㈠ 企业银行贷款提供固定资产担保收费标准是多少
(一)贷款对象贷款对象，是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向，确定贷款范围和结构。商业银行贷款对象的确定：一要反映信贷资金运动的本质要求，贷款出去要能保证偿还付息；二要符合商业银行贷款原则的要求，贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则；三要体现货款投向政策的要求，贷款的投向要服从国家产业政策。因此，商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位，即具有经济收入，预付的价值能够得到补偿和增值，有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位，只能作为财政拨款对象，而不能成为银行贷款对象。总之，在社会主义市场经济条件下，一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象。根据《贷款通则》的规定：贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。(二)贷款条件贷款条件，是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内，而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是：企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此，凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。我国商业银行现行贷款条件为：1．经营的合法性2．经营的独立性3．有一定数量的自有资金4．在银行开立基本账户5．有按期还本付息的能力八、贷款用途和种类(一)贷款用途贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款，以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。从流动资金看，工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。从固定资金看，主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要，企业新建、改造、扩建的资金需要，以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。九、贷款种类现行贷款种类的划分标准及种类如下：(一)按贷款经营属性划分1，自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。2．委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。3．特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。(二)按贷款使用期限划分1．短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。2．中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。长期贷款，指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。(三)按贷款主体经济性质划分1．国有及国家控股企业贷款。2．集体企业贷款。3．私营企业贷款。4．个体工商业者贷款。(四)按贷款信用程度划分1．信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。2．担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。3．票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。(五)按贷款在社会再生产中占用形态划分1．流动资金贷款。2．固定资金贷款。(六)按贷款的使用质量划分1．正常贷款。指预计贷款正常周转，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。2．不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。呆滞贷款，指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。逾期贷款，指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。(七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。十、贷款期限、利率、贴息和结息(一)贷款期限金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等，同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素，由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年)，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准，其贷款从到期日算起，转入逾期贷款账户。(二)贷款利率贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内，确定每笔贷款利率，并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度，在这个幅度内，由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。(三)贴息及结息为了促进某些产业和地区经济的发展，有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息，实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查’发放，并根据《贷款通则》的有关规定严格管理：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。十一、贷款方式(一)贷款方式的含义贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。(二)贷款方式的选择依据贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度，对不同信用等级的企业，不同风险程度的贷款，应选择不同的贷款方式，以防范贷款风险。(三)具体贷款方式我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现，除此之外，还包括卖方信贷和买方信贷。1．信用贷款方式信用贷款方式是指单凭借款人的信用，无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证，贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上，因而，贷款风险较大。2．担保贷款方式担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押)，或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证，贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。3．贴现贷款方式贴现贷款方式是指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式，银行直接贷款给持票人，间接贷款给付款人，贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。十二、贷款程序(一)贷款申请(二)贷款审批(三)签定合同(四)贷款发放(五)贷款的管理和收回十三、信贷监督与制裁(一)信贷监督贷款监督，是银行在办理信贷业务过程中，对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆，对企业经济活动产生影响和制约作用。．1．信贷监督的方法信贷监督是一种经济监督，因此，其监督的方法通常采用经济措施，通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度，严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究，综合分析，向企业和有关部门反映问题，提出建议，发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。2．信贷监督的主要内容(1)借款人对信贷资金的使用情况。(2)借款人的生产经营状况。(3)借款人财务状况有无较大变化。(二)信贷制裁信贷制裁，是银行对于逃避信贷监督，违反金融政策、 借款合同及贷款管理的有关规定的借款人，根据情节轻重．采取必要的措施，从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段，其目的是为了促使借款人遵守借款合同，规范企业行为，合理利用资金，提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益，提高贷款质量，降低贷款风险。十四、贷款担保方式操作管理(一)贷款担保的概念及任务贷款担保，是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。(二)贷款担保的方式贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。(三)贷款担保的审查贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。十五、抵押贷款操作管理(一)抵押贷款的涵义抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一经偿付，财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。(二)抵押品的范围和贷款种类贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的，并经银行认可作为实物担保的财产物资。抵押品的范围主要包括以下五大类：一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。目前，国外根据抵押品的范围，把抵押贷款分为以下六 类：一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。我国商业银行抵押贷款的种类主要有动产、不动产及金融有价证券抵押贷款。(三)抵押贷款的管理要求采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险，为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理，除了进行必要的信用调查外，还要加强以下工作：一是贷款项目的选择；二是抵押品的选择和审核工作；三是签订借款合同等。借贷双方在签订有效借款合同和抵押担保合同之后，借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续，银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款，并监督其使用情况。十六、票据贴现贷款的操作管理(一)票据贴现的概念和特点贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说，是买进票据所载权利，票据到期，银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。1．流动性高票据贴现以后，票据所载权利完全属于银行，贴现银行如有急需，可向其他银行转贴现，或向中央银行再贴现，能随时收回资金，具有很高的流动性。2．安全性大由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人，所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。3．自偿性强票据贴现在票据产生时，兑现日期已在票据上载明，债务人不能要求转期。同时，商业汇票又都以合法商品交易为基础，具有很强的自偿性，到期收回票款较之一般贷款更有保证。4．用途确定在用途上，贴现是针对每一笔票据具体操作的，贴现是否得当合理，反映明确清楚。所以，贴现也最容易反映银行的工作质量。5．信用关系简单贴现除了票据到期不能偿款追索外，贴现人与银行已无需联系，所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。票据贴现业务是一项特殊放款方式，与其他放款相比还有下列不同之处：一是收息的方式不同。二是期限的确定不同。三是所涉及的关系人不同。(二)办理贴现贷款的程序1．贴现贷款的申请2．贴现的审查3．贴现资金的支付实付贴现金额＝汇票票面金额—贴现利息十七、信用贷款操作管理信用贷款，是以借款人的信用作为保证的贷款。因此，风险性较大，银行在发放信用贷款时，一定要严格掌握贷款额度，审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。(一)借款人的品质。(二)贷款的用途。(三)贷款的数额。(四)贷款清偿的主要来源及时间。参考资料：http://www.tztvu.e.cn/kfjy/zkjy/jl/bxk/xdjlyw/kcdh/zd5.htm
㈡ 贷款展期期限一般是多久
贷款展期（Loan extension）是贷款到期不能归还，经批准办理延长归还时间的手续。能否办理贷款展期以及贷款展期期限需要联系您的贷款客户经理或贷款行咨询。
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㈢ 贷款问题
好像有创业贷款，去农村信用社看看，或找其他合伙人或股东！
㈣ 监管层叫停固定资产贷款
监管机构全面暂停12月份人民币固定资产贷款投放的做法，情理之中，意料之外。
12月20日，多位商业银行分支行人士向本报记者表示，银行分支机构已于12月17日前后收到地方银监局的“暂停令”，要求月底之前暂停发放人民币固定资产贷款。
“流动资金贷款和个人贷款不能随意行政叫停，只能拿固定资产贷款开刀。”一位股份制银行信贷管理部总经理坦言，监管机构此举是为了防止年末个别分支行信贷再冲刺。事实上，前11个月新增人民币贷款已达7.47万亿元，距离全年7.5万亿信贷红线仅“一步之遥”。
不过，此次暂停固定资产贷款背后，监管层似乎有更长远考虑。一位接近监管机构的人士向本报记者透露，此前监管部门内部曾酝酿出台政策，令到期的固定资产贷款必须严格按时收回，不得展期，一旦展期，将有可能直接将此贷款划入次级类。
事实上，此次监管层下发的急件也明确表示，对到期的固定资产贷款合同必须严格按时收回，不得办理展期；而到期未能偿还的贷款也暂时不得办理延期，即“不得展期，不得借新还旧”原则。
“禁止固定资产贷款展期，主要是针对地方政府平台贷和开发贷的。”上述人士坦言，但“一刀切”的做法引来不小争议，一些银行目前不愿将此政策付诸实施。
12月16日，银监会亦公开表示，要求商业银行对信贷风险进行更为审慎、更为严格的管理，同时确保个人和企业的正常贷款需求得到满足，特别是确保在建、续建项目和企业正常流动资金、个人贷款需求及其他日常金融服务不受影响。
为了保住全年7.5万亿的信贷红线，监管层对狂飙突进的商业银行不得不再下重手。此举意味着12月后半月固定资产贷款被暂时封冻。
“不过到了年底，基本我们的业务也做得差不多了，不会再冲刺了。”上海一家法人银行内部人士表示，该行企业流动资金贷款和个人贷款并未停止。
一位大型银行江苏分行人士向本报记者透露，目前该分行的执行情况是，月底之前不准新签固定资产贷款合同，包括中长期贷款和短期贷款；同时，到期的贷款均要求按期回收，不得展期，严禁借新还旧。
实际执行过程中，各家银行对于监管精神的理解和执行略有差异。某政策性银行人士向本报记者透露，相比商业银行，政策性银行执行要宽松很多，若合同已约定，银行仍会按照合同约定发放贷款，“不可能完全叫停”。
不过，明令固定资产贷款不得展期的做法，仍然引发了商业银行的争议和担忧。
上述股份行信贷管理部总经理分析，尽管监管机构禁止展期和借新还旧初衷不错，但“一刀切”的做法没有考虑到商业银行贷款实际操作需要。
比如，实际中，贷款期限往往与项目时间进程不匹配，一个三年期项目很有可能拿到的是一笔两年期的贷款，开工两年后，贷款到期，但项目尚未完工。如果没有足够的工程回款，银行往往会通过展期方式来处理。
针对上述房地产开发贷和地方融资平台贷款展期后直接进入次级类贷款的说法，一家股份制银行高管表示，目前尚未收到确切通知，但他认为这不是没有可能。
据上述接近监管机构的人士表示，监管层此举意在进一步规范房地产开发商贷款，“目前贷款收紧的情况下，房地产开发商往往通过银信合作的方式获得融资支持，为了获得融资甚至不惜违规违法。严禁开发贷展期，旨在进一步收紧房地产开发商的资金链。”
“从监管角度而言，房地产调控明年仍将继续，因此年底前暂停固定资产贷款，符合整个宏观调控的方向。”一家城商行人士称。
不过，实际执行中的阻力仍然很大。上述股份制银行信贷管理部人士分析，假如政策落地，若非新老划断，即为允许银行根据实际状况变更还款期限。“只有这样，银行才能与企业达成新的还款协议。”
在上述大型银行人士看来，2010年年底监管层暂停固贷的做法，足以为明年的地方政府平台贷款，特别是城建贷款敲响警钟。
上述人士介绍，固定资产类贷款包括基本建设投资、更新改造、房地产开发以及其他固定资产四大类，而受“暂停令”影响最大的无疑是城建贷款和房地产开发贷。
上述股份行信贷管理部人士坦言，12月初，银监会下文规范信贷资产转让，严禁拆分性贷款转让，银行信贷腾挪的空间所剩无几。
同样，12月份恰是商业银行争夺项目储备蓄势待发的关键月份，但时过境迁，在信贷收缩的预期下，银行竞争反而少了些硝烟味。
“各家银行项目储备已经被开发得差不多了。”一位大型银行公司业务部人士表示，尽管明年是“十二五规划”首年，地方政府也有着强烈的“上新”冲动，但2011年新上工项目报批会很困难。
12月11日，刚刚结束的中央经济工作会议发出了明确信号，规定2011年要加强地方政府性债务管理，坚决防止借“十二五”时期开局盲目铺摊子、上项目。
在上述大型银行人士看来，中央经济工作会议传达的核心精神，一是要严控新项目，二是保证在建项目。
“‘四万亿’项目，大量是2009年新批的，工期一般在三年左右，明后年大多数项目面临集中收尾的局面。”上述人士坦言，在建项目后续资金需求量依然很大。
对于银行而言，上述人士表示，由于中长期贷款，一般会有一两年宽限期，银行业真正还本付息的压力将表现在2012年。比如江苏一些地县级融资平台，一个平台负债就达到100多亿，一年光利息就有4亿-5亿。
㈤ 请各位同仁帮忙,因为公司的发展需要,我们是私企,想在银行贷款,请问怎么操作!!!!!
银行开展小企业贷款业务指导意见
银行开展小企业贷款业务指导意见
2005-07-28
中国银行业监督管理委员会
第一条 为促进和指导各银行不断改善对小企业的金融服务，逐步调整和优化信贷资产结构，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》，以及《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（国发〔2005〕3号）等法规和有关规定，制定本指导意见。
第二条 本指导意见中的小企业泛指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。小型企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定。
本指导意见中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
本指导意见中的银行包括政策性银行、商业银行和农村合作银行。城市信用社开展小企业贷款业务可参照本指导意见。
第三条 商业银行开展小企业贷款应遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，应以实现小企业贷款业务的商业性可持续发展为目标。
第四条 政策性银行因受机构网络限制，可依托中小商业银行和担保机构，开展以小企业为服务对象的转贷款、担保贷款业务。政策性银行开展此项业务应遵循市场原则和有效控制风险原则，着重从资金和技术两个方面支持中小商业银行改善面向小企业的金融服务，贷款风险由具体参贷银行自负。
第五条 各银行应有专门部门负责小企业贷款工作，对小企业贷款业务加强专项指导和分账考核。
开展小企业贷款的基层行应设立独立的小企业贷款科室或小组，并运用管理会计和内部核算，单独考核小企业贷款业务的成本和收益。
银行开展小企业贷款业务实行客户经理制，在具体管理中，实行“四只眼睛”原则，每两位客户经理共管一批客户。
第六条 银行应根据小企业贷款业务的特点，积极开展制度创新，建立符合小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度。
第七条 银行应针对小企业业务特点，重新构建激励约束机制，制定专门的业绩考核和奖惩机制，建立与小企业贷款业务相适应的信贷文化。
在收入分配上应强调小企业信贷人员收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，上不封顶。信贷员绩效指标应包括当月发放贷款的笔数与金额；当月新发展的客户数和新客户贷款金额；逾期率和损失率；贷款余额和发放笔数等内容。贷款质量和当月新发放贷款应占主要比重。
第八条 银行应对小企业市场进行必要的细分，制定符合小企业客户特点的市场策略，积极开展产品创新，推出符合小企业不同需求的贷款产品和金融服务，包括固定资产贷款和周转资金贷款。
固定资产贷款包括购建厂房贷款和购买设备贷款。对购建厂房贷款可根据小企业具体情况酌情给予一定的宽限期（期内只还息不还本）支持。周转资金贷款包括信用证外销贷款、购买原材料贷款和一般营运周转贷款。信用证外销贷款依据不可撤销信用证办理，贷款支持度视风险程度而定，最高可支持到信用证金额的80%；购买原材料贷款依据出口远期信用证或银行承兑保证办理，贷款支持度视风险程度而定，最高可支持到信用证或银行承兑金额的80%；一般营运周转贷款的贷款金额原则上可支持到企业最近一年报税营业额的20%。周转资金贷款期限最长为360天，期满须清本清息。
小企业贷款产品应体现起点金额、利率浮动水平、担保要求、贷款期限和还款方式等方面的差异，以供小企业根据各自情况进行选择。
第九条 银行应尽量实现贷款产品和运作流程的标准化，简化贷款手续，减少审批环节，缩短审批时间，以提高效率，降低成本，改善服务。
第十条 银行审核小企业贷款申请，可根据小企业的实际情况，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件。但须注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。应深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。应从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，尽量减少借贷双方的信息不对称。
第十一条 信贷人员对借款人信息进行汇总和分析后，应编制反映借款企业关键财务信息的财务简表，并着重对借款企业的借款原因、现金流量、还款能力和经营者个人信用情况作出专业的分析和判断。必要时，应把借款企业与企业经营者家庭合并为一个社会经济单位进行信用分析，全面分析其还款能力和信用情况。
信贷人员经调查分析后，向审核部门或有权审批人提交书面的贷款建议。
第十二条 信贷人员应对贷款建议中所含信息的真实性、全面性和可靠性负责。如有失职行为，应按有关规定处理。
信贷人员必须在贷款建议中披露贷款申请人是否为自己的关系人。
信贷人员的贷款建议除对借款人借款原因、还款能力和经营者个人信用情况及还款可能性进行分析外，还应在贷款金额、担保条件、贷款利率、期限和还款方式等方面提出建议。
第十三条 贷款应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础，并可以其已有可抵押资产和未来融资项下形成的资产和权益进行抵、质押；只有在确认第一还款来源不足时，方可要求借款人提供有效担保。
第十四条 银行在法律法规允许的范围内，应探索在动产和权利上设置抵押或质押，灵活采用担保方式，增加担保物品种，在方便小企业取得贷款的同时，增强对借款人的还款约束，提高贷款偿还的可靠性。
第十五条 银行应充分利用贷款利率放开的市场环境，在小企业贷款上必须引入贷款利率的风险定价机制。
可在法规和政策允许的范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整。
第十六条 贷款期限和偿还方式应符合小企业借款人现金流量的特点。视需要，可采取分期定额、分期利随本清、灵活地附加必要宽限期（期内只付息不还本）等还款方式，灵活地满足小企业借款人需求。同时加强还款约束和贷后监督，降低信贷风险。
第十七条 银行应在控制风险的前提下合理下放对小企业贷款的审批权限，优化简化审批流程，提高贷款审批效率，为小企业客户提供快捷的服务。
第十八条 银行应采取符合小企业贷款流程特点的信贷风险控制措施。除适当的审贷分离及严密的贷前调查和贷后监督以外，应通过强化激励和约束机制，充分调动信贷人员的积极性，确保作为贷款决策基础的借款人信息及贷款建议真实、可靠。
第十九条 信贷人员应承担贷后监督的主要责任，应加强贷后跟踪，与借款企业保持密切的工作联系，随时掌握借款企业的动态。对于可能影响借款企业还款能力的重大事件，应及时书面具实报告并采取必要措施。
到期未偿还贷款的催收工作应由信贷人员负责。但在需要运用法律手段进行催收时，可由有关部门或人员接管。
第二十条 经营正常、按期还本付息的小企业如需办理贷款展期或重组，应事先提出申请。信贷人员须对此申请进行评估后，提出书面建议报有权部门审核，批准后方得办理。
信贷人员建议缩减额度或不予展期的小企业贷款，应书面具实报告，经有权部门审核后，以专案方式办理，加强风险管理，但必须在两周内向借款企业告知审核结果和相应要求。
第二十一条 银行应对借款人还款行为提供足够激励和约束，强化客户信用观念。借款人还款记录良好，可在贷款金额、期限、利率和担保条件上给予优惠；还款情况不好，除据合同规定停止放款、加紧催收欠款以及加收高额罚息外，还应对其采取社会曝光和业界信用警示通报等措施。
第二十二条 银行应建立适应小企业贷款业务需求的统计制度和信息管理系统。信息管理系统应记录和汇总以往所有贷款申请情况和相应的贷款偿还情况；应使信贷人员能及时监测贷款逾期情况，包括逾期借款类别（分固定资产和周转金两种）、逾期天数、逾期贷款还款情况及贷款余额；应使信贷人员了解正常还款客户的情况。
第二十三条 小企业信贷人员应具备良好品德操守，无不良记录。
银行应对小企业贷款相关人员事先进行严格和专门的培训，使之掌握小企业贷款理念、方法和特点，并通过经常的训练，使之具备一定的专业技能和行业知识，善于总结工作经验，确保有关政策和程序得到有效执行。
第二十四条 银行应建立小企业贷款工作的尽职调查制度及相应的问责与免责制度，对小企业贷款业务的各项活动进行合规性检查和稽核，并根据实际情况和有关规定追究或免除有关责任人的相应责任。
第二十五条 各银行可根据本指导意见，并结合本行实际，制定具体的实施办法和工作规程。
第二十六条 贷款损失准备金的提取和呆账核销应依据《金融企业呆账准备提取管理办法》（财金〔2005〕49号）、《金融企业呆账核销管理办法》（财金〔2005〕50号）和人民银行《银行贷款损失准备计提指引》（银发〔2002〕98号）执行。
银监会将抓紧商有关部门，制订小企业贷款在贷款风险分类、损失准备金计提、损失类贷款核销及资本充足率计算等方面的差别政策，为银行开展小企业贷款业务创造良好的监管环境；同时加强对银行贷款集中度的考核，引导和督促中小商业银行调整经营策略和资产结构，积极面向小企业贷款市场；另外，将充分调动和利用国内外各种资源，为各银行改善面对小企业的金融服务提供必要的技术支持和培训服务。
第二十七条 银行应按要求向银行业监管机构报送小企业贷款有关信息，包括小企业贷款金额、逾期率、损失率和贷款展期或重组率等。
第二十八条 本指导意见由中国银行业监督管理委员会负责解释。
第二十九条 本指导意见自发布之日起施行。
㈥ 委托贷款管理办法展期必须出具董事会决议吗
（一）贷款对象：在农村信用社服务区域内，经工商行政机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人，均可向当地农村信用社申请贷款。
（二）贷款条件：借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且要符合以下要求：
1、有按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿；没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划；
2、除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续；
3、在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金；自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表；
4、申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产（如房屋、土地）为主，须具有商品性，且易于变现。
5、借款人的资产负债率不得高于70％。
6、申请固定资产、房地产等项目贷款的，借款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件资料。
7、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%；
8、借款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。
农村信用社贷款按如下程序办理：
贷款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订合同→贷款发放→贷后检查→贷款收回
㈦ 固定资产贷款宽限期是什么
指的是固定资产债务的缓延偿还期间。
宽限期即债务的缓延偿还期间。当一笔贷款用于某工程项目时，而还款的资金来源又基于该项目投产后所得的收益，在这种情况下项目的建设期间，甚至投产的初期是没有还款的资金来源而需商定一个缓延偿还的时间。
不同的发卡银行规定不同。愈长的宽限期对消费者愈有利。在考虑宽限期时，也应将了解发卡银行对起算日及结算日的规定。
(7)企业固定资产贷款展期申请扩展阅读：
宽限期房贷发放后，在合同约定的时期内，借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。宽限期有1年(12期)、2年(24期)、3年(36期)等不同。
例如，购房者申请50万元、10年期贷款，如果申请宽限期1年，则贷款期限为11年(10年+1年)，贷款发放日为2006年11月15日，则宽限期自当日起算，12月20日首次付息，2007年12月20日最后一次付息。
期间，借款人只付息，不还本。一年12期满后，借款人开始还本付息，每月还款额大幅增加。这种还款法因能大大减轻前期还款压力，特别适合购房时用完积蓄，又要装修、举办婚礼等资金实力不足、而后期收入前景看好的购房者。
㈧ 企业向银行贷款融资应注意细节以及银行重点审批哪些材料
企业的相关证件手续合法性，还有就是财务方面的，能体现资金情况的。
银行会以此来评定贵公司整体实力，将自己贷款风险降至最低
㈨ 对于季节性融资，如果某公司在银行有多笔贷款，且贷款可展期，银行一定要确保其不被用于()。
如果你的项目好可以找一个投资公司，只要找到你就可以不用担心钱的问题了！下面是贷款条件：一)贷款对象 贷款对象，是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向，确定贷款范围和结构。 商业银行贷款对象的确定： 一要反映信贷资金运动的本质要求，贷款出去要能保证偿还付息； 二要符合商业银行贷款原则的要求，贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则； 三要体现货款投向政策的要求，贷款的投向要服从国家产业政策。 因此，商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位，即具有经济收入，预付的价值能够得到补偿和增值，有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位，只能作为财政拨款对象，而不能成为银行贷款对象。 总之，在社会主义市场经济条件下，一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象。根据《贷款通则》的规定：贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 (二)贷款条件 贷款条件，是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内，而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是：企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此，凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。 我国商业银行现行贷款条件为： 1．经营的合法性 2．经营的独立性 3．有一定数量的自有资金 4．在银行开立基本账户 5．有按期还本付息的能力 八、贷款用途和种类 (一)贷款用途 贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款，以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。 现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。从流动资金看，工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。从固定资金看，主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要，企业新建、改造、扩建的资金需要，以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。 九、贷款种类 现行贷款种类的划分标准及种类如下： (一)按贷款经营属性划分 1，自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 2．委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。 3．特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 (二)按贷款使用期限划分 1．短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。 2．中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。 长期贷款，指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。 (三)按贷款主体经济性质划分 1．国有及国家控股企业贷款。 2．集体企业贷款。 3．私营企业贷款。 4．个体工商业者贷款。 (四)按贷款信用程度划分 1．信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。 2．担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 3．票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 (五)按贷款在社会再生产中占用形态划分 1．流动资金贷款。 2．固定资金贷款。 (六)按贷款的使用质量划分 1．正常贷款。指预计贷款正常周转，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。 2．不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。 呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。 呆滞贷款，指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。 逾期贷款，指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。 (七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分 将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。 十、贷款期限、利率、贴息和结息 (一)贷款期限 金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等，同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素，由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年)，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准，其贷款从到期日算起，转入逾期贷款账户。 (二)贷款利率 贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内，确定每笔贷款利率，并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度，在这个幅度内，由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。 (三)贴息及结息 为了促进某些产业和地区经济的发展，有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息，实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查’发放，并根据《贷款通则》的有关规定严格管理：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。 十一、贷款方式 (一)贷款方式的含义 贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。 (二)贷款方式的选择依据 贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度，对不同信用等级的企业，不同风险程度的贷款，应选择不同的贷款方式，以防范贷款风险。 (三)具体贷款方式 我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现，除此之外，还包括卖方信贷和买方信贷。 1．信用贷款方式 信用贷款方式是指单凭借款人的信用，无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证，贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上，因而，贷款风险较大。 2．担保贷款方式 担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押)，或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证，贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。 3．贴现贷款方式 贴现贷款方式是指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式，银行直接贷款给持票人，间接贷款给付款人，贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。 十二、贷款程序 (一)贷款申请 (二)贷款审批 (三)签定合同 (四)贷款发放 (五)贷款的管理和收回 十三、信贷监督与制裁 (一)信贷监督 贷款监督，是银行在办理信贷业务过程中，对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆，对企业经济活动产生影响和制约作用。 ．1．信贷监督的方法 信贷监督是一种经济监督，因此，其监督的方法通常采用经济措施，通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度，严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究，综合分析，向企业和有关部门反映问题，提出建议，发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。 2．信贷监督的主要内容 (1)借款人对信贷资金的使用情况。 (2)借款人的生产经营状况。 (3)借款人财务状况有无较大变化。 (二)信贷制裁 信贷制裁，是银行对于逃避信贷监督，违反金融政策、 借款合同及贷款管理的有关规定的借款人，根据情节轻重．采取必要的措施，从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段，其目的是为了促使借款人遵守借款合同，规范企业行为，合理利用资金，提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益，提高贷款质量，降低贷款风险。 十四、贷款担保方式操作管理 (一)贷款担保的概念及任务 贷款担保，是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。 (二)贷款担保的方式 贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。 (三)贷款担保的审查 贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。 十五、抵押贷款操作管理 (一)抵押贷款的涵义 抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一经偿付，财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。 (二)抵押品的范围和贷款种类 贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的，并经银行认可作为实物担保的财产物资。 抵押品的范围主要包括以下五大类：一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。 目前，国外根据抵押品的范围，把抵押贷款分为以下六 类：一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。 我国商业银行抵押贷款的种类主要有动产、不动产及金融有价证券抵押贷款。 (三)抵押贷款的管理要求 采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险，为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理，除了进行必要的信用调查外，还要加强以下工作：一是贷款项目的选择；二是抵押品的选择和审核工作；三是签订借款合同等。 借贷双方在签订有效借款合同和抵押担保合同之后，借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续，银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款，并监督其使用情况。 十六、票据贴现贷款的操作管理 (一)票据贴现的概念和特点 贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说，是买进票据所载权利，票据到期，银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。 1．流动性高 票据贴现以后，票据所载权利完全属于银行，贴现银行如有急需，可向其他银行转贴现，或向中央银行再贴现，能随时收回资金，具有很高的流动性。 2．安全性大 由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人，所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。 3．自偿性强 票据贴现在票据产生时，兑现日期已在票据上载明，债务人不能要求转期。同时，商业汇票又都以合法商品交易为基础，具有很强的自偿性，到期收回票款较之一般贷款更有保证。 4．用途确定 在用途上，贴现是针对每一笔票据具体操作的，贴现是否得当合理，反映明确清楚。所以，贴现也最容易反映银行的工作质量。 5．信用关系简单 贴现除了票据到期不能偿款追索外，贴现人与银行已无需联系，所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。 票据贴现业务是一项特殊放款方式，与其他放款相比还有下列不同之处：一是收息的方式不同。二是期限的确定不同。三是所涉及的关系人不同。 (二)办理贴现贷款的程序 1．贴现贷款的申请 2．贴现的审查 3．贴现资金的支付 实付贴现金额＝汇票票面金额—贴现利息 十七、信用贷款操作管理 信用贷款，是以借款人的信用作为保证的贷款。因此，风险性较大，银行在发放信用贷款时，一定要严格掌握贷款额度，审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。 (一)借款人的品质。 (二)贷款的用途。 (三)贷款的数额。
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