Ⅰ 担保“三查”查什么
担保"三查" 担保"三查"查什么
"三查"是信贷与担保管理制度的核心内容 三查"
之一,是信贷与担保工作程序的重要组成 部分,是做好信贷与担保工作行之有效的 方法. 担保"三查"指保前调查,保时审查,保 担保"三查" 后检查.
一. 保前调查
(一)对借款申请人进行调查,评估. 对借款申请人进行调查,评估.
1. 审查借款申请人有关材料.
2. 对借款申请人进行实地调查,核实复印材 料,翻阅有关总帐,明细帐和凭证,审核 财务报表.
3. 分析财务报表,检查借款申请人财务状况 和经营成果.
4. 审核借款申请金额,期限.
一. 保前调查
(二)对借款保证人进行调查,评估. 对借款保证人进行调查,评估.
1. 审查借款保证人有关材料.
2. 对借款保证人进行实地调查,核实复印材 料,翻阅有关总帐,明细帐和凭证,审核 财务报表.
3. 分析财务报表,检查担保能力.
一. 保前调查
(三)对借款抵押物,质物进行调查评估. 对借款抵押物,质物进行调查评估.
1. 审查抵押物,质物.
2. 审查抵押,质押相关手续.
3. 现场察看抵押物,质物.
4. 审查抵押物,质押的价值,确定可抵押, 质押额.
一. 保前调查
(四)撰写调查,审批报告 撰写调查, 调查,审批报告的内容 :基本情况,管 理,经营情况,财务状况,项目情况,反 担保方案,风险与效益,调查意见.
二. 保时审查
是确保贷款正确,合理发放的关键环节.
主要对借款人申请材料的真实性,合法性, 完整性和调查报告的内容进行详细的审核. 主要内容有:借款的用途,企业的发展前 景,经营状况,负债能力,反担保合同要 素是否齐全等等.
三. 保后检查
是确保贷款按政策,按规定用途合理使用,减 少和防止贷款风险的重要保障措施.它要求项目 人员在贷款发放后,对贷款的使用进行跟踪检查, 定期分析检查和分析的主要内容:检查贷款是否按用途使用,有无挪用,套用贷款 情况. 检查存货有无积压,应收款回笼情况等 落实企业还款资金来源.纠正企业经营中的突出问题及所有影响贷款安全 性的不利因素,督促企业改进 .
Ⅱ 求贷款三包一挂操作办法
给你一个邮政储蓄的“三包一挂”作为参考
邮政储蓄银行主要从事对个人的存贷款、保险及其他特殊业务，不能经营对企业的贷款业务。发展个人贷款业务，对于邮储机构来讲，发展个人贷款业务是一种至关重要的经营转型，不仅需要尽快转换观念和思维，而且必须认真研究个人贷款业务的发展策略和经营机制。
一、发展小额贷款是解决邮储系列问题的必由之路
国家邮政总局在9月刚召开的全国邮政局长座谈会上首次公布国务院《邮政体制改革方案》的实施计划，给未来的邮政储蓄银行定下了基调即邮政储蓄银行将定位为特殊商业银行，从发放小额贷款业务做起。截止2005年6月末，全国邮政储蓄存款余额12285亿元，储蓄市场占有率达9.25％，居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第5位。
由于邮政储蓄只存不贷的制度安排，使得邮政储蓄从农村吸纳了大量资金但又缺乏支持农村经济发展的贷款机制，严重影响了农村经济的发展，这一点早已被多方诟病。进入2005年，中央有关文件中明确提出，要“采取有效办法，引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村”，并要求由人民银行牵头，会同财政部、银监会、邮政总局等部门提出实施意见。
此前，在央行按照金融机构准备金存款利率计付利息，规定迫使邮政储蓄改变过去多年奉行的“只存不贷吃利差”的经营模式后，考虑到邮政储蓄的实际情况，邮储资金陆续被允许进入三个领域：银行间债券市场、与商业银行办理协议存款、购买商业银行转让的资产。目前尽管已经有3500亿元邮储自主运用资金投入到金融市场当中，资金主要用于对政策性银行、农村信用社和国内商业银行的协议存款，国债和金融债的承销，以及银行间债券交易。尽管如此，仍有剩下的约一万亿储蓄资金投向的问题摆在监管者面前。
在这种背景下，发展小额信贷成为比较现实的选择：一是能够引导县及其以下区域吸收的邮政储蓄资金回流农村；二是可以从根本上解决邮储资金出路问题，减轻央行的利息负担；三是有利于扩大现实收益，增加邮储机构盈利。
二、邮储发展小额贷款的策略取向
邮储发展小额贷款的策略选择，至少需要考虑以下个方面因素：
一是需要考虑贷款的担保方式。从贷款的担保方式看，小额贷款可以划分为4种，即：小额质押贷款、小额抵押贷款、小额保证贷款和小额信用贷款。其中，小额质押贷款、小额抵押贷款和小额保证贷款，统称为小额担保贷款。
小额质押贷款，是指发放的金额在1000元以上至10万元以内，以未到期的本外币定期储蓄存单和凭证式国债等权利作质押，到期还本付息的贷款。其特点主要在于办理速度快捷，风险程度最低。
小额抵押贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内，以实物作抵押的贷款。其特点主要在于办理手续繁琐，风险程度较低。
小额保证贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内、由自然人或企事业法人提供保证的贷款。其特点主要在于办理较快，但因愿意为借款人提供贷款保证的自然人或企事业法人很少，而使得该产品的市场空间很小，且其风险往往大于小额抵押贷款。
小额信用贷款，是指贷款人发放的金额在1000元以上至10万元以内、无须提供担保的贷款。其特点主要在于办理速度较快，但在中国目前借款人提供的收入证明置信度不高的情况下，其风险将大于小额保证贷款。
二是贷款的经营方式。从贷款的经营方式看，小额贷款可以划分为3种，即：自营小额贷款、代理他行小额贷款、委托他行代理小额贷款。
自营小额贷款，是指由商业银行（邮政机构）自己直接经营的小额贷款。其特点是自己直接经营、自担风险、自收利息、盈利率较高。
委托他行代理小额贷款，是指其他商业银行（邮政机构）受某甲商业银行（邮政机构）委托而代理经营办理的小额贷款。其特点是他代本经营、承担风险、收入利息、支付代理手续费、盈利水平通常比自营小额贷款低。
代理他行小额贷款，是指某甲商业银行（邮政机构）受其他商业银行（邮政机构）委托而代理经营办理的小额贷款。其特点是本代他经营、不担风险、代收利息、收取代理佣金、盈利水平通常比自营小额贷款和委托他行代理小额贷款低。
三是小额贷款的发展目的。邮储机构因何发展小额贷款？是为了稳定和增加邮政储蓄存款而发展小额贷款，还是为了从根本上解决转存央行资金利率接连大幅下降而引起的邮政储蓄盈利锐降问题。如果目的在于前者，那么，近期重点应当发展和自主经营以邮储定期存单质押的个人小额质押贷款，并以代理他行经营为主；若目的在于后者，则近期重点应当发展委托他行代理和自主经营以定期存单及凭证式国债质押的个人小额质押贷款（不应当限定为邮储定期存单质押）。
四是小额贷款的经营能力。发展个人小额贷款，决定于两个方面因素：小额贷款的需求市场有多大、自身有多大的经营能力。从浙江的情况看，小额贷款的需求市场很大，由于行际之间壁垒的影响，使得邮储定期存单在绝大部分区域还没有用来办理质押贷款，因此，以邮储定期存单质押的贷款需求市场还是比较大的。然而，目前邮储机构小额贷款的经营能力却非常之弱，还远远不具备大范围、大幅度自主经营小额贷款和代理他行小额贷款的基本能力。
基于目前邮储机构的实际情况，自营小额贷款尽管收益水平高，但自担风险也大，需要较多的人力、较大的物力、较强的技术、较丰富的经验和较完善的制度来支撑，近期内邮储机构难以达到这些要求。是以，应当因地制宜，因时制宜，区别对待，差别定位。
邮储部门近期发展小额贷款的策略取向：“三先三后”、“三重三轻”。
“三先三后”：一是先城市后乡镇，先在城市发展小额贷款业务，后向乡镇推开；二是先练兵后上阵，人员素质是决定性因素，要先抓好业务培训，通过小额贷款业务上岗资格考核，再开办小额贷款业务；三是先规制后营销，先建章立制，再开展小额贷款营销业务。
“三重三轻”：一是重他代轻自办，小额贷款业务发展初期，必须重视运用他行的人才、物力、技术和经验为我所用，委托他行代办小额贷款，同时自办一些小额贷款业务，并以委托他行代办小额贷款为主体；二是重集约轻粗放，应将邮储小额贷款业务的重点放在城市区域；三是重长效轻规模，邮储存款规模已经非常大，应当将经营重点放在拓展小额贷款，以解决邮储经营盈利乏力问题，发展小额贷款必须坚持安全第一，积极平衡规模与质量、盈利与风险之关系。
邮储部门中长期发展小额贷款的策略取向：“三个定位”、“三大发展极”、“高速稳健”。
“三个定位”：在区域定位上，城市和乡村共同发展，以城市带动农村业务发展，以农村促进城市业务优化，并以城市业务为主体。在贷款担保方式定位上，以质押和抵押小额贷款为主体，适度发展保证和信用小额贷款；在经营方式上，整体以自主直接经营小额贷款为主体，同时经营代理他行小额贷款业务。
“三大发展极”：城市发展极、城郊发展极、乡村发展极。积极培育“三大发展极”，以城市发展极为主体，通过城郊发展极的发展，来拉动城市发展极和乡村发展极的共同发展。
“高速稳健”：运用比较成熟的营销和风险经营管理技术，主动平衡规模与质量、盈利与风险之关系，从而实现小额贷款业务的高速稳健发展。
三、邮储发展小额贷款的运作机制
1、邮储小额贷款的产品营销机制。一是按照市场营销的内在要求设置组织结构，建立专业化的市场营销调研、分析、开发部门，围绕市场营销的过程和环节，强化组织机构的联动性。特别是可组建一支专业化、营销能力强的贷款市场营销队伍。二是制定一整套效率较高、职责明确、手续简便、内控严密的贷款审批制度和操作流程。担保贷款（包括质押、抵押、保证）必须实行双人核保，至少双人签批；小额存单质押贷款的审批时限，属于邮储定期存单质押的不超过1个工作日，他行定期存单质押的不超过3个工作日；小额抵押贷款的审批时限，不超过5个工作日；小额保证贷款的审批时限，不超过3个工作日；小额信用贷款的审批时限，不超过10个工作日。三是个人小额贷款审批权宜放在县级邮储机构。县级邮储机构对借款人的信誉度、贷款的风险状况比较了解，对质押物、抵押物、保证人的核查比较方便，如果由县级邮储机构直接审批发放，既有利于借款者在第一时间得到贷款，也有利于强化基层机构的贷款责任意识。四是建立“三包一挂”的小额贷款营销机制。所谓“三包一挂”，是指对单笔小额贷款实行信贷员“包收、包放、包管理”，并实行信贷员收入与贷款效益挂钩，即在落实贷款责任的基础上，允许贷款利率上浮部分按一定比例提成。
2、邮储小额贷款的“三查”操作机制。严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。一是制定完善明晰的贷款“三查”流程图、贷款“三查”规范以及检验“三查”工作质量的标准，使贷款“三查”制度执行有路径、有标准，检查贷款“三查”工作落实执行的好坏评判有依据、有准绳。二是贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断，关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性，以增强贷款审查决策的有效性。同时，贷前调查应当实行双人制，即贷前调查至少要有2人一起参与，共同完成贷前调查报告，以提高贷前调查信息资料的真实性。三是贷时审查要重点抓风险预防控制管理。要论证贷款发放的风险隐患程度，根据风险度判断掌握是否同意发放贷款，选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性。关键是要使审贷分离制度落实到位，严格执行；贷款审批要实行双签制，以确保贷款审查工作做深做细，增强贷款审查的准确性和公正性。 四是贷后检查要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。要强化贷后跟踪检查制度的刚性，贷后检查的行动、内容、质量要到位，对于贷后检查工作薄弱的机构，要坚决取消其新放贷款审批权；要切实做到及时准确地反馈贷款风险生长情况的预警信息，并根据贷款风险预警信息，区别各种贷款风险生长节点，及时果断地采取与之相适宜的贷款风险处置途径和措施，以提高贷款风险处理的及时性和有效性。
3、邮储小额贷款的风险监管机制。要以制度形式规范贷款风险监管流程核规则，重点监督检查贷时审查是否严格，有否重形式轻内容，有无进行核保；贷后检查是否及时，质押（抵押）物是否还充足、贷款担保手续是否健全等。实行定期监督检查与突击监督检查、现场监督检查与非现场监督检查相结合，发现问题，严令下级机构及时整改到位。
4、邮储小额贷款的绩效考评激励机制。要建立行之有效的贷款营销专项奖惩机制，考核内容可以包括贷款利息收入、贷款质量、因贷款而带来的存款收益与中间业务收入，实行绩效与下级机构的运行性费用和工资性费用分配挂钩，与信贷人员的工资收入分配挂钩，激发贷款市场营销的积极性，以促进邮储小额贷款又快又好的可持续大发展。
5、邮储小额贷款的技术支撑机制。要抓好优质客户识别信息系统、邮储小额贷款的营销和审批系统、信贷台帐管理系统。要切实解决发展邮储小额贷款的人力资源瓶颈问题，抓好有针对性的业务培训，但当务之急是要采取高薪引进人才，大中城市可以通过高薪政策从商业银行引进小额贷款方面的高素质、高能力的营销和管理人才。
Ⅲ 我再我们这边想房产抵押贷款6W 我的家人有很多顾虑 请大家给我讲讲 出出主意
如何识别担保公司
第一，任何投资都有风险。好的担保公司都会有完备的风险控制体系以及不断学习风险防控的优良机制。这一点，在挑选担保公司时尤为重要。只有风险控制得好，投资人的利益才能得到保障。 第二，法律文本严谨及操作规范。老牌担保公司往往严格遵守国家的法律、法规等，不会为了短暂利益而违规操作，也不会去触摸行业的“高压线”。在操作中，任何的违规或意外因素都有可能对投资人的利益造成潜在威胁，因此制定严谨的法律文本是必需的，合同中投资人、借款人及担保人所具有的权利以及各自承担的义务都有明确的规定。只有这样，各方的利益才能得到充分的保障。这也是判断担保公司的一个重要方面。 第三，充分了解担保公司的资产情况及社会信誉。通常好的担保公司拥有良好的资产状况，拥有较成熟的运作模式，而这些又会为它赢来好的社会信誉和口碑。 第四，可以从担保公司的经营年限、客户数量、无逾期天数等方面进行了解，也可以从员工的着装、言行举止等细节判断一个公司的企业文化、纪律性等，这都可以成为选择担保公司的条件。
如何识别正规担保公司
北京电视台的《法治进行时》天天播放各种骗局还有人上当呢，不见得看完这篇文章的人以后就不会上当，只是鉴于工作中经常会听到客户给我们谈起之前在申请贷款的时候被骗的经历，所以在此整理一下某些打着可以替客户办理贷款的旗号在外招摇撞骗的骗子公司常用的骗子伎俩供大家参考，也希望能够帮助大家识别一下真假，谨防上当！ 骗术一、代办大额信用卡：这种骗术经常能骗到一些对贷款知识缺乏又急于用钱的中年人。骗子一般会号称能给你做手续办出大额的信用卡再帮你提现，收取你手续费。最后信用卡办下来办不下来手续费都不退你了！首先，银行办信用卡都是免费的，而且额度的大小是根据个人的资产情况和征信情况来的，并不是你交钱就批得多不交钱就不给批，所以什么所谓的跟银行关系好，跟行长关系好能帮你批大额信用卡，这些手续费也是拿去打点银行的谎言一般人过过脑子就能想出来。办个信用卡你能交多少钱啊，最多200块钱吧？再多了您也不愿意掏啊，暂且不说信用卡审批这事不归行长管，就是归他管人家行长什么身份啊？为了你这200块钱的蝇头小利去违反银监会的规定冒着被开除的风险给你一手遮天办张信用卡？ 骗术二、无抵押贷款：这种骗术经常会骗到那些刚刚步入社会，想要自己创业又没有任何资产的人。当今社会，亲戚朋友之间借钱都那么难，和你非亲非故的贷款公司凭什么什么都不要就把钱借给你？真以为像香港黑帮电影里演的一样你不还钱找几个打手去你家泼汽油刷钱啊？这种所谓无抵押的公司一般都会事先给你把前景描述得非常的美好，然后向你收取所谓的调查费、家访费、手续费等等……最后的结果不是所谓的贷款公司跑掉就是你的资格不符合公司放款要求，不过您之前支付的手续费不能退了！更有甚者直接就绕到第一个骗术，让你办大额信用卡…… 骗术三、包办贷款：这种骗术经常会骗到一些拥有条件不符合银行贷款和个人资信和条件都不符合银行放贷条件的人。这种骗术和信用卡异曲同工，不管你抵押的房产是否符合银行贷款要求，不管你个人资信是否符合银行要求，我们都可以通过和银行的关系和行长的关系暗箱操作给你做贷款。既然您已经知道自己不符合银行的条件，要想我们帮你做成贷款那就必须要支付一些费用来打点银行里的人……最后的结果还用说吗？还不就是人去楼空或者手续费不能退！ 从我进入担保行业以来，自认为为需要贷款的客户提供贷款是一种帮助别人成就自己价值的事业，是能够为客户锦上添花和雪中送炭的事业，那些需要贷款的人往往都是因为缺钱需要资金才去申请贷款，而这些骗子利用人家需要资金和着急的心理再骗取他们这些费用无疑是落井下石、雪上加霜，这些昧着良心骗取的钱花起来会那么心安理得吗？ 在这里告诉大家正规的担保公司或贷款公司应该是怎么去给客户服务的！ 一、所有的担保公司的贷款政策法规都是依附在银行的信贷政策下的，银行不能做的贷款担保公司肯定是不能操作的。连银行都不能随便承诺客户贷款一定能够成功，所以担保公司更不能去向你做任何的承诺。担保公司是为您的贷款提供担保作为银行借款第二还款人的身份出现的，所以担保公司不是贷款一定成功公司。如果你自己都怀疑自己的资信条件是否可以通过银行审核的时候还有人在告诉你我们一定能帮你办成贷款的时候你就要考虑一下自己是不是要掉进某个陷阱了！ 二、担保公司既然是为你的贷款提供担保服务的，那么担保费当然只能在贷款实现的时候交付，正规的担保公司不会额外收取任何客户所谓的手续费、家访费、材料费的。在贷款之前您唯一需要支付的费用只有房产评估的费用，而且如果贷款不成功，担保公司一定是分文不取的。之前支付的评估报告费用也可以将评估报告退还回去，评估公司收取100-200元不等的交通费和工本费而已。 总之就是一句话，很多人都说过，我也再唠叨一次，天上没有掉馅饼的事！在做任何贷款的时候，需要你先支付一些莫须有的费用或者给你承诺得天花乱坠的时候你就该好好考虑一下了，说不定这就是一个陷阱！
编辑本段管理制度
担保“三查”指保前调查、保时审查、保后检查，“三查”是信贷与担保管理制度的核心内容之一，是信贷与担保工作程序的重要组成部分，是做好信贷与担保工作行之有效的方法。
Ⅳ 贷款的条件
准备首付 身份证 婚姻证明 户口本 公司开具的收入证明 如果贷款金额较大的话要打半年或一年的银行流水 如果公积金贷款的话带上公积金缴存证明就可以了 如果你所在的城市要求社保的话你在提供社保就可以了 主要还是看你是买一手还是二手
Ⅳ 银行贷款
向您这种情况比较难.
虽然您有房屋,可以申请抵押贷款的(银行最多可以给您贷款70%).但是您没有固定工作,也就是说,您没有偿还能力.
其次,您的贷款是用于投资,也就是说,一旦您的投资失败,就会由银行承担损失,对银行来说,风险太大.
第三,虽然您的房屋抵押给了银行,但是银行的目的不是为了要您的房屋,它是为了赚钱.而且,您的房子很有可能是仅有的自住用房.一旦贷款到期,您偿还不了,银行就算取得您的住房所有权也不可能对您的住房进行拍卖来偿还贷款.
所以,综上所述,银行贷款给您风险极高.基本不会批准.
Ⅵ 农村信用社贷款三查制度是什么
贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。
通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。
同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
Ⅶ 在风险防控措施中，严格按照贷款“三查”制度，对 、 、 ，情况进行双人调查核实。认真审核申请人及反担保
贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断；调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。
通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
Ⅷ 关于银行贷款审计问题
贷款审计报告
根据《关于对商业银行信贷资产质量进行现场检查的通知》要求，我们检查组于2009年6月11日――－7月6日对所辖的支行机构进行了抽查，现将审计结果报告如下：
（一）基本情况
某支行人民币贷款547亿元，不良贷款总额上升明显，由2005年的525亿元上升到2004年的644亿元，升幅为23％。
（二）存在的问题
1、贷款制度执行不严
（1）贷款三查制度执行不严
如某支行对某开发公司2005年发放了500万元的贷款属借新还旧，贷款实际上在2004年以前已发放。
1、“借新还旧”很普遍,这主要与考核硬指标有关
2、信贷员的道德风险
3、支行对于“借新还旧”贷款的潜在风险认识不足、贷后管理不到位、考核机制不科学等因素，导致“借新还旧”贷款频繁出现。
4、使用“借新还旧”贷款方式的政策约束较贷款“展期”宽松，“借新还旧”贷款也就成了信用社转化不良贷款、保全信贷资产的一个手段，甚至作为巩固和发展客户的绝招。
（2）、无效抵押和担保无效
1、
该支行给10户企业贷款，金额39000万元属于无效抵押贷款，贷给47户，金额199000万元的款项为无效担保贷款
第一，共有财产，单方授权抵押。
第二，抵押物不足，抬价凑数。
第三，跨系统存单，无通融协作规定。
第四，多头（次）抵押。
第五，凭印、证件支取的存单（折）作抵押物，处理时处于被动
第六，第三者所有的抵押物，无授权证明书。
第七，借款逾期，贷方处理抵押物不及时。
（3）保证贷款风险大
某支行对地产公司发放的1.7亿元的保证贷款风险较大，一是借款人目前财务状况差，
处于亏损，二是发放的贷款为短期贷款，但实际上投入了回收期较长的房地产项目。而且担保人财务状况不理想
2、
审贷分离制度未按要求执行。
某分行贷款审查和发放未分设两个部门。一般来说贷款业务的流程是首先由客户提交申请书及相关资料，然后通过各项审查、提供各种担保，最后才签订贷款协议及借款合同，发放贷款。在这其中审查和发放是相互制约、是抵御贷款风险重要措施。该支行的行为会导致支行在没有充分审查时就发放贷款（人员风险）引起贷款贷款的还款风险增加。
3、
长期贷款转为短期贷款
某支行向某房地产有限公司发放短期贷款4000万元，期限1年，但实际上，该笔贷款是对一个开发时间长达8－10年的项目发放的首期贷款。
将长期贷款转为短期贷款，因为长期贷款有于其期限长，风险比短期贷款要大，相应地形成不良贷款的机会也会相应地比短期贷款的大，这就成为了支行用以降低不良贷款的一个手段。
（三）意见及建议
一、要加强信贷规范化管理，建立健全信贷员岗位责任制度。对信贷员实行严格的工作质量考核奖优惩劣。对因主观、人为违规造成的资金损失，信贷员要按比例赔偿
二、加强管理，从切实防范信贷资金风险的角度减少“借新还旧”的贷款增量
三、规范操作，加强内控制度建设。尽快分立贷款相关的审查和发放部门。
四、完善抵押贷款手续制度，确保抵押贷款合法性
五、尽快推行统一授信制度，建立起对风险决策的统一管理，严格按照上级行授信管理的有关规定审批发放贷款，坚决杜绝超权限、以贷收息等违规行为。
xx审计组