1. 人民银行总行《关于进一步加强贷款管理的有关问题的同知》对贷款审查新的要求
关于进一步加强贷款管理有关问题的通知
中国人民银行
关于进一步加强贷款管理有关问题的通知
中国人民银行
银发[1998]19号
中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；各国有商业银行，其它商业银行（城市合作银行由当地人民银行转发）：
为加强信贷管理，提高贷款质量，防止大案要案的发生，现将有关事项通知如下，请组织有关干部学习，内部掌握执行。
一、深化对新形势下贷款风险特点的认识，进一步强化贷款风险防范意识。当前，以借款为名非法骗取金融机构巨额贷款资金的大案要案问题比较突出。一些不法分子采用各种手段骗取贷款后，或挥霍浪费，或携款潜逃，使金融机构蒙受巨大损失。造成这些问题的重要原因在于，一些
金融机构的贷款对象从过去比较单一的国营、集体经济扩展到个体私营经济，信贷从业人员大量增加而其基本素质不适应需要，贷款风险因素增多等。因此，各金融机构在严格执行信贷管理规章制度，认真总结防范信贷风险经验的同时，要进一步提高防范贷款风险的警觉性，针对新形势下
贷款风险的特点，采取更加科学、严密的防范措施。
二、各金融机构在发放贷款时，除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况，还要对企业的法人代表及主要管理者的个人品质加强审查。对董事长、总经理、厂长、经理等主要管理人员有赌博、吸毒、嫖娼、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购买与
其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为的，其企业贷款必须从严控制。
三、对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。所谓家族式集团或公司，是指集团及其子公司或分公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担任的企业。
四、对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、公司在国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严控制，对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途不明的转帐行为，要进行严
格的审查、监督，发现问题及时制止。
五、金融机构贷款前要对企业法人代表的兼职情况进行调查。对于一人兼任多个企业法人代表的关连企业的贷款，必须从严控制。
六、金融机构审查贷款时，必须以借款人的资格、条件、经营状况、还款能力、企业主要负责人的品质等为依据，不得因借款人的政治身份，比如“劳动模范”、“先进分子”、“华侨”、“人大代表”、“政协委员”等为依据，降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款。
七、借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的，坚决不予贷款。
八、金融机构发放担保贷款时，要对借款人与担保人的关系进行认真调查。对借款人与担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严审查。非独立法人的分公司提供的担保无效。
九、实行母子公司制的企业集团及所属企业，申请贷款时，除提供本公司财务报表外，还要提供集团公司合并财务报表。不提供者，金融机构可以拒绝贷款。对实行总分公司制的企业集团，其贷款由总公司统借统还。金融机构不得对其分公司发放贷款，经总公司授权的分公司除外。
十、贷款人必须认真审查每一笔贷款。不能把贷款的安全全部建立在历史和过去信誉的基础上，不得因为借款人一向按时还本付息而对其新的借款放松审查。
十一、贷款人要对借款人还款资金来源加强了解。对那些通过借东补西、连环借贷或用其它来源不明的资金归还贷款的企业的新的贷款必须从严控制。
十二、各金融机构要对借款人的法人代表及其主要管理人员建立定期约见制度。约见周期可根据贷款额度的大小、借款人的生产经营变化状况等确定。贷款额度大的，要相应缩短约见周期。
十三、各金融机构要进一步完善内部控制制度，严格执行审贷分离和集体审贷制度。审贷两权必须分别在两个部门，取消审贷两权在一个部门内两个岗位的做法。
十四、各金融机构要加强对信贷人员的思想教育和品行的约束与监督。信贷人员（信贷员、信贷审查小组成员、信贷审查委员会成员）与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触；信贷人员及其直系亲属不得接受借款人的现金、贵重礼品、购物券等；不得参加由借款人支付费用
的吃喝、歌舞、桑拿、高尔夫球、麻将、旅游或变相旅游等活动；不得向借款人报销任何费用。凡违反规定的信贷人员，一经查实，应按党纪政纪的规定从严格处理。
十五、各金融机构要将本《通知》精神在信贷工作人员和有关人员中迅速传达，认真贯彻执行。贯彻执行中的情况和问题，及时向中国人民银行报告。
1998年1月12日
2. 对于小额贷款公司管理办法 银监会如何规定的
有两种截然不同观点，一种观点认为：企业支付小额贷款公司的利息不允许在税前全额扣除，依据《中华人民共和国企业所得税实施条例》第三十八条第二款的规定，即非金融企业向非金融企业借款的利息支出，不超过按照金融企业同期同类贷款利率计算的数额部分允许在税前扣除，超过的部分不允许在税前扣除；另一种观点认为：企业支付小额贷款公司允许在税前全额扣除，依据《中华人民共和国企业所得税》第八条的规定，即企业实际发生的与取得收入有关的、合理的支出，包括成本、费用、税金、损失和其他支出，准予在计算应纳税所得额时扣除。主管税务机关从扩大税基的角度出发，大多坚持第一种观点。纳税人从节约税收成本的角度出发，则认为第二种观点更加符合税收的公平性原则，有效地避免了重复征税。笔者更倾向于第二种观点，理由如下：
一、小额货款公司属于金融企业或准金融企业
《关于小额贷款公司试点指导意见》规定：小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司应当执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务、自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
金融企业是指执行业务需要取得金融监管部门授予的金融业务许可证的企业，包括执业需取得银行业务许可证的政策性银行、邮政储蓄银行、国有商业银行、股份制商业银行、信托投资公司、金融资产管理公司、金融租赁公司和财务公司等。从金融企业的定义来看，小额贷款公司不受金融监管部门监管，没有金融监管部门授予的金融业务许可证，不允许吸收公众存款和不允许办理结算业务，因此，小额贷款公司应该属于非金融企业。但小额贷款公司设立的条件、审批过程、经营范围、内部管理制度等都是比照金融企业的规范和要求，它与一般工商企业的设立条件、审批过程、经营范围、内部管理制度明显不同。与金融企业相比，小额贷款公司的审批、监管机关是地方政府下属的金融办，例如安徽省人民政府出台的《安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）》特别要求当地人民银行、银监局参与对小额贷款公司的审批和日常监管。由此可见，小额贷款公司事实上就是一种金融企业或者是一种准金融企业。笔者认为：小额贷款公司属于金融企业或者是准金融企业，企业支付小额贷款公司的利息就应按照《实施条例》第三十八条第一款规定，即非金融企业向金融企业借款的利息支出允许税前全额扣除。
二、小额货款公司的利息收入属于合法收入并依法纳税
小额贷款公司是依法经地方政府批准设立的企业法人，主要从事小额贷款业务及相关业务。小额贷款公司按照市场化的原则进行经营，自主确定贷款利率，但上限不得超过人民银行公布贷款基准利率的4倍，下限不得低于人民银行公布贷款基准利率的0.9倍。小额贷款公司的利息收入依法缴纳营业税、企业所得税。
三、企业支付给小额贷款公司利息取得了合法、有效的凭据
当前，大多数中小企业普遍面临着融资难，融资渠道不畅等问题，这些企业很难从国有控股的商业银行或股份制银行获得贷款，不得不承担超过同期同类金融企业贷款利息的2-3倍利息，从小额贷款公司实现融资。这种表面上“自愿、平等”的借贷关系，却掩盖着中小企业的难言之隐。企业因生产经营活动需要，从小额贷款公司取得借款，支付借款利息，并从小额贷款公司取得合法票据。若主管税务机关坚持认为这些中小企业支付小额贷款公司的借款利息只能按同期同类贷款利息在税前扣除，超过部分不允许税前扣除，这更加重了中小企业税收负担，与税收合理性、公平性的原则是严重相背离的，这也成为中小企业发展过程中的一种税收障碍。
再换个角度看，小额贷款公司收到高于周期同类贷款的利息，已经依法缴纳了营业税、企业所得税；借款企业将超过同期同类贷款的利息在税前扣除，并没有减少税收收入。相反，若超过同期同类贷款的利息不允许在税前扣除，而进行纳税调整，这就意味着同一笔收入在小额贷款公司和借款企业同时缴纳企业所得税，实际上是一种重复征税。
综上所述，小额贷款公司是《企业所得税法》及实施条例颁布施行后大量涌现的新的企业类型，它究竟属于金融企业还是非金融企业，这是小额贷款公司的“利息支出能否税前全额扣除”争论关键点。笔者建议主管税务机关应尽快出台相关法规，明确这类企业的性质，否则，将引起税、企之间不必要的争议，也给主管税务机关自由裁量权的发挥提供了空间，不利于纳税人对《企业所得税法》及其实施条例遵从度的提升。
3. 中国人民银行对农村信用合作社贷款管理暂行办法的第二章 再贷款限额管理和审批权限
第三条再贷款限额是总行下达的允许分行可发放再贷款的上限。总行对再贷款限额实行指令性管理。调增、调减再贷款限额均以贷款额度通知书方式下达。
第四条人民银行分行和经分行授权的中心支行有权审批再贷款；县（市）支行不得审批再贷款。分行应根据辖内农村信用社经营管理状况，规定对单个农村信用社再贷款的最高限额或比例。
4. 中国人民银行怎么贷款
中国人民银行是不可以进行贷款的，其他银行可以办理。
办理银行贷款需要准备资料：
1.有效身份证件；
2.常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；
3.婚姻状况证明；
4.银行流水；
5.收入证明或个人资产状况证明；
6.征信报告；
7.贷款用途使用计划或声明；
8.银行要求提供的其他资料。
银行无抵押信用贷款需要的条件：
（1）年满18年周岁的具有完全民事行为能力、城镇居民常住户口或合法有 效的居民身份证明，银行贷款要求贷款人年龄一般在18-60岁之间；
（2）有稳定合法收入，有还款付息能力；
（3）贷款银行要求的其他条件。
无抵押信用贷款办理的程序一般分为三个步骤：
(1)客户递交基本信息资料，包括工作单位和联系电话。
(2)放贷银行或公司核查客户的信用信息，包括客户的信用级别是否有违法记录，针对个体户和中小企业，还需调查其企业经营状况。
(3)放贷单位工作人员与客户签约，并在最短时间内实现放款。
5. 银监个人贷款管理办法
银监会就个人告贷办理暂行方法（征求意见稿）答问
近日，我国银监会对《个人告贷办理暂行方法》（以下简称《方法》）揭露征求意见。银监会有关部门负责人就《方法》有关内容答复了记者的提问。
问：《方法》出台的布景是什么？
答：近年来，跟着我国国民经济的不断开展和金融市场的日益活泼，个人告贷事务开展迅猛，仅2009年上半年就累计新增个人消费告贷6508亿元，比去年（2008年）同期多增3917亿元。但相对于数量日益添加、品种日益多样的个人告贷现状和趋势，我国尚缺乏规范这类告贷的一致的办理方法。商业银行个人告贷经营办理虽然取得了较为成熟的经验，但彼此之间缺乏一致的规范，面临较大的法令危险和名誉危险；一起，一些银行业金融机构个贷事务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及告贷移用等时有产生，不只严峻危害到告贷人的合法权益，而且影响到资金进入实体经济，影响到信贷对国民经济平稳较快添加的持续支撑效果。为进一步贯彻落实党中央、国务院“保添加、促开展、调结构、惠民生”的方针要求，提振个人告贷的决心，进一步加大信贷对扩内需的支撑作用，确保信贷资金进入实体经济，维护告贷人和告贷人合法权益，构建和谐信贷文明，我国银监会在归纳学习和吸纳国内外个贷事务先进办理经验的基础上，拟定了本方法。
问：《方法》中对“个人告贷”是如何界说的？
答：《方法》从维护个人告贷合法权益的角度将个人告贷界说为“个人告贷是指告贷人向具有完全民事行为才能的自然人，按约好条件提供告贷资金并回收本息的经营行为”。《方法》包括了从告贷受理直至告贷回收的信贷活动全过程，涵盖了告贷活动中告贷人、告贷人以及买卖目标、中介机构等首要当事人行为，从操作的完整性和系统性考虑进行准则组织。这是我国出台的第一部个人告贷办理的法规，也是银监会近两年一揽子告贷事务监管法规的重要组成部分。
问：《方法》的施行是否会添加个人告贷请求的难度？是否会按捺商业银行个人告贷事务的添加？
答：《方法》不针对详细个贷事务品种的请求设置额外条件，而重在对告贷全过程的监测和办理，没有抬高个人取得告贷的门槛，因而不会对取得授信产生影响。在告贷用处方面，着重不得发放无指定用处的告贷，明确施行告贷人受托付出或告贷人自主付出的方法对告贷资金进行办理和控制，实践上，现在的房贷、车贷等个人大宗消费品告贷在实践中现已依照此法付出。一起，《方法》充分考虑了我国个人融资买卖实践情况，力求符合客观实践，在尊重方法共性规则的基础上，详细由各商业银行依照相关方针要求，施行个性化办理，拟定详细的办理细则和操作流程。因而，从这个意义上讲，《方法》中的个人告贷详细条件和门槛没有新的变化，不只不会对商业银行个贷事务的合理添加产生按捺作用，而且由于《方法》对个人告贷付出方法的组织愈加有利于个人告贷的安全运用，反而会添加告贷需求人运用告贷的决心，一定程度上还将对商业银行个贷事务的开展起到促进和保障作用。
问：为什么对个人告贷施行付出办理？是否会影响银行和告贷人的成本？
答：《方法》对个人告贷施行告贷人受托付出和告贷人自主付出方法，是贯彻“实贷实付”告贷理念的详细表现，一方面能够有用监控告贷按约好用处运用，防备告贷移用危险；另一方面是为了防止“顶冒名”等违规危害告贷人利益等情况的呈现，实在维护告贷人合法权益。在告贷的付出办理上，原则上都施行受托付出，这在我国个人告贷中现已是比较遍及的惯例。一起考虑到个人告贷中告贷人买卖目标的复杂性，《方法》中明确对难以事先确定详细买卖目标且额度不超越30万元的或买卖目标不具备条件有用运用非现金结算方法的，经告贷人同意，可采纳告贷人自主付出方法；对金融机构而言，虽然会添加事务操作的环节及人力成本，但由于告贷移用危险的削减，信贷质量将得到进步，归纳效益也将得到进步。
问：《方法》对个人告贷资金付出有哪些新的要求？
答：一是明确要求告贷人应依照告贷合同约好，经过告贷人受托付出或告贷人自主付出的方法对告贷资金的付出进行办理与控制。
二是对告贷人受托付出、告贷人自主付出两种方法的前提条件进行了详细规则。
三是明确要求告贷资金的运用需告贷人提出付出请求，所有个人告贷需依照合同约好告贷用处运用，告贷人有审查相关买卖资料及凭证的责任。
问：为什么要求告贷人有必要坚持面谈、面签准则？
答：从国际上个人告贷事务惯例和我国银行长时间事务实践看，经过面谈准则，能够有用鉴别个人客户身份，了解告贷的实在用处，查询告贷人的信用状况和还款才能，然后有用防备个人告贷危险。因而，《方法》在进一步强化告贷查询环节，提出了告贷查询的详细要求和方法方法，梳理了告贷查询的有关内容和流程的基础上，要点着重有必要建立并严格执行告贷面谈准则，确保告贷的实在性，把握告贷人买卖实在、告贷用处实在、还款意愿和还款才能实在，谨防虚假按揭事务的产生，从源头上保证个人告贷的质量。《方法》规则，告贷人应要求告贷人当面签定告贷合同及其他相关文件，确保告贷人有用识别告贷人的实在身份，防备由开发商、经销商或其他中介机构代为签定相关文件可能引发的法令纠纷，在维护告贷人利益的一起到达防备信贷危险的意图。
问：银监会如何推动《方法》的贯彻落实？
答：一是规则了不适用的事务范围。《方法》规则银行业金融机构发放农户告贷、汽车金融公司发放个人告贷，可暂不执行本方法；信用卡透支不适用本方法。
二是给予了银行业金融机构三个月的准备期。银监会将督促银行业金融机构依照《方法》的相关要求，拟定或修改各自的办理细则和操作规程，做好施行准备工作。
三是亲近跟踪《方法》执行情况。《方法》施行后，银监会将跟踪银行业金融机构对《方法》的执行情况，针对呈现的问题及时采纳相应的监管措施，实在进步银行业金融机构个贷办理水平。
6. 银行个人信用贷款额度
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7. 银行流水与贷款额度有什么关系
若在招行申请个人贷款，对申请者的“月收入”有如下要求：月贷款支出与月收入比控制在50%（含）以下，月所有债务支出与月收入比控制在55%（含）以下。【即：月贷款支出不能超过月收入的一半，月所有债务支出不超过月收入的55%，具体请以当地分行规定为准】
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