷款，其检查报告应报总行有关部门。
第十八条 定期检查的间隔期应不长于以下标准：AAA、AA级企业不超过180天；A、BBB级企业不超过90天；BB级以下企业一般为60天，没有参加评级的企业，其贷款检查间隔期由二级(含)以上分行确定。固定资产贷款、房地产贷款检查间隔期不超过90天。当发生欠息、贷款逾期及银行因担保垫付资金时，要立即进行特别检查，查明原因，采取措施。
第十九条 在贷款跟踪检查中如发现借款企业有下列情况之一的，经二级以上分行认定后，要将该企业列为有不良记录的企业：
1.向银行提供虚假财务报表或情况；
2.未经银行同意，擅自处理抵(质)押物；
3.有意拖欠到期贷款或贷款利息；
4.通过各种形式逃废银行债务。
对有不良记录的企业，要向上级行报告，并通报有关行，对其贷款从严掌握，视情况给予贷款加息或罚息。
六、贷款风险预警与质量分类
第二十条 建立贷款风险预警制度，及时预测和发现贷款风险。贷款风险预警设置以下主要指标：
1.财务方面，包括营业收入、存货、应收账款、流动比率、速动比率，当这些指标中的任何一项在半年之内所发生的不利变化超过8%时。
2.非财务方面，包括企业主要管理人员行为异常或发生不利变动、企业内部管理混乱或不利消息增多、企业涉及大额不利诉讼、企业主要产品所在行业存在较多不利因素或出现重大投资失算。
3.与银行交易方面，包括账户存款持续减少、票据发生拒付、多头借贷或骗取贷款、银行索要的财务报表等资料不能按时报送或回避与银行的接触等。
第二十一条 当发现上述诸因素中的任何一种出现时，应当立即对借款企业进行全面的检查，查清企业变化的真实情况及原因，并采取相应的管理措施。当企业情况变化较大，可能影响中国银行贷款安全时，信贷业务部门要向信贷管理部门汇报或按规定程序转入相应的非正常贷款进行管理。
第二十二条 在前述贷款使用及回收检查、借款企业检查和风险预警的基础上，按照贷款的风险程度对贷款进行质量分类。中国银行贷款按风险程度分为以下五类：
1.正常贷款：借款人能够严格履行贷款合同，有充分把握按时足额偿还贷款本息。
2.关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款，但存在一些可能对贷款偿还产生不利影响的因素，如果这些因素继续存在，将会对借款人的还款能力产生影响。
3.次级贷款：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还贷款本息。
4.可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。
5.损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，预计贷款仍然无法收回，或只能收回极少部分。
后四类称为非正常贷款，后三类贷款称为不良贷款。
第二十三条 贷款分类的核心是贷款的风险程度，采取定性与定量相结合的方法进行划分，具体标准和程序参照中国银行关于贷款分类的有关规定执行。
2. 银行项目贷款对项目资本金有什么要求
原则上要求项目贷款自有资本金比率不低于30%，且项目资本金先于银行贷款资金投入或同比例投入，同时需承诺在贷款到期前不得抽回资本金或以任何形式进行股权及利润分配。以上，为一般要求。若项目资质优良，且项目投资主体属于优质客户，可适当协商授信条件。
3. 银行项目贷款对项目资本金有什么要求
银行项目贷款对项目资本金的相关要求：国家规定建设项目必须具有资本金，即投资人的非债务资金。不同行业的项目所要求的资本金占总投资的比例不同，银行贷款不能作为项目资本金，银行通常掌握的项目资本金在30%以上。
项目贷款也被称为项目融资，或项目筹资，是以项目本身具有比较高的投资回报可行性或者第三者的抵押为担保的一种融资方式。主要抵押形式包括项目经营权，项目产权和政府特别支持（具备文件）等。项目融资与一般贷款最大的区别是归还贷款的资金来自于项目本身，而不是其他来源。
(3)银行对项目贷款资金管控扩展阅读：
申请项目贷款应具备以下条件：
1、在银行开立基本存款帐户或一般存款帐户。实行贷款证管理的地区，须持有人民银行颁发的贷款证；申请外汇项目贷款，须持有进口证明或登记文件。
2、项目符合国家产业政策、信贷政策和我行贷款投向。
3、项目具有国家规定比例的资本金。
4、需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件。
5、借款人信用状况好，偿债能力强，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定。
6、能够提供合法有效的担保。
4. 项目贷款管理暂行办法
本两份同字数限制能给份 贷款风险管理制度 第章 总 则 第条 进步加强贷款风险防范控制,切实化解消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立贷款风险管理核信贷管理体制依据民银行、银行业监督管理委员（简称银监同）关于贷款风险管理关规定,结合贷款业务实际制定本制度 第二条 贷款风险管理基本任务:贯彻落实家关于防范控制金融风险各项政策措施,建立完善适应公司贷款业务特点贷款风险管理制度机制,强化贷款风险全程管理,效防范、控制化解各类贷款风险,降低良贷款,提高贷款质量 第三条 贷款风险管理原则贷款风险管理应遵循原则: ()贷款风险管理般原则与贷款业务实际相结合; (二)实行贷款按风险性质历史类管理; (三)坚持贷款风险管理权责相结合; (四)坚持封闭管理措施纳入风险管理 第四条 本制度适用于办理各项贷款另规定其规定 第二章 贷款风险划 第五条 贷款风险贷款风险指贷款业务运营由于受各种确定性素影响致使贷款按期收本息银行能遭受资金损失按照风险划原则结合贷款业务实际贷款风险主要划政策风险、经营风险操作风险 第六条 政策风险政策风险指根据家政府实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策特定产业政策、区域政策向借款发放贷款借款执行政策现能按期偿贷款本息风险 第七条 经营风险经营风险指根据借款自身经营需要发放贷款,借款经营管理、市场变化、灾害道德素等原影响,能或愿意按照事先达协议履行其义务,现能按期归贷款本息风险 第八条 操作风险操作风险指由公司内部控制及治理机制失效及信息技术系统失效等能造贷款风险主要包括公司内控制度治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权道德素等造贷款能按期收或损失风险 第三章 贷款风险预测 第九条 贷款风险预测贷款风险预测指运用定性定量析贷款各种风险素、风险性质及风险程度进行识别测定贷款风险预测贷前调查、审查重要内容风险预测结贷款否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款式选择基本依据 第十条 政策风险预测主要家政府相关政策、政策性资金源落实与承诺保证情况、贷款利息补贴挂账贷款本金消化资金位情况依据贷款政策风险进行预测 第十条 经营风险预测应根据同风险素别按照定性定量析风险性质及程度进行识别预测 ()定性析预测主要通借款内部各关素及与借款贷款偿密切相关外部环境现象确定性析,预测贷款风险定性析预测主要包括借款代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度发展前景析;宏观经济政策变化所产影响;特定行业或区经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;各种灾害等抗力外部素或诉讼、疫情等突发事件影响析 (二)定量析预测主要依据借款财务指标经营指标,借款信用风险进行析预测预测借款经营风险主要采用借款信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量及贷款风险敏性析等借款信用等级评定主要根据借款财务指标设置评价指标,评价指标划同值,根据值划信用等级,根据信用等级识别贷款风险程度贷款项目评估主要通借款财务指标投资估算、筹资本、项目效益测算确定性析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险贷款风险度计量主要通设置贷款风险权重,计量贷款风险程度,量化贷款风险贷款风险敏性析指贷款风险主要或关键影响素变化进行量化析,测定判断其贷款风险影响程度 第十二条 操作风险预测主要依据贷款行否具较强风险决策能力;员工否具备所承担职责业务水平综合素质;执行信贷管理制度内部控制制度能力;风险管理否覆盖贷款操作各环节;否具完善信息管理手段等 第四章 贷款风险预警 第十三条 贷款风险预警指贷款操作监管程,根据事前设置风险控制指标变化所发警示性信号,析预报贷款风险发变化情况,提示贷款行要及采取风险防范控制措施 贷款风险预警包括微观预警宏观预警微观预警根据各种风险预警信号,及判断单借款或单笔贷款风险程度风险性质宏观预警微观预警基础,通贷款风险类监测,依据贷款组合风险析,综合评价贷款质量状况,判断全行或区或行业贷款风险程度(宏观预警详见第七章) 第十四条 政策风险预警主要通政策风险信号反映政策风险信号般包括家或区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其特定行业政策、信贷政策、汇率利率政策等调整、变其,家政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金源落实承诺保证变、贷款利息补贴挂账贷款本金消化资金位异,应作前政策风险预警主要信号监测重点通各种政策风险信号进行识别、析,及发现危及贷款本息按期偿风险苗,提前政策风险预警做反映 第十五条 经营风险预警主要通财务预警信号、市场预警信号、行预警信号其预警信号反映 ()财务预警信号财务预警信号般包括借款各项财务指标流性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收率、现金流量等指标低于行业平均水平或较变 (二)市场预警信号主要通市场供求价格波信号进行综合反映市场预警信号般包括借款所处行业或区宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发改变,能行业经济周期市场发展前景产利变化;市场供求关系、产品价格发持续性或幅度波;贷款限贷款支持价格限面临挑战;区行业信用环境及整体经济环境恶化等 (三)行预警信号行预警信号般包括借款其金融机构存违约记录,提供虚假资料套取贷款,违规立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款贷款展期数增加,借款代表变,代表及其财务、计员发违规违纪行,主要股东或关联企业发较调整,改制改组规范,担保物品价值降或担保撤销,借款未经银行同意外提供担保等 (四)其预警信号主要能发各种影响借款经营水平重灾害或突发事件等 第十六条 操作风险预警主要通银行内部操作风险信号反映操作风险信号般包括贷款管理规章制度健全、信贷岗位责任明确、信贷档案规范、客户信息资料全面及信贷管理内控机制完善等;符合贷款基本条件借款发放贷款、按规定办理贷款担保、按规定用途或超权限发放贷款;贷款三查或审贷离操作规范、信贷监管制度落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误及其违反贷款管理制度各种违规操作行工作失误等 第十七条 建立健全贷款风险预警系统要建立微观风险预警与宏观风险预警相致预警体系要运用信贷登记咨询系统、客户信息系统、行业或行情信息析系统、信贷监管系统,特别粮棉库存监管系统等信息,贷款运营各环节各种状态风险信息进行收集、整理、识别、反馈,影响贷款安全主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置案,落实各环节责任,提防范控制风险预防性补救性措施 第五章 贷款风险控制 第十八条 贷款风险防范与控制指针能发各种风险,贷款发放前所采取预防措施及贷款发放、收前应采取风险控制措施,控制贷款风险发、扩恶化应同性质贷款风险采取同防范措施,同种类贷款风险同采取种风险防范控制措施 第十九条 实行借款贷款资格认定制度应借款经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定 第二十条 实行效贷款管理贷款风险防范与控制按照区别待、类管理原则,根据借款实际情况贷款性质、种类,别实行授信管理、逐笔核贷管理项目管理 ()授信管理通核定借款定期内授信额度,集统控制借款信用风险根据借款同信用状况别实行内部授信公授信结合公司贷款业务性质贷款特殊要求,确定借款基本授信特别授信 (二)逐笔核贷管理根据借款资信状况贷款风险性质及程度,符合授信管理条件,继续实行逐笔审贷、钱粮挂钩、购贷销贷款管理制度 (三)项目管理各种专项贷款,要按照项目管理程序,贷款项目进行立项、评估、审批、实施、验收、评价管理程,确保贷款项目功 第二十条 选择效贷款式应根据借款实际情况贷款性质、种类,别选择担保贷款信用贷款式选择信用贷款式借款,除另规定外,原则要相应风险补偿金定比例自流资金,并别采取贷款风险补偿金管理自流资金比例管理式 ()贷款担保确定性风险素较贷款,按照关管理制度,别采取贷款保证、抵押、质押担保式 (二)贷款风险补偿金管理借款自主经营粮棉油等用于农业贷款需求,具备发放担保贷款相应条件,采取贷款补偿金式,作贷款风险补偿借款贷款前,提供符合关自筹要求收购(调入)粮棉油价款定比例补偿金,存入指定贷款补偿金存款账户补偿金贷款本息未结清前,参与借款购销经营,专项用于弥补收购(调入)粮棉油产风险借款清贷款本息,全额退补偿金 (三)自流资金比例管理根据贷款种类性质,确定借款自流资金比例低限额 第二十二条 严格执行贷款操作规程实行贷款审贷离贷款审批授权制度,按照贷款三查程序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合效,规避操作风险 第二十三条 完善库存监管制度根据收购农产品资金贷款特点,制定库存监管制度,借款粮棉油等库存实施效监管,控制贷款风险坚持实行粮棉油等农产品收购报账制度、库存检查制度货款笼制度定期检查或抽查责任管户情况,发现问题及处理 第二十四条 加强贷款管理制度制度执行情况检查稽核信贷管理部门管理员要定期或定期信贷员落实贷款管理制度制度操作规程情况进行检查稽核部门要及组织信贷员贷款操作规范情况稽核,促进各项管理制度制度落实,做规范及操作 第二十五条 鼓励借款投保鼓励借款库存粮棉油等商品其符合保险规定条件财产办理保险,转移贷款风险 第二十六条 防范控制借款改革改制风险借款实行合并、立、股份制改造、破产等涉及公司债权改制行,要全程参与,落实贷款债权,防止借款逃废悬空银行债务需要办理债务转移手续,要规范签订债务转移协议,确保债务落实手续合效 第六章 贷款风险化解 第二十七条 贷款风险化解指已发贷款风险,应根据风险种类、特征,运用行政、经济、律等手段,采取财政补偿、补偿金抵偿、抵(质)押物变现补偿、资抵债、保险理赔、依诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款损失 第二十八条 已经发政策风险,应及向政府汇报,政策依据,督促按政策规定落实补贴政策消化计划,消除贷款风险 第二十九条 已经发经营风险,应采取补偿金抵偿、向保证追索、处置抵(质)押资产、资抵债、保险理赔、诉讼呆账核销等措施,化解、补偿贷款风险 ()用风险补偿金抵偿贷款本息借款销售库存粮棉油发价差亏损、贷款本息能全额偿,要借款风险补偿金作贷款偿源,及收贷款本息 (二)向保证追索借款能按期偿贷款本息,采取贷款保证担保式,应依向保证追索,督促其货币式或资产抵债式偿借款所欠贷款本息 (三)处置抵(质)押资产借款能按期归贷款本息,采取贷款抵(质)押担保式,应依抵(质)押物品进行处置,处置价款优先用于偿所欠贷款本息 (四)办理资抵债借款确货币资金或货币资金足偿贷款本息,应借款事先抵押或质押财产办理资抵债,通处置抵债资产收贷款本息 (五)办理保险理赔借款遭受灾害能按期归贷款本息,借款已经办理财产保险,应督促其及向保险公司索赔保险理赔款应优先用于归所欠贷款本息 (六)依诉讼按期归贷款本息或故意逃废债务借款,应通诉讼手段依清收 (七)办理呆账核销已形贷款风险,采取切化解补偿措施仍收,按照呆账认定与核销程序报批核销表外利息,按照规定程序办理审批手续实行减免 第三十条 操作风险化解未按规定权限程序操作造贷款决策失误,借款合同要素全或合同效,信贷监管制度落实,信贷信息资料缺乏,数据统计失真,及其违反贷款管理制度各种违规操作行工作失误等所产贷款风险,应采取相应措施,及纠或补救,规范管理操作,贷款风险减轻低限度直至消除 第三十条 认真解读家或省级民政府政策规定积极应三农贷款风险研究政策三农贷款风险补偿、化解 第七章 贷款风险监测与考核 第三十二条 贷款风险监测强化贷款风险宏观预警发,贷款质量状况变情况进行全面、持续、客观、态评价反映,便及掌握贷款质量状态贷款风险程度,迅速采取风险防范化解措施 第三十三条 贷款风险监测依据贷款风险监测主要依据贷款质量五级类结贷款划、关注、级、疑、损失五类,依反映贷款风险程度前两类贷款,三类良贷款通贷款质量五级类判断借款及足额归贷款本息能性类具体依据贷款实际使用情况物资保证程度,同考虑借款款能力、款记录(包括贷款逾期数)款意愿,及贷款偿律责任银行信贷管理等素 第三十四条 贷款风险监测贷款质量类,由信贷计部门按关规定适认定,并按照贷款质量五级类监测要求进行归并统计实行贷款质量种类、区态监测 第三十五条 贷款风险监测内容围绕贷款风险五级类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态布态变化情况、贷款质量量比及其变情况,贷款质量布局区、行业、种类等结构情况,评价贷款质量稳定性良贷款风险程度 第三十六条 贷款风险监测析通建立自逐级定期监测析制度,真实、态反映贷款质量状况根据贷款风险高危品种、高危区、高危行业布情况,强化贷款风险宏观预警功能根据贷款风险监测结,级行及完善信贷政策,调整授权管理,采取各种效风险管理措施 第三十七条 贷款风险管理评价考核实行贷款风险管理量化考核制度,通贷款质量态监测,重点良贷款增减变化情况进行评价考核,其作衡量各级行工作业绩重要内容良贷款绝额非原增加,实行票否决制 第三十八条 贷款风险披露贷款质量类状况按规定统外披露,银监、民银行特殊要求,按规定另行报 第八章 贷款风险管理责任制 第三十九条 实行贷款风险管理总经理负责制要建立贷款风险管理组织机构,实行贷款风险管理责任制,总经理负总责 第四十条 实行贷款调查、审查、审批管理贷款调查、审查、审批应别由同岗位或部门负责建立贷款评审委员,明确其职能责任贷款评审委员负责信贷部门提交贷款建议进行评审并提评审意见,贷款由董事或董事授权审批 第四十条 明确落实各相关部门贷款风险管理职责信贷管理部门负责贷款风险管理关制度制度及类组织实施、检查指导贷款质量监测析、评价与考核;计部门实施计监督及按贷款科目核算反映;稽核部门负责贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定处理情况进行稽核检查;信息电脑部门负责贷款风险监测类统计报表与报;规部门负责风险管理相关制度制度合性审核风险保障措施律工作 第四十二条 实行贷款风险责任追究制度凡违规操作,工作及决策失误造贷款损失,依据关规定追究相关领导责任责任,构犯罪,交司部门追究其律责任 第九章 附 则 第四十三条 本制度由公司董事负责解释、修订 第四十四条 本制度自董事审议通起施
5. 银行如何监控贷款用途
银行可透过以下方式监控贷款的使用:
1. 机构报告
目前，许多贷款是专门用于购房、购车、装修等目的。这些钱直接流向这些机构，而借款人不需要再支付任何费用。但这些合作机构会向银行提供建筑、装修、活动、销售等细节，存款结算业务集中在银行，银行可以了解资金的使用情况。
2. 专门账户
单位在银行开立专门账户时，应将房地产开发项目的所有预售资金和项目资金存入存款账户，以确保所有预售资金和项目资金入账。监管期过后，银行将退还押金，违反规定的，银行将予以没收。
3.收集帐号
个人贷款代收银行卡有时用于证券、投资等用途，有时用于其他金融机构的投资、理财等用途。银行可以通过借记卡对其进行监控。如出现异常情况，要求借款人提前结清欠款，不得将欠款用于其他用途。
4. 使用的证明
在贷款前，一些银行明确规定，贷款成功后，必须在规定时间内上传使用证明。如果不及时提供，就需要提前结算，这也会影响声誉，下次很难再借。
5. 借款人签署借款使用承诺书。
银行将要求借款人签署一份关于贷款用途的承诺书，并承诺贷款资金将不会用于约定用途以外的领域。
6. 贷款资金不直接支付到借款人的账户。
一些贷款用途可以提供使用证明。例如，如果贷款用于房屋装修，银行通常要求借款人提供装修合同，贷款资金可以直接支付到装修公司的账户上。例如，对于住房抵押贷款，银行不会将贷款现金支付到购房者的账户，而是直接支付到开发商的账户，从而确定拨款。消费贷款一般需要提供消费使用证明，企业贷款一般需要提供相关合同。对于能提供贷款用途及收款人户口证明的贷款，银行一般会将贷款发放至借款人户口。
7. 贷后管理
银行贷款一般有几个环节:贷前审查、贷内审查和贷后管理。特别是对于企业贷款，在贷款发放后，银行不仅会随时调查企业的经营情况，还会及时了解贷款发放后资金的使用情况。
6. 银行业务题如何对贷款进行三查和全流程管控
贷款三查：贷前调查、贷时审查、贷后检查。
全流程管控主要就是对贷款资金的监控管理，监督贷款资金的使用，防止挤占、挪用，同时监控销售货款回收。
7. 商业银行应该如何对发出去的贷款进行管理
商业银行应严格隔离委托贷款业务与自营业务风险，并对委托贷款业务进行分级授权管理。
一、发出催收通知
对于各类贷款，在到期前信贷人员要根据规定的时间，向借款人及时发出还本付息通知单。
二、转化不良贷款
不良资产转化的主要方法有 ：
(一)督促企业整改。如果在贷款期间就已发现预警信号，如借款人经常超限额透支、存货积压、应收账款金额增大及周期延长等，银行应立即与借款企业联系，并针对不同的预警信号，采取不同的管理措施。例如，对经常超限额透支的客户，可先以电话方式、后采取书面形式通知客户，希望客户不再发生违约透支行为，否则银行将退回客户的支票或采取严厉的惩罚措施；对存货积压的客户，银行可建议客户根据存货积压原因，或拓展、疏通销售渠道，或调整、改进产品的品种结构、性能，或提高产品质量；对应收账款异常的客户，应建议客户调整赊销策略，积极催收货款。总之，当银行发现预警信号后，应第一时间采取措施，提醒并督促企业调整经营策略，改善财务状况，不能因为贷款尚未到期或借款人尚能支付利息而掉以轻心。原因在于当贷款真正逾期或无法支付利息时，挽回银行信贷资产损失的难度将更大；
(二)积极催收。当借款人未按时支付利息，或未能根据借贷合同规定的日期还款时，银行应立即通过电话与借款人联系并催收。倘若借款人回避，或既不还本付息又不与银行联系，银行应向借款人发出措词严厉的信函或电传，敦促借款人尽快还本付息。如借款人仍未还本付息，或以种种借口拖延不付，银行应派人上门催收，或约见借款企业的主要负责人，商谈落实贷款的还本付息事宜；
(三) 借贷双方签订处理协议。协议内容可以包括：1、追加新贷款：在借款人提出要求增加新贷款时，银行应重新审核当初企业在申请原贷款时提交的贷款申请报告、项目评估报告、信贷员或审批小组的评估报告，查明贷款不能按时还本付息或贷款额不能满足项目资金需求的真正原因。 若是由于申请及审批时不可预见的情况变化导致的资金不足，但项目或产品本身仍具有较好的经济效益或市场潜力，若追加一部分贷款就能使项目上马或产品投产，并在一定时间内能收回全部贷款的本息的前提下，银行可根据自身信贷资金额度的实际情况，在允许的范围内考虑给予追加新贷款 ；2、追加担保品。确保抵押权益，追加保证人；3、参与借款企业的管理。对于不能按期还本付息的借款者，尤其是对于那些经营管理混乱、计划决策屡屡失误、管理班子涣散、领导能力薄弱的企业，银行应要求参与借款企业的管理，帮助其提高经营管理水。例如，银行可以让银行官员参加企业的董事会或高级管理层，参与企业重大决策制定，要求特派员充当审计员，甚至可能要求保留或撤换企业现有的管理班子； 银行还能要求借款者精简人员，从而压缩成本开支等等。银行参与管理的目的，是为了帮助企业改变原来管珲混乱的状况，制定正确的经营决策，实行科学有序的管理，提高企业的营运效率和盈利能力，从而改善企业的财务状况，以助于银行收回贷款。
三、重组不良贷款
针对借款人经营困难，但又具有诸如技术、资产、 品等方面的优势，可借助多方面的力量，推动借款人与其他企业兼并、合资、合作，或进行股份制改造，帮助企业寻找适合市场经济发展需要的新体制，借以对不良贷款进行重组，落实新的债务人，确保信贷资金安全。
四、清收不良良贷款
(一)行政清收。主要是信贷营销人员通过正常的行政手段做好催收工作。当借款合同中列明的违约事件发生时，银行应立即以书面形式正式通知借款人，告知其已发生违约行为 ， 责成其限期采取有效措施加以纠正，并应同时书面通知贷款保证人。发出违约通知书后， 信贷营销人员应密切注意借款人的反应，了解其是否采取补救办法，主动上门催收，监督其纠正。同时，应向本行信贷营销部门领导汇报，研究催收对策，采取防范措施，以确保贷款的收回。
(二)依法催收。