我国当前贷款利率制度

㈠ 我国商业银行的存贷款利率实行上下限制度么

不是的，存款利率在每一家银行都一样，而贷款利率根据总经济师对当地经济水平的评估后规定，一般也只是规定利率而不是有一个浮动范围

㈡ 当前银行贷款利率为多少

当前银行贷款利率：
利率项目 年利率(%)
六个月以内（含6个月）贷款 4.35
六个月至一年（含1年）贷款 4.35
一至三年（含3年）贷款 4.75
三至五年（含5年）贷款 4.75
五年以上贷款 4.90

㈢ 我国银行体系及利率的决定机制是什么

关于利息的来源与本质有过各种理论观点, 虽都有一定的合理性，但因停留在表象的解释上和不注重经济关系的分析，而带有较大的片面性。
马克思从借贷资本的特殊运动形式分析人手，深入剖析了利息的来源与本质，为我们认识这个问题提供了科学的方法与依据。
对利息来源与本质的认识，要根据不同的社会经济制度，进行具体分析，注意不同制度下利息所体现的经济关系。
各种利率都是按不同的划分方法或划分角度来进行分类的，划分利率种类的目的是为了更清楚地说明问题，表明不同种类利率的特性。
利率的各种分类之间不是互相隔绝而是可以交叉的，同一种利率可以同时具备几种利率的特性。
各类利率之间或各类利率内部都有相应的联系，它们之间保持着相对的结构，共同构成一个有机整体，从而形成一国的利率体系。
在利率决定理论上，古今中外的学者有不同的观点。
马克思的利率决定理论是建立在对利息来源与本质的分析基础上,马克思认为平均利润率是利率的上限，下限应该是大于零的正数，利率总是在零和平均利润率之间受供求关系影响波动.
西方经济学家的利率决定理论主要是从供求关系着眼的，他们都认为利率是由供求均衡点所决定的。他们之间的主要分歧在于是什么供求关系决定利率。
一般市场经济中影响利率变化的因素主要有
经济因素：经济周期、通货膨胀或通货紧缩、税收等
政策因素：货币政策的影响最为直接与明显
制度因素：利率管制
微观因素：期限、风险、担保品、信誉、预期等
我国改革开放过程中影响利率变化的主要因素
我国利率水平的变化
利率可以直接影响人们的经济利益。
从微观经济学角度：
利率影响企业的成本与收益、投资决策，可发挥促进企业改善经营管理的作用；
在收入既定时利率对个人的消费与储蓄行为影响非常直接；利率通过改变储蓄收益对居民选择储蓄方式产生作用。
从宏观经济学角度：
利率对货币需求与内生的货币供给具有重要作用，是实现货币均衡的主要变量。
对市场总供给与总需求、对物价水平、对国民收入分配，对汇率和资本的国际流动，进而对经济增长和就业等都具有重要的杠杆作用，是宏观经济均衡的主要决定性因素。
利率作用的发挥要受多种因素的制约和影响
利率管制、授信限量、市场开放程度、利率弹性都会影响利率发挥作用
需要具备完善的利率机制，其中包括市场化的利率决定机制、灵活的利率联动机制、适当的利率水平、合理的利率结构

㈣ 我国利率体制

我国利率体制是市场化

一、什么是利率市场化
利率市场化其实质是把利率的决定权交给市场，由市场的主体自主决定利率的过程。

利率市场化其实质是把利率的决定权交给金融机构，由金融机构自己根据资金供求状况及其对金融市场走势的判断，自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率和金融市场利率的市场化利率形成机制和市场化利率。

利率市场化的内容至少应该包括以下几个方面：

第一，金融交易主体享有利率决定权。金融活动是资金盈余部门和赤字部门之间的资金
交易活动。金融交易主体应该有权对其交易的资金规模、价格、偿还期限、担保方式等具体
条款进行反复权衡和选择。

第二，利率的数量结构、风险结构和期限结构应该由市场自发选择。金融交易的双方应
该有权就某一项交易的具体数量、规格、期限、风险及其具体利率水平达成协议，从而为整
个金融市场合成一个具有代表性的利率数量结构、期限结构和风险结构。

第三，同业拆借利率或短期国债利率将成为市场利率的基本指针。根据发达国家的经验，
它们市场交易量大、信息披露充分从而也是最具有代表性的市场利率，将成为制定其他一切
利率水平的基本标准，也是衡量市场利率水平涨跌的基本依据。

我国利率市场化进程

经过10多年发展，我国的利率市场化改革取得了重大的进展，现将截至目前的利率市场化改革的进程简要介绍如下：

2003年2月20日，中国人民银行在发布的《2002年中国货币政策执行报告》公布了我国利率市场化改革的总体思路：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额，这份利率市场化的改革框架加快了利率改革的进程。

2007年1月，中国货币市场基准利率Shibor开始正式投入运行。目前以其为基准的市场交易不断扩大，Shibor在货币市场的基准地位初步确立。

2013年7月，中国人民银行决定自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。

2015年10月24日起，中国人民银行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

总的来说，到目前为止，对我国利率市场化改革的思路大致有以下三种：一是扩大利率的浮动范围；二是放开贷款利率的同时管制住存款利率，然后再逐步过渡到放开存款利率；三是从开放国债市场、推动国债改选利率市场化和放开同业拆借市场利率以及大力发展和开放商业票据贴现市场等方面来分阶段和步骤来实行利率市场化。

㈤ 试述我国的利率体制改革过程，并解释为什么说我国当前的利率市场化改革是一种改革发展的必然

1988年10月5日，中国人民银行下发了《关于加强利率管理工作的暂行规定》，首次以部门规章的形式对利率管理进行了专门规范，初步明确了人民银行利率管理的主体地位和管理范围。

1990年人民银行下发了《利率管理暂行规定》，对人民银行利率管理的职责范围进行了全面的界定，并明确了人民银行各级机构在利率管理中的职责。此时，人民银行对利率管理的范围覆盖了几乎涉及所有资金价格和对计息规则的管理。

在完善利率管理制度的同时，通过适度扩大金融机构存、贷款利率浮动幅度和下放利率浮动权的形式，对利率管理体制改革进行了积极尝试。

1996年随着统一的银行间市场的建立，利率管理体制改革迈上了新台阶。金融机构间的批发业务利率逐步放开，人民银行管理的利率范围不断缩小，利率管理种类不断简化。

人民银行针对不同性质资金和不同行业制定的差别利率政策逐步减少，利率管理承担的财政职能逐步弱化，而对宏观经济灵活调控的职能不断增强。

1998-1999年人民银行连续三次扩大金融机构对中小企业贷款利率的浮动幅度，并统一了不同期限档次利率的浮动政策，使金融机构的定价权逐步扩大。

1999年3月2日，人民银行修订并下发了《人民币利率管理规定》，强调了利率杠杆对国民经济的调节作用，进一步简化了利率管理的种类，明确了人民银行利率管理和金融机构自定利率的范围。

使利率管理体制改革的成果以规范的形式明确下来。目前，我国利率管理基本上是在该《规定》的框架内进行。

(5)我国当前贷款利率制度扩展阅读

主要缺陷

一、利率形成机上的缺陷

鉴于利率有其特殊性,从理论上讲, 它的形成应当是计划与市场共同作用的结果。这是因为, 利率作为国家实施金融宏观调控的重要工具与经济杠杆, 要由国家根据经济发展规划和货币供应状况进行有计划的调整, 反映国家的货币政策导向。

二、利率构成体系上的缺陷

由于存在上述缺陷, 因而利率构成尚不完整。表现在一是国家计划制定的中央银行基准利率部分占绝对多数, 专业银行根据市场资金供求状况, 围绕基准利率而自行上下浮动的非基准利率部分占绝对少数, 或者说, 中央银行政策允许的、合法的浮动利率贷款极少。

㈥ 我国现行利率政策是什么

我国是处于体制转型期的发展中国家"但是,在开放条件下货币政策框架的选择问题上,我们还是可以借鉴三国的经验,得出一些有益的启示:在货币政策最终目标方面,1995年颁布的5中国人民银行法6规定我国货币政策目标是:保持货币币值的稳定,并以此促进经济增长"而实质上,我国货币政策面临着来自中央政府的多目标约束:物价稳定!促进就业!确保经济增长!支持国企改革!配合积极财政政策扩大内需!确保外汇储备不减少!保持人民币汇率稳定(龚方乐!应宜逊,2000;谢平,2000)"因此,从这个意义上来说,我国货币政策应该借鉴发达国家的经验,坚持稳定物价的单一目标,逐步弱化直至消除多目标约束"货币政策最终目标确定后,货币政策框架的选择实际上归结为货币政策中介目标的选择"我国从1996年开始将货币供应量作为货币政策中介目标"近年来,一些学者认为,M1和M2的增长率较大幅度地偏离预定的调控目标,货币供应量目标不再有效,应该放弃货币供应量目标,建立一个以通货膨胀率为调控目标的货币政策框架"笔者认为,从美英德三国的实践看来,货币政策框架的选择并非是一成不变的,而是应当根据本国当前的实际经济金融条件进行调整"根据我国当前的经济金融实际情况,目前实行通胀目标法存在以下一些困难:(1)我国目前实行的是有管理的浮动汇率制度,而通胀目标法要求汇率完全自由浮动,因为汇率目标与通胀目标有时会发生矛盾"要实现人民币完全自由兑换尚需时日"(2)采用通胀目标法的前提之一是中央银行对通胀目标有较强的控制能力,能够综合观察多种指标,运用多种货币政策工具,充分了解货币政策传导渠道,具有预测通货膨胀的技术和能力"而目前我国的中央银行对通货膨胀尚缺乏有效的控制手段"(3)在中央银行独立性方面,根据5中国人民银行法6的有关规定和从当前经济金融体制改革的实际进程来看,要实现通胀目标法所要求的中央银行独立性仍很难"(4)在货币政策透明度和中央银行可信度方面,与实行通胀目标法的国家相比,我们有待进一步提高"可见,我国目前过渡到通胀目标法的条件还不具备"我们当前的任务是借鉴西方发达国家的成功经验,进一步完善以货币供应量为中介目标的货币政策框架,主要应从以下几个方面着手:1.由于我国金融创新的速度加快,货币供应量作为货币政策中介目标确实面临着部分学者所指出的一些问题,如可测性问题!与最终目标的相关性问题等"我们应该不断修正这一指标,合理界定货币供应量的层次和统计范围,以确保其可测性,增强其与最终目标的相关性"同时,我们应该借鉴美英德三国的做法,监测更多的信息变量,建立相应的经济模型,提高数据分析和处理能力,最终形成一套包括货币供应量!利率!汇率!预期通胀率等指标在内的货币政策监控指标体系"
2.加快利率市场化的步伐"我国仍然是一个以管制利率为主的国家,包括存贷款利率在内的
绝大多数利率由中央银行决定,利率市场化程度不高"而在美英德等国利率则是一种重要的货币政策工具"因此,我国目前应该积极推行利率管理体制改革,加快利率市场化的步伐,提高央行的间接调控能力"
3.美英德三国对货币政策透明度和中央银行信誉问题的重视程度也值得借鉴"近年来,我国
中央银行在增加货币政策透明度方面做了大量的工作,如定期公布货币供应量目标,编写5货币政策报告6,阐明货币政策执行情况,以月报!季报!年报的形式公布金融数据等"但是我们仍应借鉴这些国家的经验,进一步提高货币政策透明度,如增加货币政策决策过程的透明度,增强中央银行引导公众和市场的权威性,培育理性的市场预期,提升中央银行信誉"当然,从长远来看,我国已经加入WTO,在经济!金融全球化的背景下,我国的货币政策将面临金融深化和金融创新的发展!国际资本流动特别是短期资本流动的加强!利率和汇率的套利投机等等问题,这些变化在历史上(特别是20世纪80年代以来)对西方发达国家的货币政策造成了较强的冲击,并迫使大部分国家放弃了货币目标法"届时,我国货币政策框架如何选择,是借鉴美国的做法,不明确公布名义目标以进行有益的探索,还是借鉴英国的做法,直接采用通胀目标法,则需要进一步研究"

人民币汇率问题的实质，并不是人民币是否应当重估，即它的短期升降与否，而是人民币汇率制度应采取固定汇率还是浮动汇率。换言之，汇率水平只是最终的结果，形成汇率的机制才是问题的关键。尽管我国名义上实行有管理的浮动汇率制，但是自从1998年以来人民币对美元的汇率变化率均不到0.1%，因此IMF根据中国表现将中国视为固定汇率制国家。
经典的蒙代尔-弗莱明模型，认为在货币政策独立性、资本流动和固定汇率三个目标之间，不可能同时实现。但该模型的假设并不符合我国目前利率管制和资本管制的经济现实，本文通过改进的M-F模型分析我国的利率汇率传导机制。
一、经典的蒙代尔-弗莱明模型
经典的蒙代尔-弗莱明模型认为，开放经济条件下，特别是在货币自由兑换和资本自由流动的条件下，国际
一国货币当局企图通过增减货币量来影响国内利率的努力是徒劳的，国内市场上的利率是由国际利率水平和外汇汇率的预期变动率决定的；国内货币市场和商品市场正是在这一利率水平的自发作用下实现均衡的。
经典的M-F模型认为，固定汇率制度下货币政策之所以无效，是由于在这种制度下。当央行企图通过增加货币供应量、使得LM曲线从LM1向LM2方向右移的方式来降低利率、刺激总需求时，本国利率水平下一旦下降到CM曲线之下，在资本自由流动的条件下，会引起资本外流，并对外汇汇率产生升值压力。在固定汇率制度下，央行为了维持汇率的稳定，会被迫向外汇市场卖出外汇，买入本币。这会使货币供应量减少，使LM曲线反过来向左上方位移，并返回其初始位置，从而使央行增加货币供应量、降低利率、刺激总需求、增加产出的努力发生逆转，并最终失败。因此，在固定汇率下，货币当局不能自主决定货币供应量和LM曲线的位置，也不能有效地影响利率水平，所以货币政策是无效的。

㈦ ！现在我国政府根据什么调整存贷款利率的

首先，利率的调整直面通胀风险。去年12月由于粮价的上涨，CPI增长2.8%。1月份增长2.2%，2月份数据显示CPI增长2.7%。加上煤电价格调整的压力和潜在油价上涨的压力，通胀显然存在上涨压力，而且有继续上涨的可能。为了保持经济“低通胀”运行的稳定环境，利率提升有利于提前调整通胀上升的预期，防范通胀水平的继续攀升。

其次，直面流动性风险。近年来，全球过剩流动性的输入和外贸顺差，使流动性过剩的问题一直困扰中国经济的正常运行，造成了包括过度投资、银行新增贷款快速增长、货币政策的独立性受到牵制，等等问题在内的许多不平衡不协调的矛盾。利率的调整，有助于配合存款准备金的调整和央行票据的发行，进一步收回流动性的同时，改善流动性过剩推动投资反弹带来经济不稳定运行和减少银行新增坏账积累的风险。

第三，直面以资产价格泡沫积累为特征的风险。上世纪90年代以来，世界上发生的经济危机呈现资产价格泡沫破灭引发危机的特征。日本和东南亚的经济危机都明显以资产价格泡沫破灭为导火线。中国正处于资产价格泡沫形成的国际大环境的包围之中，资产价格泡沫风险积累的特征已经非常显著，我们不能回避这一全球化趋势推动的全球金融体系的新的风险。

在当前这样的国际国内的金融特点和趋势下，我们不应该低估利率对资产价格泡沫的防范作用。事实上，传统的针对通货膨胀的货币政策，调整利率是通过基准利率的调整发出信号，让所有市场的参与主体根据信号调整信贷和投资，进而达到调整通货膨胀。在这个过程中，利率通过成本功能首先影响资金价格,进而影响投资收益,最后通过调整整体投资规模影响宏观经济的通胀水平。事实上，货币政策以通胀为目标，调整资金价格是最关键的一个环节。资金价格的变化，改变投资的成本，改变投资行为，改变投资规模，在稳定宏观经济形势的同时，也进行了合理的市场化的资源配置。一般来说资产价格泡沫的形成，资金成本低是重要因素之一。当通胀的风险变得比较不显著，而资产价格泡沫的风险不断凸显，利率作为资金成本，调整资金价格这一环节的功能可能突显出来。货币政策以通胀为目标是为了防止经济的大起大落，防止经济周期变化带来的经济风险。当资产价格泡沫成为经济大起大落的主要危机因素时，利率对遏制资产价格泡沫的作用可能被强化。

人们也比较关心利率的调整会鼓励更多的资本流入，特别是热钱的流入，进一步影响资产价格的不理性膨胀。事实上，自从人民币汇率机制改革以来，为防止投机性资本乘虚而入，利率的调整一直非常慎重，刻意保持与美元之间3%的利差，以增加资本流入的机会成本。但是在当前被强化的人民币稳步升值的确定的预期下，像当年日元不断升值一样，产生了资本流入无汇率风险的环境，促使资本无后顾之忧地流入。而5%甚至更高的升值水平，与美元与人民币之间3%的利差相比，超过利差形成的机会成本，事实上已经起不到阻止资本流入的作用。特别是大规模资本流入推高的资产价格。2006年，中国股票市场上升了150%，资本流入的利得大大超过3%的利差。当年日元被迫升值的时候，日本政府保持低利率政策的失误也正是对低利率带来低资本收益能够阻止资本流入存在不切实际的效应影响，完全忽略了资产价格泡沫带来的短期巨大利益对贪婪的逐利资本的流入的吸引，错失了调整的时机，给泡沫经济危机留下了形成的空间和机会。

第四，推进利率市场化的进程。我们的利率制度安排层面的市场化程度是非常高的，除了存款利率上限和贷款利率下限，其他利率水平基本都可以由金融机构自行调节。所谓需要推进的利率市场化进程，是银行自身根据基准利率调节的能力。央行动用利率工具，有利于引导银行的利率调整的主动性，加大银行对利率的敏感性，推进利率市场化在操作层面的进展。银行业的全面开放，也使央行在货币政策的工具使用上更强调市场化。

㈧ 有谁可以告诉我我国的利率体制改革过程，并解释为什么说我国当前的利率市场化改革是一种改革发展的必然

1、为什么利率市场化改革是我国的必然趋势？
为了使货币政策工具之一的利率工具发挥出更大的效用,从长远来讲,利率市场化改革是一个必然的发展目标,对推进建立现代企业制度及改革其他相关制度、优化资金配置、调整国民经济结构有着极其重要的作用。

2、我国的利率市场化改革取得了那些进展？
早在1993年，党的十四届三中全会提出了建立社会主义市场经济体制，1995年，《中国人民银行关于“九五”时期深化利率改革的方案》，初步提出了我国利率市场化改革的基本思路。2000年党的十五届五中全会、2001年九届人大四次会议提出要“稳步推进利率市场化改革”。2002年党的十六大报告进一步提出“稳步推进利率市场化改革，优化金融资源配置”。 2003年党的十六届三中全会，通过了《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，进一步明确要“稳步推进利率市场化，建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率”。

通过十余年的努力，我国利率市场化改革稳步推进，特别是货币市场利率放开的进度比较快，利率市场化改革取得了阶段性成果。一是逐步实现货币市场利率品种的市场化，包括银行同业拆借利率、债券回购利率、票据市场转贴现利率、国债与政策性金融债的发行利率和二级市场利率等。二是不断简化存贷款利率管理。过去管理的利率品种很多，近年来，通过放开或取消管制，提高了商业银行管理利率的自主性。三是先后三次扩大对中小企业贷款的利率浮动幅度，增强了银行贷款的风险管理能力，缓解了中小企业贷款难问题。四是放开了对外币利率的管理。目前，人民银行管理的外币利率品种已经很少了。五是中资银行法人对中资保险公司法人试行大额定期存款业务，利率由双方协商确定。总之，从制度方面看，我国利率市场化改革的近中期目标已经基本实现。
3、又存在哪些制约因素？
目前我国利率改革继续深化的基础条件、传导机制与外部环境等尚有不完备之处,直接影响着我国利率市场化改革的全面推进，主要表现在以下几个方面：
（一）目前我国利率管理体制较为单一,利率弹性较低,影响了利率政策效应的传导与发挥。
（二）利率市场化的条件及其重要组成部分尚不完善。
（三）作为资金需求方———企业,尚未建立自主经营、自负盈亏、自我约束、自求发展的现代企业制度,企业管理机制不规范,企业行为未完全市场化,预算软约束,对利率(尤其是贷款利率)信号反应不敏感,加之部分企业信用观念淡薄,“三角债”严重,经济合同和信贷约束淡化,使利率的约束性几乎丧失。